Предложения по депозитам в начале 2012 года становились все более и более выгодными. Многие банки признаются, что деньги населения для них сейчас служат единственным источником фондирования, поэтому они готовы предлагать повышенную доходность по вкладам. Впрочем, эксперты полагают, что период роста ставок уже заканчивается.
Из-за дефицита ликвидности банки активно привлекают деньги у населения, повышая ставки по вкладам. Недавно первый заместитель председателя Банка России Алексей Симановский заявил, что считает «опасной» ставку по депозитам выше 11% годовых. Согласно мониторингу ЦБ, максимальная ставка десяти крупнейших банков по объему привлеченных средств населения по итогам первой декады февраля составила 9,56%.
На рынке сейчас немало предложений вкладов с доходностью выше 11%. Например, по вкладу «Максимальный доход» Алтайэнергобанк рекламирует ставку в 14%. Как пояснил предправления Андрей Спиваков, это доходность с учетом капитализации процентов по пятилетнему вкладу. «В договоре указывается ставка в 10,75%, по нашему депозитному портфелю максимальная ставка составляет 11,5%», — сказал он, напомнив, что «мировой рынок по-прежнему закрыт для средних российских банков и единственный источник фондирования на данный момент — вклады физлиц».
При этом, как отмечает Спиваков, претензий со стороны ЦБ к кредитной организации нет, так как суммарная процентная маржа банка составляет не менее 10% годовых, что позволяет эффективно окупать привлекаемые вклады.
Почти 13%, а точнее 12,99%, по своим вкладам предлагает Связной Банк. Данная ставка действует для вкладов на срок от 730 дней на сумму от 1 млн рублей (акция продлится до 31 марта 2012 года). Условия для вкладчиков более рискованные, поскольку минимальная сумма депозита при таком предложении превосходит застрахованные 700 тыс. рублей.
Многие банки предлагают вклады под 12%, среди них — «Русский Стандарт», ХКФ Банк (вклад «Только плюсы»), банк «Пойдем!» (вклад «Супердоход»), Азиатско-Тихоокеанский Банк (вклад VIP Gold под 12%).
В ХКФ Банке отметили, что уровень ставки рассматривают в совокупности с бизнес-моделью — объемами кредитования, балансом активов и пассивов. «Среднегодовая доходность по нашему депозитному портфелю в 2011 году составила 10,3%, — сообщили в банке. — Принимая во внимание высокую маржинальность бизнеса, мы считаем такой показатель комфортным».
Вице-президент бюро финансовых решений «Пойдем!» Владимир Коровкин говорит, что «высокие ставки для средних и новых банков являются необходимостью, другим способом привлечь вклады крайне сложно». «Вопросы от ЦБ есть, мы ведем диалог, но банк активно вкладывает в кредитование, поэтому риски выглядят вполне приемлемыми», — добавляет он.
По словам управляющего директора Совкомбанка (есть несколько вкладов под 12,2%) Сергея Хотимского, кредитная организация старается держать ставку привлечения в пределах 10% годовых и ниже, но периодически запускает более высокие ставки, как сейчас. «Через пару недель акция закончится, и наши ставки резко упадут», — предупредил он.
Первый заместитель управляющего Московским филиалом Смоленского Банка (несколько вкладов со ставкой 11,5%) Михаил Яхонтов рассказал, что банк размещает средства под эффективную ставку до 35% годовых, предоставляя широкую линейку кредитов для физлиц. «Сейчас мы готовим к запуску новую программу по размещению средств, где эффективные процентные ставки будут доходить до 75% годовых», — сообщил он.
В банках, предлагающих относительно высокую доходность по вкладам, говорят, что рекомендаций по ограничению приема вкладов от Центробанка не получали. Но при этом регулятор периодически запрашивает информацию по структуре баланса. «ЦБ запросил у нас соответствующую информацию для того, чтобы посмотреть, куда мы вкладываем эти ресурсы и можем ли мы «отбить» такую высокую процентную ставку, — пояснил зампред правления Азиатско-Тихоокеанского Банка Александр Непомнящий. — Мы предоставили исчерпывающую информацию, после чего со стороны ЦБ ни дополнительных вопросов, ни просьбы о снижении процентных ставок не получали». Представитель одного из средних банков, предлагающих вклады под 11,5%, обратил внимание на то, что даже крупные кредитные организации повышают ставки и ставка, которая сегодня считается «критической», через месяц может стать вполне допустимой.
«На рынке всегда есть отдельные банки, предлагающие ставки, которые опережают среднерыночный уровень, и эти банки попадают в фокус внимания регулятора, — напомнил заместитель генерального директора АСВ Андрей Мельников. — ЦБ хочет убедиться, что такая политика не несет опасности для жизнедеятельности конкретного банка. Это повод оценить риски, не более того».
Ведущий эксперт института «Центр развития» НИУ-ВШЭ Дмитрий Мирошниченко говорит, что конкуренция за депозиты остра, потому что особых резервов для дополнительных сбережений в банках у населения нет. Практикующие банкиры поясняют, что приходится повышать ставки, чтобы избежать оттока вкладов и привлечь на депозиты выданные в конце года бонусы. Вкладчики выбирают банк не только по уровню ставки, но и с учетом дополнительных «материальных» условий. В одном из средних банков рассказали, что из-за огромного спроса на вклад с подарком не успевают заказывать новые партии этих подарков и даже жалеют, что не повысили минимальную сумму вклада.
Завышенные ставки могут быть либо индикатором растущего бизнеса, либо предвестником разорения. Слишком дорогие депозиты могут угрожать отдельным банкам. Так, 10 февраля ЦБ отозвал лицензию у банка «Охотный Ряд», который в конце прошлого года предлагал очень привлекательные ставки по депозитам.
По мнению экспертов, высокие ставки по вкладам не угрожают устойчивости банковской системы в целом. Согласно данным поиска по вкладам Банки.ру, ставки выше 11% предлагаются сейчас по длинным вкладам, сроком от 36 месяцев. Генеральный директор «ЦЭА-Интерфакс» Михаил Матовников считает такую тактику ошибочной.
По его прогнозам, в среднесрочной перспективе инфляция будет снижаться. «Долгосрочный тренд на снижение кредитных ставок никто не отменял, длинные и дорогие вклады снова превратятся для банков в проблему, — заявляет Матовников. — Некоторые уроки все-таки нужно учить».
Как утверждает Андрей Мельников, банки, напротив, правильно делают, что привлекают более длинные деньги. «У нас лишь 10% вкладов привлечены на срок более трех лет, а заемщики предъявляют спрос на длинные кредиты», — объясняет он.
Михаил Матовников считает, что период завышенных ставок по депозитам уже заканчивается. С ним соглашается Андрей Мельников: «Рост ставок практически иссяк. Он был связан с некоторой нехваткой ликвидности на рынке у некоторых крупнейших банков, которые предъявили рынку более высокие ставки на привлечение средств».
По его словам, сейчас ситуация с ликвидностью улучшается, кроме того, для российских банков, в частности для Сбербанка, открылись европейские рынки заимствования. «Я думаю, снижение ставок — это вопрос месяца при условии отсутствия новых форс-мажоров», — резюмирует Мельников.
Начать дискуссию