2010 год стал для Банка «Народный кредит» чрезвычайно насыщенным и успешным. Во-первых, кредитной организации удалось существенно нарастить капитальную базу, увеличить объемы депозитов физических и юридических лиц.
Во-вторых, Национальное рейтинговое агентство (НРА) повысило рейтинг банка до уровня «А». В-третьих, «Народный кредит» укрепил свои региональные позиции, в том числе за счет приобретения блокирующего пакета региональной кредитно-финансовой организации АКБ «Банк Хакасии». О текущей деятельности банка, о планах на будущее, а также о своих взглядах на проблемы развития банковского рынка в интервью НБЖ рассказал председатель правления Банка «Народный кредит» Виталий ЮН.
= «2010 ГОД ОКАЗАЛСЯ ДЛЯ НАС ОЧЕНЬ УСПЕШНЫМ»=НБЖ: Виталий Юрьевич, расскажите, пожалуйста, о результатах деятельности банка за 2010 год. Очевидно ли на примере банка «Народный кредит», что ситуация на российском финансовом рынке изменилась к лучшему и российским банкам удалось оправиться от последствий кризиса?
В. ЮН: Ситуация на банковском рынке за год, безусловно, изменилась к лучшему. Для нас 2010 год оказался очень успешным, это видно по финансовым показателям банка за отчетный период. Мы заработали чистую прибыль в размере 81 млн рублей, увеличили чистые активы на 3,6 млрд рублей, доведя их до уровня более 17 млрд рублей, что соответствует 149 месту в авторитетном ренкинге портала «Банки.ру». Прошлый год был для нас очень плодотворным в плане работы с депозитами физических лиц, которые выросли на 3,5 млрд рублей и достигли максимальной для нас отметки в размере 4,8 млрд рублей. На этом фоне, конечно, депозитный портфель юридических лиц вырос не столь заметно - на 200 млн рублей - и составил 5,6 млрд рублей, но данные средства остаются для нас основным источником.
НБЖ: Насколько нам известно, помимо этого в 2010 году «Народный кредит» провел дополнительную эмиссию акций?
В. ЮН: Не одну, а две: первую - на сумму в 1 млрд рублей и вторую - на сумму в 523 млн рублей. Это позволило банку после первой же допэмиссии подняться сразу на 57 позиций в рен-кинге по величине капитала. После проведения второй допэмиссии «Народный кредит» получил в капитал здание на Долгоруковской улице. Со временем именно сюда будет «перенесен» головной офис банка.
НБЖ: В 2010 году произошло еще одно, наверное, немаловажное для «Народного кредита» событие: Национальное рейтинговое агентство (НРА) повысило рейтинг банка до уровня «А» (высокая кредитоспособность, второй уровень).
В. ЮН: Совершенно верно. Агентство объяснило это, в том числе, высоким уровнем поддержки банка со стороны акционеров и постоянными мероприятиями собственников, направленными на рост капитала банка. Вы сами можете убедиться, что так оно и есть: только в 2010 году, как я уже сказал, было осуществлено две допэмиссии акций, в результате чего капитал «Народного кредита» увеличился более чем на 1,5 млрд рублей.
Хотел бы особо отметить, что увеличением капитальной базы, ростом объемов депозитов физических и юридических лиц итоги 2010 года не исчерпываются. В прошлом году «Народный кредит» приобрел блокпакет региональной кредитно-финансовой организации АКБ «Банк Хакасии». Соответственно, в 2010 году мы начали формировать банковскую группу, в которую входят «Народный кредит» и «Банк Хакасии».
НБЖ: Иными словами, 2010 год оказался для банка не только успешным, но и весьма насыщенным?
В. ЮН: Да. Мы развивали бизнес и в Москве, и в регионах через свои филиалы в Ростове-на-Дону, Сочи и Санкт-Петербурге. В Сочи в прошлом году мы открыли 3 дополнительных офиса, потому что там дела банка пошли на удивление успешно. В этом году продолжается работа по увеличению сети, в высокой стадии готовности открытие дополнительного офиса в Новороссийске. Честно говоря, мы открывали этот филиал под «якорного» клиента - крупную компанию, которая была заинтересована в том, чтобы обслуживаться в нашем банке в Сочи. Но ситуация стала развиваться по другому сценарию: мы взяли очень профессиональную команду «рознич-ников», и очень хорошие результаты по итогам прошлого года показал именно розничный блок.
