В долг по Интернету

В среду в пресс-центре портала Банки.ру прошла встреча с генеральным директором интернет-сервиса Вдолг.ру  Антоном Тарасовым. Сервис взаимного кредитования населения появился в России не так давно, но количество его пользователей уже превысило 30 тыс. Участники банковского рынка считают, что подобные услуги имеют полное право на жизнь и могут гармонично сосуществовать с другими видами кредитования.

Мы уже писали о не так давно появившемся сайте Вдолг.ру, с помощью которого заемщики и кредиторы могут найти друг друга. На прошедшей в среду встрече Антон Тарасов рассказал о подробностях проекта и ответил на многочисленные вопросы.

В принципе, схема взаимного кредитования проста: кредиторы и заемщики регистрируются на сайте, заполняют необходимые анкеты и начинают присматриваться друг к другу. Заемщик ищет кредитора, готового предоставить ему необходимую сумму, а кредитор выбирает заемщиков, которым он может предоставить свои деньги в долг. Для того чтобы такое взаимодействие было достаточно комфортным для тех и для других, на портале Вдолг.ру, по словам Тарасова, были введены несколько новых сервисов, в частности социальная сеть и социальное поручительство.

«Чтобы заемщики и кредиторы не были безликими никами, мы сделали профиль пользователя, который как раз вкратце рассказывает об этом человеке, — объяснил Тарасов. — У пользователя есть фотография, есть кредитный рейтинг, возраст, место проживания, образование и так далее. В рамках социальной сети заемщики могут добавлять друг друга в друзья, оставлять свои комментарии, отзывы. Они могут писать свои блоги, и в этих блогах те же кредиторы могут задавать свои вопросы, которые потом видны остальным».

В рамках социального поручительства один пользователь портала Вдолг.ру может дать другому рекомендацию. «Это некое моральное поручительство за другого человека», — подчеркнул Тарасов и добавил, что функция такого поручителя — связующая нить между заемщиком и кредитором. «Ему в случае чего можно позвонить, попросить передать заемщику, чтобы тот вышел на связь, и так далее», — объяснил он.

В ближайших планах руководства портала — ввести некие привилегии для заемщиков, имеющих двух или нескольких поручителей. Но при этом глава Вдолг.ру подчеркнул, что даже если кто-то и подведет своего поручителя, то на кредитном рейтинге последнего напрямую это не скажется. Все решится само собой: кредиторы, убедившись, что тот или иной поручитель рекомендует недобросовестных заемщиков, просто перестанут ему доверять.

Вместе с тем основой для принятия решения о выдаче займа для кредиторов все-таки служит кредитный рейтинг заемщиков. Антон Тарасов уточнил, что для того, чтобы получить более высокий рейтинг и, соответственно, привлекательные ставки по выданным кредитам, заемщики могут за символическую сумму (100 рублей) заказать на портале Вдолг.ру расширенную проверку, которая будет включать в себя «прозвон» рабочих и домашних телефонов, проверку кредитной истории в БКИ, использование прочей информации из открытых источников. На такую проверку, как правило, соглашаются 80% всех заемщиков. Остальные, впрочем, тоже имеют шансы получить кредит, однако по очень высоким ставкам и на небольшие сроки — кредиторы найдутся и на таких.

Тарасов рассказал о том, что в каждой категории заемщиков уровень просрочки разный. «В «хороших» группах у нас 7—9% просрочки, в следующей — порядка 16%, ну а в худших категориях — порядка 50%: это там, где высочайший уровень риска», — отметил он и добавил, что размер штрафа за просрочку платежа одинаков для всех категорий заемщиков и составляет 50 рублей в день.

Обычно кредиторы на Вдолг.ру прекрасно осознают, что им приходится все риски брать на себя. Захотел получить высокий доход за короткое время, выбрал заемщика с высоким уровнем риска — можешь эти деньги потерять или в итоге вернуть по суду через неопределенное время. А можешь и получить высокий доход. В частности, заемщику с повышенным уровнем кредитного риска можно выдать заем в размере 2 тыс. рублей на два месяца, а получить потом 3 тыс. рублей. По словам Тарасова, чтобы комфортно себя чувствовать на первых порах и суметь диверсифицировать риски, кредитор может начать работу на портале с суммы в 30 тыс. рублей. «Главное — не останавливаться и не ждать, пока заемщики вернут все деньги, — подчеркнул он. — Лучшая стратегия — это тут же вкладывать в займы полученные средства».

Присутствовавший на пресс-конференции в качестве специального гостя генеральный директор национального рейтингового агентства RusRating Ричард Хейнсворт отметил, что подобные инициативы вполне в духе времени. «Интернет существенно изменил мир, — сказал он. — Появляются такие сервисы, как Facebook или Twitter, не имеющие аналогов в мире. Поэтому совершенно справедливо, что появляются и новые финансовые продукты. Этот портал, в частности, интересен тем, что кредиторы выбирают заемщиков, непосредственно участвуют в процессе». Хейнсворт также предположил, что в дальнейшем подобные сервисы смогут участвовать в кредитовании не только населения, но и субъектов малого предпринимательства.

Участники банковского рынка положительно отнеслись к идее взаимного кредитования населения таким образом, отметив, однако, существование возможных проблем. Так, заместитель председателя правления Юниаструм Банка Василий Кузнецов говорит, что подобный сервис, несомненно, интересен, но несет высокие риски невозврата для частного заимодателя.

«Данные виды сервиса в первую очередь могут «перетянуть» на себя не банковских заемщиков, а клиентов, которым банки регулярно отказывают в получении кредита по разным причинам, — опасается директор департамента розничного бизнеса Нордеа Банка Вячеслав Лясевич. — Конечно, со временем в число клиентов данного сервиса попадут и вполне добросовестные заемщики, например студенты, которые пока не имеют постоянной работы и подрабатывают время от времени, а также домохозяйки, которым срочно понадобилась небольшая сумма денег для покупок в течение выходного дня. Но для этого сервис должен стать широко известным и быть достаточно технологичным — чтобы, к примеру, обеспечить быстрое предоставление займа в ночное время или в нерабочий день».

Впрочем, западный опыт показывает, что как в США, так и в странах Европы такие сервисы получили широкое распространение. «Своя аудитория у подобных проектов есть, —  указывает вице-президент Первого Республиканского Банка Дмитрий Орлов. — Вместе с тем они не заменят банковского кредитования на небольшие суммы, микрокредитования, которое сейчас активно развивается. Фактически это некий дополнительный финансовый сервис, который гармонично может сосуществовать с другими видами кредитования»