Банки просят ЦБ РФ поддержать розничное кредитование и предоставить еще одну отсрочку применения ограничения полной стоимости кредитов. Новые требования должны были вступить в силу с 1 января, но из-за кризиса Центробанк РФ согласился на отсрочку до 1 июля 2015 года.
Введение ограничения ставок по розничным кредитам было заморожено в связи с повышением ключевой ставки в декабре 2014 года, напомнила Алла Дворецкая, доктор экономических наук, профессор, завкафедрой экономики и финансов факультета экономических и финансовых наук РАНХиГС. «Однако сейчас ставка снижается, и Банк России считает введение ограничений целесообразным. Напротив, ряд банкиров полагает, что ограничение высокодоходного кредитования не обосновано, а сам ориентир искусственно занижен в связи с преобладанием в потребительском ритейле государственных банков (их доля – половина рынка), для которых привлечение ресурсов обходится дешевле, а, значит, они извлекают более высокую маржу. Против такого неравноправия и выступают частные банки», – пояснила она, комментируя ситуацию для Клерк.Ру.
По мнению Аллы Дворецкой, «притормаживание» ставок объективно необходимо в связи с перекредитованностью населения, особенно по необеспеченным ссудам. «Следует более тщательно дифференцировать ПСК по разным видам кредиторов (банки без учета государственных банков, МФО, кредитные кооперативы, государственные банки), – отметила она. – Ситуацию с потребительским кредитованием следует рассматривать в широком контексте. Мы полагаем, что потребительское кредитование не следует активно поощрять в связи с образовавшимся пузырем на рынке и падением реальных доходов населения. Более важным на данном этапе является не потребительский, а инвестиционный спрос».
Валерий Пивень, начальник отдела информационно-аналитического обеспечения «Лайф Капитал», полагает, что ограничение размера процентных ставок по кредитам может считаться мерой поддержки розничного кредитования.
«Однако, риск, что банки ответят на это сворачиванием ряда программ, существует. С другой стороны, банки, которые в силу низкой стоимости пассивов смогут продолжать кредитование по умеренным ставкам, могут получить приток клиентов, и для розничного кредитования как такового эффект окажется нулевым. При этом факт, что именно поддержка розничного кредитования должна являться целью вмешательства государства в банковские практики, вызывает сомнения. В условиях кризиса более целесообразным, на мой взгляд, является поддержка малого и среднего бизнеса. Ограничение кредитования в этом сегменте может дать более значимую отдачу для экономики», – указал эксперт, отвечая на вопрос Клерк.Ру.
Юлий Гольдберг, директор по работе с финансовым сектором SAS Россия/СНГ, говоря о последствиях ограничения ставок, отметил, что банки будут отказывать в кредитах части клиентов. Например, клиентам без кредитной истории, недавно устроившимся на работу, имеющим просрочки по данным кредитного бюро, с относительно высокой кредитной нагрузкой. «Соответственно, эти клиенты вынуждены будут пойти в официальные МФО, где ставки в любом случае выше банковских, или вообще «попадут в лапы» к криминальным ростовщикам», – предположил эксперт.
«Теперь посмотрим на введение ограничения ставок со стороны банкиров. Большинство банков сегодня берут ставки по кредитам не «с потолка», а считают их с учетом потенциального риска заемщика (по результатам его скоринга). Они хорошо понимают, при каком уровне ставок они смогут заработать на кредитовании, а при каком будут лишь терять. Сегодня все в первую очередь думают о прибыли, а не об увеличении доли рынка. Следовательно, потенциально убыточных клиентов (высокорисковых относительно среднего уровня риска для своего рыночного сегмента) кредитовать не будут. Объем портфеля сократится. Процент просрочки вырастет за счет сокращения объема выдачи новых кредитов и за счет того, что многие клиенты потеряют возможность рефинансировать кредиты по приемлемым для них ставкам», – уточнил Юлий Гольдберг. По его словам, перенос сроков введения в действие новых ограничений будет полезен и для банкиров, и для их клиентов.
«Аргументация против ввода ограничений прозрачна, – комментирует Иван Шаров, генеральный директор брокерской компании «Финансовое агентство». – ЦБ мотивировал свое решение темпами роста рынка потребительского кредитования, который беспокоил регулятора. Сейчас, в условиях падения рынка, такая мера может еще более сильно усложнить работу организаций и, самое главное, может привести к серьезным последствиям для потребителей – клиентов банков. Так, например, может практически исчезнуть процедура рефинансирования кредитов, а это приведет к массовым дефолтам по имеющимся кредитным договорам. Если же говорить про новые продажи – доля заемщиков, которым будут выданы, например, кредитные карты, станет значительно меньше, ведь банк будет вынужден отсеивать серьезную долю заявок из-за рисковых параметров. Меньше кредитов населению – ниже уровень потребления».
По его мнению, сейчас можно всерьез рассматривать такие меры, как отмена решения ЦБ по вводу ограничений по ставкам, а также дальнейшее снижение ключевой ставки. «Такой шаг позволит банкам получить больший доступ к ликвидности на рынке, а значит, иметь возможность восстановить объемы кредитования и, как следствие, уровень потребления у населения», – резюмировал эксперт.
Начать дискуссию