НБЖ: Наверное, определенную роль сыграл тот факт, что был спрос на розничные услуги?
В. ЮН: Конечно. Предложение и спрос вообще идут «рука об руку». В этом смысле нам повезло так же, как и с командой. Приведу только одну цифру, чтобы подтвердить свои слова: за 2010 год сочинский филиал практически «с нуля» привлек 1 млрд рублей вкладов физических лиц.
= «У НАС НИКОГДА НЕ БЫЛО ПРОБЛЕМ С ДЕФИЦИТОМ ЗАЕМЩИКОВ»=НБЖ: 1 млрд рублей привлеченных средств физических лиц - это, конечно, здорово, но многие банки вряд ли обрадовались бы такому результату. Ведь вызов нынешнего рынка в том, чтобы не только привлекать большой объем пассивов, но и выгодно их размещать. Удается ли это «Народному кредиту», не сталкивается ли банк с проблемой переликвидности?
В. ЮН: Знаете, у нас никогда не было проблем с дефицитом заемщиков - они были, скорее, с привлечением необходимых для развития объемов пассивов. Понятно, что нам помогают акционеры, они постоянно докапитализируют банк. Его капитал сейчас превышает 3 млрд рублей, это вполне работоспособная «масса». Но заемщики обеспечивают высокий спрос на кредитные ресурсы, поэтому наша задача - привлекать дешевые пассивы с тем, чтобы отвечать на этот спрос.
НБЖ: Хороший заемщик - дефицитный «товар» на нынешнем банковском рынке. Как вам удается находить его в условиях, когда госбанки, «дочки» иностранных финансово-кредитных групп и крупные частные банки «заманивают» клиентов сравнительно невысокими ставками по кредитам?
В. ЮН: У нас своя ниша, свои заемщики. Вполне возможно, что если бы они могли легко получить кредиты в госбанке или в «дочке», они бы не шли к нам. Но проблема заключается в том, что им не всегда это удается, а деньги зачастую нужны быстро, оперативно. И всем хочется быть уверенными в том, что сотрудничество с банком продолжится, что условия перекредитования будут гибкими. Что банк в случае возникновения у заемщика проблем не бросится первым делом арестовывать его имущество и не потащит его в суд. Мы всегда проявляли гибкость по отношению к клиентам, поэтому они стараются не уходить от нас -хотя, конечно, у них есть выбор, учитывая, как вы правильно сказали, ужесточающуюся конкуренцию на рынке банковского кредитования.
НБЖ: Лояльность банка к заемщикам подкупает «старых» клиентов, а за счет чего вы привлекаете новых?
В. ЮН: Честно скажу - не величиной процентной ставки: конечно, более крупный банк может предложить в этом отношении более выгодные условия. Но мы работаем с компаниями, которые зачастую находятся в начале пути: они растут вместе с нами, и банк растет вместе с ними, и эта цепочка пока не разрывается. Естественно, большую роль играет то, о чем я уже говорил, - гибкость в некоторых вопросах.
НБЖ: Например, в вопросах наличия у потенциальных заемщиков обеспечения под кредит?
В. ЮН: Да. Не всегда присутствует обеспечение, не всегда клиентов устраивают сроки принятия решений по заявкам в других банках. Наши клиенты - в основном, динамично развивающиеся компании, и им хочется, чтобы банк тоже реагировал на их потребности оперативно. Еще один наш «козырь» - возможность для потенциальных заемщиков и уже имеющихся клиентов лично пообщаться с председателем правления банка. Согласитесь, что в крупных финансово-кредитных организациях такая «опция» отсутствует.
= «Я ВСЕГДА РАССМАТРИВАЛ КРЕДИТ КАК ИНСТРУМЕНТ ДЛЯ ПРИВЛЕЧЕНИЯ КЛИЕНТОВ В БАНК»НБЖ: Правильно ли я понимаю, что большинство ваших клиентов - юридических лиц - это сравнительно небольшие компании, которые вырастают, в том числе, за счет финансовой поддержки «Народного кредита»?
