Интервью

Решение споров без тяжб и судов

П. МЕДВЕДЕВ: «Главное наше достижение за девять месяцев работы - то, что банки стали более лояльными и к институту финансового омбудсмена, и к своим клиентам»

Банкам, безусловно, придется и в дальнейшем решать споры с клиентами и партнерами в судах - государственных и третейских. Но количество судебных разбирательств с участием финансово-кредитных структур станет сокращаться по мере того, как будет набирать силу новый для России институт финансового омбудсмена.

Об итогах работы этого института за первые девять месяцев существования, о том, как меняется поведение банков по отношению к клиентам и поведение клиентов по отношению к банкам в результате примирительных процедур, рассказал в интервью НБЖ первый финансовый омбудсмен в России, депутат Госдумы Павел МЕДВЕДЕВ.

НБЖ: Павел Алексеевич, в октябре исполнится год, как вы занимаете должность финансового омбудсмена. Каковы предварительные итоги этого года? Сколько всего рассмотрено дел, каково процентное соотношение решений «за» и «против», принятых вами?

П. МЕДВЕДЕВ: В середине июля состоялось заседание Научно-консультативного совета при структуре финансового омбудсмена. Мы подготовили отчет для членов Совета: с 1 октября 2010 года по 1 июля 2011 года в аппарат финансового омбудсмена поступило 2286 обращений. В той или иной мере мы помогли авторам обращений в 971 случае.

НБЖ: Что вы имеете в виду под «той или иной мерой» - предоставление консультаций или урегулирование споров?

П. МЕДВЕДЕВ: И то и другое. В рамках консультационной поддержки мы советовали человеку, как ему следует себя вести при взаимодействии с кредитно-финансовой организацией. В рамках урегулирования споров добивались от банков уступок - обычно небольших, с точки зрения кредитных организаций, но очень важных для людей. Например, банк не соглашался бесплатно выдать копию какого-то потерянного документа - мы договорились, что он это сделает. Или упросили кредитора уменьшить, а то и вовсе отменить пени и штрафы.

НБЖ: В скольких случаях гражданам с вашей помощью удалось одержать полную победу?

П. МЕДВЕДЕВ: Я бы не применял термин «победа». Мы ведь ни с кем не сражаемся, а просим, пытаемся убедить… И только доброжелательное отношение к нам банков, а в некоторых случаях коллекторских агентств позволило в 126 случаях получить существенные уступки в пользу наших заявителей. Нужно отметить, что в 10 случаях из этих 126 имело место «прощение» не только пеней и штрафов, но и самого «тела» долга. Правда, хотел бы сразу оговориться, что речь в каждом из этих 10 случаев шла об очень тяжелых жизненных обстоятельствах и хорошей кредитной истории. То есть на любые уступки, а тем более полное прощение долга может рассчитывать только такой заемщик, который добросовестно обслуживал свой долг вплоть до того момента, когда с ним стряслась беда - он потерял работу или заболел.

НБЖ: 2286 обращений за девять месяцев работы финансового омбудсмена -по вашим оценкам, это много или мало? И сколько в среднем поступает обращений ежемесячно?

П. МЕДВЕДЕВ: Порядка 250, хотя, конечно, бывают месяцы подъема и месяцы спада. Например, в мае их было меньше из-за большого количества праздников, а в июне начался сезонный спад деловой активности и, соответственно, сокращение числа обращений. Много или мало граждан к нам обращается? Много, если учесть, что институт омбудсмена только зарождается. Мало, если сравнивать с общероссийской потребностью.

Но я хотел бы отметить другое обстоятельство. Всего до 1 июля, как я сказал выше, мы получили 2286 просьб. Из них в какой-то мере удовлетворены 971, в существенной - 126. В относительных величинах это 42,4% и 5,5%. Аналогичные цифры для мая -50,0% и 9,0%, а для июня - 58,8% и 12,7%. Ряды наших наблюдений еще очень короткие, чтобы считать положительную  тенденцию  доказанной, но причина для надежд, безусловно, есть.

НБЖ: Какие дела вам приходится рассматривать чаще всего с точки зрения банковских «продуктов» - по кредитам, по введению банками дополнительных комиссий по вкладам, другие?

