Денежные переводы, на первый взгляд, нельзя отнести к тем средствам, которые подпадают под действие закона о страховании вкладов. Вместе с тем в большинстве случаев возможность вернуть свои деньги, отправленные через проблемный банк, есть. И более надежны, естественно, переводы с открытием счета.
Генеральный директор Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Александр Турбанов в декабре прошлого года заявил о том, что в нынешнем году лишиться лицензий могут 20—25 банков — участников системы страхования вкладов. По большому счету выплата возмещения по вкладам граждан уже отработана до мелочей и действует вполне эффективно. Однако достаточно много вопросов может возникнуть у тех граждан, которые в самый неблагоприятный для банка момент осуществляли какие-либо внешние платежи со своих счетов или денежные переводы без открытия счета. Может произойти ситуация, когда деньги отправлены, но к получателю они не поступили, а у банка-отправителя отозвали лицензию или заморозили корреспондентский счет. Как быть в такой ситуации?
Вариант, при котором возврат отправленных денег обеспечен, предполагает оформление клиентом платежного поручения на перечисление денег со своего счета. Оно заносится в специальную картотеку в порядке очередности, предусмотренной законодательством, — по степени значимости и по степени календарности. Если в это время у банка отзывается лицензия, а средства так и не успели списать со счета клиента, то переживать ему не стоит. Все находящиеся на своем счете средства клиент — физическое лицо может вернуть через систему страхования вкладов (до 700 тыс. рублей).
Однако может случиться так, что деньги списаны со счета, но перевод не осуществлен. В АСВ отмечают, что при недостаточности средств на корсчете банка эта сумма зачисляется на счет № 47418 «Средства, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации
Менее радужные перспективы ожидают тех клиентов, которые в самый неблагоприятный для банка момент буквально за минимальный временной промежуток до отзыва лицензии решили осуществить денежный перевод без открытия счета: шансы вернуть средства в этом случае не так высоки. «Если клиент осуществляет перевод без открытия счета, то обратные проводки сделать невозможно, — сетуют в АСВ. — Его требования к банку как не основанные на договоре банковского счета, во-первых, не подлежат включению в реестр страховых выплат, а во-вторых, относятся к требованиям кредиторов третьей очереди в ходе банкротства».
В АСВ рассказывают, что количество «застрявших» переводов зависит от ситуации в конкретном проблемном банке. «Если неплатежеспособность у кредитной организации наступила за достаточно большой срок до отзыва лицензии, то подобных платежей может накопиться довольно много. Если же ЦБ отреагировал своевременно — то значительно меньше. Но в любом случае проходит определенное время, и банк, агонизируя, какие-то платежи проводит, а какие-то нет».
При этом, по словам участников рынка, ситуация, когда гражданин отправил деньги через какую-либо систему денежных переводов без открытия счета и деньги «застряли» в проблемном банке, — большая редкость. Более реальна ситуация, когда лицензии лишается банк, в который был отправлен такой перевод. «Большинство известных систем денежных переводов без открытия счета являются моментальными, и в промежутке между тем, как вы внесли деньги, и тем, когда они реально были списаны с корсчета банка, для клиента проходят минуты или даже секунды, — говорит начальник юридического управления СДМ-Банка Александр Голубев. — И, как правило, отправленные деньги, которые по ряду причин не могут попасть в банк-получатель, «зависают» на счетах системы моментальных платежей».
Голубев напомнил, что банки — участники платежной системы не производят между собой расчеты по платежам в режиме онлайн. «С какой-то периодичностью, допустим, по итогам дня, проводится клиринг, который определяет размер обязательств каждого из участников системы друг перед другом, — отмечает он. — И тогда становится ясно, что
Соответственно, если получатель платежа приходит в банк, где корсчет уже заморожен, то у него один выход — предъявить этому банку требование и стать кредитором третьей очереди. Однако, по мнению Голубева, можно попытаться решить проблему самостоятельно.
«В первую очередь я бы обратился к платежной системе с требованием вернуть деньги либо перечислить их в другой банк, — указывает Голубев. — Не уверен, что поможет, но, если бы я попал в такую ситуацию, это первое, что бы я сделал сразу. Вдруг клиринг у участников системы проводится не каждый час, а реже, раз в несколько дней например?» Он считает, что возможна такая ситуация, что по формальным признакам деньги уже на корсчете того банка, который должен был выдать деньги, а по внутренним процедурам этого еще не произошло. «Далеко не всеплатежные системы раскрывают правила своей работы, но вдруг повезет?» — резюмирует он.
Начать дискуссию