В. ЮН: Большие, небольшие - это несколько «размытые» понятия. У нас есть клиенты, которые берут кредиты в размере от миллиона до нескольких сотен миллионов рублей. Конечно, то, что в России понимается под «крупным бизнесом», обслуживается преимущественно в госбанках или в крупных банках из «первой двадцатки». Но, как я уже говорил, с годами наши клиенты растут, их материальная база увеличивается, и кредитовать их становится намного легче и менее рискованно, чем на первых этапах развития их бизнеса.
НБЖ: Все же вам приходится кредитовать компании, которые не имеют достаточного обеспечения. Как регулируются в таком случае риски невозврата?
В. ЮН: Мы стараемся смотреть на финансовую устойчивость компании-заемщика, на ее балансовые показатели, управленческую отчетность, рентабельность бизнеса, на контрагентов компании. То есть ищем, прежде всего, факторы, которые помогут нам принять положительное решение по кредитной заявке.
НБЖ: Ищете плюсы, а не минусы.
В. ЮН: Совершенно верно. Конечно, у нас есть «рисковики», которые ищут в основном минусы, но мы стараемся находить с ними консенсус при принятии решений. И не забываем о том, что для нас важно нарастить пассивы - а я всегда рассматривал кредит как инструмент для привлечения клиентов в банк. Чем-то другим удивить клиентов невозможно, а кредит, выданный на «гибких» условиях, способствует, в том числе, и привлечению остатков по счетам клиента. А в некоторых случаях - и остатков по счетам контрагентов компании-заемщика.
НБЖ: «Народный кредит» практикует подход, в соответствии с которым компания-заемщик обязана перевести все свои счета в банк-кредитор?
В. ЮН: Мы стараемся добиться этого, но насильно заставить клиента нельзя. Во всяком случае, на 100% клиента заполучить сложно. Для нас не секрет, что многие наши заемщики обслуживаются в нескольких банках. Особенно это касается крупных компаний, которым требуются «бридж-кредиты».
НБЖ: «Кредиты-мостики»? Что это такое?
В. ЮН: Это фактически перекредитов-ка, которая позволяет компаниям выполнять свои обязательства перед другими банками-кредиторами. Такие средства требуются клиентам в большинстве случаев быстро и ненадолго. Конечно, процентные ставки по таким кредитам намного выше, чем по долгосрочным кредитам в госбанках. Но, учитывая небольшой срок кредитования, эта «дороговизна» нивелируется.
Нашу позицию можно сформулировать так: бизнес не должен «зацикливаться» на одном контрагенте, будь то банк или компания иного профиля. Но при этом должен соблюдаться принцип пропорциональности: если клиент кредитуется у нас в банке на 50%, то половина его выручки должна проходить через наши счета.
НБЖ: Клиенты всегда «выдерживают» эту пропорциональность?
В. ЮН: Нет, но мы стараемся, чтобы это было именно так.
«НА УДИВЛЕНИЕ, МЫ ПРОШЛИ ОСТРЫЙ ПЕРИОД КРИЗИСА ДОВОЛЬНО СПОКОЙНО»НБЖ: Стратегия, которой придерживается ваш банк, наверное, многим наблюдателям показалось бы рискованной - далеко не все участники рынка готовы после кризиса предоставлять кредиты без обеспечения. А как эта стратегия показала себя в острый период кризиса, когда практически у всех банков, работающих на российском рынке, возникли проблемы с «плохими долгами»?
В. ЮН: На удивление, мы прошли острый период кризиса довольно спокойно. Полагаю, что ключевую роль сыграл тот факт, что наши корпоративные клиенты - это в основном компании малого и среднего бизнеса. Они, в отличие от «крупняка», до кризиса стремились жить по средствам, им было сложнее получать кредитные ресурсы в неограниченном количестве - в результате они не были «закредитованы». И это очень помогло и им, и нам, в чем можно убедиться, посмотрев на результаты прошлого, еще во многом кризисного, года. Я уже говорил, что по его итогам мы поднялись на несколько десятков ступеней в различных рейтингах, то же движение вверх по рейтинговой и ренкинговой лестницам наблюдалось в 2009 году. Наши филиалы -и в Сочи, и в Санкт-Петербурге - также были открыты в период кризиса. Честно говоря, мы планировали «зайти» в Сочи до начала кризиса, но…
НБЖ: Там была жесткая конкуренция на рынке банковских услуг?
