Банкоматы - гарантия эффективности банковского бизнеса

70 лет назад City Bank of New York, где был размещен первый банкомат, вернул машину изобретателю Лютеру Джорджу Симджану через полгода работы – уж слишком много темных личностей пользовалось новинкой, не желая общаться с персоналом банка. Репутация банкоматов была окончательно восстановлена лишь к концу XX века, когда банкомат превратился в эффективное устройство для развития банковской розницы и экономии времени клиентов. Современные банки не мыслят своей жизни без него и все время повышают требования к его качественным характеристикам.

ИСТОРИЯ И СОВРЕМЕННОСТЬ

В 60-е годы изобретение Симджана было доработано и получило новую жизнь. Способность машины выдавать деньги круглые сутки и работать без выходных по достоинству оценил удачливый изобретатель – управляющий директор компании De La Rue Джон Шепард Бэррон. Однако широко использоваться в банковском деле банкоматы стали лишь с середины 80-х, когда стало возможным проводить и контролировать операции в ре жиме online.

На российский рынок первый и самый крупный игрок рынка банкоматов NCR вышел в 1993 году. Позже в России открыли представительства другие крупные компа нии – Wincor Nixdorf и Diebold. По оценкам экспертов, сегодня доля рынка компании NCR составляет более 50%, два других производителя – Wincor Nixdorf и Diebold – делят оставшуюся долю примерно пополам. Первые поставленные в банковских офисах банкоматы могли лишь выдавать деньги. А вот в 2003 году Ситибанк установил первый cash-in c функцией конвертного депозита на заправке BP. В дальнейшем от операций по внесению денег в конвертах банки в основном отказались, и в России опережающими темпами была внедрена технология приема наличных с распознаванием купюр. По словам Константина Хоткина, менеджера по продажам компании ЗАО «Эн.Си.Ар., NCR А/О», «многие банки, начавшие предоставлять кредиты, не обладали достаточным количеством офисов, чтобы принимать платежи».

«Установка банкоматов позволяет сэкономить на организации дополнительных офисов и кассовых мест», – поясняет эксперт. В настоящее время в нашей стране хорошо прижилась концепция банковского отде ления самообслуживания, или электронного отделения банка. По словам Александры Сороко, главы представительства Diebold в России и СНГ, наиболее востребованы полнофункциональные банкоматы с гибкой модульной архитектурой. Именно это позволяет обеспечивать выполнение вышеперечисленных операций, добавлять но вые и получать дополнительную прибыль.

 ИСКЛЮЧИТЬ РИСКИ

«Ситуация с мошенничеством с банковскими картами на российском рынке в целом следует европейским тенденциям, – рассказывает Александра Сороко. – С увеличением количества банкоматов у мошенников появляется все больше возможностей совершать незаконные операции, особенно с банкоматами, которые не находятся под постоянным наблюдением. Например, с теми, что установлены на улице». Один из излюбленных преступниками приемов – ливанская петля (траппинг): удержание карты в кардридере (щели банкомата) с помощью кусочка пластика: при этом незадачливый владелец карты пытается несколько раз ввести PIN-код и уходит разочарованный, оставив карту в банкомате и вдобавок забыв ее заблокировать. А изображавший искреннее сочувствие кардхолдеру и стоявший сзади него карточный жулик выуживает из банкомата карту и снимает деньги.

Другой распространенный способ – скимминг: на банкомат ставится накладная клавиатура. Ничего не подозревающие пользователи вводят PIN-код, который считыва ется с магнитной полосы карты для того, чтобы затем взять наличные. В арсенале производителей банкоматов есть целый ряд средств от траппинга и скимминга. Так, у NCR имеются банкоматы со специальной формой отверстия кардридера. Подобная форма не позволяет вставлять ино родные предметы. По словам Константина Хоткина, от скримминга спасает детектор, который устанавливается внутри банкомата. «Кардридер банкомата (Diebold) осна щен механизмом с переменной скоростью протяжки. В процессе приема карты меняется скорость ее поступательного движения, карта затягивается как бы рывками, – рассказывает Александра Сороко. – Подобный эффект «подергивания» делает невозможным точное считывание данных с магнитной полосы карты с помощью незаконно установленных устройств, используемых преступниками». Кроме того, применяется усовершенствованная система защиты, включающая в себя датчик движения, который обнаруживает присутствие в кардридере несанкционированно уста новленных устройств, включая механизмы для захвата и извлечения карточки. В случае выявления какого-либо несоответствия кардридер автоматически поднимает специальную шторку, препятствующую извлечению карты, при этом идет сигнал в службу банка.

