Кредитование

Физическое банкротство в обнимку с ипотекой

Осень 2014 года, запомнившаяся многим гражданам резким скачком курсов валют, выбила из колеи не одну сотню валютных заемщиков, рассчитывавших на приобретение солидных вещей и максимально быстрое погашение кредита. В особенно неприглядном состоянии оказались те, кто взял взаймы солидную сумму на приобретение ипотечного жилья.
Физическое банкротство в обнимку с ипотекой
Фото Тимура Громова, Кублог

Осень 2014 года, запомнившаяся многим гражданам резким скачком курсов валют, выбила из колеи не одну сотню валютных заемщиков, рассчитывавших на приобретение солидных вещей и максимально быстрое погашение кредита. В особенно неприглядном состоянии оказались те, кто взял взаймы солидную сумму на приобретение ипотечного жилья. 

Анализируя сложившиеся между банками и заемщиками взаимоотношения, эксперты пришли к неутешительному выводу – граждане не слишком ориентируются в своих правах. Более того, приобретая ипотечное жилье, они не осознают тех рисков, которые неизменно сопутствуют ипотечному кредитованию. 

Ипотечные риски

Опираясь на нормы ФЗ «О банкротстве физического лица», многие заемщики ошибочно полагают, что даже при регулярных неплатежах и солидной задолженности по кредиту банк не сможет забрать у них единственное жилье. 

Однако они не учитывают то обстоятельство, что это единственное жилье не должно быть ипотечным. И потому бывают крайне удивлены, когда понимают, что банк успешно воспользовался непростой для заемщика ситуацией и забрал в счет долга то самое «единственное». 

Основное, что необходимо знать при оформлении ипотечного кредита, что в соответствии со ст.446 ГПК РФ (Гражданско-процессуального кодекса) на залоговые объекты недвижимости, каковым и является ипотечная квартира, не распространяется термин «единственное жилье». При том, что данная квартира для заемщика фактически является единственной и в ней зарегистрированы дети, на нее может быть обращено долговое взыскание.

Физическое банкротство и ипотека – это то «гремучее» состояние, которое подпадает под особую сферу взаимоотношений. Осознание того, что приобретенное ценой немалых усилий жилье относится к залоговому является непростым при принятии решения подать заявление на банкротство физического лица. 

Кроме того, оформление ипотечного кредита предполагает наличие поручителей и созаемщиков. Поэтому в случае физического банкротства, в ходе которого будет реализовываться имущество должника, и они могут попасть под долговой удар. 

Данное обстоятельство является одной из причин того, что банкротство физических лиц и ипотечный кредит считают несовместимыми. Тем не менее, не стоит забывать, что ФЗ «О банкротстве физических лиц» предполагает вариант досудебного решения вопроса.

Нужно ли банкам физическое банкротство?

Исходя из практики, процедура банкротства физического лица невыгодна кредитным организациям хотя бы потому, что не всегда покрывает их «аппетиты». Затем, банки вынуждены прекратить начисление на сумму кредита всех штрафных санкций. Кроме того, в случае принятия судом решения о реструктуризации долга (если должник подтвердит свою платежеспособность) погашение задолженности растягивается на срок до 3-х лет. 

Особенно это актуально в случае с ипотекой. При реализации квартиры с торгов маловероятно, что банк сможет полностью покрыть существующий долг с учетом процентов. А так как прекратится поступление аннуитетных платежей, то банковская статистика, которая является основой легального существования любого банка, будет подпорчена. 

Исходя из данных обстоятельств, можно сделать вывод, что банк будет стараться решить вопрос задолженности, не доводя до процедуры банкротства физического лица. Поэтому, как правило, должнику предлагается план реструктуризации, то есть новые графики погашения долга с новыми суммами. 

Что делать, если платить нечем?

