У российских страховщиков, продающих полисы страхования выезжающих за рубеж, количество исключений из страхового покрытия больше, чем у западных коллег. От чего не страхуют туристов российские компании и какие страны в числе лидеров по числу происшествий с нашими соотечественниками, выяснял Банки.ру.
Смерть российского туристам Евгения Кузнецова в Хургаде, который в прошлом месяце скончался в местной клинике, подвергла систему страхования туристов, выезжающих за рубеж, общественной критике, а деятельность страховщиков – публичному порицанию. В результате драки с другим российским туристом Кузнецов получил тяжелые травмы и был госпитализирован в местную больницу. Помощь мужчине оказывали как египетские, так и российские медики. В результате госпиталь выставил жене Кузнецова счет в размере 20 тыс. долларов. По версии Следственного комитета РФ, страховая компания ВСК, где и был застрахован турист, отказалась компенсировать расходы и признавать случившееся страховым случаем, поскольку травма была получена в состоянии алкогольного опьянения. Сотрудники клиники, не получив денежных средств за оказанную медицинскую помощь, отключили мужчину от аппаратов обеспечения жизнедеятельности. Однако позже МИД РФ заявил, что египетские врачи не отключали Евгения Кузнецова от аппаратов жизнеобеспечения. В внешнеполитическом ведомстве подчеркнули, что москвич умер от остановки сердца.
Руководитель международных проектов медико-сервисной службы AP Companies Радмила Саркисян, объясняя трагическую ситуацию с российским туристом, говорит, что травмы, полученные в состоянии алкогольного опьянения, являются исключением и в базовых планах западных страховщиков. Однако там, приобретая более расширенный план покрытия, иностранный турист, в отличие от российского, может быть застрахован и по данному виду рисков. «Такая позиция российских страховщиков обусловлена высокими рисками. Учитывая российскую ментальность, большинство наших граждан, выезжая за рубеж, расслабляются и употребляют алкоголь, что увеличивает вероятность получения травм и, соответственно, выплат для страховых компаний», — добавляет Саркисян.
Президент Ассоциации защиты страхователей Николай Тюрников считает, что у российских страховщиков слишком много исключений, которые они не готовы признавать страховым случаем. Это позволяет им снижать свои убытки. «Детальный анализ правил страхования выезжающих за рубеж показывает, что правила содержат от 80 до 120 исключений, которые приведут к отказу в выплате страховки. То есть страховые компании много за что не заплатят. Более того, такие исключения содержатся в разных разделах правил страхования, с которыми туриста обычно не знакомят. О соответствующих положениях турист узнает лишь в момент получения отказа от страховой компании», — говорит собеседник Банки.ру.
По словам Радмилы Саркисян, у российских компаний, которые обеспечивают страховую защиту туриста на период пребывания его за границей, количество исключений по этому виду страхования значительно выше, чем на западном рынке. «Приведу в пример некоторые позиции: солнечные ожоги, дерматиты, заболевания нервной системы, заболевания системы кровообращения, реабилитацию после проведенного лечения и любые осложнения менструального цикла», — поясняет Саркисян.
Попала под «исключения» и стала заложником ситуации из-за нежелания страховщика компенсировать понесенные траты на прошлой неделе и женщина из Челябинска, которая отдыхала с тремя детьми в Египте. В первый день отдыха одна из дочек пожаловалась на сильные боли в животе. Эндоскопия желудка выявила у девочки хронические проблемы с сосудами желудка, а через несколько дней состояние девочки только ухудшилось: изо рта пошла кровь. Египетские врачи приняли решение в срочном порядке прооперировать несовершеннолетнюю туристку. Как рассказывает директор туристического агентства «Ру-Тур» Алена Кирюхина, в результате оказания медицинской помощи семье был выставлен счет на сумму около 6,5 тыс. долларов. Застрахованные в страховом доме «ВСК» туристы обратились к страховщику, чтобы оплатить стоимость лечения, на что сначала получили отказ. «Страховая компания зацепилась за слово «хроническое» и отказалась оплачивать счет, поскольку это уже не страховой случай», — возмущается Кирюхина. Однако вскоре, когда мама троих детей обратилась за помощью к журналистам, страховщик все-таки решил оплатить счет.
Руководитель международных проектов медико-сервисной службы AP Companies Радмила Саркисян говорит, что смысл страхования туристов заключается в обеспечении экстренной помощи по внезапным заболеваниям. Внезапное заболевание — болезнь, возникшая неожиданно и требующая неотложного медицинского вмешательства. «То есть, покупая медицинский полис турист старается обезопасить себя на случай необходимости экстренной медицинской помощи. Российские страховщики вырезают из покрытия часть заболеваний, которые непосредственно связаны с возможными рисками при перелетах, смене климатических зон, активном отдыхе и времяпрепровождении. Назвать российский страховой продукт совершенным нельзя», — рассказывает она. По словам Саркисян, западные страховщики, в отличие от российских, постоянно совершенствуют этот продукт в связи с серьезной конкуренцией на рынке.
