Очередная волна отзыва лицензий у банков 13 декабря делает еще более актуальным для граждан вопрос, что делать со своими накоплениями. Эта проблема, по наблюдениям опрошенных порталом Банки.ру экспертов, волнует всех россиян, имеющих крупные вклады. Наиболее распространенный совет по диверсификации — инвестиции в недвижимость, как в российскую, так и в зарубежную. Среди вариантов также еврооблигации и золото.
«Вопрос, куда вкладывать большие деньги, сейчас топовый. В мою компанию, например, после краха Мастер-Банка люди обращаются буквально круглосуточно», — отметила генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова.
Крупные вкладчики опасаются за сохранность своих накоплений. Это отмечают опрошенные порталом Банки.ру эксперты, отслеживающие положение дел с частными инвестициями. По их наблюдениям, обеспеченные россияне стали снимать свои средства с депозитов и инвестировать деньги в недвижимость. И правильно поступают, считают специалисты, рекомендуя сейчас вкладываться не только в жилье, но также в евробонды, в драгоценные металлы. Или, если уж совсем страшно, держать деньги в банковской ячейке.
Не храните деньги в сберегательной кассе…
Люди, имеющие вклады, превышающие застрахованную государством сумму (свыше 700 тыс. рублей), заволновались после краха Мастер-Банка 20 ноября этого года и уже начали снимать деньги со счетов. Или хотя бы консультироваться по вопросу «что делать» с независимыми экспертами. А 8 декабря в эфире Первого Канала председатель Центробанка Эльвира Набиуллина предостерегла телезрителей, что вкладчики, открывающие вклады на сумму, превышающую страховое покрытие, берут на себя риски. Если клиент не готов рисковать, ему лучше разместить свои средства в разных банках во вкладах, каждый из которых не превышает 700 тыс. рублей.
В итоге начали «предохраняться» даже те, кто не любит смотреть телевизор. Так, директор аналитического департамента ИГ «Норд Капитал» Владимир Рожанковский полагает, что в стране начался типичный bank run (быстрое и массовое изъятие вкладов, обычно ведущее к краху банков).
Отзывы лицензий 13 декабря сразу у трех кредитных организаций — Инвестбанка, Банка Проектного Финансирования и Смоленского Банка — еще больше усилили опасения людей. Ведь просьбы этих банков и их вкладчиков (даже путем открытых писем) к ЦБ о санации или другим видам поддержки услышаны не были.
«Боюсь, теперь быстро остановить bank run будет непросто, — говорит Рожанковский. — Как только о каком-либо банке сейчас распространяется негативная информация, в том числе средствами массовой информации, его вкладчики начинают паниковать, звонить знакомым, те — своим знакомым. И всё. Какие бы позитивные заявления представители этого банка затем ни делали, как бы ни пытались успокоить клиентов официальными релизами о хорошем состоянии баланса, вкладчиков, в первую очередь крупных, уже не успокоить. Это нормально. Люди просто хотят сохранить свои деньги». Тем более, как показывает практика, опасения в большинстве случаев оказываются оправданными.
Рожанковский объяснил, что вкладчики сейчас настроены действовать в упреждающем режиме, не дожидаясь, пока у банка отзовут лицензию, вследствие чего накопления, превышающие застрахованную государством сумму, уже вряд ли удастся вернуть.
С Владимиром Рожанковским согласна руководитель «Персонального советника» Наталья Смирнова. По ее мнению, россияне не понимают, что происходит, к чему приведут действия Банка России. «Ежедневно продолжают выходить новости о плохой ситуации в том или ином банке, распространяться провокационные слухи. Притом, по моим наблюдениям, волнуются не только вкладчики небольших банков, забирая оттуда свои сбережения, но и клиенты ключевых кредитных организаций, — подчеркнула Смирнова. — Люди задумываются о том, не опасно ли держать деньги даже в госбанках. Мало ли что произойдет со всей российской банковской системой?»
Смирнова посетовала, что финансовая грамотность населения настолько низкая, что запаниковали даже те, кто хранит средства в банковских ячейках. «Мне приходится объяснять, что из ячеек свои деньги можно забрать всегда, даже в случае краха банка», — рассказала генеральный директор «Персонального советника». По ее словам, ситуация может наладиться только в случае осторожной и грамотной политики ЦБ, в том числе информационной. Но пока регулятор действует безжалостно по отношению как к банкам, так и к их клиентам.
Что нам стоит дом построить
На взгляд экспертов, забирая средства с депозитов, оптимально вкладывать их в недвижимость. Варианты, в какую именно, есть разные и во многом зависят от предпочтений и намерений конкретного инвестора.
Владимир Рожанковский из «Норд Капитала» рассказал, что немалое число его клиентов и знакомых забирают деньги из банков и покупают недвижимость, при этом не в России, а за рубежом. «Наиболее благоприятна, на мой взгляд, в этом плане сейчас Прибалтика, которая буквально в восторге от последний действий ЦБ по расчистке банковской системы».
По оценке Рожанковского, в России привлекательная недвижимость дороговата. Его опыт подсказывает, что инвестиции в прибалтийскую недвижимость — оптимальный вариант. Россияне там могут чувствовать себя комфортно. Директор аналитического департамента «Норд Капитала» рекомендует также близкую россиянам Болгарию.
