В Сочи 3–5 сентября 2009 года прошел очередной Международный банковский форум «Банки России–XXI век», организованный Ассоциацией региональных банков России.
По традиции, Сочинский форум дал старт осеннему деловому сезону, а в нынешних условиях стал еще одной точкой сведения антикризисных ожиданий. Главный лейтмотив неформальных обсуждений на форуме: кажется, намечаются признаки оживления. А главный вклад в копилку банковского фольклора внес Алексей Симановский, заявив, что хватит уже некоторым банкам играть с ЦБ в кошки-мышки. Квалификация кота будет расти.
Дебют нового зампреда ЦБ
Титульным докладчиком от ЦБ на форуме выступил заместитель председателя Банка России, директор юридического департамента Сергей Голубев, назначенный на этот пост в августе. Таким образом, это было, по сути, первое выступление нового зампреда перед широкой банковской общественностью.
Сергей Голубев показал себя остроумным человеком, начав с рассуждений о том, что кризис коснулся всех, даже олигархов, которым приходится теперь пить старое вино, есть сыр с плесенью и ездить в машинах без крыши. «Раньше было модно быть банкиром. Теперь, наверное, возникают проблемы и в этой профессии, — иронизировал С. Голубев. — Знаете, как в анекдоте. Один гражданин устроился в пожарную команду, и на вопрос, как ему работается, отвечал: прекрасно, коллектив шикарный, время отдыха гигантское. Но как пожар — хоть увольняйся!» И тут же новый зампред ЦБ выразил уверенность, что те, кто сейчас присутствует в зале, из банковской системы не уволятся, а, наоборот, ее поднимут и выведут из кризиса.
Сергей Голубев подтвердил, что общими усилиями правительства, регуляторов и банков удалось преодолеть острую фазу кризиса. Активно менялась законодательная база, которая позволила «революционизировать» меры ЦБ, «условно говоря, в нарушение классических канонов существования независимых банков вообще», отметил Сергей Голубев. По его словам, в этот период Банк России отказался от многих прежних приоритетов, нацелившись только на то, чтобы сохранить банковскую систему.
Сергей Голубев показал себя остроумным человеком, начав с рассуждений о том, что кризис коснулся всех, даже олигархов, которым приходится теперь пить старое вино, есть сыр с плесенью и ездить в машинах без крыши
Вместе с тем ситуация в экономике остается непростой. И прежде всего тревожит рост банковских рисков, в первую очередь кредитного. Просроченная задолженность выросла более чем в два раза с начала года. Рост кредитного портфеля и активов банков замедлился, составив с начала года лишь два и один процент соответственно. «Вместе с тем ситуация предсказуемая», — заверил собравшихся зампред Банка России.
Если в прежние времена на банковском рынке явно наблюдался приоритет роста над устойчивостью, то теперь, по мнению Сергея Голубева, необходимо найти сбалансированный подход, позволяющий поддерживать экономический рост и наращивать устойчивость банковского сектора.
Зампред ЦБ перечислил ряд ожидаемых новаций. В частности, Банк России уточнит основания, по которым кредитные организации будут вправе отказываться от заключения договора банковского счета, вклада физическими и юридическими лицами или расторгать договоры банком в одностороннем порядке, несмотря на всю юридическую сложность этого вопроса.
Не учите кредитовать, помогите материально
В своем программном выступлении на Сочинском форуме президент Ассоциации региональных банков, депутат Госдумы и тогда еще член Национального банковского совета Анатолий Аксаков ничего не сказал о девальвации.
Президент Ассоциации заявил, что не надо уговаривать банки выдавать кредиты. Это их хлеб, они заинтересованы в том, чтобы выдавать как можно больше кредитов. Все прекрасно понимают, что если не будут выдавать кредиты, то будет проедаться капитал, ресурсы, средства клиентов, уверен А. Аксаков. Поэтому уговаривать кредитовать не надо, надо снимать риски кредитования. Частично эта проблема решается — Анатолий Аксаков сослался на 300 млрд рублей, зарезервированных под госгарантии, закон по которым менялся несколько раз. «Наконец-то вроде бы довели его до ума. И первые гарантии со стороны правительства пошли. Мы надеемся, что до конца года хотя бы довольно большая сумма из 300 млрд рублей будет выбрана», — сообщил депутат.
