Банки

Сделать банки популярными

Начать стоит с того, что я не специалист в банковской сфере. Совсем! Но у меня есть некоторые соображения, которыми мне хочется поделиться с читателями «Банковского обозрения», насчет того, как приблизить банки к потребителю, как помочь людям видеть в банках финансовых помощников!

Начать стоит с того, что я не специалист в банковской сфере. Совсем! Но у меня есть некоторые соображения, которыми мне хочется поделиться с читателями «Банковского обозрения», насчет того, как приблизить банки к потребителю, как помочь людям видеть в банках финансовых помощников!

Для затравки приведу такой пример. Недавно мои приятели, имеющие собственный бизнес, попытались получить кредит для развития в одном из банков, который пользуется поддержкой государства. Кредит друзья так и не получили.

Такое совпадение — именно в этом банке я храню свои деньги. Этот случай дал мне повод задуматься вот о чем: мы кладем деньги в банк, во-первых, для того, чтобы сохранить их, во-вторых, чтобы преумножить. Мы все понимаем, что деньги не лежат в банке просто так. Они должны работать. Но если посмотреть на разницу в процентах по вкладам и по кредитам — тут все выглядит странно.

Об авторе: Профессор Московской го­сударственной юридической академии, заведующий кафедрой «Адвокатуры и нотариата» Московского института экономики, политики и права. Удостоен звания «Почетный адвокат», а также награжден высшей наградой адвокатского сословия — золотой медалью им Ф.Н. Плевако. С 2001 года — полномочный представитель правительства в Конституционном суде, Верховном суде и Высшем арбитражном суде Российской Федерации.

По депозитному вкладу банк выплачивает 6% годовых. Вот сколько может позволить себе выплачивать банк, пользующийся поддержкой государства. Но когда в тот же банк приходят заемщики в надежде получить кредит, то для них деньги выдаются минимум под 18–20%. И то придется очень постараться, чтобы получить этот кредит.

Когда я вижу такую ситуацию, у меня, у человека не очень глубоко знакомого с банковской сферой, возникает подозрение, что банк либо пытается здорово заработать и имеет непомерные аппетиты, либо не заинтересован привлекать деньги и направлять их на кредитование экономики. Иного объяснения я не нахожу. И меня не покидает ощущение социальной несправедливости и корпоративного эгоизма, о котором говорил президент Медведев.

Выбор у клиентов, конечно, есть. Его создают средние и маленькие банки, которые принимают вклады под 10–12%, а некоторые даже под 13–14%. Но в таких банках деньги хранить боязно и, я думаю, не мне одному. Другое дело — банки-гиганты, которые всесторонне поддерживаются государством. Но у них вот такая странная политика.

Государство же не вмешивается в политику банков, находящихся под его опекой. Теоретически, возможно, это верно. Но на практике результат такой: большинство населения держит деньги на руках, потому что хранить их в банке под 6% невыгодно. Банки, в свою очередь, цепляются за каждый рубль, принесенный к ним, а если и занимаются кредитованием, то на нечеловеческих условиях.

Банковское сообщество не лоббирует через правительство такие правила игры, при которых людям станет выгодно держать деньги в банках и пользоваться банковскими счетами.

Тут справедливо было бы поговорить о монополии на рынке, о полнейшем отсутствии здоровой конкуренции. Поговорить о том, что в борьбе за клиента участвуют только те же средние и небольшие банки. А конкуренция или, если быть точным, ее отсутствие ведет наши размышления дальше — к одной простой вещи, которая, на мой непрофессиональный взгляд, могла бы здорово поддержать банковскую систему.

