25 ноября 2010 года на Клерк.Ру прошла интернет-конференция "Банковские продукты для физических лиц: потребительское кредитование, депозиты, спецпредложения". На все вопросы посетителей сайта ответил Петр Шахназаров, заместитель управляющего по развитию розничного бизнеса Краснодарского ф-ла ОАО "Промсвязьбанк".
Анонимный пользователь: Скажите, возможно ли взять ипотечный кредит под строительство собственного жилого дома? Какие условия в этом случае оговаривает банк, что требует в залог и каковы ставки - выше чем на покупку готового жилья?
Петр Шахназаров: В настоящее время Банк не предоставляет ипотечных кредитов. Новые Ипотечные программы находятся в стадии разработки. Старт программ планируется во 2 кв. 2011.
Анонимный пользователь: Я выступаю заемщиком в банке по потребительскому кредиту на неотложные нужды. К примеру, я нахожу в другом банке более благоприятные условия. Можно ли взять в этом новом банке кредит для погашения старого более дорогого кредита? Есть ли такие банковские продукты и охотно ли идут на это банки?
Петр Шахназаров: В соответствии с нормативными документами Центрального Банка РФ по заемным средствам, направленным на погашение имеющийся задолженности, банком создается значительный резерв, что не позволяет Банку максимально эффективно использовать собственные ресурсы. Поэтому, как правило, банки неохотно идут на предоставление таких кредитов.
Однако, если кредитом не предусмотрено целевое использование заемных средств, Вы сможете распорядиться деньгами на свое усмотрение.
Анонимный пользователь: Поясните пожалуйста такую ситуацию. Банк выдает клиенту ипотечный кредит под строящуюся квартиру с обязательным привлечением поручителей. Поручителям доводится информация, что они выступают таковыми до момента окончания строительства, оформления в собственность заемщика квартиры и передачей ее в залог банку. Поручителей такие условия устраивают - поскольку срок поручительства ограничен сроком окончания строительства.
После окончания строительства, оформления всех документов и передачей квартиры в залог - банк не снимает ответственность с поручителей, объясняя это изменением каких-то условий. Получается поручители будут нести ответственность до погашения займа - а это 15 лет. Что имело место в данном случае - введение в заблуждение сотрудниками банка? И как быть? Банк, как бы, очень известный и крупный.
Петр Шахназаров: Благодарю за вопрос. В Вашем случае необходимо внимательно изучить подписанный договор, в котором в обязательном порядке прописаны основные условия, регламентирующие отношения сторон. Если Вы видите отклонение от условий договора со стороны Банка, то я бы рекомендовал Вам попытаться решить данную проблему с Банком в досудебном порядке, а в случае отказа Банка рассмотреть Ваше заявление, обратится в суд.
Анонимный пользователь: Занимается ли Промсвязьбанк навязыванием кредитных карт и распространением смс-рекламы?
Петр Шахназаров: Спасибо за вопрос. Промсвязьбанк в своей работе использует только цивилизованные рекламные технологии.
Анонимный пользователь: Расскажите о преимуществах (если они есть) потребительского кредитования в вашем банке по сравнению, скажем, с тем же Сбербанком. Хотелось бы услышать о реальных плюсах ваших продуктов.
Петр Шахназаров: Постараюсь отметить основные преимущества потребительского кредитования Промсвязьбанка:
• Не требуется обеспечение по кредиту – поручительство третьих лиц, залог
• Возможность получения большей суммы кредита при учете дохода супруга(-и)
• Отсутствие скрытых комиссий по кредиту
• Досрочное погашение без штрафных санкций и ограничений по сумме и сроку погашения
• Фиксированные условия на весь срок кредитования, погашение кредита ежемесячно равными платежами
• Возможность контролировать состояние кредита и счета по телефону и через Интернет.
Анонимный пользователь: Что делать, если я не могу вовремя погасить проценты по кредиту по причине задержки зарплаты?
Петр Шахназаров: Самый надежный способ в данном случае, запланировать свой бюджет таким образом, чтобы на дату ежемесячного платежа по кредиту на Вашем счете находилась необходимая сумма. Если ситуация с задержкой зарплаты носит регулярный характер, то можно обратиться в Банк с заявлением о переносе ежемесячного платежа на удобное для Вас число месяца.
