К сворачиванию антикризисных мер правительства банкиры готовы как один и вопросам на эту тему не удивляются. Значит, действительно ждут завершения антикризисных программ. А вот при ответе на другой вопрос «БО» — о поисках хорошего заемщика — такого единогласия не наблюдалось. У каждого банкира есть свои рецепты.
Перекрестные продажи правят бал
Алексей Коровин, президент ОТП Банка
Достаточность нашего капитала и запас ликвидности на протяжении последних нескольких лет существенно превышали нормативы регулятора, в прошлом году мы досрочно погасили все свои обязательство перед Банком России. На сегодняшний день запас ликвидных активов превышает 30 млрд рублей. Мероприятия, предложенные властями в начале кризиса, были очень своевременны и помогли сохранить доверие в обществе. Сейчас же банки больше сконцентрированы именно на поисках хороших заемщиков.
Прежде всего, хорошие заемщики — это текущая клиентская база. Например, в прошлом году мы выдали более 2 млн потребительских кредитов, сформировав таким образом потенциал для перекрестных продаж. С точки зрения корпоративного бизнеса нас интересуют лидеры в отраслях, наименее пострадавших от кризиса. Я понимаю, что большое количество банков борется за этих клиентов, но ОТП Банку с его доступом к ресурсам группы и рейтингами всегда есть что предложить заемщикам.
Лучший заемщик — государство
Юрий Птицын, вице-президент Московского индустриального банка
Сворачивание антикризисных мер совсем не страшно для банковской системы. Ресурсы у кредитных организаций есть. По моему мнению, эти меры до сих пор не свернули только потому, что ими пользуются не коммерческие банки, а банки с госучастием. Частные банки почти все уже вернули кредиты. С другой стороны, антикризисные меры стимулируют банки кредитовать заемщиков.
Лучший заемщик сейчас — это государство, именно оно на данном этапе формирует спрос. Для нас также очень интересен военно-промышленный комплекс — по сути, это тоже государство. Кроме этого интересные заемщики есть в отраслях, которые, несмотря ни на какие кризисы, всегда будут востребованы, спрос на товары и услуги которых неэластичен, это пищепром, сельское хозяйство, большие стройки, коммунальная сфера. У таких предприятий очень устойчивое финансовое положение. Кредитные риски теперь не так высоки, как это было в 2009 году. Сейчас главным риском для банка является процентный, и таковым он останется как минимум до конца 2010 года.
Строительство — слабое место экономики
Игорь Жигунов, заместитель председателя правления Городского ипотечного банка
Антикризисные меры правительства и Банка России оказались своевременны и эффективны. Это касается как мер по поддержанию реального сектора экономики, так и вопросов ликвидности банковского сектора, а также планомерной последовательной политики по снижению ставки рефинансирования. Кроме того, актуален был запуск АРИЖК программ реструктуризации задолженности, позволивший не допустить в том числе роста социальной напряженности в обществе. В результате своевременных мер ситуация с просроченной задолженностью, вопреки прогнозам, оказалась не так критична. При этом говорить о полном сворачивании антикризисных мер пока еще преждевременно. По-прежнему требуют отдельного внимания такие вопросы, как стимулирование жилищного строительства, сфера промышленного производства и, конечно, повышение занятости населения и уровня его платежеспособности.
Основные требования к заемщикам как к платежеспособным заявителям какими были, такими и остаются. При этом все большее внимание уделяется получающим дополнительную актуальность факторам. Это означает, в первую очередь, что у заемщика должна быть не только должная платежеспособность и обеспечение по кредиту, но и безупречная кредитная история, что подтверждается данными кредитного бюро. Если мы говорим о заемщике-физлице, то это, как правило, лицо, работающее по найму, предоставляющее сведения о доходах по форме 2 НДФЛ, профессионал с качественным образованием, востребованный рынком, имеющий хороший опыт работы и стаж трудовой деятельности.
Сворачивание антикризисных мер оживит рынок
Дмитрий Суплаков, руководитель направления проектов и анализа банка «Кольцо Урала»
Наш банк не так активно использовал предоставленные Банком России возможности, стараясь обходиться своими силами. Конечно, например, проводя стресс-тестирование, мы видели, что реализация каких-то событий приведет к снижению устойчивости, однако старались максимально избегать непокрытых рисков, не перешагивая за докризисную грань. Именно поэтому нам не придется что-то менять в стратегии и тактике развития, сохраняя неизменным вектор на динамичный рост. Сокращение мер поддержки косвенно затронет всех участников банковского рынка. И сокращение это должно быть постепенным — для исключения кризисов доверия. В целом же банковский сектор уверенно смотрит вперед и сворачивание антикризисного пакета мер только простимулирует ведение бизнеса.