Для меня является странным, что банковское сообщество не лоббирует через правительство такие правила игры, при которых людям станет выгодно держать деньги в банках и пользоваться банковскими счетами и карточками для платежей и расчетов. У меня возникла вот такая примитивная идея. Почему бы не ввести нормативный акт, по которому при покупке товаров с помощью банковской карты компания-продавец получала бы льготу по налогам. Эта льгота отражалась бы в цене товара и позволяла бы потребителю экономить при оплате покупки именно банковской картой. Государство, наверное, потеряет некие деньги на этом налоге, но взамен приобретет доверительное отношение граждан к банковской системе и, в частности, к проведению безналичных расчетов. Люди станут больше пользоваться банковскими карточками, а если это депозитные карточки, то еще и понесут свои деньги в банк. Не только для того, чтобы их преумножить за счет процентов по вкладам, но и для того, чтобы больше осуществлять именно безналичных платежей.

У людей появится стимул, а у банков — дополнительный способ привлечения наличности. Такие банки будут меньше зависеть от сторонних или иностранных капиталов, появится ликвидность, которой им так не хватает. А мы говорим в масштабах страны о миллионах и миллиардах рублей, которые люди держат на руках, не находя им какого-либо полезного применения.

Возникает подозрение, что банк либо имеет непомерные аппетиты, либо не заинтересован привлекать деньги и направлять их на кредитование экономики.

Еще один плюс — расходы большинства граждан станут прозрачными. Безналичные расчеты — это потенциальная возможность контроля над расходами. Чем больше люди используют кредитки, тем прозрачнее их расходы, что имеет колоссальное значение в борьбе с коррупцией.

В начале 90-х я несколько лет жил в Америке. И одной из первых моих карточек была такая, которая имела очень интересное условие: возврат 1% от расходов. Это немного, но другие карты не экономили для меня один доллар с сотни, а эта — да. И совершенно естественно, что я платил везде только этой кредитной картой. Потому что мне было выгодно — хоть один процент, но от своих покупок я экономил. Помню, не без удивления наблюдал, как буквально за год этот банк занял лидирующую позицию в категории розничных банков.

Я думаю, наши банки должны лоббировать различного рода преференции для тех, кто пользуется кредитной картой. И ведь я привел только один пример, как привлечь средства в банки, как сделать банки и банковские безналичные расчеты более популярными у населения. Наверняка специалисты знают более изощренные и работоспособные методы сделать так, чтобы платить кредитной картой было выгодно. Но пока, как мне кажется, наши банки очень немного усилий предпринимают для того, чтобы клиенты приобрели именно их карточку. Мало специальных условий, выгодных предложений. Возможно, это монополия на рынке? И откуда тогда взяться здоровой конкуренции?

Мой совет: чуть меньше жадности, чуть больше креативности — и за год можно стать лидером рынка. Вот соображения, которые мне, дилетанту, приходят на ум, когда я вижу ту, на мой взгляд, не совсем справедливую финансовую политику, которую ведут многие банки во взаимоотношениях с клиентами.

🔍 Узнайте то, чего нет в интернете!

💼 Главбух на УСН
Экспертные лайфхаки и методы, проверенные практикой.
💰 Цена: 4 200 ₽ 15 950 ₽
Подробнее

📊 ОСНО: налоговая отчетность
Тонкости отчетности от ведущих специалистов.
💰 Цена: 4 200 ₽ 15 990 ₽
Подробнее

🎓 Профессия бухгалтер с нуля
Секреты профессионалов для старта карьеры.
💰 Цена: 4 899 ₽ 19 900 ₽
Подробнее

🚀 Знания, которые вы не "нагуглите"! Начните обучение сейчас!

Каталог курсов

Начать дискуссию


ФСБУ Запасы

Закрепление запасов за ответственными лицами

У каждой аварии всегда есть имя, фамилия и должность. Из выступления Народного комиссара путей сообщения СССР Кагановича Л. М. на коллегии НКПС в феврале 1935 года.

Завтра старт обучения на всех курсах «Клерка»! Покупайте обновленные курсы со скидкой и присоединяйтесь к учебе

Завтра, 1 февраля, начинается обучение на всех курсах повышения квалификации и профпереподготовки «Клерка». Успейте купить обновленные курсы по прежней стоимости и присоединиться к учебе! Поторопитесь — в понедельник повышаем цены.

