О том, какие существуют разновидности системы Банк-Клиент, чем отличается дистанционное обслуживание крупных корпоративных клиентов от обслуживания холдинга, к какой системе могут подключиться индивидуальные предприниматели, рассказал начальник отдела электронного банкинга Райффайзенбанка Иван Смирнов.
— Каким образом у вас осуществляется дистанционное банковское обслуживание юридических лиц и как развивались системы Банк-Клиент?
— На данный момент у нас в банке существует несколько систем Банк-Клиент, которые ориентированы на обслуживание различных групп клиентов. В зависимости от текущих показателей бизнеса, размера активов, масштабов документооборота банк может предложить компании оптимальный вариант. Существующая конфигурация дистанционного банковского обслуживания (ДБО) у нас складывалась по мере освоения рынка.
В группе «Райффайзен Интернациональ» существует общая система дистанционного банковского обслуживания, которая позволяет обеспечить нашим клиентам сервисное обслуживание по стандартам, принятым в странах Западной и Восточной Европы. Данная система была доработана и адаптирована к российским условиям. Так что помимо подготовки стандартных документов и отчетов, в ней стало возможным оформление рублевых операций. Международные компании включают в пакет стандартных требований предоставление информации по операциям, проведенным в России в стандарте о формате, аналогичном европейскому.
Собственная система Банк-Клиент у нас появилась в 1998 году. Мы назвали ее ELBA, что является сокращением от Electronic Banking — это классический Банк-Клиент. В то время банк ориентировался на обслуживание среднего и крупного бизнеса, и система Банк-Клиент обеспечивала потребности данных компаний.
За время существования система претерпела значительные изменения, в частности сначала интерфейс у клиентов, а затем IT-платформа, появились новые функции, виды отчетов, серьезно повысилась надежность.
Сразу после этого — в 2000–2001 годах — мы развернули специальную версию Банк-Клиент для холдингов — систему Finstream. Она поддерживает многоуровневую структуру прохождения и утверждения документов у клиента, делает возможным контроль документов по специальным условиям — квотам, статьям расходов, а также управление потоками платежей дочерних компаний. На тот момент это было решение, опережающее рынок.
С развитием сети Интернет появилась возможность предлагать клиентам более простые и удобные решения для дистанционного обслуживания. В 2004 году Райффайзенбанк начал активно развивать направление по работе с малым и средним бизнесом, появилась потребность в развитии системы ДБО. Базовая версия ELBA требует установки на стороне клиента, сервисного обслуживания со стороны пользователей, а потому она менее удобна для обслуживания данного сегмента бизнеса. Поэтому мы заказали разработку интернет-версии системы Банк-Клиент и назвали его iELBA по аналогии с ELBA.
Как известно, в 2007 году произошло объединение ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» и ОАО «Импексбанк». С Импексбанком к нам пришли еще две версии системы Банк-Клиент, по сути, аналогичные имевшимся в банке.
— В чем заключается особенность версии, разработанной специально для холдингов?
— Сегодня многие компании-разработчики предлагают специальные решения для холдингов. Реализация данных систем предусматривает, что документы, в том числе статусные, из всех «дочек» холдинга направляются непосредственно в банк. В головной компании устанавливается интерфейс, главным образом для того, чтобы там акцептовали документы. Однако не все крупные компании согласны на такой принцип работы, при котором их внутренний документооборот будет доступен банку. В нашей системе Finstream весь документооборот происходит внутри компании. Это означает, что правила прохождения документов, набор статей, критериев, по которым проводится контроль документов, численные значения ограничений, не выходят за рамки компании. Кстати, Finstream разрабатывалась специально для Райффайзенбанка.
— Почему в группе «Райффайзен» не используется единая система Банк-Клиент?
— Как я уже говорил, во всех дочерних компаниях группы «Райффайзен Интернациональ» установлена единая система. Однако она не является основной системой, так как не поддерживает весь набор операций.
Общаясь со своими коллегами из других банков группы «Райффайзен Интернациональ», мы узнали, как организовано ДБО в Центральной и Восточной Европе, более подробно. Это все-таки лимитированный набор функций из-за различия в законодательстве и особенностей рынков. Поэтому зарубежные европейские системы чаще всего непригодны для использования в России или требуют серьезной доработки. Российский Банк-Клиент должен выполнять порядка десяти различных видов операций: рублевый платеж, валютный платеж, документы валютного контроля, конверсионные операции, зарплатная ведомость и т. д. Кроме того, для обеспечения безопасности в системе Банк-Клиент предпочтительно использовать средства криптографической защиты информации, прошедшие сертификацию в ФСБ.
