Кризис, по всей видимости, заканчивается. Растут цены на нефть и вслед за ними котировки акций крупнейших российских компаний. Чиновники и экономисты в один голос твердят о том, что от «дна мы уже оттолкнулись», а «второй волны» кризиса не будет. На мажорные ноты в макроэкономической статистике в макроэкономике реагируют и банки. Как обстоят дела с кредитованием малого бизнеса?
Где взять деньги?
Стать индивидуальным предпринимателем несложно. Но нужно еще и деньги для начальных инвестиций найти. Конечно, хорошо тем, у кого есть сбережения или кто может без ущерба для уровня жизни продать часть своей собственности, доставшейся от рачительной бабушки. Но большинство начинающих предпринимателей такой возможности не имеют. Вот и приходится искать деньги на стороне.
Еще пару лет назад получить финансы для развития бизнеса было непросто. Но банки прошли долгий путь в понимании, как работать с ИП, как оценивать их финансовое состояние. Теперь на российском рынке работают более 300 банков, предлагающих специальные программы кредитования ИП.
Основные действия для заемщика остались прежними. Первым делом нужно проконсультироваться со специалистом банка и подать заявку. После этого он проведет первичную оценку клиента – можно ли ему вообще давать деньги. Если все хорошо, то в свой следующий визит клиент должен принести «минимальный пакет документов». Бизнесменов это часто обескураживает.
Справка
Список документов, необходимых для выдачи кредита Учредительные документы: – паспорт; |
«Слишком много документов требуют – чуть ли не всю бухгалтерию надо им в банк переводить, – говорит Александр, занимающийся продажей текстильных изделий во Владимире. – Им нужны кассовые книги, хочется реальное положение дел знать, всю отчетность им покажи. Из-за каких-нибудь 300 тысяч рублей две недели бумажки собирать?!» «Сбор документов – не такая большая проблема, если у тебя нормальная бухгалтерия », – считает частный бизнесмен Сергей, который занимается лесозаготовками в Ивановской области.
Как правило, на рассмотрение вопроса у банка уходит около недели. Кроме того, многие банки не ограничиваются лишь проверкой бумаг. «Представитель банка выезжает на место ведения бизнеса и изучает «вживую » финансовые данные потенциального заемщика, его бизнес», – поясняет Сергей Сучков, член правления, директор департамента обслуживания клиентов малого бизнеса ВТБ 24.
Кстати
По словам социологов, лишь 5% людей могут вести свой бизнес, то есть обладают необходимыми социально-психологическими свойствами. По данным Минэкономразвития, в России более 3 млн индивидуальных предпринимателей и более 600 тысяч малых и средних компаний при 76 млн трудоспособного населения. Большинство ИП (около 70%) работают в сфере розничной и мелкооптовой торговли. Еще 20% предоставляют на рынке различные услуги – бытовые, автотранспортные, медицинские, спортивно-оздоровительные и прочие. Остальные 10% занимаются производством и другими видами деятельности. |
Банк-кредитор
Список кредитных программ банков, которые они предлагают для ИП, довольно широкий: это и кредит на развитие бизнеса, и овердрафт, и экспресс- кредиты, и кредитная линия. Как любят говорить банкиры, клиенту предоставляется весь спектр услуг.
Наверное, один из самых удобных инструментов – это овердрафт. Не нужно ни специальных документов, ни поручителей, ни залога. «К примеру, у тебя приход от клиента завтра, а деньги, чтобы рассчитаться с поставщиками, нужны сегодня», – объясняет председатель правления Национального банка «Траст» Надия Черкасова.
Как правило, максимальная сумма овердрафта составляет 20–30% от оборота фирмы. Чаще всего овердрафт – это бонус предпринимателям, которые обслуживаются в банке более полугода. Ставки по ним обычно ниже, чем по «длинным» кредитам. К примеру, в Банке Москвы ставка по экспресс-овердрафту на 30 дней с сентября снижена до 13% годовых.
Тем не менее на долгий срок лучше взять все же полноценный кредит или оформить кредитную линию.
«Мне повезло, я еще в мае взял кредит почти на 2 млн рублей, чтобы открыть новый магазин», – говорит Армен из Москвы. В бизнесе он с 2007 года, имеет 5 продуктовых магазинов (помещения под магазины взяты в аренду). «Я нашел отличное место недалеко от одного из столичных вузов. Сентябрь превысил все ожидания – за первый же месяц окупил почти четверть вложенных средств».
Можно воспользоваться всем спектром услуг, которые предлагает банк, то есть объединить кредитование и депозитарное обслуживание.
«К примеру, бизнесмен берет у нас кредит под 25% годовых. Если у него есть расчетный счет в нашем банке, то мы на остаток по счету начисляем проценты по ставке 10% годовых, – объясняет Надия Черкасова. – За счет этого стоимость кредита снижается».
