В 2015 году 6 407 московских семей получили 213 млн рублей выплат по городской программе страхования жилья. Законопроект о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций призван распространить московский опыт на всю страну. Для этого взять на себя «катастрофические риски» может создаваемая в России Национальная перестраховочная компания. Банки.ру разбирался, что дает москвичам строчка «страхование» в квитанции по оплате за ЖКУ и есть ли шансы на жизнь у общероссийской госпрограммы страхования жилья.
Зачем платить страховку в квитанции за ЖКУ
В 2015 году 6 407 московских семей получили выплаты на сумму 213 млн рублей по городской программе страхования жилья, сообщили порталу Банки.ру в Городском центре имущественных платежей и жилищного страхования. Речь идет о той самой строчке «добровольное страхование», которая включена в квитанцию по оплате ЖКУ. Средняя выплата гражданам составила 33,3 тыс. рублей. Самые распространенные случаи ущерба связаны с водой — это аварии систем водоснабжения (3 492 случая), отопления (978 случаев), также было 170 пожаров, и 128 случаев ущерба были вызваны последствиями их тушения. При этом средний размер выплаты москвичам за ущерб от пожара составил в прошлом году 117 тыс. рублей, а за последствия его тушения (например, квартиру залили водой при тушении пожара у соседей) — около 54 тыс. Иногда последствием тушения пожара может считаться и разбор конструкций — бывает, что спасателям необходимо это сделать, чтобы добраться до места ЧП.
Как рассказали Банки.ру в Городском центре, выплата положена даже за незначительные повреждения вроде пятнышек на потолке.
Городская программа страхования жилья действует в Москве уже 20 лет, с 1996 года. В 85% случаев договор заключается с помощью публичной оферты: то есть человек просто оплачивает строчку «добровольное страхование» в едином платежном документе, и каждый год ему доставляется страховое свидетельство с условиями страхования (выдается на предъявителя, в отличие от страхового полиса, где указано Ф. И. О. собственника). В 2016 году ставка страхового взноса составляет 1,62 рубля за квадратный метр жилого помещения в месяц. За эти деньги собственник может рассчитывать на возмещение ущерба конструкции жилья из расчета 36 300 рублей за квадратный метр (страховая сумма в год). 15% от суммы ущерба выплачивает правительство Москвы, 85% — страховая компания.
Также есть вариант оформить полис прямо в страховой компании, там можно оплатить страховой взнос сразу за год — 19,44 рубля за квадратный метр. Кроме того, в страховой можно увеличить покрытие по городской программе — стоимость полиса составит 32,64 рубля за квадратный метр, а страховая сумма увеличится до 54 450 рублей за квадратный метр. По таким полисам город оплачивает только 5% ущерба, 95% — страховая компания.
«Страхование является добровольным, если платежи идут нерегулярно, — просто приостанавливается действие договора. И возобновляется — если платежи снова пошли, — объясняет пресс-секретарь центра Вера Лапкина. — Но если страховой случай происходит в неоплаченный период, то ни город, ни страховщик ответственности не несут».
В Московской области, где тоже применяется оферта (включение строчки «страхование» в единый платежный документ), единой региональной программы не существует, и условия страхования и отказа от него могут отличаться.
От поджога не страхуем
Страхование по московской городской программе предусматривает покрытие рисков пожара, взрыва (по любой причине, кроме теракта), аварий систем отопления, водопровода, канализации и водостоков — даже если источник ЧП был не в самой пострадавшей квартире, а у соседей, на лестничной клетке, на общем балконе. Также подлежат возмещению убытки, возникшие в результате сильного ветра (скоростью больше 20 м/с), урагана, смерча, шквала и сопровождающих их осадков.
В рамках страховки оплачивается ущерб конструкции жилья, элементам отделки, системам жизнеобеспечения, инженерному оборудованию и элементам внутренних коммуникаций. «Самые крупные выплаты бывают по пожарам и авариям систем отопления — из-за горячей воды могут отклеиться обои, вздыбиться полы. Одна из самых крупных выплат по пожару составила 1,1 миллиона рублей, — рассказывает Вера Лапкина. — Если же квартира не застрахована, то заниматься вопросами урегулирования приходится самостоятельно». Если жилье уничтожено (признано непригодным для проживания), гарантируется новое жилье по московским нормам предоставления.
