Лето — это чудесное время года, когда можно не только отдохнуть, но и подзаработать. Портал Банки.ру посмотрел сквозь солнцезащитные очки, какие «жаркие» сезонные и подарочные вклады приготовили для своих клиентов кредитные организации, а также проанализировал тенденции рынка вкладов.
Летние приятности
Среди банков в базе Банки.ру, «депозитно» подготовившихся к приходу лета, наибольшую ставку — 11% годовых — предлагают самарский банк «Приоритет» (вклад «Солнечный», взнос от 5 тыс. рублей на 550 дней) и банк «Развитие» из Карачаево-Черкесской Республики (депозит «Летний коктейль» — от одного миллиона рублей на 735 дней).
Из кредитных организаций, представленных в Москве, наивысшую доходность в размере 10,9% готовы предложить Национальный Корпоративный Банк по депозиту «Летний» (при внесении от 1,5 тыс. рублей, от 182 дней), Мико-Банк по вкладу «Мико — Летний» (от 10 тыс. рублей на 732 дня) и Тальменка-Банк с продуктом «Летний максимум» (от 100 тыс. рублей на 367 дней).
В десятку самых выгодных сезонных предложений по стране также входят депозит «Удачный сезон» банка «Югра», «Летоисчисление» банка «Образование», «Щедрое лето» от Бинбанка, «Летнее настроение» от Дил-Банка и депозит «Солнечный» Эргобанка. По этим продуктам кредитные организации готовы порадовать вкладчиков ставкой в 10,7—10,8% годовых.
Чемпионами в валютном «забеге» стали «Вкус лета» от банка «Развитие» (8% годовых при размещении от 300 тыс. условных единиц на 367 дней), «Удачный сезон» от «Югры» (6,4% годовых в долларах, 5,4% — в евро, от 300 у. е. на 547—730 дней) и «Оплачиваемый отпуск» от банка «Финансовый Стандарт» (5,2% годовых при привлечении от 300 у. е. на 367 дней).
Напомним, что максимальная процентная ставка по рублевым вкладам топ-10 кредитных организаций в России по итогам третьей декады июня составляет 8,9% годовых.
В базе Банки.ру наиболее «дорогой» депозит из числа несезонных — у Дагэнергобанка. Данное кредитное учреждение традиционно предлагает ставку 13% по вкладу VIPGold при размещении на счете от 15 млн рублей на 36 месяцев.
Следом идут Газнефтьбанк и Татагропромбанк с депозитами «Накопительный» и «Премиум» — по 12% годовых. В одном случае во вклад нужно внести минимум 250 тыс. рублей, а в другом — 10 млн рублей.
Банки традиционно сдержанны в креативности. Кроме вышеперечисленных финучреждений, не ограничили полета фантазии Генбанк, выпустивший «Лето с лихвой!», Экопромбанк — он открыл депозит «Сан-Марино», И.Д.Е.А. Банк, приготовивший «Пломбир». Банк «Таатта» предлагает оценить «Силу солнца», ЯР-Банк подарит «Солнечное настроение», а Росавтобанк покажет «Дорогу в лето».
Отметим, что портал Банки.ру в качестве «летних» рассматривал только вклады, имеющие соответствующие «летние» названия.
Солнечные подарки
Летом банки, как правило, менее щедры на презенты, нежели зимой. Однако нынешний жаркий сезон порадует даже самого притязательного вкладчика.
С начала лета Айви Банк дарит каждому клиенту, разместившему депозит «Плюс Крым» на сумму от 100 тыс. рублей, бутылку крымского вина.
Все лето вкладчики, открывшие депозит «Мико — Летний» в Мико-Банке на сумму не менее 150 тыс. рублей, принимают в подарок мобильные или радиотелефоны, фотокамеры, планшеты и мультиварки.
По акции «Летнее настроение» в Промрегионбанке можно получить дорожный органайзер, сумку для покупок, дорожную косметичку или пляжный плед при открытии одноименного вклада на сумму более 15 тыс. рублей.
Банк «Советский» отправит своих клиентов в «Счастливый круиз». Депозит с таким названием, открытый на сумму свыше 700 тыс. рублей под 5% или 8% годовых в зависимости от срока размещения, гарантирует клиенту получение специального ваучера на девятидневное путешествие по Балтийскому морю с охватом шести стран. По желанию вкладчика ваучер может быть передан любому лицу старше 18 лет. В зависимости от размера первоначального взноса на депозит потребителю будут предложены соответствующие варианты размещения на круизном судне — от стандартных до условий премиум-класса. И хотя круиз стартует из Санкт-Петербурга, предложение действительно для вкладчиков во всех регионах присутствия банка «Советский».
Разместив в банке «Народный Кредит» свыше 100 тыс. рублей минимум на год, потребитель получит в подарок вентилятор, свыше 250 тыс. рублей — электрочайник, свыше 500 тыс. рублей — мультиварку, а свыше 700 тыс. рублей — телевизор. Акция действует до конца июля. Кроме того, клиент может получить дополнительные 0,25 или 0,5 процентного пункта к ставке по вкладу, если оформит онлайн-заявку на депозит. Отметим, что сейчас в «Народном Кредите» представлен вклад «Максимум», наибольшая ставка по которому составляет 10,6% годовых при размещении средств на 368 дней, а также депозит «Пенсионер» со ставкой 10,5% годовых.
