Это Воронеж, детка

Такой емкий комментарий написал какой-то безвестный пользователь Интернета к одной из многочисленных заметок про скандал с воронежским заемщиком, перехитрившим ТКС-Банк

В августе российские медиа «взорвала» информация о том, что заемщик Дмитрий Агарков из Воронежа предъявил претензии к ТКС Банку на 24 млн рублей за односторонний отказ банка от исполнения принятых по договору обязательств. Как выяснилось, еще в 2008 году этот юридически подкованный гражданин решил сыграть с ТКС в излюбленную игру банкиров: «подпиши договор, где нечитаемым шрифтом указаны дополнения, в корне ухудшающие условия». Только в этот раз «в дураках» должен был остаться банк.

Потенциальный клиент вписал собственные условия в предложенный ему договор на получение кредитной карты, где в том числе были обозначены нулевые проценты по безлимитному кредиту и запрет на одностороннее изменение условий договора со стороны банка. А банк под этим подписался. Но потом, по мнению клиента, свои обязательства нарушил. Гражданин решил взыскать с ТКС 24 млн рублей в досудебном порядке, а не получив их, пошел в суд «за справедливостью». А ранее состоялся другой суд, который признал, что проценты, а также штрафы заемщик банку платить не должен.

По некоторым данным, воронежец в договоре прописал, что «клиент вправе не оплачивать все комиссии и платы, предусмотренные тарифами». А вместо адреса банка www.tcsbank.ru дал ссылку на собственный сайт — www. tcsbank.at.ua, где была размещена информация, подтверждающая, что «с действующими общими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет, ознакомлен», пишет РИА «Воронеж».

Владелец банка Олег Тиньков отреагировал на публикации чрезвычайно эмоционально, публично пригрозив обидчику уголовным преследованием. По словам банкира, вместо 24 млн рублей клиенту грозили четыре года тюрьмы. Высказывания Дмитрий Агарков воспринял всерьез или просто продемонстрировал это, но весьма эффектно: уехал из России.

Накал страстей объясним: у воронежского Робина Гуда может появиться целая армия последователей. И это было бы неизбежным в случае, если бы суд удовлетворил его требования, а банк выплатил многомиллионные компенсации. К тому же некая партия защиты заемщиков «Кредитная Амнистия» с радостью кинулась раздувать конфликт. Ее представитель заявил, что запускает кампанию, где среди прочего предлагает клиентам банка выполнять лишь условия «из рекламы» и игнорировать прописанные мелким шрифтом. И брать пример с воронежца, пытаясь навязать банку договор на своих условиях. По его словам, партия также передала в Генпрокуратуру РФ обращение с требованием провести проверку деятельности ТКС Банка «и его основного бенефициара гражданина США О.Тинькова на предмет соответствия законодательству РФ».

Сам же владелец ТКС заявил следующее: «По существу никто ничего не выиграет, у нас в российских судах тысячи таких «умников» судят банки, этот выхвачен из общего контекста. Повторяю, таких попыток «заработать» на банках, как и на страховых, тысячи тысяч, что еще раз говорит о нашем обществе. — За банк вы не волнуйтесь, у нас все ОК, против системы не попрешь, а вот про страну, в которой мы живем, стоит поволноваться».

С тем, что правда — на стороне банка, солидарен начальник юридического департамента Нордеа Банка Андрей Зуев, который посчитал, что суд в случае продолжения разбирательств, скорее всего, встанет на сторону банка. Поведение физического лица может быть расценено, как злоупотребление правом, говорит он, а суды «чаще всего уменьшают несоразмерные характеру нарушения штрафные санкции, поэтому взыскание многомиллионных штрафов представляется крайне маловероятным».

Андрея Зуева удивило, что договор в редакции физического лица не был признан судом недействительным как сделка, заключенная под влиянием заблуждения, а положения его — ничтожными согласно положениям ГК РФ. «Поэтому я уверен, что данный случай, хоть и выглядит интригующим, в действительности не создает сколько-нибудь реальных рисков для банков», — заявил юрист.

