Почему россиянин несет деньги "иностранцам"?

Дмитрий ЯНИН,
исполнительный вице-президент Международной конфедерации обществ потребителей


Опубликовано:Дрезднер банке работа проводится "в каждом конкретном случае по решению руководства", а остальные совсем не имеют дела с частной клиентурой.

Действующие банки со 100-процентным участием нерезидентов (на 1.04.2002 г.)

"** Расшифровка кодов к графе 4 "Вид лицензии на осуществление банковских операций":

1 - лицензия на право совершения операций только в рублях;

2 - лицензия на право совершения операций в рублях и иностранной валюте (без права установления корреспондентских отношений с иностранными банками (с учетом положения письма Банка России от 17.10.96 г. N 345);

3 - лицензия на право совершения операций в рублях и иностранной валюте (с правом установления корреспондентских отношений с 6 иностранными банками);

4 - лицензия на право совершения операций в рублях и иностранной валюте (без ограничения иностранных банков - корреспондентов);

5 - Генеральная лицензия;

БФ - отсутствует лицензия на работу с физическими лицами, ДМ - право на работу с драгметаллами.

Оценка банков, работающих с частными клиентами, производилась по трем критериям:

• экономическая привлекательность предлагаемых депозитных вкладов (величина процентных ставок);
• информационная открытость и организация работы с частными вкладчиками;
• прочие факторы (степень гибкости предлагаемых инструментов, необходимость нести дополнительные расходы при открытии вклада и т.д.).

Общий балл определялся как средневзвешенная сумма баллов по каждой составляющей, причем учитывалась степень важности того или иного аспекта для потенциальных вкладчиков. Так, максимальный вес (0,5 основной оценки) присвоен экономической привлекательности, легкость получения информации "весит" 0,3, прочие факторы - 0,2.

Оценка банков по степени экономической привлекательности открытия депозитов.

Основной критерий - рассчитанная по специальной формуле средняя величина процентных ставок, предоставляемых банками по депозитным вкладам физических лиц. Вторичным критерием послужила минимальная сумма вклада. При одинаковых процентных ставках приоритет отдавался банку с наименьшим минимальным вкладом.

Рейтинг банков со 100%-ным иностранным участием
по степени их привлекательности для физических лиц-граждан РФ
при открытии депозитных вкладов

*Нет общедоступной информации

Суммы баллов по каждой из составляющих рейтинга

Поскольку виды и условия вкладов отличаются большим разнообразием, в некоторых случаях при сравнении двух банков (например, Раффайзенбанка и банка Австрия-Кредитанштальт) было весьма сложно сделать выбор в пользу одного из них и приходилось присваивать одинаковую сумму баллов. В итоге список банков, выстроенных по степени привлекательности условий депозитных вкладов, выглядит следующим образом:

• КМБ-банк - 5 (наиболее выгодные условия как по процентным ставкам, так и по минимальной сумме вклада).
• Гаранти Банк - 4 (процентные ставки выше среднего, но в основном за счет самых "длинных" вкладов на очень большие, более $50000 либо полутора миллионов рублей; минимальные суммы по вкладам в долларах и евро - в средних пределах; по рублевым - 100 тысяч рублей, для обычного вкладчика многовато).
• Финансбанк - 3,5 (процентные ставки выше среднего; небольшая минимальная сумма по вкладам в рублях, в средних пределах - по вложениям в долларах и евро; есть спецдепозит в долларах с небольшой минимальной суммой вклада).
• Первый Чешско-Российский банк - 3,5 (процентные ставки выше среднего, особенно по рублевым вкладам; небольшие минимальные суммы вкладов по всем валютам, однако необходимость открытия текущего счета с фиксированным минимальным остатком снижает привлекательность банка для мелких вкладчиков).
• Банк Китая (Элос) - 2,5 (средние процентные ставки и минимальная сумма по вкладу; банк работает только с долларами).
• Банк Австрия-Кредитанштальт - 2 (процентные ставки ниже средних рыночных; по сравнению с Раффайзенбанком - лучше условия по вкладам в евро; значительный минимальный вклад).
• Раффайзенбанк Австрия - 2 (процентные ставки ниже средних; по сравнению с Банком Австрия-Кредитанштальт - лучше условия по долларовым вкладам; большие минимальные суммы вкладов, особенно по рублям и евро).
• Япы Креди Банк - 2 (величина предлагаемых процентных ставок меняется ежедневно; значительные минимальные суммы вклада).
• Мичиноку Банк - 1 (самые низкие процентные ставки из представленных на рынке; минимальный вклад - средний).