Завтра старт обучения на всех курсах «Клерка»! Покупайте обновленные курсы со скидкой и присоединяйтесь к учебе

Контрагенты требуют от упрощенцев подтверждения, что они на НДС. 🤦‍♂️«Ночной бухгалтер» № 1861

Одни бухгалтеры требуют от других подтвердить правомерность применения НДС по пониженным ставкам, да и в целом обосновать, почему их контрагент на УСН точно на НДС. Между тем способа подтверждения не существует.

Иллюстрация: Вера Ревина / Клерк.ру

Курсы повышения
квалификации

22
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора
Маркетплейсы

Значок «Оригинальный товар». Как его получить для маркетплейсов?

Маркетплейс (Wildberries, Ozon) на своих площадках могут повысить рейтинг своих клиентов основными значками.

Боковая панель на мобильной версии и проверка контрагентов

В «Проверке контрагентов» — 30+ млн записей, добавлен новый блок «Финансы» и скоро «Связи». Боковое меню Клерка можно настроить под себя, и она наконец-то работает и на мобильных!

Боковая панель на мобильной версии и проверка контрагентов

❤️Хотите получить бесплатный онлайн-билет на VII Всероссийскую бухгалтерскую конференцию «БухВесна-2025»? Участвуйте в розыгрыше

Приближается День всех влюбленных, и «Клерк» начинает дарить подарки! Разыгрываем онлайн-билет на VII Всероссийскую бухгалтерскую конференцию «БухВесна-2025». Чтобы участвовать, подпишитесь на Telegram-канал конференции.

❤️Хотите получить бесплатный онлайн-билет на VII Всероссийскую бухгалтерскую конференцию «БухВесна-2025»? Участвуйте в розыгрыше
Оксана
3-НДФЛ

3-НДФЛ

Добрый день. Я физическое лицо.

Можно ли расходы за лечение (2023,2024 г.) отразить в декларации 3-НДФЛ за 2024 г.? Или расходы за 2023 г. нужно подавать в декларации...

Читать полностью

Эксперт:

Александр Анищенко

Александр Анищенко
Эксперт

Добрый день!

Да, за каждый год отдельно. Это связано с тем, что перенос вычета на следующий год не допускается (п. 3 ст. 210 НК РФ, письмо ФНС...

Читать полностью

Получить 1,3 млн рублей после покупки квартиры. Что такое налоговый вычет?

Покупка собственного жилья — одно из важнейших событий в жизни многих людей. Во-первых, это событие для многих редкое, а во-вторых, это связано с большими затратами. А если покупка в ипотеку, то вложений будет еще больше. Но есть в этом всём светлое пятно… Государство дает возможность покупателям недвижимости компенсировать часть затрат за счет налоговых.

Получить 1,3 млн рублей после покупки квартиры. Что такое налоговый вычет?
Бухгалтеры

Пост знакомство: реальные истории из практики

Меня зовут Татьяна Сергеевна Анчугова. В своих публикациях я поделюсь с вами реальными историями из своей практики, а также раскрою секреты, которые помогут вам успешно общаться с налоговой службой.

5
НДС

НДС на УСН 2025: какую стратегию выбрать и как адаптировать свой бизнес

С начала 2025 года многие бизнесмены, использующие УСН, столкнулись с важными изменениями. Теперь они становятся плательщиками НДС, если их годовой доход за 2024 год превысит 60 миллионов рублей. Это новая реальность, которая вызывает много вопросов и требует от бизнеса тщательного подхода к бухгалтерии и налогообложению.

6-НДФЛ

Как заполнить и сдать 6-НДФЛ за 2024 год: ситуации из практики, пример заполнения

При заполнении формы 6-НДФЛ у бухгалтеров возникает немало вопросов. Расскажем, на что обратить внимание при подготовке годового расчета, какие ситуации могут возникнуть при этом, и приведем пример заполненного 6-НДФЛ.

