Храните ваши денежки...

Всего три месяца осталось у россиян на то, чтобы решить судьбу своих пенсионных накоплений. Что делать, чтобы в перспективе обеспечить себе высокий доход? Редакция Rabota.ru расскажет о сюрпризе от Пенсионного фонда и рассмотрит возможные варианты действий.

В рамках так называемой «пенсионной реформы» с 2014 года вступает в силу новый порядок распределения взносов в Пенсионный фонд. Многих россиян он уже заставил задуматься о том, чтобы перевести свои накопления из ПФР в негосударственный фонд. Впрочем, обо всем по порядку.

Как распределяются отчисления с нашей зарплаты после того, как попадают в Пенсионный фонд РФ? Напомним, что дело идет о 22% от заработной платы, прочих выплат мы не касаемся.

Страховая часть — та часть отчислений, которая поступает на баланс Пенсионного фонда и идет на текущие пенсионные выплаты. При этом страховая часть делится на солидарную (идет на выплаты действующим пенсионерам) и индивидуальную (поступает на личный счет застрахованного и индексируется государством наравне со всеми пенсионными выплатами). Отчисления с зарплаты лиц с 1966 года и старше полностью поступают в страховую часть.

Накопительная часть — доля выплат, пополняющая пенсионные накопления. Именно из них формируется будущая пенсия, которая будет выплачиваться застрахованному лицу. От размера накопительных выплат зависит, в каком размере мы будем получать пенсию.

Накопительная часть пенсии не лежит мертвым грузом в ПФР. Она передается в оборот управляющей компании «Внешэкономбанк», которая инвестирует эти средства в различные проекты, прежде всего — федерального значения: Олимпиаду в Сочи, строительство дорог, президентских дворцов и т. д. Накопительная часть не индексируется: доходность накоплений зависит от успешности их инвестирования.

С Новым годом, дорогие товарищи!

Однако с 1 января 2014 года вступают в силу отдельные положения Федерального закона от 03.12.2012 № 243-ФЗ, в частности, подпункт «б» пункта 2 статьи 1. Главной новеллой данного акта, как выражаются юристы, является изменение в распределении пенсионных взносов — на долю накопительной части остается всего 2% отчислений.

А 17 сентября Правительство РФ решило поступить еще более радикально и лишить нас накопительной части пенсии как таковой. Чиновники потирают руки: нововведение принесет в казну дополнительные 350 миллиардов рублей в ближайшие два года. Бюджет с новыми цифрами уже пишется, а скоро будут приняты и соответствующие поправки к 243-ФЗ. В результате наши отчисления будут распределяться так:

Изменения коснутся только так называемых «молчунов»: тех, кто никогда не писал заявлений о выборе инвестиционного портфеля ГУК «Внешэкономбанк» и не заключал договоров с негосударственными фондами. Как поступить в такой ситуации? Есть три варианта:

1) оставить все без изменений;

2) обратиться с заявлением в государственную управляющую компанию и добиться, чтобы пенсионные накопления формировались по прежней ставке;

3) передать накопительную часть пенсии в ведение негосударственного пенсионного фонда (НПФ). 

Рассмотрим каждый из этих вариантов.

Гарант стабильности

Первый вариант (отказ от накопительной части) при ближайшем рассмотрении оказывается не таким уж абсурдным. «Лишние» 6% переходят в индивидуальною часть страховой пенсии (то есть на наш индивидуальный счет) и индексируются (умножаются) государством. Размер индексации зависит от решения Правительства Российской Федерации. Именно от суммы, которая окажется на балансе индивидуальной части, зависит наша будущая пенсия.

Достоинства: по сути, это те же накопления (если речь идет о гражданах, еще не достигших пенсионного возраста), к тому же зависящие не от стихийного рынка, а от щедрости правительства.

Недостатки: вопрос заключается в том, насколько мы доверяем государству. Можем ли мы надеяться, что искусственный прирост накоплений, осуществляемый с легкой руки чиновника, будет достаточным для получения солидной пенсии?

Ваш вклад в Олимпиаду

Сохранить существующую ставку накопительной части можно, написав до 31 декабря 2013 года заявление о выборе любого инвестиционного портфеля государственной управляющей компании. В документе стоит выразить желание передать в ведение ГУК 6% от своих пенсионных отчислений.