«Максимальный доход» Эксперт Банка принесет клиенту электронную книгу, фотоаппарат или электронный чайник. Важным условием акции является внесение на счет не менее 300 тыс. рублей (для новых вкладов) либо наличие на счете не менее 300 тыс. рублей (для существующих клиентов, пополняющих депозит). Ставка по продукту «Максимальный доход» составляет 10,5% годовых, срок размещения — один год.
2T Банк решил одарить клиентов процентами. Он предлагает открыть «Вклад на срок» по ставке 10,9% годовых (размещение от 10 тыс. рублей на 367 дней). Однако при оформлении заявки на открытие депозита в Интернете к ставке приплюсуется 0,5 п. п., а при онлайн-обслуживании вклада — еще 1,5 п. п. Правда, подробнее рассказать об онлайн-обслуживании в кол-центре 2T Банка затруднились.
До 5 сентября 2014 года в Морском Банке действует подарочная акция: физическое лицо, оформившее вклад на сумму свыше 300 тыс. рублей на 366 дней и более, получает презент. Москвичам на выбор предложены абонемент культурного центра «Варяг» на посещение трех экскурсий по Москве, карта привилегий «Море скидок» от компании «Алло, Центральная», обменный сертификат на оплату кухни на сумму 60 тыс. рублей от компании «ФОРЕМА-КУХНИ» или карта, дающая право на премиальную скидку при приобретении продукции Винного дома «Каудаль», а также посещение семи бесплатных тематических дегустаций. Краснодарские клиенты могут выбрать подарочный сертификат Orange Fitness или обменный сертификат на сумму 4 тыс. рублей магазина «Колесное ателье», а у петербуржцев выбора нет: им дарят карту, дающую право на премиальную скидку при приобретении продукции Винного дома «Каудаль». Максимальная ставка в Морском Банке действует по вкладу «Адмиральский» — 10,5% годовых.
Также в Морском Банке с 10 июля по 10 октября активна программа «Летний бриз». Если клиент разместит один или несколько срочных вкладов в период действия программы, действующая ставка увеличивается на 0,3 п. п. для депозитов в рублях и на 0,15 п. п. — в валюте. Правда, есть ряд оговорок: до 10 июля у клиента не должно быть открыто в банке ни одного срочного вклада, новый депозит должен быть открыт на три, шесть, девять или 12 месяцев, а его сумма должна превышать 200 тыс. рублей. Бонусы по специальной программе не суммируются с другими специальными программами.
Тройка-Д Банк также вышел на рынок с подарочными предложениями. Если открыть в нем вклад на год (наибольшая ставка у депозита «Тройка Максимум» — 10,8% годовых) более чем на 250 тыс. рублей, станешь обладателем аэрогриля, свыше 350 тыс. рублей — электронной книги, а более полумиллиона рублей — смартфона.
А при оформлении в Инвестторгбанке до конца июля депозита «Юбилей» (максимальная доходность — 10,7% годовых, от 3 млн рублей не менее чем на 91 день) кредитная организация подарит ни много ни мало — вазу. Для ее получения достаточно разместить на счете свыше 100 тыс. рублей.
Вклады утекают...
Известно, что в последнее время для депозитного рынка наступили не лучшие времена. И действительно, если посмотреть показатели банков с наибольшим объемом вкладов, окажется, что в этом году многие из них показывают отрицательную динамику.
По данным Банки.ру, с января объем вкладов в Сбербанке снизился на 2,1 п. п., в Альфа-Банке — на 3,3 п. п., в Газпромбанке — на 3,5 п. п., в «Русском Стандарте» — на 11,4 п. п. Тем не менее прирост заметен у ВТБ 24 (на 2,1 п. п.), Россельхозбанка (на 5,1 п. п.), Банка Москвы (3,2 п. п.) и некоторых других.
По словам директора департамента розничных продаж Промсвязьбанка Марины Спиридоновой, с начала весны в целом по банковскому рынку имеет место определенный отток денежных средств со вкладов физических лиц. Прежде всего это связано с нестабильной политической и экономической ситуацией, отсутствием определенности в изменении валютных курсов.
«Действительно, в целом по рынку рост портфеля срочных вкладов в 2014 году не наблюдался. Это в первую очередь объясняется событиями первого квартала, когда наблюдался отток средств физических лиц из банков, — говорит начальник управления развития отношений с обеспеченными клиентами и некредитных продуктов Райффайзенбанка Дамиан Леклер. — Напряженная макроэкономическая ситуация (снижение темпов реального роста доходов населения и ослабление курса рубля) вкупе с политическими событиями привели к такому результату. Также стоит отметить, что политика ЦБ, направленная на зачистку банковского сектора, вынуждает вкладчиков задуматься о том, где хранить деньги и хранить ли их вообще, многие предпочли потратить накопленные средства в первом квартале 2014 года».