Анонимный пользователь: Как открыть вклад на несовершеннолетнего ребенка? Есть ли в вашем банке спецпредложения по так называемым детским вкладам?
Петр Шахназаров: За несовершеннолетних, не достигших возраста 14 лет детей, сделки совершают их родители, усыновители, а также назначенные в установленном законодательством Российской Федерации порядке опекуны.
Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет самостоятельно могут вносить вклады в Банк и распоряжаться внесенными ими самостоятельно вкладами. Вкладами, внесенными в пользу несовершеннолетних, несовершеннолетние могут распоряжаться только с согласия своих законных представителей: родителей, усыновителей, а также назначенных в установленном законодательством Российской Федерации порядке попечителей. К вкладам, внесенным в пользу малолетнего (несовершеннолетнего) представителем по закону, применяются правила, установленные для Договоров вклада в пользу третьих лиц.
Вклады от имени малолетнего могут быть внесены:
-его родителями (усыновителями)
-одним из родителей (усыновителей) с письменного согласия другого родителя (усыновителя).
Анонимный пользователь: Насколько физическому лицу реально в вашем банке изменить условия стандартного кредитного договора, если меня не устраивают некоторые условия? Возможно ли это в принципе? Кто принимает решения такого уровня?
Петр Шахназаров: Уважаемый клиент! Основные условия стандартного кредитного договора не подлежат изменениям. Однако, в особых случаях Банк может рассмотреть внесение изменений в действующий кредитный договор. Решения такого уровня принимаются специально уполномоченными подразделениями Головного офиса Банка.
Анонимный пользователь: Что вы думаете об инициативе Федеральной антимонопольной службы ввести в оборот понятие завышенной процентной ставки? ФАС предлагает определять ее так: высчитывать среднюю по рынку ставку, умножается на определенный коэффициент (например, 1,5). Все, что выше - будет официально названо завышенной процентной ставкой, а банки обяжут в своих офисах вывешивать ее показатель на всеобщее обозрение.
Петр Шахназаров: На мой взгляд, ввод в оборот понятия завышенной процентной ставки в настоящее время не является необходимым.
С другой стороны, данное нововведение позволит простому обывателю иметь какой либо ориентир относительно стоимости кредитных ресурсов. Думаю, что потенциальный заемщик в настоящее время имеет доступ к открытым информационным ресурсам (интернет, СМИ и прочие), с помощью которых, проанализировав ситуацию на рынке, может самостоятельно принять решение о том, какая процентная ставка его устраивает и, соответственно, какому банку ему следует отдать предпочтение.
Анонимный пользователь: Как ваш банк на сегодняшний день подходит к указанию полной стоимости кредита с учетом всех комиссий и выплат? Информируете ли вы об этом своих клиентов?
Петр Шахназаров: В рамках консультации клиента Банк предоставляет необходимую для ориентации клиента информацию: возможная сумма кредитного лимита, сумма ежемесячного платежа, процент переплаты за весь срок кредита, сумма общей переплаты в месяц, общая переплата за весь срок кредита.
При выдаче кредита между заемщиком и Банком подписываются следующие документы: кредитный договор, график погашения задолженности, уведомление о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, и перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц.
Самое главное – прозрачные условия договора. Мы оперируем таким понятием – эффективная процентная ставка, которая показывает, сколько Вы реально будете платить по кредиту со всеми комиссиями.
В случае Вашего обращения в Промсвязьбанк, менеджер сделает по Вашей просьбе расчет платежей по кредиту. Можете сэкономить время и самостоятельно оценить размер своего будущего кредита и получить расчет по платежам, сумму переплаты и эффективную процентную ставку. Для этого Вам необходимо воспользоваться кредитным калькулятором, который находится на сайте банка, достаточно кликнуть на любой раздел, посвященный кредитам.
Вы видите эффективную процентную ставку (ЭПС) с учетом единовременной комиссии за выдачу кредита. ЭПС меняется в зависимости от срока кредита, чем больше срок и сумма кредита, тем выше эффективная процентная ставка. Мы всегда выступали против ежемесячных комиссий, это только путает и раздражает клиента. Более того, при расчете Вы увидите общую сумму переплаты по кредиту. Если сумма Ваших потенциальных расходов на обслуживание кредита не устраивает – отложите оформление кредита или уменьшите объем запрашиваемых средств. Максимальная сумма кредита – 750 000 рублей. Вы можете сократить сумму переплаты, если будете досрочно погашать задолженность.