Достоинства:

1. Все останется, как было. Отчисления на накопительную часть будут составлять 6%. При этом доходность не будет зависеть от произвола государства.

2. Внешэкономбанк — государственная компания, что дает определенные гарантии стабильности. А государство, скорее всего, не даст своей компании исчезнуть.

Недостатки:

1. Средства, поступающие в управление Внешэкономбанка, инвестируются в масштабные государственные проекты (наподобие подготовки к Олимпиаде в Сочи), о «рентабельности» которых ходят легенды.

2. Кроме того, в отличие от пенсионного фонда, доходность управляющей компании может уйти «в минус», что приведет к сокращению наших накоплений (что и случилось в 2008 году). ВЭБ, скорее всего, выстоит при любом раскладе, но в отношении наших вкладов такой гарантии нет.

«ВЭБ как управляющая компания пользуется всеми полученными деньгами в своих нуждах, — поясняет Светлана Бакеева, руководитель проекта в департаменте продаж и управления продуктом НПФ ВТБ Пенсионный фонд. — В кризисный год компания ушла в минус (-3,8%) и закрыла свои бреши нашими деньгами. После кризиса она вернула вкладчикам их убытки, но в итоге получилось, что за 2008-2009 годы доходность была нулевой».

Серьезный бизнес

Наконец, до конца года у «молчунов» есть последний шанс заключить договор с негосударственным пенсионным фондом. Всего по состоянию на 19 февраля 2013 года насчитывается 103 НПФ. Перевод накопительной части пенсии в руки бизнеса — практически то же самое, что депозит в банке. 

Достоинства:

1. НПФ, в отличие от ГУК, более свободны в выборе объектов для инвестирования. Кроме того, будучи частными компаниями, они заинтересованы в увеличении своих прибылей. Поэтому инвестиции направляются в более перспективные проекты и их доходность заметно выше, чем в ГУК. Ожидаемый размер пенсии почти каждый фонд предлагает рассчитать с помощью своего калькулятора, но примерно речь идет о разнице в 13% по сравнению с аналогичной (шестипроцентной) ставкой в ВЭБ (расчет осуществлялся для мужчины 30 лет с окладом 35 000 руб., приступившего к трудовой деятельности в 2003 году).

2. Также, в отличие от управляющей компании, негосударственный ПФ не может объявить себя банкротом. Как бы печально ни сложилась судьба инвестиций, НПФ обязан сохранить деньги вкладчиков до копейки. Такое условие прописано в договоре, который НПФ заключает с Пенсионным фондом РФ. В худшем случае доходность составит 0%, но все средства останутся на счету.

Недостатки: как и государственные компании, негосударственные фонды подвержены кризисам. Сейчас их доходы высоки, но нет гарантии, что в какой-то момент не начнется черная полоса и на протяжении нескольких лет доходность не будет нулевой. В случае же если снижение показателей коснулось только вашего фонда, вам придется вовремя заключить договор с другим.

Что же выбрать? Все зависит от того, во что мы больше верим. В щедрость государства, которая, судя по последним инициативам Министерства финансов, далеко не бесконечна, или в частных инвесторов, успех которых зависит от прихотей рыночной стихии. Или же в то, что госпроекты будут приносить нам пусть скромную, но прибыль, когда все частные НПФ разорятся. Экономические прогнозы нам пока ничем помочь не могут.

Главное, что наши читатели получили информацию к размышлению, которая поможет им вовремя сделать выбор. Надеемся, верный.

На момент подготовки материала стало известно, что Министерство труда и социальной защиты приняло решение продлить возможность выбора тарифа накопительной части пенсии до конца 2015 года. Соответствующий законопроект, как сообщает официальный сайт Министерства труда, в Госдуму пообещал внести замминистра Андрей Пудов.

При этом с 1 января 2014 года отчисления в накопительную часть пенсии «молчунов» будут составлять 0%. Предложение Минтруда касается только возможности выбора: у граждан останется два года на то, чтобы определиться со своим пенсионным тарифом и при необходимости изменить его.