П. МЕДВЕДЕВ: «Львиная доля» обращений граждан приходится на кредиты. При этом, к сожалению, значительное число жалоб поступает со стороны заемщиков, проигравших свои дела в суде. Правда, количество таких обращений сокращается: раньше они «занимали» приблизительно треть от общего количества поданных жалоб, теперь - порядка четверти. Полагаю, что число таких заявлений сокращается частично благодаря разъяснительной работе нашего института, частично благодаря деятельности АРБ по повышению финансовой грамотности россиян. Кроме того, я каждый раз, выступая на телевидении, по радио и т.д., напоминаю, что если дело было рассмотрено в суде, то я, как финансовый омбудсмен, уже не могу ничем помочь проигравшей стороне.

НБЖ: Но ведь есть, наверное, и «первичные» обращения по делам, которые заемщики не передавали, и, возможно, даже не планировали передавать в суд?

П. МЕДВЕДЕВ: Разумеется! Таких большинство, с ними мы и работаем. Обычно это просьбы помочь реструктуризировать долг. Часть из них, к сожалению, - почти безнадежные дела, когда заемщик в течение долгого времени уклонялся от обслуживания долга. Тем не менее даже в этих случаях мы пытаемся помочь человеку, договориться с банком-кредитором. Конечно, в таких «запущенных» случаях удается это далеко не всегда.

Другая часть обращений более перспективна, и мы редко обманываемся в своих надеждах по поводу таких дел. Речь здесь обычно идет о том, что заемщик неожиданно попал в трудную финансовую ситуацию: например, потерял работу и потому не смог совершить очередной платеж по кредиту. В этом случае банк почти наверняка пойдет навстречу и либо разрешит не выплачивать долг в течение нескольких месяцев, либо другими способами реструктурирует задолженность.

Есть еще «промежуточные» случаи: когда человек не платил довольно долго - три-четыре месяца. Здесь мы просим банк пойти навстречу клиенту, но результат в подобных делах бывает разным и зависит от того, какую позицию занимает банк при работе с такими должниками.

НБЖ: А с жалобами на взимание незаконных, с точки зрения клиентов, комиссий к вам не обращаются?

П. МЕДВЕДЕВ: Обращаются, но очень редко. Вопрос о законности или незаконности введения дополнительных комиссий очень деликатный, так как по делам, связанным с ними, суды уже принимали решения. Поэтому мы не считаем возможным формулировать свою позицию по данному вопросу, а просто обращаемся в банки с просьбой отреагировать на жалобы клиентов. Здесь поведение финансово-кредитных организаций может очень сильно различаться: кто-то идет навстречу заемщикам, кто-то, напротив, занимает очень жесткую позицию. Во втором случае мы разъясняем гражданину, что раз уже есть постановление суда по этому вопросу, то ему следует либо отказаться от претензий, либо идти в суд.

НБЖ: Когда создавался институт финансового омбудсмена, о своей готовности сотрудничать с ним заявили шесть банков, причем каждый из «заявителей» являлся «дочкой» иностранной финансово-кредитной группы. Изменилась ли ситуация на сегодняшний день? Подтянулись ли к сотрудничеству с институтом финансового омбудсмена «чисто русские» банки?

П. МЕДВЕДЕВ: Да, ситуация изменилась. Среди сотрудничающих есть уже и абсолютно российский банк. К сожалению, раскрыть детали я не могу, но зато могу вас заверить - интерес к сотрудничеству с институтом финансового омбудсмена проявляют теперь и банки с российским капиталом.

НБЖ: А общее количество организаций, так или иначе сотрудничающих с институтом финансового омбудсмена, можете назвать?

П. МЕДВЕДЕВ: Боюсь, что нет. Наш Научно-консультативный совет считает эту информацию конфиденциальной. К тому же есть несколько организаций, которые находятся в стадии подписания договора. Контрагентов у нас 62, среди них не только банки, но и коллекторские, страховые компании, но далеко не со всеми наши отношения формализованы.

НБЖ: Как воспринимается ваша роль как финансового омбудсмена банками, судами и самими гражданами?

П. МЕДВЕДЕВ: Я думаю, что судами наша роль никак не воспринимается, потому что мы не пересекаемся с ними и не пытаемся спорить.

НБЖ: А как вас в роли финансового омбудсмена воспринимают банки? Где вы чаще всего сталкиваетесь с непониманием, с нежеланием вести переговоры?