Условия, как видите, у нас прозрачные, никаких тайн от клиента у Промсвязьбанка нет.
Анонимный пользователь: Какие банковские продукты для физических лиц наиболее востребованы в регионах? Есть ли существенное отличие в этом плане между столицей, крупными российскими городами и "глубинкой"?
Петр Шахназаров: Вне зависимости от региональной принадлежности, наибольшей популярностью пользуется потребительское кредитование, при котором не требуется целевого использования средств.
Можно говорить о большей популярности ипотечного кредитования в крупных городах. В небольших городах (поселениях), где объемы строительства не значительны, объем выданных ипотечных кредитов не существенен.
В целом, востребованность или невостребованность тех или иных кредитных продуктов напрямую зависит от экономического развития региона. Чем выше уровень жизни, тем более активное в плане кредитования население.
Анонимный пользователь: Пару раз приходилось сталкиваться с вашим банком. Не устроило качество обслуживания. Может быть, это единичный случай, но хотелось бы узнать, как и куда можно обжаловать (реально ли это?) действия сотрудников банка в случае, скажем, затягивания рассмотрения заявок, или того же банального хамства?
Петр Шахназаров: Спасибо за вопрос. Мы заинтересованы в соблюдении Стандартов качества обслуживания Клиентов ОАО "Промсвязьбанк". Мы ценим долгосрочные доброжелательные отношения с клиентами. И будем делать все необходимое для того, чтобы человек, пришедший в Банк, стал нашим постоянным клиентом и рекомендовал нас своим друзьям, знакомым, партнерам. Для удобства клиентов в Банке существует горячая линия, звонок на которую является бесплатным: 8-800-555-2020. В каждом офисе Банка в клиентской зоне, размещена Книга отзывов и предложений, где Вы можете оставить свой отзыв. В течение суток на него ответят. Так же в любом офисе Вы можете запросить Бланк клиентского отзыва, в котором можете оставить Ваши пожелания.
Анонимный пользователь: В чем вы советуете хранить деньги? Есть ли смысл сейчас делать банковские вклады и какие условия может предложить ваш банк?
Петр Шахназаров: Мой ответ на Ваш вопрос не будет оригинальным. Я считаю, что деньги необходимо хранить в трех наиболее популярных валютах (рубли, доллары США, евро) приблизительно в равных пропорциях. Это позволит снизить курсовые риски.
В настоящее время ставки по банковским вкладам существенно снизились. Данная тенденция может продолжиться. Но, на мой взгляд, сильного снижения по сравнению с текущим уровнем не произойдет. Поэтому сегодня вполне логично воспользоваться депозитными продуктами, предварительно сориентировавшись в условиях, которые предлагают банки.
На сегодняшний день Промсвязьбанк предлагает своим клиентам широкую линейку банковских вкладов с различными условиями. Более подробно с нашими предложениями для физических лиц можно ознакомиться на нашем сайте.
Анонимный пользователь: Как изменился портфель потребкредитов Промсвязьбанка в 2010 году? Каков прогноз на следующий год?
Петр Шахназаров: Портфель сократился. Это было связано с временным сокращением полного спектра программ потребительского кредитования в кризисный период. Однако, в июле 2010 года стартовали новые программы, за счет которых Банк планирует значительно увеличить объемы кредитования физических лиц в 2011 году.
Анонимный пользователь: Планирует ли Промсвязьбанк смягчать условия кредитования физлиц?
Петр Шахназаров: На текущий момент (с 1 октября до 15 декабря) в рамках розничного направления в нашем банке действует акция по снижению процентной ставки на 1%. Минимальная ставка составляет 14,9% .
На сайте банка Вы можете ознакомиться со всеми предложениями по условиям кредитования для различных категорий заемщиков:
«Кредит Прозрачный» — программа кредитования для новых клиентов банка;
«Проверено временем» — для клиентов с положительной кредитной историей в Промсвязьбанке;
«Особые отношения» — для работников компаний-партнеров банка;
«Кредит для владельцев зарплатных карт ОАО «Промсвязьбанк» — для работников компаний-партнеров банка, имеющих действующую зарплатную карту банка.
