Кредитный конвейер

КРЕДИТНЫЙ РЫНОК ПОСТЕПЕННО ОБРЕТАЕТ ПРЕЖНИЕ ФОРМЫ ПОСЛЕ КРИЗИСНОГО «СЖАТИЯ»: И ПО ТЕМПАМ, И ПО УСЛОВИЯМ КРЕДИТОВАНИЯ. ТРАДИЦИОННОЕ «УЗКОЕ» МЕСТО — КРЕДИТЫ ПРЕДПРИЯТИЯМ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА. НО И У ТАКИХ КОМПАНИЙ В ПОСЛЕДНЕЕ ВРЕМЯ СТАНОВИТСЯ ВСЕ БОЛЬШЕ ВОЗМОЖНОСТЕЙ ПОЛУЧИТЬ ЗАЕМНОЕ ФИНАНСИРОВАНИЕ.

Определенные трудности с кредитованием малого и среднего бизнеса в разгар кризиса были объяснимы: процентные ставки достигли в большинстве банков почти 30% годовых, а требования ужесточились настолько, что соответствовать им могло лишь ограниченное число компаний и индивидуальных предпринимателей. По экспертным оценкам, рынок кредитования МСБ сократился в два раза.

До середины 2009 года кредитовать продолжали только крупные коммерческие банки и банки с государственным участием. Начиная с третьего квартала банки стали более активно кредитовать малое и среднее предпринимательство; еще сильнее возросла активность в этом направлении в четвертом квартале. Конкурентная борьба за клиента усилилась, поскольку сократилось число потенциальных заемщиков. Но, по всей видимости, дно кризиса пройдено.

Рынок восстанавливается, однако до докризисных темпов роста еще далеко: по мнению экспертов, рынок кредитования предприятий малого и среднего бизнеса в 2010 году вырастет на 10–15%, в то время как в 2005–2007 годах он рос на 40–60%. Пока не преодолены негативные факторы, тормозящие кредитование: сохраняется макроэкономическая нестабильность, растет объем плохих долгов, сокращается количество качественных заемщиков, не решена проблема дефицита длинных ресурсов и их высокой стоимости.

«ЗАПРЕДЕЛЬНОСТЬ СТАВОК ПО КРЕДИТУ» СТАНОВИТСЯ НЕ БОЛЕЕ ЧЕМ МИФОМ. СЕЙЧАС СИТУАЦИЯ ПРИБЛИЖАЕТСЯ К НОРМЕ, ЕСЛИ СЧИТАТЬ ЗА ТАКОВУЮ СТАВКИ ДО КРИЗИСА

В результате кризиса была деформирована структура выдаваемых кредитов: короткие кредиты преобладают над долгосрочными. У Промсвязьбанка, например, эта пропорция составляет примерно 70 на 30, в то время как до кризиса соотношение было 50 на 50. Аналогичная ситуация и в других банках. Долгосрочные кредиты не исчезли совсем, просто их стало значительно меньше.

Преобладание краткосрочных ссуд привело к быстрому обновлению кредитного портфеля, значительная часть которого формируется из кредитов, выданных «новым» клиентам, перестроившим свой бизнес в соответствии с изменившимися экономическими условиями. Риск возникновения просроченной задолженности у таких клиентов сегодня значительно ниже, чем по докризисному портфелю. Наиболее устойчивым заемщиком в нынешние времена оказывается бизнес с быстрой оборачиваемостью капитала, работающий на конечного потребителя. Чаще всего это торговля и услуги: магазины, аптеки, салоны красоты, транспортные предприятия в сфере пассажирских перевозок, мини-пекарни и т. д.

Что нелишне знать предпринимателю, задумавшемуся о получении средств в рамках программы кредитования МСБ? С чего начать? Первый контакт с банком не требует от предпринимателя сбора пакета документов. Это консультация, в ходе которой менеджер банка помогает предпринимателю качественно выявить потребность клиента и оптимально структурировать сделку. Часто выясняется, что сумма требуется предпринимателю не сразу, а поэтапно: например, сначала — на закупку оборудования, а через некоторое время — на приобретение сырья или товара.

И тогда специалист делает расчет различных вариантов кредитования. Тут же менеджер проводит прескоринг клиента, выясняя, насколько тот соответствует стоп-факторам с точки зрения состава собственников, кредитной нагрузки, имеющегося обеспечения и т. д. Если же с обеих сторон в ходе этой встречи не возникает препятствий для дальнейшего сотрудничества, предприниматель начинает готовить документы на получение кредита.

Нужно быть готовым к тому, что кредитный специалист будет проводить анализ потенциального заемщика на месте ведения бизнеса. Это объясняется тем, что стандартных методик оценки кредитоспособности недостаточно. Нюансов и схем ведения бизнеса и оптимизации налогообложения у малых и средних предприятий множество, поэтому ввести универсальную систему проверки заемщиков практически невозможно.