Адаптировать европейскую систему под российские стандарты — трудоемкий и затратный процесс. Поэтому банки используют в основном российские разработки систем дистанционного обслуживания юридических лиц.
Однако российские банки успешно внедряют зарубежные системы Интернет-Банк для обслуживания физических лиц, так как специфических требований российского законодательства для таких систем меньше и, как правило, адаптация системы происходит легче.
К нам обратилась компания, искавшая банк, который бы мог обеспечить прием более двадцати тысяч документов за один раз. Интернет-версия с таким объемом, конечно, не справится.
— В каком случае компании предлагается интернет-версия, а в каком — классическая?
— По сути, iELBA может совершать те же операции, что и классическая ELBA. Однако интернет-версия неудобна для обработки большого объема документов.
От крупных клиентов в день может поступать по нескольку тысяч документов. Так, к нам обратилась компания, искавшая банк, который бы мог обеспечить прием более двадцати тысяч документов за один раз. Интернет-версия с таким объемом, конечно, не справится. Работа клиента в интернет-версии будет комфортной при объеме документооборота порядка двухсот документов в день.
Для передачи большего количества документов в интернет-версии можно использовать специальный тип документа — массовый платеж. Этот документ содержит данные платежей по счету в виде списка, подписывается и читается как один документ. Когда документ поступает в банк, он разбирается на то количество платежей, которое там содержится.
— Возможно ли совмещение в системе Банк-Клиент обслуживания физических и юридических лиц?
— Как я уже отметил ранее, именно такая система перешла к нам от Импексбанка. Поэтому, отвечая на вопрос, скажу, что это возможно. Но тогда возникает другой вопрос: насколько такая конфигурация системы дистанционного обслуживания эффективна?
С одной стороны, установив Банк-Клиент, осуществляющий обслуживание и физических, и юридических лиц, кредитная организация получает определенные функциональные преимущества. У системы один разработчик, а потому она, как минимум, проще и экономичнее в обслуживании. Вероятно, внедрение такой универсальной системы будет вполне оправданно для маленьких банков, которые испытывают дефицит IT-специалистов и ограничены в ресурсах. В некоторых случаях поставщик системы часто не только устанавливает в кредитной организации систему, но и берет на себя техническое обслуживание клиентов банка.
С другой стороны, при использовании совмещенной системы затрудняется ведение отчетности, происходит смешение процедур обслуживания разных типов клиентов, возникают трудности в развитии такой системы, и появляется зависимость от одного поставщика программного обеспечения.
Например, в законодательство вносится изменение в части юридических лиц, которое требует доработки системы ДБО. В случае возникновения сбоя при внедрении данной доработки в универсальной системе, к сожалению, пострадают не только юридические, но и физические лица. Таким образом, отказ такой совмещенной системы для банка означает существенно больший объем потерь.
Стоит отметить, что требования к системе у юридических и физических лиц принципиально разные. Частным клиентам важна мобильность системы, то есть, чтобы ее поддерживал персональный компьютер, КПК, мобильный телефон и прочие устройства, а также важно наличие функции приема коммунальных платежей. Юридические лица, в свою очередь, услугу мобильного банкинга будут расценивать скорее как PR-ход, чем как необходимую опцию. При этом вопросы импорта/экспорта платежей из внутренних бухгалтерских систем для юридических лиц являются принципиальными.
Сталкиваясь с задачей выбора системы, также приходится учитывать ее происхождение. Например, проводя тендер на поставку решения для обслуживания юридических лиц, мы ориентируемся на российские разработки. А в тендер на поставку решений для физических лиц можем включить и иностранных производителей.
Таким образом, использование универсальной системы в крупных банках может вызывать определенные сложности, а попытка выбора универсальной системы приведет к тому, что выбранное решение не будет являться лучшим решением для всех типов клиентов. Мы придерживаемся подхода, при котором для обслуживания юридических и физических лиц используются разные системы.
Клиентам, у которых одно платежное поручение в неделю, нет смысла ставить Банк-Клиент.
— Вы планируете сохранить все существующие на сегодняшний день версии системы Банк-Клиент?
— В прошлом году мы разработали новую целевую архитектуру систем электронного банкинга для юридических лиц. В ней мы выделили три типа систем, каждая из которых будет обслуживать различные сегменты корпоративного бизнеса.
