Практически каждый кредитный договор для физлиц содержит пунктик о предоставлении/не предоставлении информации в бюро кредитных историй (БКИ), с которым сотрудничает данный банк. Де-юре, согласно законодательству России, клиент вправе самостоятельно решать, согласен ли он раскрывать "всему миру" свои финансовые дела или нет.
А де-факто данная "галочка" в договоре является добровольно-принудительной. Если вы отказываетесь, то кредита вам не видать как своих ушей. Банкиры косвенно признают данное положение вещей, а юристы разводят руками - судиться тут бесполезно, кредитная организация всегда найдет вариант оправдаться и выиграть тяжбу.
Базы ГИБДД, сотовых операторов и МГТС, в изобилии продающиеся на любом перекрестке, заставляют людей более аккуратно относиться к информации, которой они "делятся" с той или иной организацией. По возможности граждане стараются сообщать о себе тот необходимый минимум, без которого не обойтись, ведь кому хочется, чтобы все узнали, сколько ты зарабатываешь и сколько тратишь. Но есть моменты, когда от вас требуют "раскрыться" полностью.
Выбор за вами
Принятый в 2005 году закон о БКИ на первый взгляд очень правильный, и автор этих строк тоже был уверен, что мы движемся в правильном направлении. Постепенно, по мере роста информационной безопасности в стране, защита баз данных будет улучшаться, и через какое-то время люди поверят в систему кредитных историй, перестанут бояться доверять ей свои "секреты". Однако на поверку оказалось, что банкиры захотели всего и сразу.
При подписании ипотечного договора меня просто заставили дать согласие на предоставление данных в БКИ, причем мой многолетний клиентский стаж в данном банке никого не волновал. "Подписывайте согласие, иначе кредит вы не получите, такова процедура", - объяснила мне менеджер, которая вела дела. Пришлось подписывать, и в этот момент моя вера в "прогресс" на отечественном финансовом рынке умерла окончательно. "Так принято не только у нас, но и у всех других, ничего не изменить", - пояснил мне вице-президент того банка. Я решил проверить.
"Поход" по десятку банков дал неутешительный результат - во всех случаях мне говорили, что лучше дать согласие. Иначе кредитный комитет на 99,99% примет отрицательное решение. "Банк при принятии решения о выдаче кредита оценивает величину совокупного риска по заемщику на основе многих факторов, в том числе и кредитной истории. Отказ заемщика, конечно, существенно повышает итоговую оценку риска. А так как величина допустимого риска варьируется в зависимости от кредитного продукта, скорее можно говорить, что отказ приводит к снижению шансов заемщика на получение кредита", - говорит начальник управления розничных кредитных рисков Промсвязьбанка Дмитрий Григоров. Его коллеги, пусть и неохотно, соглашаются с ним. "Как правило, если банк обращается к заемщику с просьбой о передаче сведений в БКИ и заемщик дает согласие на раскрытие подобной информации, банк обращает внимание на такого клиента с точки зрения его открытости, что положительно сказывается на принятии решения о выдаче этому заемщику кредита. Это не означает, однако, автоматического отказа в противном случае: банкиры уважительно относятся к желанию заемщика сохранить о себе конфиденциальность в силу объективных факторов", - пояснила руководитель управления московской сети банка "Финсервис" Марина Пашина.
Попытка получения положительного решения на "тестовую" ссуду в банке, где у меня тоже есть хорошая кредитная история, провалилась - мне было отказано, несмотря на то, что сумма на счете превышала размер запрашиваемого финансирования! Иными словами, "галка" в договоре является самым главным - отказал ты, откажут и тебе. Неудивительно, что процент несогласных такой низкий: желающих нарваться на "непонимание" мало. Банкиры приводят удивительные цифры - по их словам, почти все жители России вдруг стали "открытыми". "Отказываются предоставить данные в БКИ не более 7% клиентов, мотивируя это опасениями возможности разглашения конфиденциальной информации", - пояснил вице-президент банка "Петрокоммерц" Олег Гришин.
Где досье лежат
Согласно законодательству, БКИ является коммерческой организацией, которая зарабатывает на том, что тот или иной банк за деньги получает в ней информацию по интересующему его гражданину. В настоящий момент в России действует несколько десятков кредитных бюро, причем как больших, так и "карманных". Наиболее популярно Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), учрежденное Ассоциацией российских банков (АРБ). "В настоящее время наш банк сотрудничает с НБКИ, этому есть ряд причин. Во-первых, мы являемся держателями акций НБКИ. Во-вторых, они являются одним из лидеров рынка бюро кредитных историй, обладают большой базой кредитных историй, с ними работает более чем 600 банков", - пояснил специалист по технологиям и системам розничных рисков Альфа-Банка Роман Божьев. Правда, зачастую кредитные организации работают сразу с несколькими БКИ. "Мы сотрудничаем с НБКИ, "Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз" и "Бюро кредитных историй Экспириан - Интерфакс". Наш выбор определен надежными рекомендациями", - говорит Марина Пашина. А в провинции нужно быть готовым к тому, что вам предложат "подписаться" на раскрытие информации совершенно "местечковому" БКИ.
В конце 2006 года к вышеозначенному списку баз данных, которые можно приобрести на "Горбушке" и в Митине, добавилась новая - "Отказы по кредитам и стоп-листы банков России". С тех пор эта информация, конечно, устарела, но появление новой, более полной (в той содержалось более 3 млн записей) очень вероятно. Причем БКИ, которое будет уличено в утечке, по большому счету не пострадает. Если информация, содержащаяся в кредитных историях, окажется предана гласности, в результате ее утечки репутация БКИ будет подорвана. "По итогам проведенного расследования установленный виновник несет ответственность в соответствии с законодательством РФ", - отметил Олег Гришин. Правда, никто почему-то так и не узнал автора той, 2006 года, "утечки"...
Данность
"БКИ не очередная "обязаловка", вы можете выбирать, надо вам это или нет" - такие красивые слова говорят в интервью представители этого вида бизнеса. Но реальность, как всегда, кардинально отличается от рекламы. Однако пока что действенного механизма борьбы с произволом не существует. "На Западе банк, который попробует принудить вас давать информацию в БКИ, тут же разорится, выплачивая десятки миллионов долларов по судам. Другое дело, что там никто не отказывается, система работает много лет, она хорошо выстроена и защищена. У нас ситуация пока что, к сожалению, далека от идеала, но финансисты решили, что все равно БКИ нужно сделать обязательным. И против этого бороться невозможно - согласно Гражданскому кодексу банк может отказать вам в выдаче кредита без объяснения причин. То есть даже если действительной причиной отказа в кредите было ваше нежелание предоставлять информацию в БКИ, всегда можно сказать, что ссуду не выдали просто из-за того, что им не понравился ваш работодатель или что-то еще", - говорит старший партнер одной международной юридической фирмы.
Начать дискуссию