«И куда, кроме недвижимости, еще вкладываться нашим соотечественникам? — задается вопросом Рожанковский. — Наш фондовый рынок практически не работает. Западные площадки малопонятны большинству россиян. В крупные отечественные банки идти бессмысленно: они предлагают ставки по вкладам, не покрывающие инфляцию. Можно положить туда средства лишь как во временное хранилище — чтобы затем их более выгодно инвестировать».
Как вариант приумножения накоплений, советует Рожанковский, возможно соинвестирование в мелкий бизнес, например в автомойку. «Но так, насколько я знаю, поступают единицы», — заключил директор аналитического департамента «Норд Капитала».
Наталья Смирнова из «Персонального советника» сама рекомендует своим клиентам, опасающимся держать деньги на депозитах, вкладываться в том числе в недвижимость. «Я сторонник вложений в зарубежную недвижимость — например, в Великобритании, во Франции, в Германии, — сообщила Смирнова. — Доход от сдачи в аренду жилья в этих странах позволяет получать от 4% до 10% годовых чистыми (то есть за вычетом налогов и расходов на содержание объекта). Такие инвестиции — гарантия от краха банка».
Тенденцию к перетеканию средств с банковских депозитов в «стационарные объекты» наблюдают и эксперты в сфере недвижимости. «В течение последних недель, как я вижу, крупные вкладчики действительно перекладывают средства в жилье, — комментирует руководитель аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU» Олег Репченко. — Примечательно то, что если до краха Мастер-Банка рынок недвижимости развивался в основном в дешевом сегменте, то теперь повысилась активность в бизнес-классе и в элитном секторе. В частности, в Москве за последний месяц в лидеры вышел дорогой Центральный округ, который до тех пор долгое время был в числе аутсайдеров».
Генеральный директор Penny Lane Realty Георгий Дзагуров подтверждает, что люди действительно в последнее время перекладываются в недвижимость, причем в российскую. Правда, он полагает, что тенденция связана не только с непростой ситуацией на банковском рынке. «Российская недвижимость в настоящий момент достаточно хорошо защищена с точки зрения инвестиций: ее конечный бенефициар вправе оставаться неизвестным, маловероятны рейдерские захваты, и при этом собственник получает неплохой доход. Это не навечно. Но пока это так», — рассудил Дзагуров.
Олег Репченко из IRN.RU не думает, что процесс перетекания средств из банковских вкладов в жилье будет продолжительным. По его мнению, одной из причин прекращения перетока, как ни странно, может стать усугубление проблем в банковской сфере. «Состоятельных россиян не так много. Значительное число покупателей недвижимости прибегает к ипотеке, — указал Репченко. — А если положение в банковском секторе усугубится, банки урежут объемы выдачи ипотечных кредитов, ужесточат требования к заемщикам, поднимут ставки. Поэтому спрос на жилье может даже сократиться».
Возможны варианты
Генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова дает несколько рекомендаций своим клиентам относительно сбережения и хранения денег, помимо инвестиций в недвижимость.
«Есть люди консервативные в плане вложений, можно сказать, фанаты банковских вкладов. Таким клиентам я рекомендую две опции в зависимости от объема накоплений. Суммы, не превышающие 3 миллионов рублей, имеет смысл разбить на несколько частей, покрываемых государственной страховкой, и разложить эти «кучки» по разным крупным банкам, — советует Смирнова. — Безусловно, я имею в виду банки категории too big to fail (слишком большие и значимые, чтобы государство позволило им рухнуть). Иметь дело с четырьмя-пятью банками человеку еще терпимо».
Однако если сумма превышает 3 млн рублей, Смирнова уже подсказывает другие инструменты. «В частности, еврооблигации тех же крупных банков, — приводит пример гендиректор «Персонального советника». — Это непривычный инструмент для частного инвестора, но, на мой взгляд, надежный. Он похож по доходности на банковский вклад, при этом ликвидный и помогает уйти от рисков, связанных с падением курса рубля».
Заместитель председателя правления Ланта-Банка Ирина Рысь предлагает частным инвесторам обратить внимание также на вложения в драгметаллы, в первую очередь в золото. «А если есть тревожность, опасения в надежности любых инвестиций, например, из-за общей нестабильной экономической ситуации, деньги можно хранить в банковской ячейке», — предложила Ирина Рысь.
Главное, обращает внимание заместитель председателя правления Ланта-Банка, чтобы человек перед принятием решения о размещении своих накоплений, в том числе на банковский депозит, внимательно проанализировал состояние кредитной организации, с которой он намерен иметь дело. «Притом такой анализ надо проводить всегда, а не только при нестабильности на рынке, — указывает Рысь. — Надежность финучреждения можно определить, посмотрев, какие у него рейтинги, кто им владеет, с какими клиентами оно работает, является ли частью группы организаций (это означает, что при возникновении проблем банк могут поддержать аффилированные с ним предприятия)».
Ирина Рысь уверена, что люди, намеревающиеся сделать крупные вклады, как правило, имеют достаточно знаний и опыта для того, чтобы адекватно оценить уровень надежности банка.
Начать дискуссию