Николай Тюрников отмечает, что ряд оснований для отказов, указанных в полисах и правилах страхования, можно оспорить в суде и получить компенсацию по судебному решению. «Для этого туристам, получившим отказ, не стоит верить страховым компаниям и надо проверять любой отказ в выплате или занижение ее размера у независимых юристов», — советует эксперт.
По словам заместителя директора департамента страхования путешественников страховой компании «Альянс» Александра Шваба, отказ страховщиков покрывать травмы, полученные туристами в состоянии алкогольного опьянения, является не позицией страховых компаний, а позицией государства и общества в отношении данной проблемы. «Алкоголь является причиной отказа в оформлении больничного листа, а значит, отказа от Фонда социального страхования в покрытии больничного. Алкоголь — причина отказа в выплате как по каско, так и по ОСАГО. Этот перечень можно продолжать», — рассуждает он и уверяет, что никогда не будет покрываться ущерб, полученный в результате алкогольного опьянения по любой причине. «Условия либерализации выплат при употреблении алкоголя еще не сложились. Ни сами туристы, ни туроператоры, формирующие туристский продукт, не готовы платить за того парня, который теряет голову и здоровье от алкоголя. Докупать этот риск, как горные лыжи – нонсенс. Наиболее социально ответственные страховщики, к которым в полной мере относится «Альянс», готовы к либерализации, когда до страховщика будут доходить эти мифические 1 доллар/евро в день в полном объеме, — говорит Шваб. — Неумение и нежелание правильно использовать финансовые гарантии, которые предоставляет страховой полис, не может являться основанием для огульного обвинения всех страховщиков в мошенничестве и злонамеренности по отношению к клиентам».
Директор по страхованию компании INTOUCH Михаил Ефимов полагает, что в отношениях между страховой компанией и клиентом важно понимание причинно-следственной связи между алкогольным опьянением и произошедшим событием. «Если клиент в таком состоянии пошел купаться и утонул – компании будут отказывать в выплате возмещения. А если ехал в машине в качестве пассажира, попал в ДТП и получил травму, то большинство страховщиков покроют этот убыток», — объясняет он и отмечает, что количество травм средней тяжести, ставших результатом алкогольного опьянения, в России выше, чем за рубежом.
По данным страховой компании «Альянс», по итогам девяти месяцев этого в топ-5 стран, где чаще всего происходили страховые случаи с российскими туристами, вошли Турция, Болгария, Греция, Таиланд и замыкает печальное лидерство Египет. Радмила Саркисян объясняет, что в Турции и Египте преобладают травмы, полученные вследствие падения около бассейнов, на территории гостиниц и пляжной зоны. В Таиланде распространены ДТП с участием скутеров, которые управляли транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения.
Во Всероссийском союзе страховщиков россиянам советуют расширять перечень рисков, покрываемых страховым полисом. В Союзе напоминают, что в настоящее время стандартный полис страхования выезжающих за рубеж предусматривает покрытие лишь основных и серьезных рисков здоровью и компенсацию затрат на транспортировку на родину. «В нашей стране часто к страховому полису относятся только как к документу, необходимому для получения визы, или как к обязательной части турпакета, приобретенного у туроператора», — рассказывают в пресс-службе ВСС. В большинстве случаев и туроператоры, и турагенты не дают клиентам полной информации о преимуществах и вариантах страхования, зачастую предлагая самый дешевый, а значит, очень ограниченный по покрытию страховой полис. В ответ на критику страховщиков в ВСС утверждают, что в подавляющем большинстве несчастных случаев именно страховщики приходят на помощь российским туристам, попавшим в беду. По данным союза, только за первое полугодие 2014 года страховщики – члены ВСС урегулировали более 130 тыс. страховых случаев, потратив на это на 25% больше, чем в прошлом году.
Согласно данным рейтингового агентства «Эксперт РА», в первом полугодии 2014 года прирост взносов по страхованию выезжающих за рубеж вырос на 24% по сравнению с первым полугодием 2013-го, а объем взносов достиг 5,4 млрд рублей. В первом полугодии 2014 года на рынке страхования выезжающих за рубеж сменился лидер – со второго на первое место переместилось ОСАО «РЕСО-Гарантия», отодвинув группу «ИНГО» на вторую позицию. В пятерку лидеров по страхованию туристов, выезжающих за рубеж, входят СОАО «ВСК», «АльфаСтрахование», ЗАСО «Европейское Туристическое Страхование».
По данным директора департамента комплексного страхования путешественников страховой компании «Либерти Страхование» Ольги Замаруевой, необходимость покрытия рисков при алкогольном опьянении сейчас активно обсуждается на рынке. Она полагает, что в скором времени появятся и соответствующие предложения.
Начать дискуссию