Не покрывается такой страховкой ущерб мебели, бытовой технике, одежде и прочему имуществу. «В нашей практике был случай, когда прихожую в квартире залили соседи сверху. Больше всего пострадал шкаф-купе и находившиеся в нем шубы, сумки, обувь. По городской программе выплатить за это страховку мы не можем», — приводит пример представитель центра. Домашнее имущество можно застраховать по обычному коммерческому договору со страховой компанией, включив туда и дополнительные риски — естественно, за дополнительные деньги.
Также исключениями из покрытия являются неправомерные действия третьих лиц, например умышленный поджог квартиры. Если причиной аварии стала незаконная перепланировка (допустим, из-за переноса батареи залили соседей снизу), собственникам пострадавшей квартиры страховая компания деньги выплатит, но виновникам аварии может «вчинить» регрессный иск.
По городской программе застраховано около 2 млн квартир в Москве — примерно 60% квартир, подлежащих страхованию. Наниматели муниципальных квартир могут их застраховать на тех же условиях и по тем же ценам, что и собственники. Не может быть застраховано аварийное и подлежащее сносу жилье. Кроме того, не может быть застраховано по программе жилье, считающееся вторым (таковой, например, считается квартира, где собственник не зарегистрирован), но, естественно, никто не запрещает владельцу такого жилья застраховать его самостоятельно.
О том, на что обратить внимания при заключении договора страхования имущества, читайте в страховых советах Банки.ру.
Катастрофы на всех не делятся
Московскую программу страхования жилья представители отрасли считают одним из лучших примеров развития добровольного страхования. Чтобы распространить опыт на всю страну и «прикрыть» страховкой регионы, особенно часто страдающие от стихийных бедствий, был разработан законопроект о страховании жилья от рисков чрезвычайных ситуаций. В первом чтении документ был принят еще в феврале 2015 года. Предполагалось, что в случае гибели или повреждения жилья в результате ЧС новое жилье получит тот, кто его застраховал. Не застраховавшим жилье дадут на условиях соцнайма — без права продажи и приватизации. Планировалось, что этот фактор побудит граждан страховать свое имущество и снизит нагрузку с федерального бюджета по компенсации ущерба населению после лесных пожаров и наводнений.
После первого чтения рассмотрение закона затормозилось: правительство и страховщики не могли договориться об условиях реализации такой госпрограммы. Предполагалось, что каждый регион самостоятельно разработает свою программу страхования жилья, где будут прописаны лимиты ответственности властей субъекта и страховых компаний, тарифы для населения. Главная проблема — особенно подверженные стихийным бедствиям регионы, например Алтайский край, Забайкалье или дальневосточные регионы, где каждый год неизбежно происходят масштабные лесные пожары или наводнения.
«В РФ есть регионы, в которых вероятность затопления в результате весеннего половодья или летних лесных пожаров велика до степени неизбежности, — объясняет начальник управления андеррайтинга имущества физических лиц и ипотечного страхования страховой компании «Согласие» Любовь Кононенко. — Страхование жилья от стихийных бедствий в таких регионах для страховой компании — благотворительность, потому что ни при каких обстоятельствах собранных страховых взносов не хватит на возмещение ущерба». Если же все-таки страховать жилье в таких регионах, страховки для их жителей будут стоить так дорого, что люди просто не станут их покупать, указывает первый заместитель председателя компании «СОГАЗ» Николай Галушин.
Чтобы избежать этого, страховщики предлагали создать единый для всей страны страховой продукт стоимостью 300 рублей в год с покрытием 300 тыс. рублей, который бы защищал только конструктив жилья. Это позволило бы обеспечить поступление страховых премий по программе из других регионов, где не так высока вероятность стихийных бедствий. И уже из этого «общего котла» оплачивать часть ущерба жителям регионов, подверженных ЧС. Против единого коробочного продукта выступил Минфин, который настаивал, что разрабатывать программы страхования должны власти каждого субъекта, так как природные условия, бюджетные возможности и состояние жилищного фонда в регионах очень сильно отличаются.