Анонимный пользователь: Центробанк РФ регулярно проводит мониторинг ставок по рублевым вкладам в 10 крупнейших банках. С октября максимальная ставка не меняется и сохраняется на уровне 8,5%. Как, на Ваш взгляд, изменится этот показатель до конца года? Будут ли ставки по вкладам в рублях снижаться в 2011 году?
Петр Шахназаров: В настоящее время ставки по банковским вкладам существенно снизились. Данная тенденция может продолжиться. На мой взгляд, сильного снижения ставок по вкладам в дальнейшем не произойдет. Поэтому вполне логично воспользоваться действующими депозитными предложениями банков.
Анонимный пользователь: Какие новые продукты для физлиц Промсвязьбанк планирует вводить в ближайшее время?
Петр Шахназаров: Уже в начале декабря мы порадуем клиентов премиальной категории новыми продуктами. Это будет не один продукт со специальными условиями, а комплексное пакетное предложение включающее вклад, карточный продукт, специальные условия по кредитованию, аренде сейфовых ячеек и расчетному обслуживанию. И главное — индивидуальное обслуживание для наших клиентов, которые смогут воспользоваться услугами персонального менеджера, специально выделенной телефонной линией и рядом других привилегий.
Помимо этого готовятся новые кредитные продукты для физических лиц, которые планируются к запуску во 2 кв. 2011 года. Это ипотека и, возможно, автокредитование.
Пользователь Mikaa: Стоит ли сейчас брать ипотеку? И на что прежде всего обращать вниммание при заключении договора ипотеки? Какие "подводные камни" бывают в условиях банков?
Петр Шахназаров: Ставки по ипотечным кредитам в настоящее время достаточно высоки и составляют в среднем около 14% годовых. По прогнозам экспертов, в дальнейшем, ставки по ипотеке будут снижаться. На это указывает снижающийся уровень инфляции (прогноз на 2010 год – 7.8-8%) и соответственно, ставка рефинансирования ЦБ РФ. Что касается «подводных камней», то при выборе ипотечной программы необходимо получить подробные консультации в банке, а также очень внимательно ознакомиться со всеми условиями предоставления ипотечного кредита.
Анонимный пользователь: Какие методы Промсвязьбанк использует для борьбы с невозвратом кредитов? Какова на данный момент доля просрочки по кредитам в банке?
Петр Шахназаров: Спасибо, что подняли столь актуальную для банковской системы в целом проблему. Если говорить конкретно о Промсвязьбанке, то доля просроченной задолженности в общем кредитном портфеле Промсвязьбанка находится в пределах допустимых нормативных показателей. Для профилактики и ликвидации невозвратов кредитов Банк использует нормы действующего законодательства. Методы взыскания просроченной задолженности в Банке осуществляются различными способами в зависимости от стадии образования просроченной задолженности:
• На первоначальной стадии:
I. телефонные переговоры с должником,
II. непосредственные переговоры с должником
III. выяснение причин образования просроченной задолженности.
• при выполнении должником предложенных Банком условий - реструктуризация задолженности путем подписания соответствующего дополнительного соглашения;
• Совместно с должником - досудебная добровольная реализация переданного в залог имущества;
• Подача исковых заявлений о взыскании просроченной задолженности (возможно заключение мирового соглашения в рамках искового производства).
Анонимный пользователь: Как, на Ваш взгляд, будет развиваться рынок финансовых услуг для населения в ближайшие 2-3 года? Какие сегменты рынка будут расти быстрее других?
Петр Шахназаров: В банковской системе страны, наметились позитивные перемены весной уходящего 2010 года: начал увеличиваться совокупный кредитный портфель российских банков, прекратился рост объемов проблемной задолженности. В целом стоимость кредитов для населения вернулась практически к докризисному уровню.
По моему мнению, рынок будет, безусловно, расти. Наиболее перспективным направлением, мне видится ипотечное кредитование, которое будет занимать все большую долю в портфелях коммерческих банков. Уже сейчас многие банки работают над новыми ипотечными продуктами, призванными удовлетворить все категории потенциальных заемщиков. Однако, многое будет зависеть от макроэкономической ситуации в стране и, самое главное, уровня жизни населения.
Начать дискуссию