В. ЮН: Очень жесткая. Не было свободных профессионалов, цены на помещения были астрономическими. Кризис в этом отношении очень нам помог. То же самое могу сказать и о филиале в Санкт-Петербурге: там команда профессионалов сама на нас «вышла» и предложила свои услуги по развитию бизнеса «Народного кредита» в северной столице. Мы пошли туда и не жалеем об этом, хотя и в этом случае в наши планы пришлось внести некоторые коррективы. Мы «заходили» туда, планируя сделать акцент на развитие розничного бизнеса, а в результате очень хорошо пошел как раз корпоративный бизнес.
НБЖ: Все с точностью до наоборот по сравнению с филиалом в Сочи?
В. ЮН: Да. Что ж, мы стараемся, что называется, не перечить судьбе: если в силу тех или иных причин в регионе успешнее развивается одно из направлений бизнеса, значит, надо делать акцент на него.
«ПЛАНИРУЕМ ЗАПУСТИТЬ В ИЮЛЕ МАСШТАБНУЮ ПРОГРАММУ ПО РОЗНИЧНОМУ КРЕДИТОВАНИЮ»НБЖ: До этого мы говорили преимущественно о кредитовании корпоративных клиентов, но «Народный кредит», насколько мне известно, - универсальный банк, соответственно, занимается и кредитованием физических лиц. На этом рынке конкуренция, наверное, еще жестче, чем на рынке корпоративного кредитования?
В. ЮН: Пожалуй, да. Но я бы не стал говорить, что мы очень активно занимаемся кредитованием физических лиц. Мы только приступаем к нему: в банке «Народный кредит» мы планируем запустить в июле масштабную программу по розничному кредитованию, в рамках этого принимаем необходимые регламенты. Надо сказать, что, присоединяя «Банк Хакасии», мы получаем актив, основной бизнес которого - именно развитие розницы. Основная доля пассивов «Банка Хакасии» сформирована за счет вкладов физических лиц, а основной объем активов -это кредиты физическим лицам: потребительские, ипотечные и т.д.
НБЖ: То есть у «Банка Хакасии» полная «линейка» кредитования?
В. ЮН: Да. Банк на этом рынке давно и очень успешно развивает это направление бизнеса. Он представлен во всех населенных пунктах Хакасии, у него в республике огромное количество офисов плюс филиал в Красноярске. Сейчас начинают реализовываться планы по открытию офиса в Новосибирске. Что касается «Народного кредита», то, как я уже говорил, он успешно продвигает «розницу» на базе своего сочинского филиала.
НБЖ: Правильно ли я понимаю, что вы будете унифицировать «продуктовую» линейку с «Банком Хакасии»?
В. ЮН: Конечно. Мы практически берем все продукты, которые на сегодняшний день актуальны в «Банке Хакасии», перерабатываем их немного и запускаем. Зачем изобретать велосипед, если все уже придумано и успешно работает?
«СЧИТАЮ, ЧТО РЕШЕНИЕ ОБ ОБЪЕДИНЕНИИ ЯВЛЯЕТСЯ ВЕРНЫМ, ПОСКОЛЬКУ ОТ НЕГО ВЫИГРАЛИ И КЛИЕНТЫ БАНКА, И БИЗНЕС»НБЖ: «Банк Хакасии» был приобретен как раз потому, что являлся успешным розничным активом, или на решение о покупке его контрольного пакета акций повлияли другие факторы?
В. ЮН: Не только потому что он успешен с точки зрения развития «розницы». Дело в том, что у нас с «Банком Хакасии» общие акционеры. И на определенном этапе развития они приняли решение, что будет целесообразнее объединить два банка и таким образом получить определенный си-нергетический эффект от сведения всех бизнес-процессов воедино. В результате объединения получился крупный банк, обладающий разветвленной региональной сетью, вместо двух самостоятельных бизнес-единиц, которые развивались в разных направлениях.
Я считаю, что решение об объединении является верным, поскольку от него выиграли и клиенты банка, и бизнес. Например, если в настоящий момент клиенты «Банка Хакасии» могут получать кредит максимум 100 млн рублей в «одни руки», то после объединения эта величина превысит 800 млн рублей. Таким образом, круг клиентов и операций, которые мы можем предложить, расширяется.
