Платежные системы

Слишком дорогая наличность

Кредитная карта – удобный и недорогой платежный инструмент, если уметь ею пользоваться. Как выяснил портал Банки.ру, многие держатели карт используют свои кредитки не слишком умело, теряя при этом значительные суммы денег.

Кредитная карта – удобный и недорогой платежный инструмент, если уметь ею пользоваться. Как выяснил портал Банки.ру, многие держатели карт используют свои кредитки не слишком умело, теряя при этом значительные суммы денег.

По данным банков, в среднем около четверти операций по кредитным картам составляет снятие наличных в банкоматах. А ведь такого рода операции почти всегда сопровождаются уплатой высокой комиссии банку-эмитенту, а также начислением процентов без льготного периода – это попросту крайне невыгодно для держателей. И во многих случаях виной финансовая безграмотность держателей кредитных карт, не представляющих иных применений банковской карте, нежели снятие наличных в ближайшем банкомате. 

Банк, эмитирующий платежные карты, дебетовые они или кредитные, зарабатывает прежде всего на межбанковской комиссии – интерчейндже. Эту комиссию эмитенту платит банк-эквайер, обслуживающий торговую точку, в которой была проведена оплата по карте. Поэтому банку-эмитенту выгодно, когда держатель карты много расплачивается ею в магазинах. Источник этих денег – магазины, которые платят своим банкам-эквайерам за то, чтобы клиенты могли расплачиваться с ними картами.

В то же время наши сограждане по-прежнему гораздо больше уважают наличность, чем любые формы безналичной оплаты. Согласно отчетности Банка России за 2014 год, доля наличных денег в розничных операциях составила 80,9%. В свою очередь, наличных через банкомат было снято в объеме 76,5% от всего карточного оборота. Иными словами, большинство держателей карт предпочитают расплачиваться именно наличными, по мере надобности снимая деньги с карты в банкоматах. 

Отчасти эта практика продиктована тем, что в нашей стране далеко не везде можно расплатиться картой, и отчасти привычкой к шуршащей в бумажнике наличности. При этом число терминальных устройств в России постоянно растет – в частности, благодаря тому, что с начала 2015 года любая торговая точка с выручкой от 120 млн рублей в год обязана обеспечить прием платежных карт.

Банкам-эмитентам такое доминирование наличности невыгодно – деньги на выпуск и обслуживание карт они тратят, а держатели не спешат приносить им прибыль, расплачиваясь картами в магазинах. В случае дебетовых карт, когда держатели распоряжаются собственными средствами, в ход идут различные скидки, кешбэки, программы лояльности.

А вот в случае кредитных средств банк попросту берет свою прибыль комиссией и процентами. Если держатель кредитки хочет кредит наличными – он его получит. Но этот кредит выйдет крайне недешевым.

Портал Банки.ру опросил банки, узнав, какую долю оборота по их кредитным картам составляет снятие наличных. Вот что нам ответил директор департамента перекрестных продаж ОТП Банка Алексей Щавелев: «За последние полгода операции снятия наличных по кредитным картам в общем обороте составляют около 40%. По количеству операций доля еще ниже и составляет около 15%. На текущий момент у нас нет кредитных карт с бескомиссионным снятием наличных. Мы развиваем карты не как кредитный, а как трансакционный инструмент, поэтому не планируем отказываться от комиссии за снятие наличных, чтобы дополнительно не стимулировать клиентов их снимать. По тем же причинам у нас нет продуктов с грейс-периодом, распространяющимся на снятие наличных».

Размер процентной ставки по кредитным картам ОТП Банка с предоставлением полного пакета документов начинается от 24% по операциям оплаты товаров и услуг, а по операциям получения наличных денежных средств – от 37%.

«В настоящий момент наблюдается стабильное увеличение доли POS-операций. Доля операций по снятию наличных средств снизилась до 18% в ноябре 2015 года. В начале года доля составляла 30% от всех оборотов, – рассказал руководитель направления разработки карточных продуктов Бинбанка Александр Матущенко. – Комиссия за снятие наличных средств не взимается в случае, если операция проходит в АТМ банка с использованием собственных средств. Льготный период по всем кредитным картам банка распространяется только на POS-операции».

Снятие кредитных наличных с кредитной карты Бинбанка в банкоматах «Бина» и МДМ Банка обходится в 3,9% от суммы, минимум 299 рублей. При снятии наличных в банкоматах сторонних банков к этой комиссии добавится еще 1% от суммы, минимум 100 рублей. Процентная ставка по кредиту, начисляемая с момента снятия наличных, составит 36,5% годовых для карты MasterCard Standard и 34,5% для MasterCard Gold.

«В среднем доля операций по снятию наличных составляет среди наших держателей кредитных карт около 25%. За последний год этот показатель несколько снизился, что отражает рост финансовой грамотности среди пользователей банковских кредитных продуктов», – сообщили в Хоум Кредит Банке.