Это довольно стандартная ситуация для тех, кто взял валютный кредит под приобретение квартиры. А вот выход из нее может быть разным: 

  1. Стоимость ипотечного жилья превышает сумму долга. В этом случае обладателю валютной ипотеки следует с письменного разрешения банка продать квартиру и погасить остаточную сумму кредита. Безусловно, перед должником встанет жилищный вопрос. Но будет сохранена часть финансов от продажи квартиры, которая может быть обращена на поиск нового, более бюджетного жилья. А основное, прекратиться рост колоссальных процентов на сумму долга, которые на определенном этапе «проглотят» стоимость квартиры. Тем более, даже банкротство физического лица не станет выходом из положения – на ипотечную квартиру однозначно будет обращено взыскание. 
  2. Сумма ипотечного жилья выше стоимости квартиры. Это типичная ситуация для ипотечных заемщиков. Как правило, сумма кредитного долга в 2-3 раза превышает реальную стоимость жилья. В данном случае наиболее логичным обратиться за помощью в банк, следствием чего, скорее всего, будет подача кредитной организацией или заемщиком заявления в суд. В процессе процедуры банкротства физического лица банком будет предоставлен график, в соответствии с которым должник на протяжении 3-х летнего периода обязан погашать долговые обязательства. Однако перед принятием условий банка нужно тщательно с ними ознакомиться и оценить итоговую сумму долга. 

Сложно сказать, является банкротство физических лиц панацеей от долга по ипотечному кредиту. Однако то, что определенный шанс выбраться из долговой ямы он дает – это однозначно. Наверное, именно поэтому физическое банкротство всегда «идет» в обнимку с ипотекой.

Начать дискуссию

🔥 Акция «Жаркие скидки в любую погоду»! Самые горячие онлайн-курсы «Клерка» за 4 290 рублей до 20 мая

Мы предлагаем самые выгодные цены на онлайн-курсы по учету на маркетплейсах, УСН, ВЭД, финмоделированию, ФСБУ и бухгалтерии с нуля. Только до 20 мая их можно купить за 4 290 рублей!

Курсы повышения
квалификации

20
Официальное удостоверение с занесением в госреестр Рособрнадзора

Лучшие платформы в спб для обмена наличных на USDT

Москва и Санкт-Петербург – города, где можно без проблем обменять USDT. Причем, многие обменники принимают как наличные рубли, доллары и евро, так и крипту*! Все лучшие криптообменники в СПБ имеют свои офисы и обслуживают клиентов в индивидуальном порядке – при личной встрече. Где находятся эти офисы, и как через них совершать крипто-сделки?

Лучшие платформы в спб для обмена наличных на USDT

На Авито появляется новый функционал для продавцов, который ранее был у покупателей

Пока функция отзывов продавцов на покупателей работала в тестовом режиме, но до конца мая такая возможность появится у всех пользователей в категории «Товары».

Лучшие спикеры, новый каждый день

Расширят административную ответственность за предоставление недостоверных сведений в закупках

ФАС продолжает работу над инициативой введения в КоАП административной ответственности за предоставление недостоверных сведений в закупках.

Бан микроквартир в Москве, годовой хай индекса, крипта растёт. Дивиденды, новые облигации, IPO и другие новости. Воскресный инвестдайджест

На бирже намечается реальная движуха, и я не про IPO Светофора. Доллар вплотную приблизился к желающим купить его по 90, индекс Мосбиржи обновил годовой максимум, а бедным московским инвесторам придётся богатеть, чтобы инвестировать в бетон. Квартиры меньше 28 метров под запретом!

Бан микроквартир в Москве, годовой хай индекса, крипта растёт. Дивиденды, новые облигации, IPO и другие новости. Воскресный инвестдайджест

Офис Клерка номинирован на премию Best Office Awards 2024

Объявлены проекты-номинанты премии Best Office Awards 2024. Награждение победителей премии состоится 31 мая в MTC Live Hall финале форума

Офис Клерка номинирован на премию Best Office Awards 2024
2
Опытом делятся эксперты-практики, без воды

Алексей Иванов рассказал как блог на Клерке помог компании «Мое дело» выйти из кризиса. В костюме фирмы Adidas

Стратегии монетизации контента на платформе «Клерк» с использованием вебинаров, рассылок и лит-магнитов.

Банки

Покупка жилья в кредит станет более быстрой

Чтобы застройщики быстрее получали финансирование, а участники долевого строительства тратили меньше времени на посещение банков, депутаты предложили разрешить при покупке жилья открывать эскроу-счета удаленно.