Самый низкий - $100 или 100 евро - порог для открытия депозитного счета предлагает КМБ-банк, невелик он и в Первом Чешско-Российском: от 5000 рублей до $500. Двери же остальных банков открыты лишь тем, кто готов вложить не менее $1000–5000.

По-прежнему банки предпочитают работать с американскими долларами, а вот с евро и рублями - лишь шесть из девяти.

Амплитуда средних процентных ставок широка и зависит от банка, суммы и срока вложений:

• от 1% до 7,5% годовых - по долларовым вкладам;
• от 1,75% до 7- по евро;
• от 5% до 21% - по рублевым.

Обычно при увеличении срока и суммы вклада процентные ставки возрастают. Наиболее выгодные условия депозитов (по всем валютам) предоставляет КМБ-банк по вкладу "Фиксированный" на срок 360 дней и суммы более $50001, 50001 евро и 3000001 рублей. Самые низкие ставки по вкладам в долларах и евро - у Мичиноку Банка: 1% и 5% соответственно, причем их величина не зависит ни от размера, ни от срока вклада.

Япы Креди банк - единственный в нашем списке, где процентная ставка меняется ежедневно. Наиболее внятная информация гласит, что на 21 января 2002 года ставка в 3% годовых установлена на минимальный депозит: от 5000 евро до $5000.

Кроме разницы в абсолютной величине процентных ставок, есть отличия и в методе расчета суммы причитающихся клиенту процентов. Только Япы Креди и Раффайзенбанк используют сложный процент по вкладу. В первом такой расчет происходит ежемесячно, во втором - ежеквартально. Остальные рассчитывают сумму набежавших по окончании срока вклада процентов традиционно.

Организация и информационное обеспечение работы с частными вкладами.

При оценке учитывались следующие параметры: вежливость персонала, квалифицированные и полные консультации по предмету, наличие в свободном доступе проспектов, плакатов, брошюр и других источников информации, наличие и качество интернет-сайта, легкость поиска информации, идентичность сведений из разных источников, расписание работы, удобство расположения и "сложность проникновения" в банк, существование филиалов в Москве.

В целом по итогам анализа информационной открытости и организации работы с частными вкладчиками банки можно разделить на три группы.

• Раффайзенбанк Австрия и КМБ-банк (по 5 баллов каждый) характеризуются обилием хорошо структурированной информации в широком доступе, компетентным персоналом, способным оказать понятные и квалифицированные консультации. Оба банка имеют сайты, также содержащие подробные сведения.
• Гаранти Банк, Финансбанк, Банк Китая (Элос), Первый Чешско-Российский банк и Банк Австрия-Кредитанштальт (от 4 до 2,5) достаточно активно работают с физическими лицами, но это не является приоритетным направлением. Персонал обычно готов предоставить все необходимые консультации, но ответы весьма сжаты и порой сумбурны. Информационные материалы редко содержат подробные сведения о депозитах для физических лиц, так же как и сайты (если они есть).
• Для Япы Креди Москва (1,5) и Мичиноку банк (1) само существование частных вкладчиков "с улицы" - скорее досадное недоразумение, нежели следствие более или менее организованной деятельности.

Прочие факторы (степень гибкости и дополнительные расходы).

Условия депозитов в разных банках различаются по степени гибкости использования в период их действия (после внесения средств на депозит и до истечения договорного срока). Степень гибкости зависит от возможности пополнить вклад или снять часть денег (проценты или основную сумму) до истечения срока депозита и от процентной ставки, выплачиваемой в этом случае банком за пользование средствами.

Оценивая эти условия, мы выделяли возможность снять хотя бы часть средств без изменения основной процентной ставки. Если же банк рассматривал досрочное снятие денег (даже набежавших процентов) как расторжение договора, основным параметром становилась величина процентной ставки, выплачиваемой в этом случае банком за временное пользование средствами.

Дополнительные расходы, связанные, например, с требованием открыть текущий счет и поддерживать на нем минимальный остаток, значительно понижали оценку.