Рассказал Анатолий Аксаков и о работе над очень перспективным законопроектом о регистрации залога автомобиля в ГИБДД. Этот проект действительно способен чрезвычайно активизировать и без того один из наиболее интересных сегментов банковского рынка — автокредитование. Но межведомственные механизмы, особенно учитывая взаимодействие с правоохранительными органами, будут непростыми. Вероятно, это обстоятельство и тормозит принятие закона. Сейчас законопроект все еще ждет отзыва в правительстве, хотя и на банковском рынке, и даже в ЦБ возлагают на него надежды.
Ассоциация «Россия» совместно с АИЖК участвует в разработке программы ипотечного кредитования до 2020 года. Как известно, этот сегмент рынка пострадал от кризиса в наибольшей степени. Анатолий Аксаков сообщил, что Ассоциация подписала с Фондом содействия развитию жилищного строительства протокол, по которому под гарантии этого фонда, «практически под государственные гарантии», региональные банки смогут кредитовать жилищное строительство. При этом реализацию построенного жилья также берет на себя этот фонд совместно с АИЖК. «Нормальная схема, она, конечно, будет очень интересна банкирам, — заключил президент Ассоциации. — Мы уже представили список банков, которые могли бы участвовать в этой программе. 23 региона определены как пилотные».
Анатолий Аксаков:
Не надо уговаривать банки выдавать кредиты. Это их хлеб, они сами заинтересованы в том, чтобы выдавать как можно больше кредитов. Надо снимать риски кредитования.
Анатолий Аксаков поведал участникам, что Ассоциация участвует в разработке кодекса моральных правил для кредиторов. Речь идет о ситуации, когда кредиторы проблемного заемщика должны договариваться о совместной реструктуризации, чтобы один из них не мог сепаратно первым выставить требования к заемщику и взыскать имущество, нанеся ущерб и остальным кредиторам и погубив зачастую весь бизнес заемщика, лишив его возможности выбраться из ямы.
«Многие кредиторы, в общем-то, с пониманием относятся к ситуации в реальном секторе, — уверен А. Аксаков. — Они понимают, что бизнес попал в сложную ситуацию, и могли бы консолидированно реструктурировать его долги. Все понимают, что лучше сохранить бизнес и дать ему возможность расплатиться в будущем. Но важно, чтобы все кредиторы согласились это сделать». По мнению А. Аксакова, опираясь на кодекс моральных правил кредитора, в котором будут предложены нормы согласованного поведения кредиторов, банки будут более уверенными друг в друге и смогут более эффективно проводить реструктуризацию проблемных задолженностей.
Естественно, особую часть своего доклада президент Ассоциации региональных банков посвятил малым и средним банкам. «В выступлениях некоторых чиновников звучит мысль, что 80 крупнейших банков фактически контролируют всю банковскую систему, и помощь крупнейшим банкам решает все проблемы банковской системы, — сказал А. Аксаков. — Но представьте себе субъект федерации, который, скажем, производит 85% валового национального продукта. Ну, давайте только с ним работать, а остальные регионы — как получится. Выживут — молодцы, не выживут — их проблемы». Снова и снова А. Аксаков говорил о социально-экономической роли малых банков в регионах по кредитованию малого бизнеса и обеспечению доступности финансовых услуг там, куда крупные банки не доходят, а теперь еще и уходят.
Стремясь закончить на оптимистической ноте, Анатолий Аксаков отметил, что очень многие инициативы участников Ассоциации и самой Ассоциации — не пустое сотрясение воздуха. Они находят свою реализацию в том числе в конструктивной работе с государственными органами. Президент Ассоциации отчитался перед ее членами о достижениях в этой сфере. И тут же подписал с представителем Международной финансовой корпорации Грегом Алтоном меморандум по программе рекапитализации региональных банков, которую IFC планирует реализовать в России при условии участия в этой программе правительства России, для чего планируется создать специальный фонд из средств IFC.