Банк, в свою очередь, в результате объединения получает «обкатанные» технологии. Чтобы мы смогли и далее успешно развивать розничное направление бизнеса, эффективно используя накопленный опыт, председатель правления «Банка Хакасии» переезжает в Москву и будет работать здесь в должности первого заместителя председателя правления банка «Народный кредит». Он как раз будет курировать развитие розничного направления деятельности объединенного банка.
НБЖ: Планируется ли полное объединение банков под единым брендом?
В. ЮН: Да, акционеры поставили перед нами задачу завершить объединение до 31 декабря текущего года.
НБЖ: То есть вы должны уложиться в один год. Успеете ли? Обычно процесс консолидации достаточно крупных и до этого самостоятельных активов занимает гораздо больше времени.
В. ЮН: Должны успеть. Мы уже запусти-ли этот процесс: процедура согласования позади, дальше все будет развиваться по плану. Самое сложное для нас в процессе объединения - это «слияние» ИТ-плат-форм. Но важно понимать, что технические «детали» не помешают завершить юридическое объединение.
«УСПЕШНОСТЬ РЕБРЕНДИНГА ВО МНОГОМ ЗАВИСИТ ОТ ТОГО, КАК ОРГАНИЗОВАНЫ ВНУТРЕННИЕ И ВНЕШНИЕ ПРОЦЕССЫ В БАНКЕ»НБЖ: У объединенного банка будет единое название, или две его части сохранят свои «исторические» имена? Вы откажетесь от бренда «Банк Хакасии»?
В. ЮН: В следующем году «Банк Хакасии» будет переформатирован в филиал банка «Народный кредит». Несмотря на то, что статус присоединенного банка изменится, мы планируем максимально использовать его потенциал. Так, мы считаем, что нет необходимости формировать розничный блок в Москве. Подразделение, которое принимает решение, может находиться в любой точке Российской Федерации: в Красноярске, Новосибирске или в любом другом городе, где работает объединенный банк. Местоположение сотрудников не влияет на их профессионализм и компетентность.
НБЖ: Нет опасений, что смена бренда может быть отрицательно воспринята клиентами «Банка Хакасии»? Не секрет, что люди привыкают к именам банков, особенно если обслуживаются в финансово-кредитных организациях в течение многих лет.
В. ЮН: Конечно, сложно предсказать реакцию людей. Однако наш опыт подсказывает, что если грамотно подойти к этому вопросу, то негативные последствия можно свести практически к нулю. Поясню свое мнение: изначально блок-пакет «Банка Хакасии» принадлежал правительству республики. Когда было принято решение о его продаже, также можно было ожидать определенного негатива со стороны клиентов.
Но выход администрации республики население восприняло очень спокойно, клиенты, не задавая никаких вопросов по этому поводу, продолжают обслуживаться в банке.
Я думаю, что успешность ребрен-динга во многом зависит от того, как организованы внутренние и внешние процессы в банке: как ведет себя топ-менеджмент, как сотрудники общаются с клиентами и т.д. «Банк Хакасии», помимо узнаваемого бренда, обладает высоким качеством обслуживания и предлагает довольно привлекательные условия по своим «продуктам». Если в результате смены названия качество и условия обслуживания не меняются к худшему, то у клиента не возникает никаких сомнений в правильности своего выбора. Это первый момент, который хотелось бы отметить. Второе наблюдение заключается в том, что сами клиенты за последние несколько лет стали более «подкованными» и финансово грамотными. Времена, когда они обращали внимание только на «обертку» - на красивое название банка - прошли; теперь акцент делается на содержании.
НБЖ: Вы сказали, что к концу года должен быть завершен процесс консолидации банка «Народный кредит» и «Банка Хакасии». А есть ли у акционеров планы по покупке других региональных банков?
В. ЮН: Такая задача ставилась акционерами перед менеджментом, и мы постоянно мониторим рынок. За прошедшие несколько месяцев мы рассматривали несколько вариантов, вели переговоры, но пока никакого конкретного решения ни по одному из предложений принято не было. Сейчас мы сконцентрированы на процедуре присоединения «Банка Хакасии». Тем не менее мы не исключаем вероятность того, что новая цель в виде потенциального объекта приобретения может появиться неожиданно. Вы, наверное, уже заметили, что каждый год в нашем банке стартует какой-нибудь глобальный проект, направленный на укрупнение банка и усовершенствование его бизнес-процессов.
