В России медленно, но последовательно распространяется практика заключения онлайн-договоров. В этом процессе своими масштабами выделяется отрасль страхования. Происходит это не случайно – в отраслевом страховом законодательстве четко обозначена возможность заключения договоров страхования онлайн с физическими лицами, и описан порядок их заключения.

Правовые основы онлайн-страхования

Соответствующие поправки в Закон РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» были внесены 04.06.2014г. Однако, спустя всего год, рынок онлайн-страхования уже довольно насыщен. Выделяются страховые продукты, возможность продажи которых через интернет считается хорошим тоном среди страховщиков. В первую очередь - страхование выезжающих за рубеж, а с 01.07.2015 еще и обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО).

Основные положения обмена информацией в электронной форме между страхователем и страховщиком отмечены в статье 6.1 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Выделим следующие моменты:

• взаимодействие страхователя со страховщиком в электронной форме осуществляется с использованием официального сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", то есть страхователь должен непосредственно пользоваться официальным сайтом страховщика;
• информация, отправленная страховщику и подписанная простой электронной подписью страхователя признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью этого физического лица. При этом, использование простой электронной подписи должно соответствовать требованиям 63-ФЗ;
• договор страхования должен быть подписан квалифицированной ЭП страховщика, в соответствии с 63-ФЗ.

При этом для заключения договора страхования может использоваться оферта страховщика (подписанная квалифицированной электронной подписью), чем многие страховщики пользуются.

Оферта страховщика считается акцептованной страхователем при наступлении двух событий: выполнение страхователем действий на сайте страховщика, необходимых для оформления страхового полиса и уплата страховой премии страхователем.

Необходимо также учитывать, что заключение договора страхования с физическим лицом подразумевает предоставление персональных данных. Соответственно данные, передаваемые страхователем должны быть защищены с учетом требований 152-ФЗ «О персональных данных». К сожалению, это является слабым местом большинства онлайн-сервисов, но это тема отдельной статьи.

Практика онлайн-страхования

На данный момент наиболее распространены 2 сценария онлайн-покупки и использования страхового продукта:

• Страхование с использованием полностью электронного (виртуального) полиса, который можно распечатать, если необходимо.

Большинство крупных страховщиков используют сервисы онлайн-страхования для продажи некоторых своих продуктов. Так наиболее распространены онлайн-продажи страховок для выезда за рубеж.

Для того чтобы приобрести полис, необходимо последовательно выполнить следующие действия:

1. Зарегистрироваться на сайте страховщика.
2. Выбрать параметры страховки.
3. Ввести свои личные данные в форме заказа.
4. Дождаться счета и произвести оплату страховой премии.

При этом необязательно распечатывать копию полиса – в ряде стран, при наступлении страхового случая, достаточно назвать номер своего полиса и личные данные, при обращении в ассистанс (компания, обслуживающая страховку).

• Страхование с получением страхователем бумажного полиса.

Часть страховых продуктов должна сопровождаться получением страхователем бумажных страховых полисов (полис установленного образца.) и/или осмотром объекта страхования (каким было ОСАГО до 01.07.2015). В этом случае, неизбежна встреча страхователя и представителя страховщика. Даже такой вариант (с очной встречей со страховщиком) может быть выгоден страхователю с точки зрения экономии времени на подачу заявки (сервисы доступны круглые сутки, без выходных и очередей), выгода страховщика заключается в сокращении расходов на прием заявки, ввод данных в свою информационную систему.

До того как началось затягивание гаек в ОСАГО, страховщики активно предлагали возможность оформить заказ онлайн на соответствующий полис. Теперь же, когда можно не просто подать заявку, а оформить полис ОСАГО онлайн, этот вид страхования практически исчез с просторов сети Интернет, потому что данный страховой продукт перестал быть интересным страховщикам. Сегодня продлить ОСАГО онлайн можно всего в трех крупных страховых компаниях. Да и автовладельцам пока все-равно необходимо будет иметь при себе распечатку электронного полиса.

Зарубежный опыт онлайн-страхования

На западе широко распространены сервисы онлайн-страхования, в которых представлены продукты сразу нескольких страхователей. Помимо того, что такие сервисы являются площадкой для продажи страховых продуктов, в них же реализован весь цикл технологии онлайн-страхования, с обменом информацией и подписанием электронных документов.

Российское законодательство такую схему взаимодействия страхователя, страховщика и посредника в онлайн страховании запрещает (п.5 Статьи 6.1. Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: «Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования в виде электронных документов в соответствии с настоящей статьей, не допускается»). Возможно, одной из причин такого запрета является отсутствие нормативных требований к страховым брокерам и сложность контроля со стороны регулятора. Не имея собственных активов, посредникам нечем отвечать по рискам перед страхователями. А на ваш взгляд, почему в России запрещено посредничество в онлайн-страховании?

Заключение

Онлайн-страхование – типичный пример инициативы снизу, когда соответствующие изменения законодательства опираются на уже применяющиеся приемы и технические решения участников рынка. Первые шаги в направлении онлайн страхования страховщики начали делать более десяти лет назад. Сначала это были онлайн-калькуляторы, затем сохранение интернет-страницы с результатами расчета страховой премии, личные кабинеты страхователя, и наконец страхование выезжающих за рубеж.

Законодательство подстроилось под рынок. Теперь некоторые страховщики продают свои технические решения, по организации онлайн страхования, своим менее расторопным коллегам. Поэтому осваивайте новые технологии, а не ждите, когда примут новые законы, которые разрешат то, что не запрещено.