Комиссии — один из камней преткновения во взаимоотношениях кредитных организаций и их клиентов. Несмотря на несколько разъяснений Высшего арбитражного суда (ВАС), банкиры настаивают на своем праве взимать разнообразные комиссии за пользование потребительскими кредитами. А виноват во всей этой неразберихе… английский король Генрих VIII. По мнению банковских юристов, его закон XVI века, оказавший влияние на всю дальнейшую историю кредитных организаций, был слишком невнятен.
Комиссии за пользование кредитами — до сих пор очень болезненная тема для банковского сообщества. На заре потребкредитования в России скрытые комиссии становились очень неприятным сюрпризом для многих клиентов банка и очень часто превращались в повод для судебного разбирательства. За последние четыре года Президиум ВАС несколько раз давал подробные разъяснения о том, что можно и что нельзя делать банкам.
Комиссия за благо
ВАС стал внимательно изучать банковские комиссии в 2009 году. Тогда Роспотребнадзор судился со Сбербанком. Поводом для разбирательства стала комиссия за ведение ссудного счета. Позиция банковских юристов состояла в том, что стоимость кредита можно разложить на несколько составляющих — проценты по кредиту и разовый платеж, которым и является комиссия за ведение ссудного счета. И если уж клиент добровольно подписал договор с такими условиями, то пусть платит. ВАС рассуждал по-другому. Всякий платеж должен быть обоснован. Не может быть ситуаций, в которых деньги уплачиваются просто так без должного правового основания. Либо платящий должен получить за свои деньги товар или услугу, либо же его траты будут расцениваться как подарок. Поскольку открытие ссудного счета не несет никакой дополнительной пользы для клиента, дарить что-то банку он тоже не предполагает, то судьи решили, что комиссия необоснованна. Начальник управления частного права ВАС Роман Бевзенко, выступая на круглом столе, организованным юридическим институтом «М-Логос», описал эту логику фразой «Там, где нет блага, не может быть и платы».
Кроме этого «размазывание» процента позволяет создавать банку привлекательный образ, не соотносящийся с действительностью, и для судей поддерживать кредитные организации в этой ситуации не комильфо.
Доводы банкиров о том, что заемщик сам подписал договор с такими условиями, регуляторы тоже отмели.
Кредитование — это очень специфическая сфера, в которой сталкиваются две неравные стороны: профессионалы в сфере финансов в лице банка и обыватель, не разбирающийся в юридических тонкостях, объяснил Бевзенко. И, очевидно, что банк находится в более выгодных условиях. Поэтому большинство развитых стран стараются защищать заемщика от недобросовестного использования банками заведомо более сильной переговорной позиции и устанавливают свои рамки для банкиров.
В следующий раз вопрос о комиссиях всплыл в 2011 году. В сентябрьском обзоре судебной практики ВАС признал, что несколько дополнительных платежей, которые банки в то время активно взимали, противоречат закону. Речь шла о комиссиях за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита, за погашение кредита наличными в отделении банка и за досрочный возврат кредита.
И пока что ВАС своего мнения на этот счет не поменял, заверил Бевзенко. Несмотря на это решение и подробные объяснение судей, банкиры продолжают настаивать на своем праве брать некоторые комиссии.
Банки внакладе
В момент выдачи кредита банк несет существенные расходы — ему нужно проанализировать документацию заемщика, выяснить его кредитную историю, зарезервировать средства на возможные потери по ссудам, рассказал на том же круглом столе вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов.
«Досрочный возврат чреват для банка потерями. Размер процентных ставок на рынке упал, и банк не может разместить средства на тех же условиях, которые были в момент заключения договора с заемщиком», — объяснил Иванов.
Российские законы не дают банку простора для маневров. В законодательстве нет понятия непроцентной части кредита, которая бы не зависела от сроков пользования кредитом. И до тех пор, пока пробел в законодательстве не будет заполнен, банкиры могут взимать комиссии на определенных условиях. Например, комиссия за досрочный возврат кредита должна компенсировать банку упущенную выгоду.
«Кредитная карта — это предоставление кредита в момент, когда он нужен, за счет использования электронных платежных средств. То есть такой кредит при использовании его в качестве платежа не должен содержать в себе никаких комиссий. Снятие наличных с карты в нужном клиенту месте означает предоставление дополнительного расчетно-кассового обслуживания и поэтому должно быть оплачено отдельно», — говорит представитель кредитной организации.
Пока что судьи и банкиры сходятся в том, что вопрос с комиссиями окончательно не решен.
И в ближайшее время вокруг него еще будут бушевать споры.
А виноват в этой неопределенности человек, умерший несколько веков назад.
Во всем виноват Генрих
Английский король Генрих VIII не только испортил жизнь своим шести женам, но и изрядно насолил банкирам. Исторически в мире не поощрялось ростовщичество. Запрет на эту финансовую операцию был описан в Библии. В 1546 году Генрих VIII законом отменил запрет на взимание процентов и определил максимальный процент по займу в 10% годовых. Однако монарх позабыл упомянуть о других платежах по кредитам.
«Законодатель хотел сказать, что библейские запреты в отношении займов больше не действуют, но не удосужился сказать, что можно брать что-то кроме процентов», — сокрушается Иванов.
Этот акт имел большое влияние на все европейское банковское законодательство. Россия же с 1917 года шла своим путем — с огосударствлением банковской системы кредиты стали «плановыми», как и все остальное, а условия договора банковского ссуды Госбанк определял без участия заемщика. «70 лет право развивалось в правовой парадигме, что проценты — единственная плата за кредит», — резюмирует Иванов. Зато сейчас какое раздолье…
Начать дискуссию