НБЖ: Например, проект по открытию новых офисов?
В. ЮН: В том числе.
«НАИБОЛЕЕ ВАЖНЫМ ИЗМЕНЕНИЕМ НА ДЕПОЗИТНОМ РЫНКЕ В ТЕКУЩЕМ ГОДУ СТАЛО ИЗМЕНЕНИЕ ПРОЦЕНТНОЙ ПОЛИТИКИ БАНКОВ»НБЖ: Мы достаточно подробно поговорили об активах вашего банка, о процессе консолидации банка «Народный кредит» и «Банка Хакасии». Перейдем, если не возражаете, к пассивам - какова на сегодняшний день структура пассивной базы «Народного кредита»? Какую долю в ней составляют средства, привлеченные от физических и юридических лиц?
В. ЮН: По состоянию на 12 июня 2011 года объем привлечения средств юридических лиц составил 5,5 млрд рублей, объем средств, привлеченных от физических лиц, - примерно такую же цифру. Доли средств физических и юридических лиц в пассивной базе тоже сопоставимы - 56% и 44% соответственно. Как видите, достаточно сбалансированная структура пассивов.
НБЖ: Главная тема июльского номера Национального банковского журнала как раз посвящена рынку депозитов -анализу текущей ситуации, тенденций, прогнозам экспертов. Не могли бы вы поделиться с нами своими наблюдениями о том, какие тенденции прослеживаются сейчас, с вашей точки зрения, на рынке вкладов?
В. ЮН: Я думаю, что наиболее важным нововведением на депозитном рынке в текущем году стало изменение процентной политики банков: снижение ставок, которое мы наблюдали в прошлом году, прекратилось. Налицо стабилизация. И я сомневаюсь, что тренд на снижение ставок по вкладам возобновится, поскольку в этом случае граждане просто перестанут открывать вклады. Когда доходность депозитов опускается ниже определенного «порогового» значения - а сегодня ставки как раз находятся на такой отметке - гражданам становится выгоднее тратить деньги, чем хранить их в банках. Поэтому я думаю, что в ближайшее время ставки по вкладам будут идти в неком боковом тренде, то есть замрут на существующем уровне либо даже немного подрастут.
НБЖ: Но сильного их роста вы не ожидаете?
В. ЮН: Нет. Во всяком случае, сейчас на рынке я не наблюдаю предпосылок к тому, чтобы ставки снова начали стремительно расти.
«МЫ РЕГУЛЯРНО ВВОДИМ СЕЗОННЫЕ ВКЛАДЫ, КОТОРЫЕ ДОПОЛНЯЕМ РАЗЛИЧНЫМИ БОНУСНЫМИ ПРОГРАММАМИ»НБЖ: Банк «Народный кредит» недавно стал лауреатом премии «Финансовый Олимп» в номинации «Депозитный банк (потенциал и перспектива)». Не могли бы вы поделиться своим опытом: чем можно привлечь клиента, когда рынок, как вы сказали, двигается в боковом тренде?
В. ЮН: Мы регулярно вводим сезонные вклады, которые дополняем различными бонусными программами. Например, каждому клиенту, открывшему у нас вклад, мы презентуем какой-нибудь ценный подарок. И могу сказать, что такие предложения имеют большой успех. Так, в прошлом году мы проводили две подобных программы. Одна из них, по итогам проведения интернет-опроса, была признана одной из лучших программ, заявленных на рынке привлечения вкладов физических лиц за последнее время. Наблюдая за ростом депозитной базы, я могу сделать вывод, что гражданам важна не только будущая доходность, но и отношение к ним банка, в который они пришли на обслуживание, а также возможные приятные привилегии, которые они получают в качестве дополнения.
В то же время, несмотря на успех наших маркетинговых кампаний и рекламных акций, нельзя игнорировать тот факт, что сегодня при выборе банка физические лица в первую очередь смотрят на величину процентной ставки. Во многом этот факт объясняется тем, что в кризисный период система страхования вкладов успешно зарекомендовала себя, и граждане уверены в безопасности своих сбережений. Только в том случае, если ставки в банках находятся на приблизительно одном и том же уровне, потенциальный вкладчик начинает обращать внимание на сервис, бонусы и прочее.