Еще одним вариантом является перестрахование таких рисков (что для проблемных регионов тоже было бы сложностью). Теперь предполагается, что перестраховывать риски ЧС возьмется Национальная перестраховочная компания (НПК), подтвердили Банки.ру в пресс-службе Банка России (НПК создается как 100-процентная «дочка» ЦБ). Ранее газета «Коммерсант» сообщила, что принятие этих рисков госперестраховщиком было обещано страховщикам в качестве утешения за то, что они будут обязаны отдавать НПК 10% всех рисков, передаваемых в коммерческое перестрахование. «Если собственное удержание страховой компании недостаточно и требуется перестрахование, то планируется цессия в 10%», — заявили Банки.ру в пресс-службе ЦБ. Страховое сообщество активно выступало против пункта о «десятине» в законопроекте об НПК (готовится к внесению в Госдуму), но на этой норме настаивает регулятор.
По словам Николая Галушина, сейчас есть понимание, что НПК будет в полном объеме принимать на себя риски ЧС по договорам имущества граждан, то есть формировать фонд в масштабах всей страны. «Страховщики будут передавать 100% риска в НПК, которая будет держать на себе весь портфель рисков по ЧС, то есть использовать получаемые деньги в качестве фонда. Фонд будет направлять средства на выплату возмещения гражданам в пострадавших регионах, выплачивая перестраховочное возмещение компаниям, которые на территории пострадавшего региона занимались предоставлением страховых услуг по рискам ЧС», — объясняет эксперт. Такое перераспределение рисков позволит уйти от ограничений на покупку страховок для жителей «проблемных» регионов, указывает Николай Галушин. «Если законодатель вводит обязательную цессию по данному виду страхования, страховщик должен иметь право передать НПК долю риска сверх минимального размера по договорам страхования, заключенным в тех регионах, где велика вероятность кумуляции риска (то есть одним событием будет причинен ущерб большому количеству объектов страхования), а НПК обязана эту долю принять», — добавляет Любовь Кононенко из СК «Согласие».
Однако именно обязанность НПК принимать на себя такие риски в законопроекте не зафиксирована, указывала газета «Коммерсант» со ссылкой на источники, знакомые с ходом совещания по НПК в ЦБ. В пресс-службе регулятора Банки.ру не прокомментировали, какой объем рисков по ЧС готова принять на себя НПК.
Как отмечает заместитель генерального директора СК «МЕСКО» Юрий Мазуров, ключевая миссия госперестраховщика для этого вида страхования — обеспечить покрытие массовых, катастрофических убытков. Пока не будет предложен внятный механизм такого покрытия, участие НПК в госпрограмме будет лишь обременением для страховщиков, считает он.
Если обязательства НПК по принятию рисков ЧС будет ограничено 10%, это не поможет в развитии госпрограммы, опасается директор департамента страхования имущества физических лиц компании «АльфаСтрахование» Ирина Карнаева. «Такие риски носят кумулятивный характер, и 10% не сыграют никакой роли в развитии страхования от чрезвычайных ситуаций», — объясняет она.
«Необходим не один год без крупных стихийных бедствий»
По статистике ЦБ, в 2015 году сборы страховщиков по страхованию имущества граждан выросли с 38,6 млрд до 43,9 млрд рублей. При этом больше половины сборов — 24,8 млрд рублей — пришлось на Москву. Эта цифра отражает не только страхование по городской программе. Сюда входит и ипотечное страхование, и страхование другого имущества — бытовой техники, гаджетов и т. д. Общие выплаты по страхованию имущества в 2015 году в Москве составили 1,9 млрд рублей (из них только 213 млн — по госпрограмме), по стране — 7,4 млрд рублей.
Потенциал рынка страхования жилья от ЧС — примерно 13 млрд рублей страховой премии ежегодно (при 100-процентном охвате страхованием по минимальным стандартам в 300 рублей. со страховой суммой 300 тыс. рублей,), указывает Любовь Кононенко из «Согласия». Эти подсчеты основаны на данных результатов переписи населения 2013 года, согласно которой в РФ в частной собственности находится 30,2 млн квартир и 13,2 млн сельских домохозяйств.
Однако в целом по стране ожидаемый уровень охвата госпрограммой страхования составит не более 30%, прогнозирует Николай Галушин, и даже этот показатель может быть достигнут через 5—7 лет. «Чтобы страховщики смогли сформировать достаточные резервы под будущие выплаты, необходим не один год без крупных стихийных бедствий», — предупреждает Любовь Кононенко.
Начать дискуссию