Мелочных решений не будет
Директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России Михаил Сухов особый упор в своем выступлении сделал на необходимости ввести в надзор такой новый элемент, как оценка бизнес-планов банка. (Подробно идеи М. Сухова изложены в его колонке на стр. 14) Михаил Сухов напомнил о незаслуженно забытых возможностях такого института, как бюро кредитных историй. Он отметил, что 99,5% накопленных кредитных историй касаются физических лиц. Записей по юридическим лицам собрано всего 187 тысяч. «Я думаю, что совместно с банковским сообществом нужно принять меры по реанимации этого закона в отношении юридических лиц, — заявил Михаил Сухов. — Понятно, что он не может действовать в отношении крупнейших госкорпораций, но он вполне может действовать как инструмент при кредитовании малого и среднего бизнеса».
Для этого, по мнению руководителя департамента ЦБ, есть две возможности. Во-первых, нужно ввести обязательную систему передачи информации в бюро кредитных историй. Во-вторых, нужно изыскать возможность сопоставлять и проверять достоверность информации о заемщиках, имеющейся в кредитных историях и в информационных базах госорганов.
Михаил Сухов коснулся еще одной темы. По его мнению, «достоверность банковской отчетности — это элемент общественной значимости». Банк России подготовил новую редакцию нормативного акта о существенной недостоверности отчетных данных как основании для отзыва лицензии. В дополнение к действующим основаниям для отзыва лицензии предполагается использовать такие особо актуальные в период кризиса моменты, как утрата документов, подтверждающих наличие банковских активов, отражение в отчетности операций, которые реально не осуществлял банк, или не отражение в отчетности операции, которую банк осуществлял. «К сожалению, это все то, с чем сталкиваемся мы и Агентство по страхованию вкладов в банках, у которых возникали проблемы», — посетовал М. Сухов.
Михаил Сухов:
Мы знаем, что ряд лиц, которые довели в конце 2008 года свои банки до банкротства, пытаются сейчас вернуться в банковский бизнес. Мы будем всемерно этому противодействовать.
Вместе с тем он подчеркнул, что «мелочных решений не будет». «Мы не будем рассматривать в качестве существенной недостоверности отчетных данных нарушения на суммы меньше 3 млн рублей, если это не связано с обязательным контролем за операциями свыше 600 тысяч рублей в рамках антиотмывочного законодательства».
Михаил Сухов также заметил, что в качестве меры реагирования может применяться не только отзыв лицензии. «Вполне возможно, придется активизировать новую зону Закона о страховании вкладов, которая позволяет Банку России вводить запрет на привлечение средств населения во вклады», — заявил Михаил Сухов. «Во всех случаях выявления существенной недостоверности отчетных данных мы будем пользоваться этой возможностью аккуратно, не будем размахивать ею налево и направо. Но допускать привлечение средств населения во вклады, если банк не понимает то, что он должен делать для регулятора и для неограниченного круга лиц, было бы неправильно», — подчеркнул директор департамента ЦБ.
В завершении своего доклада Михаил Сухов коснулся идеи, которую впервые высказал три года назад именно на этой трибуне, в Сочи, Андрей Козлов. Речь идет о запрете на профессию для дискредитировавших себя банкиров. Михаил Сухов призвал активизировать работу по законопроекту, связанному с оценкой деловой репутации владельцев банков. «Мы знаем, что ряд лиц, которые довели в конце 2008 года свои банки до банкротства, пытаются сейчас вернуться в банковский бизнес. Мы будем всемерно этому противодействовать. Но на сегодняшний день у нас нет достаточных полномочий, чтобы запретить владельцу банка, доведенного до банкротства, приобрести в банке 100% пакет, если он покажет свои чистые доходы. Это неправильно», — завил Михаил Сухов. Многое здесь могут сделать и сами банкиры, не допуская нечистоплотных коллег на рынок. Но рассчитывать лишь на общественное противодействие таким фактам, по мнению Сухова, не стоит. Поэтому нужны законодательные нормы.
