А. КАШЕВАРОВ: Мы не ведем речь о том, чтобы заставить банки убрать с улиц «наружку». Речь идет о том, что финансово-кредитные структуры должны указывать в рекламе полную стоимость заимствований
Реклама, как известно, двигатель прогресса, но в некоторых случаях она же может стать орудием недобросовестной конкуренции и «опиумом для народа». Например, когда некоторые банки указывают на своих рекламных щитах неверную ин формацию о стоимости кредитов или, напротив, не указывают существенных условий кредитования. О том, как борется с такими прецедентами Федеральная антимонопольная служба, рассказал в интервью НБЖ заместитель руководителя Федеральной антимонопольной службы Андрей КАШЕВАРОВ.
НБЖ: Андрей Борисович, какие нарушения закона о рекламе банки допускают чаще всего?
А. КАШЕВАРОВ: В первую очередь -28-ю статью закона, то есть в рекламе не указываются иные существенные условия договора или хотя бы одно из таких условий. Например, банк рекламирует кредит, но не указывает его полную стоимость, соответственно, нарушая закон и указывая недостоверную информацию.
НБЖ: Под такое нарушение, по-видимому, попала и довольно распространенная реклама - «кредит от 17% годовых»?
А. КАШЕВАРОВ: Да, в случае, если никаких других существенных условий кредита не указывается и потенциальный клиент, таким образом, не получает информации об истинной стоимости кредита. С другой стороны, я готов согласиться на внесение изменений в закон - с тем чтобы можно было рекламировать кредиты «до 17% годовых». Заемщик будет тогда точно знать, что больше указанной цифры он не переплатит. А «от 17%» - это фактически может быть до бесконечности.
НБЖ: А каков алгоритм работы службы с банком, нарушившим, по вашему заключению, одну или несколько статей закона о рекламе?
А. КАШЕВАРОВ: Этот алгоритм определен постановлением правительства. После вынесения решения о признании факта нарушения закона - должен сказать, что к такому решению мы приходим в 99,9% из рассматриваемых случаев, - начинается процедура административного расследования. Уполномоченный представитель банка вызывается для вручения протокола - после этого, собственно, происходит само рассмотрение этого протокола и выносится постановление о наложении суммы штрафа.
НБЖ: А суммы штрафа определяются…
А. КАШЕВАРОВ: …также законом, и «вилка» составляет от 40 тыс. до 500 тыс. рублей.
НБЖ: Вне зависимости от того, сколько стоит «преступная» реклама банка?
А. КАШЕВАРОВ: Нет, в зависимости от тяжести нарушения и виновности лиц, допустивших это нарушение.
НБЖ: И в протоколе, по-видимому, содержится обязательное требование к банку убрать или изменить «неправильную» рекламу?
А. КАШЕВАРОВ: Безусловно. То есть либо в протоколе есть такое требование, либо там «прописан» факт добровольного устранения банком нарушения. Но, скажу честно, формулировку о добровольном устранении нарушений мы применяем крайне редко. Реклама носит повторяющийся характер, и поэтому всегда есть вероятность, что реклама с такими же нарушениями может появиться вновь.
НБЖ: То есть бывают рецидивы? Может появиться та же самая реклама, которая была «осуждена» службой какое-то время назад?
А. КАШЕВАРОВ: Нет, речь идет о другой рекламе, но с теми же нарушениями. В нашей практике не было пока прецедента, чтобы рекламу, которую мы требовали убрать или изменить, вывешивали снова в том же виде.
НБЖ: А чистосердечное признание -быстрое устранение нарушений - облегчает участь?
А. КАШЕВАРОВ: Только уменьшает штраф.
НБЖ: Банки часто пытаются оспорить ваши решения в судах?
А. КАШЕВАРОВ: Да. Но если брать статистику дел, то количество выигранных нами процессов по отношению к общему количеству исков составит 99,3%. То есть проиграли мы на сегодняшний день всего 0,7% дел.
НБЖ: Статистическая погрешность.
А. КАШЕВАРОВ: Совершенно верно.
НБЖ: В одном из своих недавних выступлений вы высказали мысль, что, возможно, банкам придется в недалеком будущем отказаться от наружной рекламы, потому что набрать все существенные условия кредитования одинаковым шрифтом на одном рекламном щите очень сложно, если вообще возможно. Не слишком ли это будет сурово по отношению к банкам, которые, как известно, любят «наружку»? И почему так важно, чтобы шрифт был непременно одинаковым?
А. КАШЕВАРОВ: Отвечу сначала на ваш второй вопрос: это важно потому, что, по моему убеждению, набор условий кредитования мелким шрифтом - это попытка банков обойти требования закона. Потенциальный заемщик не будет всматриваться в эти строчки, а будет акцентировать внимание только на заявленной процентной ставке, которая может не соответствовать действительности. Что же касается перспективы ухода банков из «наружки», недавно было озвучено, на мой взгляд, очень здравое предложение АРБ: указывать на рекламных щитах полную стоимость кредитов. Если банки будут следовать ему, то «прописывать» другие существенные условия кредитования будет необязательно. Потому что главное для потребителя - знать, сколько он заплатит за тот или иной товар, который будет приобретать в кредит.
НБЖ: А к телевизионной рекламе банков у вас много претензий?
А. КАШЕВАРОВ: Претензии есть, но они возникают реже, чем к наружной рекламе. Причина проста: на наружной рекламе можно разместить информацию о существенных условиях кредитования. В телевизионном ролике это практически невозможно: даже на «стоп-кадрах» ее будет очень сложно прочитать.
