Хитрости рассрочки

Обзавестись машиной, расплачиваться за нее частями и при этом не платить процентов – заманчивая перспектива для любого покупателя. Все, что нужно, – внести минимальный первоначальный взнос: 30–50% стоимости автомобиля. Кто платит за услугу, которую рекламируют как бесплатную?

Тройственный союз. Программы беспроцентного автокредитования, рассрочки или факторинга существуют на рынке уже около четырех лет. Стандартное предложение строится на том, что после внесения первоначального взноса салон передает клиенту автомобиль, а оставшуюся задолженность переуступает банку. Прибыль кредитного учреждения в этом случае состоит из размера скидки, которую обеспечивают дилеры, и агентского вознаграждения, выплачиваемого страховыми компаниями. «В этой схеме традиционно участвуют три стороны: банк, страховая компания и дилеры», – поясняет начальник отдела продаж автокредитов Росевробанка Мария Абрамова. Описать возникающие взаимоотношения детально она, впрочем, отказалась.

На первый взгляд предложение абсолютно прозрачно, а экономия всегда равна сумме выплачиваемых по классическим автокредитам процентов. Допустим, нас заинтересовала возможность приобретения автомобиля Suzuki Grand Vitara стоимостью в 840 тыс. рублей в рассрочку на два года и мы согласны внести первоначальный взнос в 50% от цены авто. Возвращать такой кредит надо будет равными частями ежемесячно, то есть по 17,5 тыс. рублей. При тех же параметрах займа по классическим программам, например под 11% годовых, придется вернуть банку не только 420 тыс. рублей, но и заплатить за пользование его средствами еще 49,8 тыс. рублей сверху (расчет произведен по калькулятору Абсолют-банка – «Ф.»).

Возникающие при использовании рассрочки преимущества очевидны, однако этот продукт не совсем бесплатный. Во-первых, придется заплатить повышенную комиссию за оформление кредита. По «классике» она 3–6 тыс. рублей, а по автокредитам под «ноль процентов» может доходить и до 10 тыс. рублей. Во-вторых, надо быть готовым к повышенному тарифу по каско. «Обычно условия страхования по рассрочке усреднены, и нет повышающих и понижающих коэффициентов в зависимости от водительского стажа и возраста автовладельца. Большинство программ имеют единый тариф – 9,99%», – поясняет руководитель центра автокредитования дилера «Автомир» Иван Романов. Впрочем, в некоторых случаях, добавляет замгендиректора по кредитованию «Независимость – Финсервис» Сергей Цацулин, ставка может быть даже ниже среднерыночной – для отдельных моделей автомобилей, а также молодых водителей: «Чтобы не ошибиться, необходимо рассчитывать стоимость каско в конкретной ситуации».

Эксперты отмечают, что искать действующие программы рассрочки лучше, окончательно выбрав марку приобретаемого автомобиля. «Предложения в основном заточены на привлечение клиентов в определенные автосалоны и продажу отдельных моделей, ведь именно дилеры обеспечивают уступку прав требования», – рассказывает директор департамента розничного кредитования банка «Союз» Алексей Любченко. «Мы предлагаем возможность беспроцентного кредитования лишь на автомобили с большой маржинальной прибылью от их продажи. Сегодня это может быть одна модель, завтра – другая», – соглашается Иван Романов из «Автомира».

Удар от ФАС. Беспроцентные кредиты представлены в линейке «Союза», Росевробанка, Собинбанка, «Компании розничного кредитования», «Ренессанс Капитала», «Авангарда» и Кредит Европа Банка. Все указанные участники рынка отмечают, что спрос на эту услугу достаточно высок. Например, в Росевробанке по данной программе выдается около 70% автокредитов (банк сотрудничает с 180 автосалонами), в Собинбанке – 60%.

«До осени прошлого года таких предложений у разных банков и автосалонов было значительно больше, – рассказывает Алексей Любченко из «Союза». – Негативно сказались сразу три фактора: рост конкуренции на рынке автокредитования, кризис ликвидности на финансовых рынках, а также ужесточение требований со стороны надзорных органов, в первую очередь ФАС».

В числе свернувших рассрочку оказались Райффайзенбанк и Юникредит. Неофициально многие банкиры признают, что удар по беспроцентным кредитам в большей степени нанесли именно антимонопольщики. Они теперь на постоянной основе отслеживают договорные отношения между страховщиками и банками, пресекая случаи сговоров между ними. Однако антимонопольное ведомство не собирается останавливаться на достигнутом: представитель одного из активно предлагающих рассрочку игроков на условиях анонимности сообщил «Ф.», что ФАС уже выражает недовольство по поводу используемого банками и страховщиками усреднения тарифов.

Карточные хитрости. Впрочем, само по себе предложение беспроцентного кредита как минимум хороший маркетинговый ход. Ни один из предлагающих рассрочку банков не собирается его сворачивать. «Получаемая прибыль по таким программам меньше, чем по классическим, но все компенсирует стремительно растущий объем продаж», – говорят в Росевробанке.

Вместе с тем некоторые кредитные учреждения уже ищут более удобные для себя беспроцентные схемы. «Авангард», например, отказался от факторинга. «Факторинг – ограниченный и не очень удобный инструмент. Кроме того, был и ряд финансовых сложностей», – пояснили «Ф.» в банке. Теперь в «Авангарде» предлагают другой способ услуги без переплаты. В его основе отдельный продукт банка – кредитная карта. «С нее на счет автосалона переводятся средства, а затем каждый месяц задолженность должна погашаться заемщиком-автовладельцем», – поясняет зампред правления банка «Авангард» Валерий Торхов. Налоговых последствий при данной схеме финансирования, как и при факторинге, не возникает; нет и привязки к отдельному автосалону.

Однако получить действительно беспроцентный кредит у «Авангарда» смогут лишь очень аккуратные заемщики, вовремя вносящие платежи. Штрафные санкции для остальных жесткие: в первый раз – 12% годовых на остаток долга плюс неустойка в 1% от суммы просрочки, а в случае двух и более просрочек подряд – требование полного погашения и неустойка в размере 0,2% в день. Кроме того, банк предлагает особые условия страхования по данному продукту: обязательное страхование рисков «хищение + ущерб» или только «хищение», но исключительно у «Авангард-гаранта».

Условия предоставления беспроцентных кредитов

* Взимается за каждый год кредита.