Кредитование

Долговая драма

Случается, обремененное банковскими кредитами предприятие оказывается на грани банкротства. Спасет ли процедура ликвидации от необходимости платить по счетам? Вряд ли. Вернуть свои деньги — дело чести для любого банка. Тем более, что на его стороне сильные союзники — закон, суды и коллекторские агентства.

Случается, обремененное банковскими кредитами предприятие оказывается на грани банкротства. Спасет ли процедура ликвидации от необходимости платить по счетам? Вряд ли. Вернуть свои деньги — дело чести для любого банка. Тем более, что на его стороне сильные союзники — закон, суды и коллекторские агентства.

Иногда это полная правда: попав в сложную финансовую ситуацию, компания оказывается неспособной отвечать по кредитным обязательствам. Но бывает и иначе: мошенники пытаются ликвидировать одноразовую «техническую» фирму, чтобы избежать необходимости рассчитываться с банком за привлеченное финансирование. Вот только само по себе отсутствие денег на счетах и невозможность удовлетворить требования кредиторов — еще не банкротство. А главное, в любом случае банк сделает все, чтобы вернуть одолженные средства.

Банкротом нельзя стать «автоматически». Несостоятельным предприятие может признать лишь Арбитражный суд. И только по решению суда фирма-должник может быть ликвидирована, ее имущество — продано, а вырученные деньги — распределены между кредиторами. Вот почему должникам, мечтающим любыми способами «избавиться» от банковских кредитов, вряд ли имеет смысл распространяться о «банкротстве». Для финансово-кредитного учреждения банкротство заемщика вовсе не является синонимом материальных затруднений.

Неожиданная неприятность

Банки привлекают коллекторов чаще всего   для урегулирования проблем, касающихся кредитных дефолтов частных лиц. Однако коллекторские агентства  не прочь заработать еще и на компаниях-банкротах.Банкиры уверяют: неожиданное банкротство — крайне редкий случай. Предоставлению банковского кредита обычно предшествует оценка финансового состояния потенциального заемщика и анализ его хозяйственной деятельности. Только после такой предварительной работы банк принимает решение о возможности кредитования. Иными словами, предприятие, уже находящееся в тяжелой ситуации, кредит, скорее всего, не получит.

В тех случаях, когда кредит выдается на краткий срок или носит среднесрочный характер, «неожиданность» банкротства, вероятно, связана либо с недостаточно квалифицированной оценкой финансового состояния заемщика, либо с появлением обязательств, которые по тем или иным причинам не были известны банку в момент принятия решения о выдаче кредита.

Что делать, если кредит получен, но платить компании нечем? В российских банках «Бизнес-журнал» заверили, что финансовые специалисты для начала пойдут навстречу и попытаются помочь клиенту.

— Банкротство не происходит внезапно, — утверждает Кирилл Тихонов, возглавляющий дирекцию продаж блока «Малый и средний бизнес» НБ «Траст». — Ему, как правило, предшествует ряд событий. Снижение оборотов, увеличение просроченной кредиторской задолженности, ухудшение финансового состояния предприятия… Все эти негативные факторы можно выявить на начальной стадии, во время процедуры мониторинга предприятия. А значит, заблаговременно принять соответствующие меры, совместно с руководством предприятия выработав программу выхода из сложившейся ситуации. В большинстве случаев банки готовы пойти навстречу заемщику, попавшему в затруднительную ситуацию. Главное — понимать причины и верно оценить возможные риски. Если же банкротства все-таки не избежать, банк по понятным причинам будет защищать свои интересы и пытаться вернуть кредитные средства, реализуя заложенное имущество залогодателей и поручителей.

Ситуация выглядит иначе, если заемщик официально был объявлен банкротом. В таком случае, чтобы вернуть деньги, банку придется принимать меры реагирования в рамках федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

— Соблюдение всех норм этого закона контролируется, как правило, арбитражными судами, — поясняет Людмила Гончарова, зампредправления банка «Возрождение». — Банк может быть включен в состав конкурсных кредиторов, обязательства которых попадают под мораторий. Но возможно, что будут сохранены требования кредитора текущего характера, которые подлежат исполнению в период банкротства должника.

Где деньги?

Людмила Гончарова признает: банкам не всегда удается получить с должников-банкротов долг целиком. Бывает, что банку возвращают деньги лишь в объеме основного долга, без процентов. То, как сложится ситуация, зависит от множества факторов: наличия у должника ликвидного имущества, оформленного залога, да и от элементарной добросовестности как самого должника, так и арбитражных управляющих. Чтобы покрыть убытки в связи с проблемным кредитом, банку придется приложить усилия ради возврата незаконно выведенного до банкротства имущества. Многое будет зависеть и от процентного соотношения долга банка с долгами других кредиторов.

