Кредитование медицинских услуг, столь развитое в европейских странах, в России пока только отвоевывает рынок. Частично становлению этой услуги мешает то, что большинство россиян пользуется услугами бесплатной медицины. А пациенты, выбирающие платные медицинские учреждения, как правило, в кредитах не нуждаются. То есть спрос на услугу еще только формируется.
Однако медицинские услуги – "товар" особый. Их кредитуют как банк, так и сами медицинские учреждения. Сегодня есть центры, предлагающие пациентам рассрочку при оплате услуг. Но спрос даже на эти услуги не велик и поэтому, как считают специалисты, нет и предложения со стороны банков и медучреждений.
Для увеличения объема кредитов на медицинские услуги, банкам также необходима дополнительная уверенность в их возвратности. По словам участников рынка, препятствующим фактором для банков является даже не возможная нетрудоспособность заемщика после оказания ему медицинских услуг, а отсутствие залоговой гарантии.
Сдерживающими являются и факторы экономического характера. Так, специалисты отдела потребительского кредитования "Кредит Европа Банк" рассказали, что пока банки с неохотой предоставляют кредиты на медицинские услуги из-за возникающих рисков.
Кредит на медицинские услуги – один из редких видов беззалогового кредита. Любой вид кредита, целью которого выступает не материальный предмет, а услуга, сопряжен для банка с большими рисками. Тем более, когда целью кредита является лечение, для банка возникает проблема его возвратности. Наиболее оптимальное соотношение риска – дохода достигается банком при предоставлении залоговых видов кредитования. Это, как правило, "тяжелые" долгосрочные кредиты. В частности ипотека и автокредитование, отметил Алексей Розоренов, начальник Департамента розничного бизнеса банка "Зенит". – Беззалоговые кредиты вводятся многими банками, но в этом случае риски кредитной организации возрастают. Не случайно самый больший процент невозвратов по кредитам именно среди беззалоговых. Те из банков, которые предоставляют кредиты на медицинские услуги, приоритет отдают клиентам, которые уже имеют положительную кредитную историю, либо являются сотрудниками предприятий, обслуживающихся в этом банке.
Суммы кредитов на медицинские услуги, за которыми на сегодняшний день обращаются заемщики, для банков слишком незначительны. Сотрудники банков говорят, что гораздо выгоднее кредитовать клиентов на приобретение материальных ценностей. Предоставляя физическому лицу кредит в 1 млн. рублей и 5 тыс. рублей, банк совершает одинаковый объем работы. А вот доходность от этих двух сумм несопоставима по своим размерам.
Кроме того, если деньги необходимы не лечение, то шансов, что банк войдет в ваше положение и выложит солидную сумму, практически нет. Дорогие операции, на которые, как правило, и требуется кредит, связаны с риском потери трудоспособности заемщика. "Для России такие кредиты - полная экзотика, - сказал г-н Розоренов. - Банки на лечение кредиты почти не дают, за исключением 1-2 участников рынка. Настораживают возможные проблемы с работоспособностью во время и после лечения".
"При обращении за кредитом на дорогостоящее лечение своего тяжелобольного родственника, как правило, человек находится в сложном психологическом состоянии и не совсем адекватно оценивает действительность. В создавшейся ситуации клиент готов подписаться под любыми договорами, не особо задумываясь о последствиях своих действий. Таким образом, банк получает проблемного клиента", - рассказал Олег Вялухин, начальник управления по работе с торговыми сетями департамента розничного бизнеса Банка Москвы.
Перспективными в данном направлении могут оказаться кредиты на стоматологическое обслуживание или услуги пластической хирургии. Уже сегодня банки, выбирая медицинские учреждения для партнерства, в большинстве случаев предпочтение отдают стоматологическим клиникам. Условия со стороны банка при этом остаются те же, что и при любом другом потребительском беззалоговом кредитовании. Представители медицинских учреждений говорят, что для них не имеет значения, кому и на каких условиях кредитования оказывать свои услуги. Все финансовые и юридические тонкости улаживают банки. Клиника никак не может влиять на решение банка предоставить кредит пациенту или нет.
Несмотря на то, что кредиты на оплату медицинских услуг российские банки начали предоставлять в 2005 году, специальные программы "Медицина в кредит" предлагают клиентам немногие банки. В основном банками кредитуется оплата медицинских услуг по типовым программам потребительских кредитов. Так, в пресс-службе Альфа-Банка отметили, что целевого кредита на медицинские услуги у банка нет, но есть продукт, его заменяющий – "Персональный кредит". Здесь срок рассмотрения заявки — до 5 рабочих дней. По этому продукту можно получить кредит на сумму от 45 до 450 тысяч рублей в зависимости от вашего дохода и срока кредитования, который может составлять 12, 24 или 36 месяцев. Процентная ставка от 19-26% в зависимости от срока. И в этом случае вся сумма перечисляется на ваш текущий счет и может быть потрачена как вам удобно.
Кредит на медицинское обслуживание, как правило, можно получить на срок от одного до двух лет, минимальная сумма кредита – 9 тыс. рублей, максимальная – 300 тыс. рублей при процентной ставке 16-22% годовых. При получении кредита на сумму свыше 90 тысяч рублей от заемщика потребуют застраховать свою жизнь и возможную потерю трудоспособности.
Чтобы получить кредит на медицинское обслуживание необходимо предоставить паспорт или другой документ, удостоверяющий личность, справку о доходах и счет на медицинское обслуживание. Решение о выдаче кредита принимается максимум в течение недели. Банки очень тщательно подходят к оценке заемщика, но в случае обращения за кредитом на медицинское обслуживание не требуют ни обеспечения кредита, ни поручительств. Кредит на медицинские услуги относится к программам целевого потребительского кредитования. Это значит, что клиент берет кредит на строго определенные цели и банк отслеживает целевое использование средств. Зачастую, выданные банком средства сразу же перечисляются на счет клиники.
Целевые медуслуги также предоставляет региональный Банк "Экспресс-Волга". Но он запрашивает минимальный первоначальный взнос – 10% от стоимости медицинских услуг.
Среди банков, предоставляющих кредит непосредственно на медицинские услуги также "Русь-Банк". Кредиты по его целевой программе идут на медицинские услуги, услуги фитнес-центров, SPA-центров, косметологические услуги. Основные отличия целевой программы Русь-Банка от классической нецелевой можно найти во всех параметрах кредита. Так срок кредитования по нецелевой программе составляет от 1 до 3 лет, в то время как по кредиту на медуслуги – 6 месяцев -1 год. Сумма кредита по последнему составит от 15 до 300 тысяч рублей, по нецелевой программе – 30-600 тысяч. Процентная ставка – 17-19% и 16-17% соответственно. Отличается и единоразовая комиссия: по нецелевому кредиту она составит 2%, по кредиту на медуслуги – 1,5%.
Специалисты "Русь-Банка" также пояснили разницу в использовании кредитов по пластиковым картам и целевым кредитам. "Удобство использования пластиковой карты прежде всего заключается в том, что клиенту нет необходимости проходить повторно процедуру получения кредита в случае необходимости приобретения второй и последующих услуг, - пояснил Валерий Кардашов, заместитель председателя правления по развитию розничного бизнеса "Русь-Банка". - На карте устанавливается возобновляемый лимит, которым он может пользоваться в любой момент и для оплаты любой услуги, необязательно в компании-партнере банка». При погашении кредита сумма доступного лимита, как правило, восстанавливается. Однако процентная ставка при использовании кредита по карте выше, чем по целевой программе "Кредит на медицинские услуги", отмечает банкир.
Начать дискуссию