Страхование квартиры при ипотеке

Источник:  Центр методологии бухгалтерского учета и налогообложения

01.05.2009 страхователь и страховая компания заключили договор страхования на купленную 01.01.2009 (имеется свидетельство о государственной регистрации права) страхователем квартиру, по условиям которого страховым случаем является вступление в законную силу судебного решения о полном либо частичном прекращении права собственности страхователя на застрахованное имущество, если исковое заявление было принято судом к рассмотрению в течение срока действия настоящего договора.

Правилами комплексного ипотечного страхования страховой компании, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрено условие о том, что страховщик в любом случае не несет ответственности по случаям, понесенным страхователем в результате события, хотя и произошедшего в течение срока действия договора страхования, но причины наступления которого начали действовать до вступления договора страхования в силу.

Решением суда договор купли-продажи квартиры признан недействительным. Страхователь обратился в страховую компанию за выплатой страховой платы, однако получил отказ. Страховая компания ссылается в обоснование своего отказа на Правила комплексного ипотечного страхования.
Правомерен ли отказ страховой компании?

Согласно статье 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее – Закон N 4015-1) страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев).

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев (пункт 1 статьи 3 Закона N 4015-1).
На основании пункта 2 статьи 9 Закона N 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (пункт 3 статьи 10 Закона N 4015-1).
В силу части 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с частью 1 статьи 2 Федерального закона от 21.07.1997 г. N 122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" государственная регистрация прав на недвижимое имущество и сделок с ним - юридический акт признания и подтверждения государством возникновения, ограничения (обременения), перехода или прекращения прав на недвижимое имущество в соответствии с ГК РФ. Государственная регистрация является единственным доказательством существования зарегистрированного права.

В момент заключения договора страхования наличие у страхователя права собственности на квартиру подтверждалось свидетельством о государственной регистрации права.
В соответствии со статьей 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя) имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении данного имущества.

По смыслу приведенной нормы, страхователем (выгодоприобретателем) по договору страхования может являться не только собственник имущества, но и любое лицо, которое имеет основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении данного имущества.
Гражданский кодекс Российской Федерации в пункте 2 статьи 961, статьи 963, статьи 964 закрепил основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

В силу пункта 1 статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2, 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (абзац 2 пункта 1 статьи 963 ГК РФ).

Если законом и договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (статья 964 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, действующим в момент его заключения, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положения страхователя по сравнению с установленным законом.

Возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность, может быть предусмотрена исключительно законом, но не правилами страхования, что следует из пункта 2 статьи 961, пункта 1 статьи 963 и статьи 964 ГК  РФ. Установление в договоре или правилах страхования дополнительных условий освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, противоречащих статье 963 ГК РФ, ничтожно.

Статьи 961, 963, 964 ГК РФ не содержат такого основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения как в случаях, возникших в результате события, хотя и произошедшего в течение действия срока действия договора страхования, но причины наступления которого начали действовать до вступления договора страхования в силу.
Данный вывод находит свое отражение и в арбитражной практике (см., например, Постановление ФАС Московского округа от 19.05.2009 N КГ-А40/3856-09).

Поскольку положениями ГК РФ и иными законами условие Правил комплексного ипотечного страхования не предусмотрено, то последнее является ничтожным и применяться не должно. Таким образом, приходим к выводу о неправомерности отказа страховой компании в данном случае.