Прекратить игру в кошки-мышки
Наибольшее оживление в зале вызвал доклад директора департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексея Симановского — благодаря сочной системе образов, которую использовал чиновник. Возможно, сам того не предполагая, он вступил в заочную перекличку с самим премьер-министром Владимиром Путиным, который полгода назад предлагал зазря не называть банкиров «жирными котами», тем самым назвав их «жирными котами» — так и пошло в народ. А в системе образов А.?Симановского некоторые банкиры, наоборот, предстали мышами. Котом же — Центробанк.
Алексей Симановский считает, что между банками и ЦБ должны установиться новые отношения, в которых ответственными и транспарентными были бы действия как банков, так и регулятора. «Используя понятие взаимной транспарентности, мы сможем прийти к тому, что откажемся наконец от игры в кошки-мышки с банками, — заявил А. Симановский. — Ну, скорее, это некоторые нехорошие банки играют с нами в кошки-мышки. Я думаю, что квалификация кота должна расти. А что касается мышей, то будем продолжать ловить их с дополнительным успехом. Тем более что количество вот этих мышей, в моем понимании, должно, конечно же, снижаться. Тогда будут нормальные партнерские, если угодно, отношения института регулирования и регулируемых институтов. Мы будем понимать друг друга, говорить на одном языке, ну и, соответственно, наши действия будут прозрачны в отношении друг друга».
А начал свой доклад Алексей Симановский с философских вопросов о диалектическом единстве понятий «жизнь» и «регулирование». По его представлениям, «жизнь» ориентирована на бурный рост, а «регулирование» — на устойчивость. Прежде не было баланса между этими явлениями. В какой-то момент до кризиса «жизнь» подмяла под себя «регулирование», считает А. Симановский. «То есть регулирование со своей функцией стабилизатора, с функцией обеспечения устойчивости где-то не справилось», — заявил он. Проявилось это в том, что банки брали на себя риски, которые выглядели как «средние», но на деле оказались высокими, и регулятор, по словам чиновника, «до поры до времени и в мире, и у нас смотрел на эти явления с определенной долей неоправданного, как потом оказалось, оптимизма».
Алексей Симановский:
Я думаю, что квалификация кота должна расти. А что касается мышей, то будем продолжать ловить их с дополнительным успехом.
В результате образовалась порочная связь — по мере разрастания кризисных явлений регулятор должен был еще смягчать свои позиции сверх того, что было бы в нормальной ситуации возможно. Теперь, по мнению руководителя департамента ЦБ, и в мире, и в России на политическом уровне поставлена задача укреплять эффективность регулирования и надзора.
Но пока, как заметил А. Симановский, надо пережить кризис, во время которого «жизнь» и «регулирование» находятся в стадии «водяного перемирия». «То есть «жизнь» обладает первостепенным значением, — подчеркнул чиновник. — В этом смысле регулятор до определенного рубежа отступает с тем, чтобы не поломать «жизнь», не уничтожить, собственно, все то, ради чего существует человечество».
Тем не менее возможности дальнейшего смягчения регулирования весьма ограничены и в России практически исчерпаны, поскольку могли бы означать нарушение системы, которую в последующем было бы сложно восстановить, считает А. Симановский. Дилемма антикризисного регулирования в том, что в условиях кризиса его смягчение помогает решать тактические системные проблемы, но одновременно тормозит их решение в стратегической перспективе.
Любой кризис, по мнению А. Симановского, наиболее успешно разрешается тогда, когда происходит переливание капитала, новый эффективный собственник вступает в свои права. Но чем мягче регулирование, тем меньше шансов и возможностей для таких процессов. «Сохраняется до некоторой степени иждивенческое отношение к регулятору и к той ответственности, которую должны испытывать участники рынка», — заявил Алексей Симановский.