Процентная ставка при снятии наличных по кредиткам ХКФ составляет 49,9% (при этом ставка при оплате товаров и услуг составляет от 29,9% до 34,9%). Комиссии за снятие наличных у «Хоум Кредита» также весьма существенны: «При снятии наличных со всех наших кредитных карт взимается комиссия в размере 4,9% при минимальной сумме комиссии 249 рублей. С 22 декабря 2015 года минимальная сумма комиссии будет увеличена до 399 рублей. Кредитных карт с льготным периодом, распространяющимся на снятие наличных, мы не предлагаем».

«И по количеству, и по объему операции снятия наличных с кредитных карт составляют менее одной четверти от всех операций, – сообщили порталу Банки.ру в Альфа-Банке. – Мы стараемся позиционировать кредитную карту в первую очередь как удобный и безопасный платежный инструмент для безналичной оплаты товаров и услуг. Возможность снятия наличных по кредитной карте — лишь дополнительная возможность при ее использовании. С начала 2015 года мы видим некоторое падение объемов снятия наличных по кредитным картам как среди клиентов нашего банка, так и в целом по рынку. Но это падение нельзя назвать существенным».

Снятие кредитных наличных у Альфа-Банка обойдется в 6,9% от суммы, минимум 500 рублей. Льготный период на снятие наличных распространяется.

Самые грамотные клиенты обнаружились у Райффайзенбанка. По словам начальника управления массового рынка и кредитных продуктов Райффайзенбанка Андрея Морозова, лишь 15% операций по кредиткам составляет снятие наличных. При этом у банка есть предложения кредитных карт, где комиссия за снятие наличных в собственных банкоматах банка и в банкоматах банков-партнеров не взимается. «Мы даем возможность снимать наличные без комиссии в собственных и партнерских банкоматах владельцам кредитных карт, которые входят в премиальные пакеты. Также у нас есть кредитная «Наличная карта», где комиссия не взимается в собственных и партнерских банкоматах», – рассказал Морозов.

Льготный период на такие операции в Райффайзенбанке не распространяется. Для карты «Покупки в плюс» (MasterCard Standard) снятие кредитных наличных обходится в 3% от суммы плюс 300 рублей в «своих» банкоматах и 3,9% от суммы плюс 390 рублей в «чужих».

Из приведенных данных очевидно, что снятие наличных с кредитной карты чрезвычайно невыгодно. В большинстве случаев клиент платит немалую комиссию, кредитная ставка начинает начисляться без льготного периода, а в некоторых банках эта ставка еще и существенно возрастает по сравнению с обычной за операции по оплате товаров и услуг. Но и это не останавливает заемщиков от снятия наличных.

А ведь снимать наличные почти всегда вовсе не обязательно, нужно лишь распланировать свои траты, хотя бы в первом приближении. Если в будущем вам предстоят траты, превышающие ваши финансовые возможности, начинайте расплачиваться кредиткой в тех случаях, когда это возможно, и сохраните достаточную сумму наличных к тому моменту, когда они понадобятся. С точки зрения портала Банки.ру, самый правильный потребительский кредит – кредит, выданный без комиссии и возвращенный в пределах льготного периода, без процентов.

Управленческий учет и финансы в 1С: УНФ

Только сегодня! Скидка 50%!

  • Автоматизируйте учет и финансы в 1С: УНФ
  • Настройте CRM, бюджетирование и платежный календарь
  • Управляйте денежными потоками и повышайте прибыль
7 900 ₽ (или 4 платежа по 1 975 ₽)
Записаться сейчас

Начать дискуссию


Похожие материалы

Можно получить имущественный вычет на квартиру, купленную на деньги за погибшего участника СВО

В случае гибели участника СВО членам его семьи положена единовременная выплата. Если человек на эти деньги покупает квартиру, то получит имущественный вычет по НДФЛ.

Гособоронзаказ 2025: особенности учета и отчетности

Участниками гособоронзаказа может быть не только госсектор, но и бизнес. При этом участие в цепочке исполнителей ГОЗ обязывает компанию к определенным действиям: открытие спецсчета, ведение раздельного учета, сдача отчетов заказчику и ФАС. Регламент строгий, и он четко регулируется законом о гособоронзаказе. 

Гособоронзаказ 2025: особенности учета и отчетности

Декретные предложили платить с первых недель беременности

Сейчас женщина уходит в отпуск по беременности и родам с 30 недели беременности на 140 дней. Предложили этот срок сдвинуть и предоставлять отпуск по БиР со дня постановки на учет в женской консультации.

Курсы повышения
квалификации

22
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

Типография платит взносы по тарифу 15%, а не 7,6%

Пониженный тариф взносов 7,6% с выплат свыше 1,5 МРОТ для полиграфического бизнеса не действует.

