Кто должен платить за мошенников?

Тот, кто хоть раз становился жертвой "карточного" мошенничества согласится, что потерять деньги с карты оказывается гораздо неприятнее, чем потерять кошелек.

Во-первых, если у вас не подключены SMS-оповещения, вы узнаете о пропаже денег не сразу. Скорее всего, вы заметите ее, пытаясь снять деньги в банкомате или оплатить покупку в магазине. SMS-оповещения тоже не спасение: вы видите, что по вашей карте идут операции, спешите ее блокировать, нервничаете, забываете формат сообщения для блокировки, а в это время кто-то спокойно продолжает списывать деньги с вашего счета.

Дальше начинается тяжелая процедура оспаривания мошеннической операции. Сроки возврата средств (если они вообще будут возвращены) могут составлять до 180 дней, а иногда – больше. Если карта кредитная, вам, очевидно, придется смириться с необходимостью заплатить банку проценты, которые "набегут" за время возврата суммы. Тяжелее всего приходится тем, у кого мошеннические операции прошли в банкомате. Практически невозможно доказать банку, что деньги сняли не вы, ПИН-код был известен только вам, и вообще вы никак не нарушали правил безопасности при использовании своего пластика. Можно обратиться в правоохранительные органы, но и здесь вероятность добиться правды невелика.

Принятый в прошлом году закон N161-ФЗ "О национальной платежной системе" переносит убытки от действий мошенников на банки. С 1 января 2013 г. вступает в силу соответствующая статья этого закона.

Согласно 161-ФЗ, банк, во-первых, должен обеспечить уведомление клиента о каждой операции, проходящей по его карте. В свою очередь, клиент, обнаружив, что по его карте прошло мошенническое списание денежных средств, обязан в течение следующего дня уведомить банк об этом. Если уведомление клиента поступило в указанный срок, банк обязан возместить клиенту убыток от действий мошенников. Банк также обязан обеспечить клиенту возможность направить уведомление о несанкционированном использовании карты.

Под словом "уведомление", очевидно, подразумевается SMS-сообщение (пожалуй, единственный доступный и банкам, и клиентам оперативный способ уведомлять друг друга). Тогда, проще говоря, эта часть 161-ФЗ означает: бесплатный SMS-сервис и гарантированное возмещение за счет банка снятых мошенниками средств, если вы успели заблокировать карту в течение суток после проведения мошеннической операции. Если же банк не обеспечил вам информирование об операциях по вашей карте, вернуть деньги он обязан в любом случае.

На первый взгляд, все честно: ожидается, что банки в результате станут прилагать больше усилий, чтобы информировать клиента, как избежать утраты данных карты, а также активно поработают над безопасностью платежей. Однако чем дальше, тем больше возникает вопросов у кредитных организаций.

Первый вопрос, конечно же, мошенничество со стороны своих же клиентов. Почему бы клиенту не совершить крупную покупку, например, в сети Интернет, направить банку уведомление, что операцию совершил не он, и ценой переиздания карты получить и покупку, и возврат средств? Кроме того, зачем теперь клиенту следить за безопасностью своей карты, смотреть, чтобы она не попала в чужие руки (например, при оплате в кафе, когда карту уносят из поля зрения), не расплачиваться на сомнительных сайтах? Что касается уведомления клиента об операциях по SMS: где заканчивается ответственность банка за доставку сообщения и начинается ответственность мобильного оператора? Эти и многие другие вопросы возникают еще до вступления в силу положений 161-ФЗ, а после 1 января их станет еще больше.

При этом, по неофициальным оценкам банков, около 15-30% оспоренных операций приходится как раз на "нечистоплотных" клиентов, которые пытаются представить собственные операции, как мошеннические. Очевидно, что с января следующего года доля таких операций может возрасти в разы. Каким образом будут "вычисляться" подобные мошенники и какую ответственность они должны нести, совершенно неясно.

На данный момент, опираясь на европейский опыт, банкам предлагают страховать подобные риски. Однако следует учитывать, что по объемам и темпам роста "пластикового" мошенничества Россия серьезно обгоняет Европу. Соответственно, и страхование рисков обойдется российским банкам дороже, чем их европейским коллегам.

Еще немного об обязанности банка вернуть средства, списанные в результате мошеннических операций. Если точнее, банк обязан будет возместить сумму операции, если не получится доказать, что клиент "нарушил порядок использования электронного средства платежа" (в том числе, это касается банковских карт).

Доказывать, что порядок использования был нарушен, банку придется уже после возврата средств на счет, но это условие дает банкам возможность снизить риски потерь от мошенничества. Для этого банки начнут пересматривать типовые договоры и постараются увеличить степень ответственности клиента за сохранность данных карты.