Философские выкладки даже были поддержаны фольклорными образцами. «Я банкира полюбила на горе у Кратова. Жадность фраера сгубила, жалость — регулятора», — цитировал руководитель департамента ЦБ частушки из своей коллекции, представленной на слайдах. Видно было, что спикер подготовился очень хорошо, с выдумкой, которой часто не хватает на подобных мероприятиях.
Александр Турбанов:
Затухающий рост плохих долгов может, к сожалению, вызвать иллюзию стабилизации ситуации.
Далее в своем выступлении А. Симановский описал методологические подходы к организации будущих принципов регулировании в рамках предложенной им философской концепции. Новые подходы касались качества оценок рисков, выявления связанных лиц, связанных фактов на финансовых рынках, способных влиять на устойчивость организаций, а также прозрачности и достоверности отчетов.
Подробно А. Симановский остановился на вопросе контрциклического регулирования, к которому отнесся с осторожностью, так как, по его мнению, предшествующие проблемы вовсе не были связаны с проциклическим регулированием. Как такового его не было. Алексей Симановский предположил, что проще использовать «проверенные дедовские методы» — защиту от рисков и более взвешенную оценку рисков. Как дополнительную информацию для размышлений он привел в пример те немногие страны, где была ограничена или запрещена секьюритизация — регуляторы там просто поостереглись неизведанных последствий. И в этих странах финансовые институты почти не пострадали.
Госдисконт при выкупе плохих активов
Глава Агентства по страхованию вкладов Александр Турбанов заявил участникам форума, что «в целом до конца года Агентство оценивает риски негативного развития событий на рынке частных вкладов как минимальные». Далее руководитель АСВ рассказал о статистике санации и перешел к более актуальной проблеме — росту просроченной задолженности. Он заявил, что рост просрочки продолжится, но, возможно, меньшими темпами. По мнению А. Турбанова, «затухающий рост плохих долгов может, к сожалению, вызвать иллюзию стабилизации ситуации». При этом накапливаются сомнительные ссуды в портфелях и проблема с докапитализацией. Александр Турбанов заявил, что «во многих структурах российского бизнеса созрело убеждение в необходимости дополнить правительственную программу докапитализации банков механизмом расчистки их балансов от плохих долгов».
Наиболее перспективными, по мнению АСВ, представляются подходы, которые основываются на принципе частно-государственного партнерства. Такое партнерство предполагает соинвестирование в плохие долги как государственных средств, так и частного капитала. Конкретные механизмы могут быть различными, считает А. Турбанов, — от создания крупного федерального фонда на условиях соинвестирования до образования закрытых паевых фондов рядом с каждым банком.
Коснувшись наиболее смутного вопроса — определения цены плохих активов, Александр Турбанов признал, что идеальной модели оценки не существует, но в общем виде она может выглядеть следующим образом: номинальная стоимость активов минус определенный государственный дисконт, который устанавливается при принятии соответствующего закона. Этот дисконт мог бы применяться и при выкупе стандартизированных типов активов.
Программа управления просрочкой
Председатель совета Ассоциации региональных банков России, исполнительный вице-президент РСПП Александр Мурычев в своем выступлении особо отметил, что по одной из самых острых тем — о необходимости девальвации — в Ассоциации нет единой официальной позиции, есть дискуссия. По мнению самого А. Мурычева, новая девальвация не нужна (мнение Александра Мурычева по этой теме изложено в его колонке на стр. 16).
Клубная вечеринка, пивной досуг на пляже, спортивные турниры и финальное party у бассейна — это фирменные блюда форума, приготовить которые в других условиях еще никому не удавалось.
Проблемой номер один А. Мурычев назвал кредитные риски и нарастающую просроченную задолженность. «Не имея до сих пор достоверных данных об уровне просроченной задолженности, мы вообще не понимаем состояния баланса банков, не понимаем, каким на самом деле капиталом располагает российская банковская система», — заявил председатель совета Ассоциации «Россия». По его словам, необходима государственная программа управления просроченной задолженностью. Сейчас этой темой банки занимаются сами, но они не в состоянии решить системных проблем.