В целом по рынку условия банков достаточно жесткие. В большинстве случаев исключена возможность пополнения депозитов; сумма набежавших процентов начисляется и выплачивается только по окончании срока действия депозита; досрочное снятие средств (хотя бы части) расценивается как досрочное расторжение договора.

• Дельта Банк и Первый Чешско-Российский банк в этом случае вообще не выплачивают процентов за временное пользование вкладом.
• Мичиноку банк и Банк Элос ограничиваются 0,1% годовых в валюте.
• Гаранти банк проводит разумную политику: если при досрочном отзыве вклада деньги пролежали на счету более 31 дня, банк начисляет по вкладу проценты в размере половины ставки депозита, в ином случае проценты не выплачиваются.
• Раффайзенбанк и Япы Креди банк предусматривают возможность досрочного снятия набежавших процентов. Среди всего перечня они - единственные, кто предоставляет такую возможность, что связано с применением сложных процентов.
• Финансбанк и КМБ предлагают несколько видов вкладов, различающихся по степени гибкости. Кроме стандартных депозитов в рублях, долларах и евро Финансбанк предлагает спецдепозит на 181 день с минимальной суммой $300 и ставкой 5% годовых. Такой вклад можно, во-первых, пополнять (как наличным, так и безналичным способом), а во-вторых, один раз в течение срока снять не более 20% основной суммы без изменения процентной ставки. К сожалению, желающим положить деньги на более длительный или более короткий срок таких условий не предоставляется. В КМБ предлагается два вида вкладов - "кошелек" и "фиксированный" - с разными свойствами и процентными ставками, причем на практически любые сроки. "Кошелек" - нечто среднее между срочным и вкладом до востребования - дает возможность снимать до 10% (не более $1000) суммы вклада раз в месяц, но не раньше, чем через месяц после внесения средств, и не позднее, чем за месяц до окончания срока. Плата за возможность частичного использования средств - более низкая, по сравнению с "фиксированным", процентная ставка. Оба вклада предусматривают возможность пополнения суммы депозита.

Процедура открытия депозитного вклада в большинстве банков весьма проста. Имея паспорт и необходимую сумму, вы сможете без труда положить средства на любой из депозитов. Лишь Раффайзенбанк, отличающийся повышенной щепетильностью, требует с вкладчика еще и рекомендательное письмо с места работы. Кроме того этот банк (так же как Япы Креди и Первый Чешско-Российский) требует при вложении средств обязательно открыть текущий счет, что обходится вкладчику еще в $10. В Первом Чешско-Российском счет открывают бесплатно, зато требуют постоянно поддерживать на нем остаток не менее $100 или 1000 рублей. Проценты по текущим счетам не начисляются, так что реальная процентная ставка по депозитам (с учетом "замороженных" на текущем счете денег) оказывается меньше. Из-за этого слегка теряется такое преимущество Первого Чешско-Российского банка для частных вкладчиков, как сравнительно небольшие минимальные суммы вкладов. В Япы Креди банке процедура, связанная с использованием текущего счета, вкладчику вообще ничего не стоит: открывается он бесплатно и остатка на нем поддерживать не надо.

Выводы и заключения. В целом на рынке отмечается существенный интерес к работе с частными вкладчиками. Однако положение каждого конкретного банка как игрока на этом рынке сильно зависит от его внутренней политики и приоритетов. Градация по степени общей привлекательности для вкладчиков практически совпадает с градацией по информационной открытости и качеству организации процесса. Исключение составляет Раффайзенбанк, потерявший баллы из-за относительно низких процентных ставок.

Процентные ставки значительно различаются в зависимости от банка (иногда почти вдвое - по долларовым вкладам). Если говорить об общих тенденциях, то новизна и относительная неопределенность поведения курса евро приводит к более осторожному отношению банков к этой валюте и, как следствие, к более жестким условиям привлечения средств. Так, минимальная сумма вклада в евро почти у всех банков значительно больше, чем по вкладам в долларах, а предлагаемые проценты - меньше. Процентные же ставки по рублевым депозитам (особенно при небольшом вкладе) чаще всего не дотягивает даже до официально прогнозируемого на 2002 год уровня инфляции (12–14%), что фактически означает отрицательную реальную доходность по этим инструментам. В целом же низкие процентные ставки становятся, с одной стороны, своего рода платой за надежность, а с другой - главным препятствием для активного притока вкладчиков.