Как заполнить и сдать 6-НДФЛ за 2024 год: ситуации из практики, пример заполнения
Налоговые изменения 2025

Как подготовиться к налоговой реформе — расскажут на конференции Контур.Экстерна

С 1 января 2025 года вступили в силу масштабные изменения в налоговом законодательстве, затронувшие почти все налоги и режимы. Чтобы помочь бухгалтерам разобраться в нововведениях, Контур.Экстерн проводит ежегодную онлайн-конференцию «Каждый бухгалтер желает знать», которая состоится 26 и 27 февраля.

Как подготовиться к налоговой реформе — расскажут на конференции Контур.Экстерна
ВЭД

Налог на прибыль и НДС при ВЭД: пять разъяснений Минфина в закладки бухгалтеру

Раздельный учет НДС, налог при переводе долга, ставка НДС при организации перевозок, работа с Китаем, выплата дохода иностранной компании -- собрали последние разъяснения Минфина для бухгатера по ВЭД.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
НДС

О внесении изменений в договоры с поставщиками, применяющими УСН, в части НДС

Нужно ли вносить изменения в договоры с поставщиками, применяющими УСН, об изменении стоимости товара с учетом НДС, подлежащего уплате с 01.01.2025?

Бухгалтеры

Что ест бухгалтер. Голосуем за пельмени

«Мясо??? В белых халатах??? Значит, лечебное!!!», — чей-то Кот.

Что ест бухгалтер. Голосуем за пельмени
Импорт

НДС 2025: новые правила для импортеров, маркетплейсов и их головной боли

Грядет 2025 год, а вместе с ним — не только новые надежды и планы, но и свежие налоговые сюрпризы. На этот раз под раздачу попал импорт товаров из стран Евразийского экономического союза (ЕАЭС) и продажа иностранных товаров через российские маркетплейсы.

НДС 2025: новые правила для импортеров, маркетплейсов и их головной боли
НДС

Как организации на ОСНО начислять НДС по продажам на маркетплейсе 

Если организация находится на ОСНО и продает товары через маркетплейс, то необходимо отражать в отчетности реализацию. Это легко сделать с помощью отчетов о продаже, но как быть с НДС? Рассказываем, как начислять этот налог и отражать реализацию товаров на маркетплейсе в 1С.

Как организации на ОСНО начислять НДС по продажам на маркетплейсе 

УСН при аренде в Азербайджане, налоги на покер, НДФЛ по доходам адвоката в обзоре

Анализ отдельных налоговых событий.

Как упрощенцам в 2025 году отражать НДС в бухгалтерском учете

С января 2025 года бизнес на УСН с доходом в 2024 году больше 60 млн руб. должен уплачивать НДС. Разработчики 1С уже добавили в типовые конфигурации возможность указывать ставку НДС для компаний и ИП на УСН. В программе 1С:Бухгалтерия предприятия это реализовано, начиная с релиза 3.0.160. Рассказываем, где расположены настройки и как отражать НДС упрощенцам.

Как упрощенцам в 2025 году отражать НДС в бухгалтерском учете

Кейс. Как универсальный инструмент для описания тарифов помог нам представить калькулятор стоимости бухгалтерских услуг от  Ассоциации бухбизнеса

Руководители  бухгалтерских фирм знают, насколько важно  четко и прозрачно формировать  тарифы на бухгалтерские услуги.  Тарифы — это  экономика бухгалтерской фирмы. Логика в их формировании  помогает клиентам понять, за что они платят, упрощает процесс продаж, минимизирует недопонимание и повышает доверие. 

Кейс. Как универсальный инструмент для описания тарифов помог нам представить калькулятор стоимости бухгалтерских услуг от  Ассоциации бухбизнеса
1

Интересные материалы

3-НДФЛ

3-НДФЛ в 2025 году

Начало 2025 года — старт декларационной кампании по налогу на доходы физических лиц за 2024 год. В этой статье рассказываем кто, как и в какие сроки обязан отчитаться о доходах в 2024 году, а также как получить налоговый вычет по НДФЛ. 

3-НДФЛ в 2025 году
1