Но то ли банк упустил время, то ли его позиции оказались шаткими — в итоге решения воронежских судов оказались в пользу заемщика. Видимо, поэтому к Дмитрию Агаркову слетел голубь мира в лице президента ТКС Оливера Хьюза. И скандал быстро замяли.

Дмитрий Агарков дал несколько интервью, в которых говорил о том, что он проделал все это с банком вовсе не корысти ради, а шутки для… В ТКС ему предложили остаться клиентом и получить дебетовую карту «Тинькофф black» (тем самым минимизировав риски, возможные в случае продолжения конфликта).

Будет ли Дмитрий Агарков пользоваться этой карточкой и что он на самом деле получил в качестве отступных в ходе досудебного урегулирования, история умалчивает. Но, как считает Александр Захаров, партнер Paragon Advice Group, 900 тыс. рублей по судебному решению банк ему в любом случае выплатит.

Трудно отделаться от мысли, что многие конфликты в нашей банковской системе развиваются по схеме «вор у мошенника украл». И очевидно, что ситуация с мелким шрифтом, дополнительными условиями и комиссиями вредит и самим банкам, клиенты которых считают, что раз их вводят в заблуждение относительно сумм выплат они также вправе «надуть» банк.

Есть шансы на то, что ситуация наконец будет урегулирована на законодательном уровне. Еще до конца года планируется принять закон о потребительском кредитовании, который сведет эту практику на нет. Кроме того, в августе глава ЦБ Эльвира Набиуллина озвучила идею, что пора ограничивать аппетиты финансовых организаций, в том числе путем введения уголовной ответственности за ростовщичество — как для владельцев МФО, так и для банкиров.Б.О

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА  

Богдан Ноздровский, заместитель начальника управления финансовых рисков Пробизнесбанк 

Ситуация интересна противостоянием «финансового Голиафа» ТКС с физиком «Давидом». Трюк, проделанный клиентом ТКС Банка, выявил слабое место в операционных рисках финансового института. При специализации банка на потребительском кредитовании, ежегодном удвоении его кредитного портфеля и эмиссии свыше 3 млн пластиковых карт подобная ошибка в рутинной проверке потока шаблонных документов, масштабы которой ограничены только силой фантазии клиентов, рано или поздно должна была произойти. В этом споре нет разделения на пострадавшего и виноватого, поэтому не поддерживаю позицию ни одной из сторон судебной тяжбы. В общем-то, мы наблюдаем ситуацию, в которой один обманщик пытается обмануть другого, подсовывая ему документ с мелким шрифтом.

Александр Захаров, Партнер, к.ю.н. Paragon Advice Group 

Кредитный договор, составленный профессионалами, — основной инструмент на страже интересов банка. Банк просчитывает все варианты и готовит выходы на все возможные случаи жизни. Так думали все до 7 августа этого года, пока не стало известно, что обычный гражданин смог внести свои условия, на которых банк, ничего не подозревая, открыл ему доступ к своим финансовым ресурсам. Было ли это внезапным для банка? Наверное, да. Вначале, 6 сентября 2012 года, мировой судья города Воронежа признал действительным договор на условиях заемщика (которые банк утвердил, выдав кредитную карту). Банк попытался обжаловать неудобное для себя решение, и потерпел неудачу. А 4 декабря 2012 года Коминтерновский районный суд Воронежа оставил решение мирового суда в силе. Почему банк не пошел судиться дальше — неизвестно. На фоне подтверждения действительности договора двумя судебными инстанциями требования банка о прекращении рассмотрения дела по заявлению заемщика, в связи с истечением срока исковой давности, выглядели неубедительными. Пока сложно говорить о перспективах развития такой банковской практики, но то, что банки повысят уровень контроля за поступающей входящей корреспонденцией — однозначно.

Заслуга Олега Тинькова, который смог достичь взаимовыгодных условий с клиентом банка, возможно на основе передового иностранного переговорного опыта. Больше того, он не потерял клиента, а смог привлечь его под свои знамена: в заявлении об исчерпании инцидента гражданин отметил, что с его стороны все манипуляции носили характер шутки. Однако при другом повороте шутка могла бы довести и до цугундера. С деньгами не шутят.