НБЖ: Банкиры высказывают убеждение, что размещение на «наружке» всех существенных условий кредитования может привести к удорожанию заемных средств. Подобная перспектива вас не пугает?
А. КАШЕВАРОВ: Нет, потому что я в принципе не понимаю, как одно связано с другим. Я не представляю, как выполнение требований закона может повлиять на рост процентных ставок. Невольно возникает подозрение: значит, в наружной рекламе сейчас идет сознательный обман потенциальных заемщиков, банки указывают заведомо заниженные процентные ставки? Я бы такого не предполагал… И, повторюсь, не вижу причин для удорожания кредитов даже при условии, что банкам придется перенести «центр тяжести» с наружной рекламы на телевидение и СМИ.
НБЖ: Телевидение дороже…
А. КАШЕВАРОВ: Зато СМИ по определению дешевле с точки зрения размещения в них рекламы. И как раз в этом случае не возникает никаких препятствий для набора всех существенных условий кредитования в рекламном модуле одинаковым шрифтом. А к тому, что телевидение дороже… Ошибочное мнение. Поскольку стоимость 1 GRP (контакта) - самая низкая.
кстати...
После вынесения решения о признании факта нарушения закона - должен сказать, что к такому решению мы приходим в 99,9% из рассматриваемых случаев, - начинается процедура административного расследования. Уполномоченный представитель банка вызывается для вручения протокола -после этого происходит само рассмотрение этого протокола и выносится постановление о наложении суммы штрафа.
НБЖ: А по каким банковским продуктам вы наиболее часто фиксируете нарушение закона о рекламе?
А. КАШЕВАРОВ: Могу ответить одним словом: по новым. Как появляется новый продукт - так появляется шанс возбудить дело. Потом реклама этого продукта приводится в соответствие с требованиями закона - и, что называется, до следующего раза, то есть до следующего продукта.
НБЖ: От банковской рекламы хотелось перейти к немного другой теме: в свое время у Федеральной антимонопольной службы было много претензий к банкам и страховым компаниям в связи с формированием между ними особых отношений - так называемых сговоров. Сейчас об этом почти не говорят. Больше нет прецедентов?
А. КАШЕВАРОВ: Почему же, есть. Несколько дел находятся на рассмотрении, часть рассматривается в судах. При этом больше претензий у нас в данном случае как раз к банкам, которые обычно являются инициаторами «плоских» тарифов.
НБЖ: Что подразумевается под «плоскими» тарифами?
А. КАШЕВАРОВ: Ситуации, когда страховые компании страхуют, например, любой автотранспорт водителям с разным стажем вождения по совершенно одинаковым тарифам. Тем самым банки фактически убивают конкуренцию на рынке страхования.
Плюс к тому же - проводят безответственный консалтинг для потребителей, навязывая услуги той или иной страховой компании. А когда эта компания оказывается неплатежеспособной, то кредитные организации никакой ответственности за это на себя не принимают.
НБЖ: По некоторым данным, служба проверяет действия не только банков и страховых компаний, но и Центрального банка в части рекомендаций, которые регулятор издавал относительно процентных ставок по депозитам физических лиц. Поясните, пожалуйста, в чем суть проблемы и в каком состоянии находится рассмотрение этого дела?
А. КАШЕВАРОВ: Мы сейчас находимся в состоянии диалога с ЦБ. Если вас интересует моя точка зрения, то я бы не утверждал, что Банк России нарушил в данном случае условия конкуренции на рынке. Скорее здесь речь идет о необходимости коррекции понимания тех рекомендаций, которые издал регулятор. Рынок воспринимает эти рекомендации как руководство к действию; при этом я не думаю, что ЦБ ставил перед собой такую цель. Таким образом, самого факта нарушения здесь, скорее всего, нет. Но необходимо исключить возможность нарушения закона о конкуренции.
НБЖ: Мы начали разговор с нарушений, которые банки допускают при размещении своей рекламы. Эти нарушения, по вашим словам, приводят к недобросовестной конкуренции. А какие еще встречаются нарушения конкуренции, кроме указания номинальной, а не фактической стоимости кредитования в рекламной кампании?
А. КАШЕВАРОВ: Известная тема - пункты обмена валюты, где банки «играют» с курсами. И было еще несколько неподтвержденных фактов, без возбуждения судебных дел, недобросовестной борьбы за клиентов. Были случаи, когда последних «переманивали» из других кредитных организаций, используя заведомо недостоверную информацию.
НБЖ: А как устанавливались эти неподтвержденные факты? Сами клиенты сигнализировали в службу?
А. КАШЕВАРОВ: Нет, обычно к нам обращаются банки, у которых таким образом «уводят» клиентов.
НБЖ: По-видимому, речь идет об информационных атаках. А почему ни одно из таких дел не дошло до суда?
А. КАШЕВАРОВ: Просто потому, что подобные ситуации прекращались по обоюдному согласию сторон до того момента, как служба начинала процедуру расследования. А поскольку рынок успокаивался, то мы считали за лучшее воздерживаться от каких-либо действий по отношению к банкам, прибегнувшим к недобросовестной конкуренции. Раскачивать лодку ни к чему.
Однако единичные случаи все-таки имеют место, и мы доказываем факт нарушения закона, когда обнаруживаем переписку между банками и их клиентами.
кстати...
Набор условий кредитования мелким шрифтом - это попытка банков обойти требования закона. Потенциальный заемщик не будет всматриваться в эти строчки, а будет акцентировать внимание только на заявленной процентной ставке, которая может не соответствовать действительности. Что же касается перспективы ухода банков из «наруж-ки», недавно было озвучено здравое предложение АРБ: указывать на рекламных щитах полную стоимость кредитов.
Начать дискуссию