Вице-президент, начальник управления пассивных и комиссионных операций ВТБ 24 Ашот Симонян подтверждает, что в связи с серьезными инфляционными ожиданиями, связанными прежде всего с нестабильной политической ситуацией и высокой волатильностью курса национальной валюты, во II квартале наблюдалось снижение спроса на депозитные продукты со стороны россиян.
«Многие граждане направили свои сбережения на приобретение недвижимости, автомобилей и других крупных покупок или вложили средства в наличную валюту, — указывает эксперт. — Вместе с тем ситуация постепенно начинает выправляться».
«Я не наблюдаю снижения популярности вкладов среди своих клиентов. Депозиты стабильно открывают как новые клиенты, так и действующие, пролонгируя свои средства на новые сроки, — комментирует директор департамента депозитов и комиссионных продуктов банка «Ренессанс Кредит» Галина Уткина. — Если говорить в целом по рынку, снижение портфеля в определенные месяцы было вызвано опасениями экономической нестабильности со стороны вкладчиков. В такие периоды население по привычке предпочитает либо временно конвертировать средства в наличную валюту, либо инвестировать во что-то осязаемое, например недвижимость. Впрочем, такое изменение поведения клиентов в этом году было краткосрочным и не стало тенденцией».
Как бы то ни было, заместитель председателя правления банка «Югра» Дмитрий Шиляев уверен, что популярность банковских депозитов среди граждан не снижается. «Действительно, в феврале и апреле 2014 года было зафиксировано снижение суммарного объема вкладов, но в мае 2014-го рост возобновился, — размышляет банкир. — Показатели объема депозитов, привлеченных кредитными организациями, за текущий год превышают аналогичные за прошлый год. По сравнению с данными за май 2013 года объем вкладов в мае 2014 года увеличился более чем на 1,5 триллиона рублей, поэтому говорить о снижении популярности вкладов не приходится».
... и удлиняются
Несмотря на снижение объема депозитных портфелей у некоторых банков, отдельные сегменты, в частности долгосрочные вклады, пользуются у россиян все большей популярностью. Причем даже в тех банках, которые показывали отток средств населения.
По данным Банки.ру, с начала 2014 года у ВТБ 24 на 19% вырос объем вкладов на срок свыше трех лет, у Газпромбанка таких депозитов стало больше на 133,3%, у Россельхозбанка — на 47,2%, у Банка Москвы — на 11,7%, а у Промсвязьбанка — на 10%. Также растет спрос на вклады сроком от одного года до трех лет.
«Повышенный спрос населения на вклады от одного года до трех лет был характерен еще в 2013 году. Доля таких вкладов в общерыночном портфеле постоянно росла и составила на начало 2014 года 53,1%, показав рост с 50,2% в прошлом году, — обращает внимание Дамиан Леклер. — Это объясняется в первую очередь более высокими ставками и условиями вклада (например, банки предлагают возможность частичного снятия без потери процентов или вклады, когда проценты не сгорают при изъятии вклада), и, конечно же, желанием вкладчиков зафиксировать выгодную, на их взгляд, ставку на более долгий срок, нежели три или шесть месяцев. В Райффайзенбанке мы также видим, что клиенты с начала года больше средств размещают на длинные сроки».
По оценкам Ашота Симоняна, вклады на один — три года традиционно занимают наиболее значительную долю в депозитных портфелях банков. «В портфеле ВТБ 24 доля таких вкладов — более двух третей от общего объема депозитов. Нельзя сказать, что данная тенденция изменилась в текущем году», — говорит банкир.
Марина Спиридонова обращает внимание, что среди клиентов Промсвязьбанка срок вклада от года до трех лет — один из самых востребованных. Более того, в июне количество таких депозитов в банке удвоилось по сравнению с маем.
«Говорить о том, что повысился спрос на вклады с длинными сроками, преждевременно, — считает директор департамента розничного бизнеса Росэнергобанка Александр Васильчиков. — Дело в том, что банки активно повышали ставки по коротким депозитам, а привлекать дорогие средства на долгий срок не хотят. В итоге клиенты предпочитают ждать, хотя иногда находят приемлемую ставку и «бронируют» ее с помощью открытия вклада на минимальную сумму, предполагая, что в будущем они смогут вклад пополнить, если посчитают целесообразным».
Галина Уткина из банка «Ренессанс Кредит» информирует, что спрос на долгосрочные депозиты от одного года и выше на протяжении последних нескольких лет остается стабильным. В основном клиенты предпочитают размещать свои средства на год. «Такой срок, с одной стороны, соответствует текущему горизонту планирования среднестатистического вкладчика, а с другой — позволяет не фиксировать доходность на очень длительный срок и иметь возможность реагировать на ее изменения, — объясняет наша собеседница. — Краткосрочные вклады, несмотря на декларируемую привлекательность, в большинстве своем имеют доходность меньше, чем депозиты на один — три года. Это обстоятельство в совокупности с потребностями клиента в более длительном размещении делает долю краткосрочных депозитов не очень большой».
Начать дискуссию