Приехав на место, специалист банка просматривает первичную документацию, оборотно-сальдовые ведомости, накладные, договоры, данные управленческого учета; от него требуется визуально сопоставить объем товарооборота «на бумаге» с реальным — по фактическим отгрузкам на складе за время его пребывания на предприятии. Во многих случаях кредитный инспектор сам производит оценку стоимости залога (оборудования, товаров, недвижимости), так что у предпринимателя, как правило, не возникает необходимости оплачивать услуги специализированных оценщиков. Как бы то ни было, при работе с малыми предприятиями для банка первична не столько стоимость залога, сколько оценка эффективности самого бизнеса.

Весь цикл принятия решения по кредитной заявке занимает, как правило, не более пяти рабочих дней. По практике Промсвязьбанка, 40–50% заявок, попавших на этот «кредитный конвейер», успешно проходят его, и результатом становится подписание кредитного договора и предоставление заемных средств.

Как правило, при взаимодействии с банками у потенциальных заемщиков возникают определенные трудности, ряд которых сегодня решается.

МАЛЫЙ БИЗНЕС ЧАСТО НЕСПОСОБЕН ПРЕДОСТАВИТЬ БАНКУ ПОЛНОВЕСНЫЙ ЗАЛОГ. НО ТУТ НА ПОМОЩЬ ПРИХОДЯТ ФОНДЫ ПО СОДЕЙСТВИЮ КРЕДИТОВАНИЮ, ДАЮЩИЕ ПОРУЧИТЕЛЬСТВО НА 50% СУММЫ КРЕДИТА

Во-первых, это отсутствие у предприятий малого и среднего бизнеса необходимого залогового обеспечения. В такой ситуации ему могут помочь государственные фонды содействия кредитованию, созданные в соответствии с законом «О поддержке малого и среднего предпринимательства» (209-ФЗ), вступившим в силу в начале 2008 года. В столице это Фонд содействия кредитованию малого бизнеса города Москвы. Такие фонды, которых сейчас в целом по России насчитывается более пяти десятков, выступают поручителями по кредитам и эффективно решают залоговую проблему во взаимоотношениях между банками и заемщиками. Механизм взаимодействия прост. Потенциальный заемщик сначала обращается в банк, участвующий в программе фонда. Если единственная проблема — в недостаточности обеспечения по кредиту, то клиент может воспользоваться поручительством фонда; при этом ему не нужно самому заниматься оформлением данного поручительства: все документы за него готовит банк. Требований и ограничений со стороны фонда не много: компания должна быть зарегистрирована в Реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, не должна заниматься производством и торговлей алкоголем и другими подакцизными товарами и иметь недоимки по налогам.

После проверки документов и кредитной истории заемщика фонд предоставляет банку свои гарантии — в размере 50% от суммы кредита. На оставшуюся долю заемщику уже значительно легче подобрать обеспечение: в качестве такового могут выступить товары в обороте и оборудование. Промсвязьбанк, например, активно сотрудничает с 16 фондами, в стадии подписания соглашение еще с семью. В прошлом году в отдельные месяцы банк выдавал до 15% от общего объема кредитов малому и среднему бизнесу при поручительстве фондов, а общая сумма таких кредитов за год составила полтора миллиарда рублей.

Во-вторых, в настоящее время существует проблема с получением долгосрочных ресурсов. Здесь на помощь приходит программа Российского банка развития («дочка» ВЭБа), который выделил ряду банков значительные суммы для льготного кредитования малого и среднего бизнеса. Ставки по таким кредитам ниже, чем по обычным программам. Поэтому предпринимателю нелишне поинтересоваться у банка, имеется ли у него кредит по программе РосБР: это поможет сэкономить на обслуживании кредита.

В-третьих, проблема высокой стоимости ресурсов. Банки эту проблему активно решают. Сейчас процентные ставки, например, в Промсвязьбанке составляют 14,5% годовых по «коротким» и 19–20% — по «длинным» кредитам. То есть в среднем лишь на один–два процентных пункта выше, чем до кризиса. К тому же ряд предприятий может рассчитывать на бюджетную субсидию в виде компенсации двух третей процентной ставки. На нее могут претендовать компании, работающие в сфере производства, бытовых услуг, ЖКХ и занятые социально значимой деятельностью, а не торговый бизнес.

Таким образом, несмотря на определенные трудности в экономике сегодня доступность банковского кредитования для успешно развивающихся предприятий малого и среднего бизнеса довольно высока. Как показывает история прошедших финансовых кризисов, полное восстановление кредитного рынка происходит в течение не менее двух–трех лет.

Естественно, развитие ситуации будет во многом зависеть от поведения мировых финансовых и сырьевых рынков, а также политики государства по стимулированию кредитования и перестройке экономики в целом.