С кожей оторвут: как принуждают к кредитам в салонах красоты

В летний сезон все более активными становятся компании, предлагающие бесплатные процедуры по уходу за кожей, подарочные сертификаты в салоны красоты. Однако звонок с приглашением посетить салон красоты может обернуться плохой кредитной историей и долгими судами. Банки.ру решил разобраться в хитрой финансовой косметике этих якобы бесплатных услуг.

Красавица или «скукоженный урюк»?

В редакцию портала Банки.ру обратилась клиентка салона красоты. Как рассказала Татьяна (имя по просьбе обратившейся изменено. — Прим. ред.), в апреле этого года она после телефонного звонка с «уникальным» предложением бесплатной процедуры обратилась в салон «Бьюти Парадайз» в Москве у метро «Марксистская». Девушка пожаловалась косметологу салона на наличие сосудистых звездочек и расширенные поры. После этого ей с помощью специального аппарата провели диагностику кожи. «Хотя я считаю себя красавицей и с личной жизнью все в порядке, мне сказали, что моя кожа — это кошмар, у меня расширенные поры, купероз, я скукоженный урюк, все от меня отвернутся и завтра я умру в нищете», — посетовала Татьяна, добавив, что аппарат перед процедурой не был обработан спиртом.

Следующим этапом «волшебных преображений» стала специальная маска и обработка половины лица собеседницы Банки.ру, по ее словам, специальным паром. При этом, как подчеркивает Татьяна, все процедуры проводились без перчаток. «На часть лица мне начали распылять какой-то пар, сразу же у меня слегка закружилась голова. Мне сказали, что это коллаген с кислородом и головокружение — естественное состояние от кислорода», — рассказала Татьяна. По ее словам, косметолог во время обработки лица паром рассказывала героине про космоцевтику — специальные препараты, которые, как утверждала косметолог, «стоят копейки». Далее ей сообщили, что препараты стоят 150 тыс. рублей, но для «особых клиентов», к которым причислили Татьяну, сделают скидку.

«Я сказала, что у меня нет с собой наличных. Тогда меня убедили, что можно взять препараты в беспроцентную рассрочку, и предложили оформить кредитный договор. Пока делали заявку банкам и оформляли документы, мне обработали вторую половину лица паром. После этого я как в тумане подписала кредитный договор», — рассказала Татьяна. Она отметила, что время ознакомиться с документом ей не дали. Она была убеждена, что оформляет беспроцентную рассрочку, а сотрудник, который оформлял кредит, держал договор в своих руках и подчеркивал маркером отдельные пункты договора, показывающие выгоду для клиентки.

После того как кредит был оформлен, Татьяне вручили два пакета с наборами косметики для волос и для лица марки Soliemer. Затем, по ее словам, ее привели к дерматологу, которая расписала, «какой баночкой как пользоваться», и вручила сертификат на бесплатные процедуры. Дерматолог также делала клиентке еще раз диагностику кожи, которая якобы показала, что состояние кожи после процедуры значительно улучшилось. Также героине был предложен подарочный сертификат на следующие процедуры.

«Главный менеджер салона мне сказала: «Никому не рассказывайте, что взяли косметику в кредит, что вкладываете в себя, в соцсетях много плохого про нас пишут, но мы не такие», — поделилась Татьяна. Она рассказала, что последней процедурой в салоне для нее была парафиновая маска для рук. По словам Татьяны, в «Бьюти Парадайз» она провела 3,5 часа. Как говорит собеседница Банки.ру, все это время ей было запрещено пользоваться мобильным телефоном, а сотрудники салона красоты не оставляли ее без присмотра, «даже в туалет провожают».

Собеседница Банки.ру, вернувшись домой, обнаружила кредитный договор с Альфа-Банком на сумму 102 тыс. рублей по ставке 35% годовых на срок 24 месяца. Сразу после этого «на ясную голову» она обратилась к врачу и сдала анализ крови. «Когда я приехала к врачу на медосмотр, у меня было повышенное давление и пульс 100. В крови были обнаружены вредные для организма вещества, но психотропных веществ обнаружено не было», — рассказала Татьяна.

На следующий день утром она обратилась в центральный офис Альфа-Банка, где написала заявление, что была введена в заблуждение сотрудниками салона, и попросила не проводить трансакцию по кредитному договору. Кроме того, не распечатывая косметические препараты, она отправилась в салон с жалобой на плохое самочувствие после процедур и требованием не проводить трансакцию по кредиту. В результате ее потери по сотрудничеству с салоном составили относительно небольшую сумму: около 8 тыс. рублей.