П. МЕДВЕДЕВ: Есть два-три банка, с которыми нам весьма сложно договариваться почти по любому заявлению. Но наиболее часто встречающимся препятствием к счастливому разрешению проблемы является все-таки поведение заявителя. Приведу самый «невинный» пример. Бизнесмен, владеющий кафе в одном из областных городов, до кризиса взял кредит на покупку квартиры. Во время кризиса, как легко догадаться, его доходы резко сократились, поскольку посетителей стало мало. Потом ситуация начала улучшаться, у человека появилась надежда, что он «поднимется» и спасет квартиру от продажи. К тому же он рассчитывал на помощь нашего института в переговорах с банком-кредитором. Мы, разумеется, взялись за дело и почти «победили», но в этот самый момент бизнесмен «подставил нам ножку». У него появилась определенная сумма денег, которую он вместо того, чтобы использовать на погашение ипотечной задолженности, «бросил» (и, кажется, демонстративно!) на развитие своего бизнеса. Легко себе представить реакцию банка! В результате мы проиграли. А жаль! Бизнес вполне мог бы подождать со своим развитием, а суд вряд ли будет медлить с «отъемом» квартиры.

НБЖ: Главные «переговорные» сложности возникают именно при общении с банками, а не при общении с коллекторскими агентствами или страховыми компаниями?

П. МЕДВЕДЕВ: Конечно, но не потому что банки как-то особо нелояльны к нам, а потому что в перечне наших контрагентов их гораздо больше, чем коллекторов или страховых компаний. А насчет «переговорных» трудностей… Было два смешных случая, когда банки отказались отвечать на нашу содержательную просьбу, мотивируя свою позицию тем, что мы юридически никто и не имеем права чего-то от них требовать. Мы посыпали голову пеплом и смиренно согласились с банками. Действительно, у нас нет никакого права чего бы то ни было требовать. Но мы ведь и не требуем, мы только просим. Оба эти банка сейчас находятся в первой десятке самых лояльных к нам организаций.

НБЖ: Какие недостатки современного российского законодательства вы, опираясь на практику финансового омбудсмена, можете назвать?

П. МЕДВЕДЕВ: Я вижу, по крайней мере, три фундаментальных недостатка, которые хочу перечислить в порядке убывания их важности. Первый - это отсутствие Закона «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника» или, как его чаще называют в народе, закона о банкротстве физического лица. Почему правительство не вносит этот уже давно написанный (и совсем неплохо!) закон в Госдуму на рассмотрение, лично я понять не могу. Но из-за отсутствия такого закона нельзя объявить человека банкротом и тем самым освободить его от долга, даже если он находится в очевидно катастрофическом положении, например, стал инвалидом. Нельзя и банку быстро и без серьезных затрат списывать такие долги. То есть мы бессмысленно мучаем обе стороны. Я, грешным делом, в совершенно безнадежных случаях, когда нет ни доходов, ни собственности, рекомендую заемщику банкротиться содержательно: официально просить кредитора подать в суд. Тогда судебные исполнители убеждаются, что с гражданина взять нечего и прекращают взыскание. Однако при таком развитии событий есть опасность (страшно сказать!), что человек выздоровеет, и долг, про который он забыл, свалится на него как снег на голову. Я стараюсь объяснить гражданину наличие такой опасности, но, как правило, у должника нет выбора, и он следует моему рискованному совету.

Замечу, что закон не случайно называется законом «О реабилитационных процедурах…». Большая часть проекта посвящена тому, как рационально помочь должнику, попавшему в трудное, но не безнадежное положение, справиться с долгом. Я сейчас прошу банки о реструктуризации долга, не имея на то никаких юридических оснований. А в случае принятия закона можно будет проводить реструктуризацию долга по решению суда.

Второй закон, которого не хватает и о котором я хотел бы сказать, касается потребительского кредитования. Мы с вами уже обсуждали вопрос о правомерности или неправомерности введения комиссий по кредитам. А дело ведь в том, что уже давно действует правило, которое требует от кредитора сообщать эффективную процентную ставку или полную стоимость кредита (ПСК). В эту стоимость, как вы понимаете, включены и комиссии. Срок кредитного договора истек, долг погашен - теперь получается, что по решению суда средства, направленные на уплату комиссий, можно получить обратно. Как банкам поступать в этой ситуации? Менять задним числом ПСК, указанные в договорах, или нет? Хорошо бы это определил закон.