Как только в отношении заемщика инициируется процедура банкротства, банк получает возможность участвовать во всех процедурах. Павел Гурин, зампредправления Райффайзенбанка и руководитель дирекции обслуживания и финансирования корпоративных клиентов, отмечает: шансы банков на возврат средств во многом зависят от обеспечения кредита и качества работы представителей банка, участвующих в деле о банкротстве. Обеспечение должно покрывать сумму кредита и проценты за весь срок кредитования, причем банк, как правило, учитывает ликвидность залога и применяет при его оценке соответствующие дисконты.

Кстати, для возврата кредита банк может использовать и положения уголовного права — особенно при фиктивном банкротстве и других неправомерных действиях заемщика.

Кирилл Тихонов (НБ «Траст») уверен: банк практически всегда может вернуть свои деньги. Это скорее вопрос времени. «Чаще всего, — говорит Тихонов, — кредиты малому и среднему бизнесу выдаются под обеспечение в виде залога и поручительство основных владельцев бизнеса. Банк может обеспечить возврат кредита прежде всего путем реализации залогового имущества. Или, при необходимости, — реализации имущества поручителей. Многие недобросовестные заемщики считают, что основное обеспечение для банка — это залог, и недооценивают механизм поручительств. А зря. Поручительство — такое же обеспечение выполнения обязательств для банка, как и твердый залог. В отдельных случаях требования к поручителям являются гораздо более эффективными и позволяют банку законно востребовать погашение проблемной задолженности».

Коллектор поможет

Искусственное банкротство вряд ли избавит заемщика от обязанности вернуть банку кредит. Да и кредитные эксперты не зря получают зарплату: проблемной компании просто не дадут денег в долг.С физическими лицами, попавшими в разряд должников, банки предпочитают общаться через посредников — коллекторов. Но вот с корпоративными клиентами банки разбираются своими силами. Сотрудники десятка опрошенных «Бизнес-журналом» банков были единодушны: привлечение коллекторских агентств к работе с должниками-банкротами не практикуется, а контроль за процессом банкротства осуществляется исключительно силами юридической службы банка.

— С проблемными заемщиками из сегмента малого и среднего бизнеса банк работает своими силами, — комментирует Кирилл Тихонов. — У нас есть стандартные процедуры, основанные на практическом опыте и позволяющие обеспечить возврат проблемной задолженности. В основе же этих процедур лежит главное правило работы с проблемной задолженностью: нужно понять истинные причины возникших проблем и, подобно доктору, выписать правильный рецепт. Но, разумеется, если банк сталкивается с непониманием и нежеланием заемщика сотрудничать, свои интересы мы готовы защищать в суде.

Почему банкиры не передадут работу с проблемными юридическими лицами на аутсорсинг коллекторским агентствам, как это происходит с «зависшими» ссудами, выданными физическим лицам? Антон Ганеев, руководитель отдела по работе с малым и средним бизнесом СБ Банка, считает бизнес коллекторов все еще слабо регламентированным, что способно привести к злоупотреблениям. Так что пока российские банки больше полагаются на собственные службы безопасности и юридические департаменты. Но есть и прямое законодательное ограничение: если в отношении должника официально начата процедура банкротства, коллекторскому агентству в лучшем случае может достаться роль консультанта. Ведь порядок возмещения задолженностей банкрота жестко закреплен в законе о банкротстве и осуществляется представителями госорганов. Если же компания-должник находится в сложной финансовой ситуации, но банкротом еще не стала, коллекторы вполне могут провести мероприятия, направленные на возврат долга. Кстати, сами они уверены, что гораздо лучше справятся с должниками, чем банковские службы безопасности.

— По-настоящему грамотных специалистов, готовых заниматься такой работой, немного, — утверждает Алла Давыдова, пресс-секретарь Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса. — И они, как правило, стараются открыть свой, независимый бизнес. Кроме того, Центробанк очень внимательно следит за деятельностью банков и крайне негативно относится к финансово-кредитным учреждениям, которые работают со своими собственными коллекторскими службами.

— Работая с юридическими лицами, мы обычно значительно быстрее переходим к стадии судебного взыскания, — согласна Елена Докучаева, генеральный директор ЗАО «Секвойя Кредит Консолидейшн». — Наш опыт говорит о том, что это наиболее эффективный метод. Причем именно возврат долгов юридических лиц на этапе судебного производства лучше всего передавать коллекторскому агентству. Дело в том, что взыскание в судебном порядке — процесс долгий и трудоемкий. При этом положительное решение суда — еще далеко не гарантия получения кредитором денег.

Алексей Богатов, генеральный директор коллекторского агентства «Русская Долговая Корпорация», сожалеет, что банки до сих пор обращаются в коллекторские агентства за помощью лишь после того, как убедятся в том, что попытки урегулировать долговой спор своими силами не принесли результатов. Возвращать такие долги труднее.

Есть, впрочем, и еще один вариант развития событий — продажа банком долга третьей стороне (например, тому же коллекторскому агентству). Ведь закон не запрещает передачу права требования другому лицу. При этом банк получит часть своих денег, а кредитор… Кредитору все равно придется платить.

При любом раскладе.

Начать дискуссию