Зеленый чай c неустановленным веществом

Счет подобных историй с салонами красоты и, как следствие, с фактическим вымогательством кредитов на косметику идет на сотни. При этом не все они, как в случае с Татьяной, заканчиваются позитивно для клиента. Пользователи «Народного рейтинга» Банки.ру жалуются на навязывание кредитов со стороны работников салона. Суммы кредитов, оформленных сами того не желающими клиентами банков, — от 40 тыс. до 300 тыс. рублей, а иногда и выше. Так, annasushentseva пишет, что в октябре прошлого года она по телефонному звонку была приглашена сотрудниками компании ООО «Бьюти Парадайз» на бесплатную процедуру. В салоне, по ее словам, попросили паспорт. «Как выяснилось позднее, с моего паспорта сотрудниками ООО «Бьюти Парадайз» была снята ксерокопия, которая им была необходима при оформлении на мое имя кредитного договора с банком АО «Альфа-Банк», — рассказала читательница портала. Она выяснила, что заключила с ООО «Бьюти Парадайз» договор купли-продажи на приобретение косметического набора Soleimer на сумму 135,8 тыс. рублей.

Другой отзыв повествует об истории посещения салона красоты DeSheli в Ноябрьске.

«Перед этим мне несколько раз звонили сотрудники ООО «У-М», предупреждая, что мне необходимо иметь при себе паспорт гражданина Российской Федерации для того, чтобы сотрудники ООО «У-М» смогли убедиться, что на процедуру пришла именно я. Как выяснилось позднее, с моего паспорта сотрудниками ООО «У-М» была снята ксерокопия, которая им была необходима при оформлении на мое имя кредитного договора с банком ООО «Ренессанс Кредит». Но данное обстоятельство было выяснено мною позже», — говорит пользователь под ником Lara***.

Ирина Гвоздева в «Народном рейтинге» рассказала о ситуации, с которой столкнулась 19 февраля 2016 года «при навязанном посещении» косметического салона ООО «Ла-рит» в Москве. «Под видом оформления сертификата на косметологические услуги и под воздействием содержащего не установленные пока вещества «зеленого чая» мне был оформлен кредитный договор общей стоимостью 99 000 рублей в КБ «Ренессанс Кредит» на оплату косметики», — рассказала пользователь.

В ОНФ «За права заемщиков» рассказали, что получили сотни обращений от пострадавших клиентов салонов. «Проблема достаточно масштабная. Поначалу, когда мы взялись за эту тему, региональный актив нам говорил: «Да ну, у нас такого нет!» А при ближайшем рассмотрении оказывалось, что есть», — рассказал Банки.ру руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов. Например, в Башкирии, по его данным, меньше чем за месяц активисты движения собрали, обработали и отправили в правоохранительные органы более 50 таких жалоб.

На основе обращений пострадавших клиентов организация составила карту «Красота в кредит». На карте обозначены регионы, в которых наибольшая концентрация салонов красоты с признаками мошенничества. На карте обозначены крупные города: Москва Санкт-Петербург, Екатеринбург, Челябинск, Красноярск, Ростов-на-Дону, Новосибирск, Сочи и другие.

Часто такие организации банкротятся или перерегистрируются. В практике проекта «За права заемщиков» есть случай, когда после косметологических процедур клиентов представители проекта пытались вручить иски салону «Богиня красоты» в Ростове-на-Дону, однако по прежнему адресу данная организация уже не работала. «Такие компании реорганизовываются, банкротятся или перерегистрируются в другой, более дальний регион. Они хотят сказать: «Денег нет, платить некому», — хотя на самом деле организация остается в том же здании, в ней работают те же люди, просто под другой вывеской», — рассказали представители проекта «За права заемщика».

По данным ОНФ, уже выиграны судебные дела против компаний: ООО «Лайф Косметикс НН» (находится в стадии ликвидации), ООО «Космополис-Саратов», ООО «Изумруд», ООО «Элита Триумф», ООО «Афродита Поволжья», ОО «Гранд Эстетик» и ООО «Богиня красоты». Косметические бренды — Mon Platin, DeSheli, «Академия красоты» и Soleimer. Что касается банков, то, по данным «За права заемщиков», в списке тех, кто сотрудничает с данными салонами, Сетелем Банк, Кредит Европа Банк, Восточный Экспресс Банк, «Русский Стандарт», «Ренессанс Кредит», ОТП Банк и Хоум Кредит Банк.

