От наличности не уйти

Результаты различных независимых исследований показывают, что в обозримом будущем наличные расчеты останутся одним из основных платежных инструментов, поскольку вопреки распространенному мнению стоимость безналичных транзакций достаточно высока

К тому же безналичные транзакции подвержены рискам мошенничества, а наличные деньги — наиболее ликвидное платежное средство (не говоря уже о том, что оно гарантируется государством).

На фоне глобализации процессов денежного обращения отмечается постоянное увеличение объемов и оборота наличности, страны прилагают значительные усилия для повышения качества и защитных свойств банкнот и монет. Широко применяются технологии автоматизации обработки наличности в сочетании с централизацией ее обработки.

Магистральным направлением развития наличного денежного обращения (НДО) стало внедрение стратегий снижения издержек денежного оборота (аутсорсинг в производстве, выпуске в обращение, транспортировке, обработке и уничтожении наличных денег; их рециркуляция и др.).

К инновациям тактического уровня можно отнести внедрение современной банковской техники: счетчиков-сортировщиков банкнот, сор­тировщиков монет, рециркуляторов и др.

По результатам расчетов Boston Consulting Group, внедрение принципов централизованной обработки наличности и создание крупных центров для ее обработки позволяет крупным банкам экономить до 1,5 млн долларов на каждый обработанный миллиард долларов наличности.

За рубежом достаточно хорошо понимают и просчитывают выгоды централизованной обработки наличности и аутсорсинга в этой сфере. Крупнейшие инкассаторские компании мира (Brinks, Securicor и др.) имеют собственные мощные кассовые центры. Существуют и специальные небанковские организации, занимающиеся исключительно приемом, сортировкой и упаковкой наличности, формированием подкреплений. В России подобные небанковские кредитные организации (НКО) пока немногочисленны и недостаточно технически оснащены. Да и многие коммерческие банки не располагают мощной материально-технической базой и современной логистикой и инфраструктурой.

Развитие НДО в России

Период банковской эйфории 90-х годов, когда достаточно легко и быстро можно было в России получать спекулятивные сверхприбыли, подошел к концу. Коммерческие банки поняли, что работа с наличными деньгами — ключевая функция не только ЦБ и торговых организаций, но и их самих. Однако двигателем прогресса в банковских инновациях в области НДО выступил все-таки Банк России.

Если перечислить происходившее в нашей стране в данной сфере в 2000-е годы, то получится следующий список: • в Банке России департамент эмиссионно-кассовых операций реорганизован в департамент наличного денежного обращения с передачей ему дополнительных задач и функций, создано управление перспективного развития НДО; проводится оптимизация сети учреждений Банка России, осуществляющих кассовое обслуживание и системы перевозок ценностей резервных фондов; проводится модернизация технологических процессов работы с денежной наличностью в учреждениях Банка России;

• организована сертификация банковского оборудования; начаты пилотные проекты по внедрению аутсорсинга (хранение части резервных фондов ЦБ в кредитных организациях, инкассация и др.);
• проводятся мероприятия по повышению чистоты наличного денежного обращения; оптимизируется структура наличных денег, снижаются затраты на производство денежных знаков с одновременным повышением качества и защищенности банкнот и монет;
• совершенствуется методология НДО в целом и кассовой работы в частности (318-П, 136-И, 2054-У, 1778-У, 131-И и др.); стимулируется оснащение кассовых узлов современной техникой в кредитных организациях и улучшение подготовки кассовых работников;
• проводятся мероприятия по улучшению информирования населения о новых защитных признаках денег;
• регулярно проводятся конференции и форумы по проблемам НДО.

И это только начало реформ, поскольку дальнейшее развитие банковской системы невозможно без развития НДО.

Что же требуется российским коммерческим банкам, чтобы соответствовать мировым стандартам в области наличного денежного обращения? Здесь можно развиваться как на тактическом, так и на стратегическом уровне.

Оптимизация кассовых операций

К инновациям тактического уровня в первую очередь можно отнести механизацию обработки наличности — внедрение современной банковской техники (ставших уже популярными «двухкарманников» — счетчиков-сортировщиков банкнот, сортировщиков монет, рециркуляторов (TCR) и т.д.).

Развитие информационных сетей и вычислительных систем в сочетании с современными устройствами банковского самообслуживания (УБС) создает основу автоматизации кассовых операций. А это приводит к сокращению ручного труда, снижению числа однообразных и утомительных операций. Работа как во фронт-офисе, так и в бэк-офисе упрощается. Создаются автоматизированные пункты банковского самообслуживания (АПБС), банковские киоски и др.

Наконец, централизация обработки наличности предполагает выполнение значительной части операций в кассовых центрах на высокопроизводительном оборудовании с разделением потоков кассовых операций и получением данных в реальном масштабе времени для прогнозирования и оптимизации денежных потоков.

Глобальные оптимизационные модели

Стратегические инновации в сфере НДО предполагают широкое применение моделей, которые позволяют осуществить оценку эффективности существующей структуры банка и его логистики на основе базовой модели. Далее производится развитие базовой модели и анализ возможных изменений в существующих кассовых операциях всех подразделений банка.

Следующие этапы — оптимизация структуры банка и действующей цепи снабжения наличностью с выработкой нескольких вариантов предложений, последовательная обработка и выбор варианта структуры, и внедрение его на практике.

Благодаря применению таких моделей, крупнейшему американскому коммерческому банку Wachovia удалось сократить количество кассовых центров с 17 до 12 и повсеместно уменьшить продолжительность обработки депозитов. Благодаря оптимизации сети перевозок затраты на обработку и распределение наличности были сокращены примерно на 35%, а общая экономия переменных затрат составляет 13 млн долларов ежегодно.

Еще одно стратегическое направление — создание консорциумов по обработке денежной наличности. В их состав могут входить как центральные и коммерческие банки, так и крупные инкассаторские компании, производители систем для обработки наличности. Подобный опыт известен в Германии, Швеции, Болгарии, Сингапуре и в других странах.