Инвестиции

Инвестиции в недвижимость: новый ЗПИФ Рентал ПРО от создателей ПНК-Рентал. IPO в конце мая – начале июня

«Можем повторить!» — сказали ребята из «А класс капитал» и решили, что пора выводить на биржу новый фонд. С названием долго не думали. Был ПНК-Рентал для всех, а будет Рентал ПРО для квалифицированных инвесторов. Был фонд с пассивным управлением, а будет фонд с активным управлением. Собрал известную информацию и свои мысли по новому фонду.

Инвестиции в недвижимость: новый ЗПИФ Рентал ПРО от создателей ПНК-Рентал. IPO в конце мая – начале июня
Мошенничество

В сервис заказа такси встроили азартные игры

Злоумышленники использовали агрегатор такси и проводили через него незаконные операции, связанные с выигрышами на ставках и в онлайн-казино.

Криптовалюта

Как и где купить криптовалюту пошаговая инструкция

Биткоин, Эфир, USDT и другие криптовалюты – отличный способ инвестировать в 2024 году. Сегодня ими пользуются не только крипотрейдеры, но и новички. Многие считают, что купить криптовалюту сложно и непонятно, поэтому отказываются от вложений. К счастью, это не так, и сегодня купить криптовалюту в России так же просто, как обменять рубли на доллары или евро!

Как и где купить криптовалюту пошаговая инструкция
Трудовое право

Роструд назвал основные правовые особенности сезонной работы

По Трудовому кодексу есть особенности регулирования труда работников, занятых на сезонных работах.

Миникурсы, текстовые и видеоинструкции для бухгалтеров
Банки

Исламский банкинг будет интересен 90 тысячам компаний

По оценкам Сбера, к 2030 году 30% населения будут составлять мусульмане. Услуги банка, которые не противоречат нормам шариата, заинтересуют 5 млн человек.

Вопросы официального трудоустройства иностранных специалистов. Общая методичка

В рамках указанной статьи вы сможете узнать об основных этапах и нюансах, связанных с официальным трудоустройством иностранных специалистов.

Кабмин направит на поддержку Запорожской и Херсонской областей 4,4 млрд рублей

Деньги пойдут на выплату зарплат сотрудников бюджетных учреждений.

Госзакупки

Самые интересные споры по госзакупкам за 1 квартал 2024 года

ФАС привела обзор судебной практики в сфере госзакупок за 1 квартал 2024 года.

Инвестиции

Святой рандом мая. PIKK — акции ПИК

Продолжаю третий сезон святого рандома с покупкой российских акций. Каждый месяц я выбираю одну рандомную акцию из индекса Мосбиржи. Ну как я, делает это святой рандом, он же генератор случайных чисел. Я её потом просто покупаю. Почему? Да потому что какой смысл ручками выбирать акции, если рынок ведет себя непредсказуемо ¯\_(ツ)_/¯

Святой рандом мая. PIKK — акции ПИК
Бесплатно с Трудовые отношения

Сверхурочные в 2024 году: как оплачивать по новым правилам

Порядок оплаты сверхурочных работ закреплен в обновленной ст. 152 ТК во исполнение поручения, которое дал законодателям КС в постановлении от 27.06.2023 № 35-П. Теперь при оплате сверхурочной работы необходим принимать во внимание все компенсационные и стимулирующие выплаты.

Сверхурочные в 2024 году: как оплачивать по новым правилам
Бесплатно с Налоговые проверки

Продажа авто учредителю по цене ниже рыночной: сколько доначислят налоговики

Если организация продает самортизированные активы по низкой цене взаимозависимым лицам, ей доначислят налоги. Разбираем судебную практику.

Продажа авто учредителю по цене ниже рыночной: сколько доначислят налоговики

Интересные материалы

Что будет с интернетом, мобильной связью, Почтой России, электронными услугами, ИТ: заявления Минцифры

Максут Шадаев перед утверждением на должность министра цифрового развития, связи и массовых коммуникаций РФ назвал основные направления работы и какие вызовы стоят перед Минцифры.