По словам Виктора Климова, в фокусе внимания данных салонов красоты не очень обеспеченные женщины в возрасте, которые не являются завсегдатаями салонов красоты. Как он считает, их завлекают, спекулируя на естественном желании быть красивой, предлагая бесплатную косметическую процедуру, обещают почти мгновенный способ помолодеть и похорошеть.

Он убежден, что такая схема работы салонов возможна только при участии кредитной организации. «В большинстве случаев это нормальные банки, руководство которых даже не подозревает о том, что происходит в этих конкретных точках продаж. Опыт общения актива проекта ОНФ «За права заемщиков» с руководством некоторых банков показывает, что они готовы адекватно реагировать на подобные сигналы. Репутационные издержки им ни к чему. С некоторыми игроками у нас есть договоренность о том, что по первому сигналу о подобной деятельности с участием банка они принимают соответствующие меры. Это как раз то «пространство борьбы», способ воздействия, который мы выбрали сейчас, как наиболее эффективный», — пояснил Виктор Климов.

Банки отказываются от салонов красоты

Представители банков, опрошенные порталом Банки.ру, утверждают, что оперативно расторгают отношения с сомнительными партнерами. Как рассказали в Альфа-Банке, за последнее время поступило порядка 15 обращений от покупателей косметической продукции, приобретенной в кредит. Все они, по словам представителя банка, были успешно урегулированы.

«В случае недовольства у покупателей приобретенной в кредит продукцией брендов DeSheli, Mon Platin и Soleimer достигнута договоренность об удовлетворении и урегулировании подобных запросов. При этом торговые точки осуществляют возврат денежных средств за предоставленную продукцию и компенсируют начисленные проценты за использование кредитных средств. Это дает возможность расторгнуть кредитный договор с банком без каких-либо дополнительных возмещений со стороны покупателей», — уверяют в Альфа-Банке.

В кредитной организации также утверждают, что банк проводит мониторинг подключенных торговых точек в области косметического сегмента. «При выявлении нарушений в согласованном с банком порядке данные торговые точки незамедлительно отключаются от программ потребительского кредитования, договоры о сотрудничестве с такими недобросовестными партнерами расторгаются», — пояснили в Альфа-Банке. За 2015—2016 годы финучреждение прекратило сотрудничество примерно с 40 точками продаж косметики по всей России.

Вице-президент, директор департамента продаж целевых кредитов банка «Ренессанс Кредит» Сергей Васильев поясняет, что в случае решения клиента по какой-либо причине вернуть приобретенный товар партнер действует согласно утвержденной между ним и банком процедуре возврата. В рамках этой процедуры при возврате товара банк получает от партнера соответствующее поручение, на основании которого производится закрытие кредитного договора. Таким образом, по словам Васильева, для инициирования процедуры расторжения кредитного договора необходимо сначала обратиться в организацию, где товар или услуга были приобретены, и оформить его возврат.

«Мы внимательно рассматриваем и прорабатываем все поступающие к нам клиентские жалобы, независимо от партнера. В случае если видим, что эти обращения носят системный характер, руководство банка принимает решение о необходимости дальнейшего сотрудничества с торговым предприятием», — уверяет Сергей Васильев.

Хоум Кредит Банк с ноября прошлого года принял решение полностью отказаться от кредитования в салонах красоты, рассказали в его пресс-службе.

В Сетелем Банке также сообщили, что прекратили сотрудничать с салонами красоты еще в 2015 году при появлении информации о случаях навязывания ими кредитов на косметические препараты. «Сетелем Банк руководствуется в своей работе принципами ответственного кредитования, которые подразумевают предоставление клиентам понятных и прозрачных продуктов и услуг. При возникновении сомнений в добропорядочности намерений наших партнеров в отношении клиентов банк принимает соответствующие меры, вплоть до расторжения договорных взаимоотношений с такими партнерами», — прокомментировали в пресс-службе «Сетелема».

Доля обращений клиентов с жалобами по ситуациям навязывания кредита в Восточном Экспресс Банке, по данным самой кредитной организации, составляет менее 0,5% от общего количества предоставленных кредитов на товары и услуги косметических салонов, большая часть решена положительно для клиентов.

«Если клиент обращается к партнеру в течение 14 дней после получения кредита, в этом случае партнер принимает возврат товара, а банк осуществляет закрытие договора без потерь для клиента», — сообщают в банке. По словам представителей «Восточного Экспресса», ситуация осложняется тем, что зачастую клиент приходит не к партнеру и не в банк, а попадает в руки недобросовестных юридических компаний.