Кстати
За последний год Банк Москвы выдал кредитов малому бизнесу на сумму свыше 3 млрд рублей, это более 2000 компаний по всей России. На 1 октября 2009 года Промсвязьбанк выдал около 9 тысяч кредитов на общую сумму 20,1 млрд рублей. По объему ежемесячных выдач ПСБ практически вышел на докризисный уровень – 1,5-2 млрд рублей, 650–700 кредитов в месяц. |
Альтернативные способы
Но что делать, если банк не дает денег? Это реальная проблема для начинающих предпринимателей. Но для них созданы другие системы поддержки и финансирования. К примеру, сейчас безработным Правительство предлагает до 60 тысяч рублей плюс помощь в оформлении документов и составлении бизнес-плана. А когда бизнес уже открыт, то можно получить грант на развитие у местных властей. Именно так поступил Владимир Панюшев из Екатеринбурга. Он предложил проект мобильных парикмахерских (переоборудованная специально под эти цели «Газель» будет выезжать к дому заказчика).
«Все парикмахерские работают по записи. Мы также будем принимать заказы, группировать их по району проживания и приезжать», – говорит Панюшев. На эти цели Владимир получил 300 тысяч рублей от правительства Свердловской области. Плюс в том, что эти деньги возвращать не надо. По словам местных властей, они получат их за счет налоговых платежей бизнесмена. Такие госпрограммы есть почти в каждом регионе, но деньги на развитие там дают только начинающим предпринимателям (тем, кто работает не более 1 года).
Зачастую легче всего договориться с поставщиками и взять у них товар на реализацию. Это довольно распространенный способ. Его преимущество в том, что проценты по кредиту платить не надо.
«Обычно такой товар обходится дороже, максимум на 1%, – говорит Александр из Владимира. – Но это выгодно для всех. Продавцы могут взять товар прямо сейчас, а расплатиться потом. А для поставщиков выгоднее продать товар в рассрочку, чем держать его на складе».
«Перехватить» пару сотен тысяч рублей, как показывает практика, иногда удобнее и с помощью обычного потребительского кредита. Проценты по нему будут выше (обычно от 25–30%), чем по бизнес-займам (20–25%), зато не надо мучиться с документами. Хорошо функционирующему бизнесу свойственно расти, поэтому положительная кредитная история, направленная на развитие бизнеса, для него крайне важна. Ведь это позволит в будущем рассчитывать на более выгодные условия кредитования.
Еще один вариант – специальные микрофинансовые организации. Но их условия обычно хуже, чем в банках. Ставки достигают 5-6% в месяц, в то время как в банках ставки по таким кредитам 1,5-2% в месяц.
В крайнем случае можно сдать что-нибудь в ломбард. Например, машину. Но это дорого – ставки достигают 12% в месяц, то есть 144% годовых.
Идеальный заемщик
Все мы знаем, каким должен быть идеальный банковский заемщик: обычно это мужчина в возрасте 28–45 лет. Он имеет высшее образование и стабильную работу, где трудится больше года и получает большую «белую зарплату». В собственности есть личный автомобиль, а еще лучше – квартира. Женат (супруга тоже работает), воспитывает 1-2 детей (старше 3 лет). Кредитная история не запятнана, судимостей нет.
С предпринимателями все сложнее. Определить идеал вряд ли получится – слишком много нюансов. Даже совершенно одинаковые магазины с абсолютно идентичным ассортиментом товаров могут приносить разную прибыль в зависимости от места расположения, профессионализма продавцов или ценовой политики.
Однако есть наиболее предпочтительные для банкиров отрасли. Сейчас самыми перспективными для кредитования являются ИП, чей бизнес направлен на конечного потребителя. Во-первых, это торговля продуктами питания, одеждой средней ценовой категории, хозтоварами, лекарствами, бытовой химией и косметикой. Желательно, чтобы у ИП было нескольких торговых точек и хотя бы одна из них – в собственности. Большой плюс – если есть что заложить. Кроме того, самый главный показатель – у ИП должен быть опыт работы более 1 года.
«Сейчас мы наиболее активно работаем с небольшими сетями магазинов (3-4 торговых точки), фитнес-клубами, предприятиями сферы медицинских услуг, производствами продуктов питания, пластиковых изделий, пассажироперевозчиками, компаниями, занимающимися ремонтом авто, торгующих запчастями, интернет-магазинами», – говорит Екатерина Орлова, директор департамента развития малого, среднего бизнеса и партнерских программ Промсвязьбанка.
«Рисовать идеального заемщика – неблагодарное дело, – считает Надия Черкасова. – Это то же самое, что рисовать идеальную женщину или мужчину. Долго будешь искать – так один и останешься».
Психология кредита
Конечно, личное мнение кредитного менеджера сейчас практически не влияет на принятие решения о выдаче займа. Развитие скоринговых систем в большинстве банков привело к тому, что вердикт выносит компьютер. Тем не менее при общении с менеджером нужно быть максимально открытым.
«Чем конкретнее предприниматель, чем лучше он знает свой бизнес и может выразить его в цифрах, тем вероятность получения кредита выше, – говорит Надия Черкасова. – У меня часто знакомые спрашивают: «А мне рассказывать, что у меня есть коттедж?» Ну конечно, потому что это твой дополнительный актив. Приходи к кредитному менеджеру как к доктору. Чем больше ты даешь информации, тем лучше». Да и скрывать то, что у вас был кредит в другом банке, тоже не стоит: давно работает бюро кредитных историй.
Начать дискуссию