Это одна проблема, возникают и другие. Например, клиент взял сгоряча кредит в 50 тыс рублей, а на следующий день передумал и отнес деньги обратно в банк. Для подобных случаев нужно «прописать» в законе то, что в других странах называется «периодом охлаждения». Обычно речь идет о неделе - этот срок дается человеку для того, чтобы вернуть кредит в банк почти без потерь (но не бесплатно, чтобы не было хулиганства). Далее, нужно законодательно разрешить проблему пеней и штрафов. Сейчас глава Роспотребнад-зора Геннадий Онищенко говорит на эту тему что-то одно, Федеральная антимонопольная служба - другое, а различные судебные инстанции смотрят на этот вопрос по-разному. Нужно раз и навсегда определить, что можно делать и чего нельзя, чтобы обе стороны кредитного договора понимали, что их ждет в будущем.

Третий закон, который необходим, касается коллекторских агентств. Опять-таки есть некоторые вполне официальные лица, которые утверждают, что коллекторы - вообще незаконный институт. Оппоненты этой идеи считают, что коллекторы действуют законно, на основании Гражданского кодекса РФ, и потому отдельного закона, регулирующего их деятельность, не нужно.

НБЖ: А ваша точка зрения по этому вопросу?

П. МЕДВЕДЕВ: Закон нужен, прежде всего, для тех официальных лиц, на которых я намекаю. Вдобавок он сконцентрировал бы в одном месте более или менее полную инструкцию для коллекторов, объяснил бы им, на что они имеют право, а на что - нет. Могут ли они звонить в 11 часов вечера, можно ли сообщать соседям должника о том, что он не возвращает кредит? Если кредит взял муж, можно ли говорить об этом жене? Люди, сталкивающиеся с коллекторами или отслеживающие их деятельность -скажем, полицейские, - не обязаны читать все российское законодательство для того, чтобы понять, действуют ли агентства правильно, или нет. Поэтому я бы соответствующий закон принял. Тем более что здесь есть и моральный аспект: его в значительной мере написали две ассоциации коллекторских агентств - НАПКА и АРКБ. Их руководители хотят сделать профессию коллекторов респектабельной, также как АРБ в начале 90-х годов стремилась создать респектабельное банковское сообщество. У Ассоциации российских банков это получилось. Возможно, нынешние банки не идеальны, но они не позволяют себе действий, даже отдаленно напоминающих те, которые позволяли себе их «коллеги» в начале 90-х годов. Сергей Рахманин и Александр Морозов, возглавляющие соответственно АРКБ и НАПКА, хотят того же от коллекторов. Надо поддержать их усилия, в том числе используя законотворческий ресурс.

беседовала Наталия Трушина

Управленческий учет и финансы в 1С: УНФ

Только сегодня! Скидка 50%!

  • Автоматизируйте учет и финансы в 1С: УНФ
  • Настройте CRM, бюджетирование и платежный календарь
  • Управляйте денежными потоками и повышайте прибыль
7 900 ₽ (или 4 платежа по 1 975 ₽)
Записаться сейчас

Документооборот в коммерческой организации

Инструкция по организации документооборота и архива в коммерческой организации (расширенная версия в комментариях).

Начать дискуссию


Похожие материалы

ВЭД

Великобритания приостанавливает соглашение об избежании двойного налогообложения с Россией

Суммы налогов, уплаченные «элементами схемы», уменьшают доначисления организатору дробления

ФНС опубликовала информацию о судебной практике, сформированной ВС РФ в отношении организаторов дробления бизнеса. Особое внимание она уделила единообразию подходов: снижение доначислений распространяется не только на налог на прибыль, но и на НДС.

📧 Региональные УФНС предупреждают об опасности поддельных писем от «межведомственной комиссии»

Злоумышленники пытаются выманить личные данные и деньги, утверждая, что выявили неофициальную занятость сотрудника.

Курсы повышения
квалификации

22
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

Под новые санкции ЕС могут попасть 48 физлиц и 35 компаний

В России запретят продавать игровые приставки, джойстики и контроллеры для симуляторов.

В каком случае займ, выданный главбухом организации не признают фиктивным

Дело № А40-283197/2021, рассматриваемое в рамках процедуры банкротства ООО «Многопрофильного клинико-диагностического центра», представляет собой интересный прецедент, касающийся договоров займа между компанией и её сотрудником.

В каком случае займ, выданный главбухом организации не признают фиктивным

🏢 Собственники квартир не платят налог за землю, на которой стоит дом

Земельные участки, входящие в состав общего имущества многоквартирного дома, не являются объектом обложения земельным налогом.

agafosha
НДС

Совмещение налоговых режимов

Здравствуйте, подскажите, пожалуйста, ИП работает на ОСНО (услуги грузоперевозки), но есть некоторые грузоперевозки этими же транспортными средствами без НДС, как...