«Они берут с клиента 20—30 тысяч рублей за помощь в возврате товара и закрытии кредита, пишут шаблонные запросы — жалобы в госорганы. Решение проблемы затягивается, клиент теряет средства, и не всегда ситуация разрешается в его пользу», — сетуют в кредитной организации. При появлении информации о недобросовестности партнеров банк, как и другие игроки, приостанавливает сотрудничество для проведения полной проверки. Если факты недобросовестности партнера подтверждаются, договор с партнером расторгается.

Кризис — рай для разводок

Схема салонов, предлагающих «красоту в кредит», существует не первый год. Как считает Виктор Климов, как и всякое мошенничество на потребительском рынке, подобная схема активизируется в кризис. «Это понятно. Страхи и неопределенность подталкивают людей к необдуманным поступкам. Кроме того, есть и сезонные всплески активности», — поясняет глава проекта «За права заемщиков». По его наблюдениям, с каждым годом суммы, на которые «разводят» людей, становятся все больше. «А безнаказанность и отсутствие внятной реакции правоохранительной системы делает «схематозников» все более респектабельными. Они не стесняются размещаться на центральных улицах городов, а реклама становится все более агрессивной», — комментирует Климов.

Финансовый омбудсмен Павел Медведев сообщил, что ежедневно в отношении салонов красоты к нему поступает два-три обращения. «С двумя банками у меня есть договоренность, согласно которой, если ко мне поступает жалоба, данные банки тут же разрывают договор с клиентом», — говорит Медведев. Правда, по его словам, остальные банки на такие шаги не идут.

Несмотря на некоторое число выигранных клиентами дел, юристы считают, что доказать состав преступления со стороны салонов красоты крайне сложно. «Безусловно, ставка по кредиту 35% годовых — это цифра выше рынка, но, судя по всему, заемщицы добровольно соглашались с условиями кредитного договора, так что 179-я статья УК (принуждение к совершению сделки или к отказу от ее совершения), предусматривающая принуждение к заключению договора, здесь применена не может быть», — считает руководитель практики разрешения споров компании «Горизонт Капитал» Василий Ицков.

Впрочем, по его мнению, в данном случае может быть нарушение законодательства, связанного с навязыванием клиенту услуг и введением его в заблуждение относительно качества предлагаемых услуг и товаров. В соответствии со статьей 16 ФЗ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров или услуг обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Юрист МКА «Железников и партнеры» Вячеслав Голенев указывает, что заключенный и подписанный договор купли-продажи можно расторгнуть, если право на одностороннее расторжение со стороны заемщика предусмотрено договором. Но на практике банки такое условие не включают. Также можно признать договор купли-продажи недействительным по основаниям, предусмотренным статьей 177 Гражданского кодекса (недействительность сделки, совершенной гражданином, не способным понимать значение своих действий или руководить ими), или статьей 178 (под влиянием существенного заблуждения), или статьей 179 (под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств).

Кроме того, по закону о потребительском кредите можно вернуть кредит в первые дни после его получения. «Этим следует воспользоваться, так как ни один банк не будет прощать кредит «потому, что салон красоты обманул», — считает Вячеслав Голенев.

По его мнению, единственный состав, который здесь можно предположить, — это мошенничество (статья 159 УК РФ).Однако для большинства правоохранительных органов такое дело будет «отказным» — нужно установить умысел, полагает Голенев.

На его взгляд, чай или пар как орудие принуждения к взятию кредита не будет воспринято серьезно сотрудниками правоохранительных органов. К тому же сложно найти субъекта преступления — ведь неизвестно, кто брызгал «пар с коллагеном», подливал вещества в чай, действовал ли он по указанию руководства или сам, в каких отношениях с компанией. Юристы считают, что вряд ли таким делам будет дан ход в уголовно-правовой сфере. «Если даже ход дадут, это возврату денег не поможет, так как дело до суда может дойти и через год, а при рассмотрении уголовного дела только во время суда можно заявить гражданский иск», — поясняет Голенев. Он признает, что обращаться в правоохранительные органы вряд ли имеет смысл. Поэтому главный совет юриста — тщательно проверять салон красоты, прежде чем в него идти.

Финансовый омбудсмен Павел Медведев, со своей стороны, признает:

«К сожалению, нет никакой возможности защитить себя. Для того чтобы добиться какой-то справедливости, нужны знакомства».