В основе этой программы, считает вице-президент РСПП, должны лежать, во-первых, временный выкуп просроченной задолженности, а во-вторых, передача проблемного кредитного портфеля в управление банку на агентских условиях. «На роль уполномоченного органа по выкупу этих активов государством, конечно же, может претендовать, если для этого будет решение, Агентство по страхованию вкладов», — заявил А. Мурычев.
Оживление
В своих выступлениях на форуме банкиры, чиновники и эксперты подробно обсуждали меры регулирования, капитализации, борьбы с плохими долгами. А в кулуарах основной темой стало обсуждение признаков возможного осеннего подъема. Все выспрашивали друг у друга — заметны ли признаки оживления? И даже их находили. Это, конечно, еще не съезд победителей, но сам факт, что мероприятие, вопреки кризису, оказалось достаточно представительным и в президиуме, и в зале, свидетельствует, что, по крайней мере, эти руководители и их организации острую фазу кризиса пережили.
И, конечно, абсолютную победу над кризисом удалось одержать в рамках традиционной неформальной программы Сочинского форума. Клубная вечеринка, пивной досуг на пляже, спортивные турниры и финальное party у бассейна — это фирменные блюда форума, приготовить которые в других условиях еще никому не удавалось. Банкиры отдыхали до самозабвения, укрепляя деловые и дружеские связи.
Согласно списку организаторов, Сочинский форум собрал свыше 400 участников. Пересчет по головам во время пленарного заседания показал наличие в зале 220 человек, еще какая-то часть бродила по холлу, а то сразу и по пляжу. «Банковское обозрение» является информационным партнером и завсегдатаем форума, поэтому может констатировать: были опасения, что посещаемость окажется ниже. Учитывая, что Международный банковский конгресс в Санкт-Петербурге в мае этого года получился менее представительным, чем в прошлые годы, Сочинский форум вышел на первое место по численности среди выездных банковских мероприятий. А среди всех банковских мероприятий Сочинский форум уступает в этом году лишь съезду АРБ, прошедшему 3 апреля в Москве.
Напомним, что съезд АРБ обычно собирает около 600 человек в зале, и в нынешнем апреле наблюдалась даже некоторая ажиотация. Встревоженные кризисом, банкиры хотели знать, что им готовит власть. А на съезде АРБ выступали все первые лица финансовой власти — министр финансов А. Кудрин и глава ЦБ С. Игнатьев, подкрепляемые руководителями других финансовых ведомств.
Вообще, кризис, с одной стороны, заставил банки экономить в том числе на поездках, с другой — обеспечил заметный всплеск интереса к некоторым отраслевым мероприятиям. Участники рынка собираются, чтобы посмотреть друг на друга — кто и как выживает, и послушать представителей власти, а то и пообщаться с ними в кулуарах. Для многих банкиров, особенно из регионов, это достаточно ценная возможность.
Показателем значимости любого выездного банковского мероприятия является участие чиновника высокого ранга. Например, довольно статусными в этом плане получаются зарубежные мероприятия компании «ФИНАС», которые регулярно собирают по 100–200 человек, и из важных персон обычно участвуют первый зампред ЦБ, замминистра финансов, вице-премьер и другие чиновники такого уровня.
В Сочи 4 сентября первые зампреды не приехали — со слов организаторов, один заболел, второй в Москве замещал главу Центробанка, уехавшего на международный саммит. Ключевым докладчиком стал недавно назначенный заместитель председателя Банка России Сергей Голубев. По сути, это было его дебютное выступление перед банковским сообществом, оно и определило статусный уровень форума.
Тяжелую артиллерию в рядах спикеров форума представляли руководители департаментов Центробанка Михаил Сухов, Алексей Симановский и Надежда Иванова — те, кто непосредственно рулит банковским надзором, — а с ними глава АСВ Александр Турбанов, советник президента РФ Вениамин Яковлев, руководитель департамента Минфина Алексей Саватюгин, а также сами лидеры Ассоциации «Россия» — депутат Анатолий Аксаков и исполнительный вице-президент РСПП Александр Мурычев.
Начать дискуссию