Кроме того, есть особая категория вкладчиков, для которых важна статусность банка. И возможно, что рост VIP-вкладчиков, который у нас произошел за последний месяц, объясняется именно этим фактором.
НБЖ: За прошедший месяц произошел большой приток вкладов?
В. ЮН: Нельзя сказать, что объем депозитной базы у нас серьезно вырос за этот период, потому что июнь традиционно является стагнирующим месяцем на рынке вкладов. Однако благодаря приходу VIP-ов, мы не заметили традиционного сезонного спада активности вкладчиков.
«У НАС ПРЕДСТАВЛЕНА ДОВОЛЬНО ШИРОКАЯ ЛИНЕЙКА ВКЛАДОВ: ЕСТЬ ПОПОЛНЯЕМЫЕ, ЕСТЬ ОТЗЫВНЫЕ БЕЗ ПОТЕРИ ПРОЦЕНТОВ»НБЖ: Проводя сезонные вклады, вы поощряете новых клиентов именно подарками или предлагаете дополнительные опции по вкладам? Например, делаете их пополняемыми, частично отзывными, снабжаете функциями по дистанционному управлению средствами на счетах?
В. ЮН: У нас представлена довольно широкая линейка вкладов: есть пополняемые, есть отзывные без потери процентов. Есть вклад, при открытии которого клиенту дополнительно предоставляется кредитная карта. Мы постоянно отслеживаем, как изменяется клиентский спрос, чтобы на основании полученных исследований корректировать свои программы. В некоторых случаях мы даже принимаем решение о закрытии тех или иных депозитных программ или, напротив, «запускаем» абсолютно новый проект. Сезонные вклады как раз позволяют нам прочувствовать настроение клиентов и оперативно на него отреагировать.
НБЖ: В основном вклады открываются на сумму до 700 тысяч рублей?
В. ЮН: Я бы не сказал. Значительный объем вкладов формируется за счет средств VIP-клиентов. Это могут быть вклады на 5 млн рублей, а могут превышать и 100 млн рублей. Но по большому счету структура депозитного портфеля во многом зависит от региона. Например, наибольшее количество VIP-вкла-дов, то есть крупных, конечно, привлекается в Москве, в Сочи же большинство наших вкладчиков - пенсионеры. Естественно, у этой категории населения вклады не превышают 700 тысяч.
НБЖ: Предусмотрена ли для вкладов свыше 700 тысяч рублей дополнительная страховка помимо той, которую гарантирует АСВ?
В. ЮН: Дополнительной страховки нет. Дополнительная страховка обернулась бы дополнительными расходами, которые легли бы на плечи банка. Тогда нам пришлось бы понизить ставку по вкладу, потому что в противном случае этот продукт оказался бы для нас нерентабельным. В результате снизился бы доход вкладчиков. Поэтому я считаю, что лучшей страховкой является доверие клиента к банку, к его менеджменту. Наш банк существует уже не первый год, и большинство тех VIP-клиентов, которые у нас сегодня есть, пришли к нам еще 5–10 лет назад. Они видят, что с каждым годом банк растет, развивается, это внушает им уверенность в нашей финансовой стабильности и надежности. Конечно, они, как и любой потребитель услуг, смотрят по сторонам, мониторят рынок, но, что приятно, абсолютное большинство их все равно остается у нас.
«ПОВЫШЕНИЕ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ ОКАЗАЛО БЫ ПОЛОЖИТЕЛЬНЫЙ ЭФФЕКТ НА РЫНОК ВКЛАДОВ»НБЖ: Известно, что сейчас размер страхового возмещения составляет 700 тысяч рублей. И периодически возникает дискуссия о необходимости его повышения до миллиона или полутора миллионов рублей. По вашему мнению, есть ли сейчас необходимость увеличить размер страхового возмещения по вкладам?