Читать полностью

Эксперт:

Надежда Камышева

Надежда Камышева
Эксперт

Добрый день.

Никак не получится работать без НДС при ОСНО. Можно было бы купить патент (если ИП соответствует условию применения ПСН), но тогда...

Читать полностью

С 1 апреля на Госуслугах можно проверить все зарегистрированные сим-карты

У абонентов может оказаться гораздо больше договоров с мобильными операторами, чем они думают.

Больше 15 тысяч человек начали свой бизнес с помощью службы занятости, в том числе бухгалтеры

Центры занятости предоставляют бесплатные консультации начинающим предпринимателям, а за хороший бизнес-план дают материальную поддержку.

В Госдуме предложили по-новому рассматривать антимонопольные дела

Собирать доказательства нарушений антимонопольного законодательства и принимать решения по результатам проверок будут разные сотрудники. Сейчас этим занимаются одни и те же люди, что может быть необъективным.

Диверсификация зарубежного портфеля с помощью управляемых фьючерсов

Составление портфеля — это баланс между агрессивными активами для роста (акции) и защитными активами. 2022-й год показал, что акции, облигации и даже золото могут падать синхронно. Чтобы лучше защитить свой портфель и при этом не терять постоянно деньги на покупке «страховки», инвесторы могут применять альтернативные активы — «управляемые фьючерсы».

ФНС будет автоматически определять резидентство физлиц. 🕵️‍♀️«Ночной бухгалтер» № 1874

Налоговая добавит в АИС «Налог-3» автоматизированную систему определения у физлиц статуса резидента РФ. От этого статуса зависит ставка по НДФЛ.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
1

⚡️ Итоги дня: карту метро перевели на арабский, Минстрой хочет единую платежку ЖКУ, а мошенники разводят клиентов Wildberries

Подготовили обзор главных событий дня — 19 февраля 2025 года. Все самое интересное, что писали и обсуждали в сети, в одной подборке.

Как отражать операции в 1С селлерам с пониженными ставками НДС

С 2025 года упрощенцы с доходом от 60 млн руб. в год обязаны уплачивать НДС. При этом компании на УСН могут выбрать специальные ставки 5% и 7% или применять общеустановленную ставку 20%. Для тех, кто применят пониженные ставки, есть свои нюансы заполнения декларации и учета в 1С. Рассказываем, как работать с такими селлерами на обновленном онлайн-курсе.

Как отражать операции в 1С селлерам с пониженными ставками НДС

🔦 ФНС начнет автоматически получать информацию о резидентстве и загранпаспортах. Мнение налогового юриста об эффективности будущей системы

Налоговики будут собирать сведения о пересечениях границ физлицами, чтобы эффективнее определять их налоговое резидентство.

Документооборот в коммерческой организации

Инструкция по организации документооборота и архива в коммерческой организации (расширенная версия в комментариях).

НДФЛ

Необлагаемую матпомощь можно выплачивать сотрудникам несколько раз в год

В ряде случае материальная помощь сотрудникам не облагается НДФЛ. И условия о том, что она должна быть только один раз в год, в НК нет.

Сопутствующие услуги войдут в базу по туристическому налогу, но только при одном условии

Если гостиница включила в цену номера стоимость дополнительных услуг, то они будут считаться в базе по турналогу.

⚡️В поисках ответов: самое важное о VII Всероссийской бухгалтерской конференции «БухВесна-2025»

Нам начали приходить организационные вопросы от пользователей по VII Всероссийской бухгалтерской конференции «БухВесна-2025», которая пройдет 13 марта в Москве. Собрали все важное в одной статье: кто, что, как, куда, когда, во сколько, каким образом — все здесь! Забирайте в закладки, чтобы не потерять!

⚡️В поисках ответов: самое важное о VII Всероссийской бухгалтерской конференции «БухВесна-2025»
6
НДС на УСН

В каких случаях возможен вычет НДС при ставке 5%

Плательщики УСН с доходами свыше 60 млн рублей могут выбрать пониженные ставки НДС 5% и 7%, при которых нет права на вычет по покупкам.

Интересные материалы

В НК РФ могут внести нормы о глобальном минимальном налоге — «GloBE Rules»

22.01.2025 глава Минфина Антон Силуанов подписал обновленный План деятельности Федеральной налоговой службы на 2025 год и плановый период 2026-2030 годов.