Хороших заемщиков в нашей экономике достаточно, другое дело, что именно «хорошим» зачастую и не нужны кредитные ресурсы. Эта проблема, кстати, общая, и озвучивается даже властями. Решение ее на самом деле только одно — удешевление кредитных ресурсов. Для работающего бизнеса потенциал развития всегда есть, и как раз удешевление кредита способно побудить привлечь ресурсы и расширить бизнес, опираясь на итог положительного для собственника результата. Таким образом, основа кредитной политики — это не поиск сверхприбыльных заемщиков, а поиск эффективного бизнеса, имеющего желание развиваться и реализовывать это развитие совместно с банком.
Хорошие клиенты — по рекомендации
Вячеслав Андрюшкин, член правления, заместитель председателя правления СДМ-банка
Антикризисные меры сыграли свою роль в нормализации ситуации на банковском рынке. Для кого-то они были единственной возможностью устоять. Если говорить о нашем банке, то сворачивание антикризисных мер, конечно, повлияет на некоторые показатели банка, но практически не отразится на его ликвидности, устойчивости и эффективности.
Сейчас хорошие заемщики обращают на себя пристальное внимание банков. К нам, например, многие клиенты приходят по рекомендации уже существующих заемщиков. Естественно, поиск осуществляется и обычными способами — маркетинговые кампании, «холодные» звонки, личные контакты с новыми клиентами.
Наш клиент всегда был «хорошим»
Динара Юнусова, вице-президент DeltaCredit по развитию бизнеса
Несмотря на наметившийся экономический рост и стабилизацию финансовой системы страны, кризис, к сожалению, пока еще не закончился. Поэтому для поддержки граждан будет целесообразно продление государственных антикризисных мер. В частности, программы Агентства по ипотечному жилищному кредитованию по субсидированию заемщиков. Сохранение этих мер, по крайней мере в краткосрочной перспективе, поможет людям уже сейчас решить их насущные жилищные проблемы. Со своей стороны DeltaCredit также продлевает свою собственную программу поддержки заемщиков.
У DeltaCredit всегда был разумно консервативный подход к своему потенциальному заемщику. Наши требования не менялись ни до кризиса, ни в кризис, ни после него. И это в конечном итоге оборачивалось выгодой прежде всего для самого клиента. Именно поэтому нам удалось сохранить качество своего портфеля и не допустить большой просрочки по кредитам. Наш клиент всегда был достаточно «хорошим». Мы внимательно смотрим на работников тех отраслей экономики, которые минимально пострадали в кризис и особенно тех, которые, по нашим прогнозам, станут локомотивами будущего роста.
Кредитуем под госзаказ и экспорт
Максим Мосунов, исполнительный вице-президент Балтийского банка
В последнее время рынок стабилизировался, кредитные организации возобновляют кредитование, и мы в этом процессе не исключение. Самые безрисковые активы — кредитование субъектов федерации и муниципалитетов. И в этом секторе мы конкурируем с крупными, в том числе и государственными, банками. Второй наименее рискованный сегмент — это кредитование предприятий ОПК (выполняющих оборонный заказ) и отраслей, ориентированных на экспорт, поскольку у них есть гарантированные рынки сбыта — государственные заказы и экспортные контракты.
В 2010 году мы будем активно кредитовать средний бизнес, который считаем перспективным. Если предприятие хорошо зарекомендовало себя в выполнении госзаказа, вне зависимости от региона мы будем предлагать ему различные кредитные инструменты вплоть до беззалогового кредитования («короткие» кредиты для участия в конкурсах).
Классика, к которой возвращаются банки, — кредитование малого бизнеса. Да, это более рискованная деятельность для кредитных организаций, но мы будем выходить и на этот рынок. В данном секторе Балтийский банк будет предлагать комплексный подход, в том числе и кредитование без залога . Здесь главный вопрос — технологии оценки рисков и отбора клиентов.
Банки «перекупают» заемщиков у конкурентов
Алексей Гренков, руководитель департамента корпоративных клиентов ЮниКредит Банка
На сегодняшний день антикризисные меры правительства носят скорее психологический характер, создают некий позитивный фон. Сами по себе они уже не имеют материального смысла. Если правительство примет меры по их сворачиванию, для нас как для банка это ничего не означает. Мы у государства денег не берем, соответственно, и возвращать нам ничего не нужно. Конечно, всем как-то спокойнее, если знаешь, что в случае чего можно обратиться за деньгами в ЦБ. Но ведь речь идет о возвращении к нормальному функционированию банковской системы, а не о том, что Центробанк перекроет полностью доступ к финансированию.
Банки в последнее время стали активно «перекупать» заемщиков у своих конкурентов
Что касается поиска хороших заемщиков, то банки в последнее время стали гораздо более активно «перекупать» заемщиков у своих конкурентов. Корпоративных клиентов, особенно крупных, можно по пальцам перечесть, и больше их не становится. При этом, как всем известно, потребности клиентов в привлечении денежных средств существенным образом снизились — снижение темпов роста бизнеса в результате кризиса сокращает потребности в оборотном капитале; общая неопределенность заставляет более осторожно смотреть на инвестиции в основные фонды.
Начать дискуссию