Конечно, при разработке новых решений мы будем стремиться, чтобы для наших клиентов с точки зрения текущего функционала ничего не поменялось. Ведь мы знаем, что основными трудностями при внедрении любой новой системы являются отторжение новых интерфейсов, к которым еще необходимо привыкать, и нежелание со стороны клиентов что-либо менять.
— Какая доля корпоративных клиентов подключена к системе Банк-Клиент?
— Практически все наши клиенты подключены к системе дистанционного банковского обслуживания. Конечно, эта услуга не является обязательной. Однако, сравнив, например, стоимость проведения платежки с помощью Банк-Клиент со стоимостью обработки платежки на бумажном носителе сотрудниками банка, выбор, как правило, делается в пользу дистанционного обслуживания. Но, конечно, мы не отказались полностью от работы с бумажными носителями. Клиентам, у которых документооборот минимальный — одно платежное поручение в неделю, нет смысла ставить Банк-Клиент.
— Банк-Клиент должен быть установлен на отдельном рабочем месте?
Поставщики программного обеспечения, по сути, являются конкурентами и не заботятся о том, чтобы системы «дружили» между собой.
— Я бы сказал, что это желательное, но не обязательное условие. Если компьютер соответствует всем техническим требованием и подключение к сети Интернет не противоречит требованиям безопасности, то система может быть установлена на рабочем месте бухгалтера. Выделенный компьютер или сервер используют обычно в том случае, если у компании очень большой документооборот, тогда значительная часть ресурсов отвлекается на обработку электронных документов, проведение шифрования.
— Если клиент сотрудничает с несколькими банками и, соответственно, он подключен к нескольким системам Банк-Клиент, может ли он их установить на одном компьютере, или необходимо выделить несколько рабочих мест?
— Конечно, банки используют различные версии системы Банк-Клиент, и часто бывает, что их компоненты не совместимы между собой. В этом случае ему придется работать с системами на разных рабочих местах. Дело еще и в том, что поставщики программного обеспечения, по сути, являются конкурентами и не заботятся о том, чтобы системы «дружили» между собой.
— Индивидуальные предприниматели — это особая группа клиентов. В частности, набор производимых ими операций достаточно ограничен. Какую систему дистанционного банковского обслуживания вы предлагаете им — для юридических или для физических лиц?
— Особенность обслуживания индивидуальных предпринимателей заключается в заинтересованности этой категории клиентов работать по своим счетам в одной системе как в качестве индивидуального предпринимателя, так и в качестве физического лица. Сейчас это им позволяет делать система «Электронный офис».
Мнение эксперта
Йонас Тамулионис, аналитик группы фронтальных продуктов и интеграционных решений компании Forbis
Одно из наиважнейших средств коммуникации современного клиента с банком является электронный банк. Это продукт, которому современный банк должен уделять большое внимание. Одна из основных задач современного банка заключается в создании таких условий, чтобы пользователь чувствовал себя безопасно и комфортно.
Флагман электронного банка — это интернет-банк. Его преимущества — широкие возможности, а также интернетная связь, охватывающая все больше территорий. Для того чтобы можно было пользоваться услугами интернет-банка, не нужен кабель интернетной связи. Быстро развивающийся рынок современных GSM-телефонов предлагает нам отличные аппараты с браузерами, выручающими повсеместно, где только есть связь. Именно эти возможности раскрывают еще одно преимущество интернет-банка по сравнению с WAP.
Современные технологии создают условия для использования безопасного, удобного и многофункционального интернет-банка. Дополнительные электронные каналы, такие как WAP или GSM, прекрасно дополняют электронный банк и служат в экстренных случаях, когда нет возможности подключиться к интернет-банку.
Сегодня интернет-банк, предназначенный только для просмотра счетов и выполнения основных операций, уже в прошлом. Современные системы создают удобные рабочие места для обычного пользователя и предлагают широкий набор функций для крупных клиентов, которые в Интернете сами создают и управляют операциями, лимитами, счетами своих пользователей, предоставляют своим пользователям соответствующие права и выполняют все банковские функции.
Тот факт, что электронный банк экономит время, уже не новость. Новостью является то, что такой банк заменит отделение банка в 99% случаев. Возможно, это звучит несколько минорно, однако, вероятно, в скором времени банковские служащие перестанут узнавать своих клиентов, так как ... просто не будет нужды ходить в банк.
Реклама
Начать дискуссию