Расчетный счет

Нужен ли отдельный расчетный счет для ИП?

Сразу скажем, ДА, нужен. Законодательство не обязывает, можно и наличными рассчитываться. Даже есть ограничение суммы сделки в рамках одного договора с юрлицом или ИП — 100 тысяч рублей.

💥Обзор новостей: РСПП предложили ввести налог на семью и ежегодно индексировать пороги для шкалы НДФЛ, в ГД предложили открывать декрет на любом сроке беременности

Рассказываем о самых главных событиях, о которых писали и которые обсуждали в мире.

Гражданин РФ, являясь ИП УСН Доходы, более полугода проживает за пределами РФ

Существуют ли лимиты по доходам ИП УСН Доходы для нерезидентов, после которых повышается налоговая ставка?

Эксперт:

Надежда Камышева

Надежда Камышева
Эксперт

Добрый день.

Для УСН нет разделения на резидентов и нерезидентов. Этот термин используется только в главе по НДФЛ.
Так что ставки обычные

Выданные в новых регионах льготные кредиты МСП останутся с прежней ставкой

До конца 2025 года предприниматели смогут оформить кредит по льготной ставке до 10% годовых.

Инвестиции

29,5% годовых на облигациях Хромос Инжиниринг

Давно мы не разбирали ВДО, а там ведь так весело и доходно. Нашел как раз новое размещение таких облигаций, доступное для неквалов, погнали смотреть.

Инвестиции

🌾 ФосАгро и нарушение дивидендной политики! Почему компания увеличивает долг ради дивидендов, несмотря на падение прибыли?

Отрицательный денежный поток, долг в ₽325 млрд и дивиденды, которые финансируют заёмными средствами. Почему слабый рубль стал кошмаром для крупнейшего экспортёра удобрений?

🌾 ФосАгро и нарушение дивидендной политики! Почему компания увеличивает долг ради дивидендов, несмотря на падение прибыли?
Отпуска

Сотрудник ушел на больничный перед отпуском в 2025 году: перенос, продление, оформление

Больничный перед отпуском может послужить основанием для переноса начала отпуска. А если болезнь затянулась и завершилась лишь в период начавшегося отпуска, то появится причина для его продления. Порядок оформления переноса отпуска в 2025 году не претерпел значительных изменений по сравнению с 2024 годом. Разберем на примерах.

Иллюстрация: Anna Shvets/pexels

Блокировка по 115-ФЗ: как не попасть под каток банковских проверок

Что такое 115-ФЗ и почему его нужно учитывать?

Блокировка по 115-ФЗ: как не попасть под каток банковских проверок
Перевозка

Топ-2 электронных транспортных документов в 2024 году

В третьем квартале 2024 года компании выпустили больше всего электронных накладных и путевых листов.

1
Инвестиции

Топ-10 акций по Альфа-рейтингу в феврале 2025

Альфа-рейтинг от Альфа-Инвестиций учитывает все основные аспекты оценки акций. В её основе — взгляды различных инвестиционных домов, собранные в одном месте. Оценка сочетает анализ прошлых показателей с оценкой будущих перспектив.

Топ-10 акций по Альфа-рейтингу в феврале 2025

Утренний бухгалтер № 5828. Налоговики откажутся от декларации по НДФЛ

ФНС перейдет на бездекларационный механизм исчисления и уплаты НДФЛ до конца 2025 года.

1
Инвестиции

⚡️Большинство россиян не приготовили финансовую подушку на старость

📰Недавно наткнулся на статью в РБК, в которой говорится, что согласно исследованию «Актуальные ожидания будущих пенсионеров», проведенному НПФ «Эволюция» совместно с Финансовым университетом при правительстве, большинство россиян не готовятся к тому, чтобы обеспечить себе желаемую пенсию. 

Средний чек на ювелирку вырос на 68%, а на продукты и лекарства упал

Интернет-торговля за 2024 год выросла на 41%. Доставка продуктов из магазинов и готовой еды из ресторанов и другого общепита впервые возглавила рейтинг.

В сервис кадрового ЭДО на «Работе России» добавят систему защиты от нарушений и ошибок

В рамках нацпроекта «Кадры» Роструд разработает систему, которая поможет работодателям избежать нарушений в сфере трудовых отношений.

Кадры

До 2030 года в РФ нужно заместить больше 10 млн рабочих мест

Чтобы заменить сотрудников, которые уйдут на пенсию, нужно 10,1 млн новых работников.

НДС

Арбитражный суд поддержал налогоплательщика и ограничил налоговый контроль

Налоговые органы не вправе дублировать проверки по уже изученным данным, если новые нарушения не доказаны.

Интересные материалы

Налог на прибыль

В РСПП просят отменить ограничение на перенос убытков прошлых лет

Чтобы снизить нагрузку по налогу на прибыль, предприниматели хотят снять ограничение в 50% по учету убытков прошлых лет.