В. ЮН: Я считаю, что повышение страхового возмещения оказало бы положительный эффект на рынок вкладов. Например, зачем человека, который скопил полтора миллиона рублей, заставлять бегать в три банка, если можно все деньги держать в одном, расположенном рядом с домом? Однако необходимо учитывать тот факт, что повышение суммы страхового возмещения повлечет рост обязательств Агентства по страхованию вкладов. Поэтому я думаю, что при принятии подобного решения необходимо учитывать все обстоятельства. С одной стороны, повышение страхового возмещения упростит жизнь граждан, а с другой стороны, необходимо учитывать системные риски, которые может спровоцировать данная инициатива. Подобный шаг должен иметь надежную финансовую основу.
НБЖ: То есть вам комфортно работать в условиях, когда сумма страхового возмещения составляет 700 тысяч рублей?
В. ЮН: Я думаю, что успех банка на розничном рынке в большей степени зависит не от гарантий, которые предоставляет государство, а от привлекательности продуктовой линейки, удобства обслуживания и т.д. Например, чтобы мы могли дальше успешно развивать розничный бизнес на базе банка «Народный кредит», нам, прежде всего, необходимо увеличить количество точек в Москве и Подмосковье, искать выход в новые регионы. Если банк не будет интенсивно наращивать сеть, он вряд ли сможет выйти на уровень показателей, которые нам определили акционеры.
Быстрый рост розничного портфеля можно также осуществить за счет использования скоринговых технологий. Однако в «Банке Хакасии» в основе работы с физическими лицами лежит, прежде всего, рассмотрение заявок на кредитном комитете. С одной стороны, при использовании такого метода работы мы проигрываем конкурентам в скорости. Но, с другой стороны, наш портфель отличается более высоким качеством кредитов.
НБЖ: Но банк может «утонуть» в таких заявках, если каждую из них будет рассматривать кредитный комитет?
В. ЮН: Процедура рассмотрения кредитных заявок максимально оптимизирована и отточена до автоматизма: менеджеры в точках продаж осуществляют предварительный «отсев» на этапе оформления заявки, затем заполненные документы отправляют на рассмотрение кредитным аналитикам. Последние оперативно изучают материалы, дают заключение и выносят на голосование. Благодаря осуществлению такого тщательного анализа, нам удается удерживать количество невозвратов на уровне 1-2%, что для рынка розничного кредитования является достаточно хорошим результатом.
«АКЦИОНЕРЫ НЕ ДАЮТ НАМ УСПОКОИТЬСЯ И ПОБУЖДАЮТ К ВЕДЕНИЮ АКТИВНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НА РЫНКЕ»НБЖ: Какие стратегические задачи на среднесрочную или долгосрочную перспективу вы ставите перед банком?
В. ЮН: Многие банки сейчас пишут стратегию развития до 2020 года или даже далее, а потом «идут» уже как получится. Мы не ставим перед собой таких отдаленных целей и движемся в рамках годовых планов. Возможно, в скором времени мы напишем трехлетнюю стратегию объединенного банка, так как по мере развития нам приходится решать множество задач, а для этого необходим определенный план действий.
Если говорить о наших дальнейших планах, то менеджменту банка хотелось бы сейчас сосредоточиться на процессе объединения, заняться качественным улучшением работы банка, оптимизацией процессов деятельности. Однако акционеры не дают нам успокоиться и побуждают к ведению активной деятельности на рынке, так как сейчас есть возможности, которые можно использовать для быстрого роста банковской организации. Поэтому в своей работе мы пытаемся найти «золотую середину».
НБЖ: Вы уже несколько лет подряд ежегодно поднимаетесь в рейтингах на 70-80 ступеней. Ставите ли вы цель в скором будущем войти в ТОП-100?
В. ЮН: Такую цель мы и наши акционеры никогда не ставили перед банком. Однако есть надежда, что в ближайшем будущем мы сможем преодолеть этот рубеж, так как банк уже достаточно близко к нему подобрался: по размеру капитала мы находимся на 119-й строчке, а по объему активов - на 146-й. Сейчас у Банка «Народный кредит» объем чистых активов превышает 17 млрд рублей, у «Банка Хакасии» - свыше 3 млрд рублей, что в совокупности составляет более 20 млрд рублей. Думаю, что для объединенного банка это не предел, все предпосылки для дальнейшего роста у нас имеются.
Беседовалa Анастасия Скогорева
Начать дискуссию