Количество жалоб на страховщиков в различные органы от потребителей продолжает расти. Регуляторы – ФАС, Роспотребнадзор, Центробанк — реагируют на них в том числе проверками и штрафами. Страховым компаниям, конечно, это не нравится. Но эксперты уверяют: штрафы для страховщиков – скорее благо, чем зло.
Штрафы-чемпионы
Количество жалоб на страховщиков в России продолжает расти. Страховые компании постоянно проверяют и штрафуют регулирующие органы. Так, по словам юриста компании «Деловой фарватер» Павла Ивченкова, за I квартал 2015 года было 9,3 тыс. жалоб: в апреле 2015 года количество жалоб составило 5,8 тыс., в мае – 4,6 тыс. (по данным ЦБ РФ).
«Чаще всего страховщиков привлекают к административной ответственности за осуществление предпринимательской деятельности с нарушением условий, предусмотренных специальным разрешением (лицензией) (часть 3 статьи 14.1 КоАП РФ)», — рассказывает вице-президент группы «Ренессанс Страхование» Владимир Тарасов. Основанием для привлечения к ответственности за данное правонарушение может послужить, например, нарушение страховщиком (даже на один день) срока выплаты страхового возмещения. «Привлечение страховщиков к административной ответственности по таким делам осуществляет суд на основании заявления органов ЦБ РФ, выявивших нарушение в процессе надзора за страховщиками», — поясняет эксперт.
«Наиболее часто страховщиков штрафуют за непредставление отчетности и просрочку с ее сдачей, необоснованный отказ от заключения публичного договора страхования либо навязывание дополнительных услуг при заключении договора обязательного страхования, за просрочку выплат, за необоснованный отказ в выплате, неисполнение предписаний», — разъясняет юрист Павел Ивченков.
50 тысяч за навязчивость
«За последние два года миллионы людей столкнулись с проблемами при покупке полисов ОСАГО. Речь идет и об отказе в продаже полиса «автогражданки», и о навязывании при этом дополнительных услуг, — рассказывает генеральный директор «ГлавСтрахКонтроля» Николай Тюрников. – После этого были внесены изменения в КоАП РФ, которые вступили в силу с июля 2014 года». В статье 15.34.1 КоАП теперь обозначен обязательный штраф за необоснованный отказ от заключения любого договора публичного страхования (в первую очередь, это ОСАГО), либо за навязывание дополнительных услуг. Штраф установлен в размере 50 тыс. рублей. Причем этот штраф платится по каждому факту навязывания или отказа – и выписывается не на компанию, а на конкретное должностное лицо: менеджера, агента.
«Безусловно, все эти навязывания услуг – не самодеятельность менеджеров, — говорит Николай Тюрников. — Политика компаний такова, что они дают указания своим сотрудникам и обещают в случае наложения штрафа компенсировать расходы». Центробанк, по словам Тюрникова, получает десятки тысяч подобных жалоб. Проблема в том, что компании сами обучают менеджеров навязыванию услуг.
«По статистике штрафуют страховщиков с завидной регулярностью, буквально каждую неделю я слышу новости об этом, — говорит генеральный директор «ГлавСтрахКонтроля». — Хотя, конечно, выявляется и наказывается далеко не каждый случай». Если бы каждое нарушение влекло за собой штраф, страховые компании вообще перестали бы навязывать дополнительные услуги. Посудите сами: выгода от проданной навязанной страховки — 2—3 тыс. рублей, а штраф — 50 тыс. Тем не менее, по мнению Николая Тюрникова, регулярные штрафы страховщиков — положительный фактор, стимул вести деятельность добросовестно.
К слову, по данному основанию могут оштрафовать и компанию — но уже на более глобальном уровне. В сентябре ФАС оштрафовала сразу несколько компаний в Хакасии, в том числе «Ингосстрах», «Надежду», «Согласие», за навязывание дополнительных услуг в виде страховок от укусов клещей. Все они были признаны нарушителями пункта 5 части 1 и пункта 1 части 4 статьи 11 закона «О защите конкуренции» (запрет на ограничивающие конкуренцию соглашения хозяйствующих субъектов).
Не платишь — отштрафуем
Есть еще одно основание для штрафов, которое довольно активно «освоили» регулирующие органы. Страховщики часто привлекаются к административной ответственности в виде штрафов органами Роспотребнадзора. Подобные дела возбуждаются Роспотребнадзором при выявлении нарушений закона «О защите прав потребителей» в результате проверок.
Согласно этому закону, если компания в добровольном порядке не выполнила свои обязательства и не произвела выплату по страховому случаю (либо произвела не полностью), при взыскании денег через суд она заплатит еще и компенсацию морального вреда, неустойку и штраф в размере 50% от суммы, которая не была оплачена. «По нашим подсчетам, сумма таких судебных доплат в год составляет порядка 10 миллиардов рублей по практически полумиллиону исков. Совокупная сумма взысканных по судебным решениям средств со страховых компаний — 25 миллиардов рублей в год, — говорит Николай Тюрников. — Выходит, в среднем компания доплачивает порядка 20 тысяч рублей сверху за недобросовестное исполнение своих обязательств по каждому иску. По небольшим искам это может быть 2—5 тысяч, а по значительным искам — 200—300 тысяч рублей».
«Точной статистики по таким штрафам нет, — рассказывает Павел Ивченков. — Но это действительно частое явление. В среднем в России за месяц штрафуют несколько десятков компаний. Практически каждого страховщика хоть раз да штрафовали, хотя многих штрафуют чаще».
Сговор карается
«Реже страховщики привлекаются к административной ответственности за нарушения антимонопольного законодательства. Например, за осуществление согласованных действий, а также заключение соглашений, ограничивающих конкуренцию, с другими страховщиками, банками, иными хозяйствующими субъектами», — комментирует Владимир Тарасов. Проще говоря, речь может идти о некой договоренности определенных банков и страховщиков с тем, чтобы предлагать только полисы данной организации. Либо страховая компания навязывает услуги только каких-то конкретных партнеров. Как правило, возбуждение дел о нарушении антимонопольного законодательства и привлечение страховщиков к административной ответственности по таким делам имеют широкий резонанс и освещаются в СМИ. К примеру, нашумевшее в июле дело, в рамках которого ФАС в Нижнем Новгороде оштрафовала филиал «Росгосстраха» на 42 млн рублей за навязывание дополнительных услуг при оформлении ОСАГО. В решении было сказано, что компания требовала у автовладельцев проходить процедуру техосмотра у конкретных предпринимателей. Их тоже оштрафовали на 158 млн рублей.
За нарушение антимонопольного законодательства административным законодательством РФ предусмотрены самые высокие штрафы, так как они являются «оборотными». За ограничение конкуренции на рынке страховых услуг полагается наказание: для должностных лиц — либо в виде штрафа в размере от 20 тыс. до 50 тыс. рублей, либо дисквалификация на срок до трех лет; для юридических лиц — в виде штрафа 0,01—0,15 в размере суммы выручки правонарушителя от реализации товара (работы, услуги), на рынке которого совершено административное правонарушение.
«В отрасли страхования есть довольно высокие штрафы, но регулирование не слишком жесткое», — сетует Павел Ивченков. И это действительно так. По сути, практически все мы, оформляя кредиты, сталкиваемся с тем, что тот или иной банк предлагает именно полисы своего практически уникального страхового партнера, хотя это запрещено законом.
Начать дискуссию