Зафиксированные случаи электронного вскрытия, по мнению Константина Хоткина, связаны с тем, что банки удешевляли транзакции и использовали открытые сети без дополнительного шифрования. «Новое поколение банкоматов доста точно хорошо защищено от хакеров, – рас сказывает Константин Хоткин. – Невозможно подменить системный блок или критическое устройство – USB-соединение. Без открытия сейфа банкомата исключается установление постороннего программного обеспечения – банкомат снабжен софтом по без опасности, отслеживающим изменение кода. Транзакции осуществляются через выделен ные каналы, при использовании других сетей может осуществляться дополнительно аппаратное или программное шифрование трафика». «Обеспечение безопасности банкомата на уровне программных решений осуществляется комплексом ПО под общим названием Diebold ATM Security Office, – добавляет Александра Сороко.

– Комплекс состоит из двух основных компонентов: ATM Security Assessment и Sygate Management Server. Это решение включает в себя анализ рисков, возникающих при эксплуатации банкомата в сети банка, и процедуру устранения выявленных рисков, т.е. разработку, тестирование и внедрение правил безопасности для конкретного клиента и его сети банкоматов». С ростом количества уличных и отдельно стоящих банкоматов возросла угроза физического взлома устройств. Однако нападения на банкоматы сейчас совершаются не так ча сто, как нападения на инкассаторов. По словам Константина Хоткина, большинство бан ков закупали у NCR банкоматы с первым классом защиты от физических воздействий. Дополнительно банкоматы можно оборудовать сигнализацией, направленной на хост банка или пульт вневедомственной охраны».

БУДУЩЕЕ – ЗА АУТСОРСИНГОМ

Основные игроки рынка сходятся в том, что новой тенденцией будет внедрение ресайклинга – технологии, которая позволяет использовать ранее принятые банкноты для выдачи наличности и работать с большой денежной массой. Ведь при ресайклинге нет необходимости в сортировке, проверке и поиске непригодных банкнот, значительно сни жены затраты времени и средств на инкассацию. «В случае реализации функции замкнутого цикла оборота наличных банк существенно экономит на техническом обслужи вании банкоматов», – поясняет Александра Сороко. Пока же технология ресайклинга, получившая широкое распространение в Азии и некоторых европейских странах, практиче ски не используется в России из-за вопросов, связанных с законодательным регулирова нием. «Операции ресайклинга (т.е. выдачи де нежных средств, принятых банкоматом от других клиентов в течение одного операционного цикла) как следует не прописаны, – поясняет Александра Сороко столь медленное внедрение данной технологии на российском рынке.

– Следовательно, многие банки считают эти операции недопустимыми в связи с необходимостью пересчета всех денежных средств, принятых банком в течение операционного дня, с возможностью выдачи этих средств только после их пересчета». Однако в некоторых крупных банках уже запущены пилотные проекты по использованию устройств, снабженных этой функцией, говорит Константин Хоткин. «Вполне воз можно, что банки разработают все необходимые регламенты в соответствии с требовани ями ЦБ РФ, а также с учетом собственной многолетней практики работы с многофунк циональными устройствами», – надеется Александра Сороко. Во всяком случае, главные игроки рынка находятся сейчас в полной готовности к внедрению ресайклинга. На рынке представлены терминал Opteva 328, который может быть использован как банкомат с функцией депозитария, так и в качестве терминала са мообслуживания с функцией замкнутого оборона наличных. Новинка SelfServ32 из линейки SelfServ имеет широкий набор до полнительных опций, включая депонирование наличных и чеков как по одному, так и пачкой, создание электронного образа и транзакцию чека, а также выдачу ранее принятых наличных (ресайклинг).

Обе новинки позволяют сократить количество ин кассаций за счет увеличения количества кассет диспенсера. Другая тенденция развивающегося российского рынка банкоматов – переход к услу гам аутсорсинга: начиная от услуг по техническому обслуживанию банкоматов 1-го и 2-го уровней и инкассации вплоть до полного аутсорсинга сети банкоматов, что оптимизирует затраты банков на собственные службы сер виса и инкассации. «Наше решение по аутсорсингу предполагает подключение сети банкоматов к единому мониторинговому центру в Варшаве, который контролирует работу банкоматов в странах Центральной и Восточной Европы и позволяет отслеживать состояние каждого устройства в режиме реального времени, – поясняет Александра Сороко. – Удаленный доступ к банкоматам дает возможность дистанционно производить диагностику, устранять сбои и обновлять программное обеспечение, а управление денежной наличностью – точно прогнозировать загрузку банкомата, что существенно сокращает объем отвлеченных средств банка и снижает издержки на инкассацию.

В свою очередь, подразделения технической поддержки в России возьмут на себя ремонт и модернизацию устройств, обновление программного обеспечения, а также пополнение банкоматов расходными материалами и наличностью». Разработка и внедрение современных информационных систем, которые позволяют повысить эффективность процессов взаимодействия с клиентом, добиться более высокого качества обслуживания и завоевать лояльность – не столько новая тенденция банковского сектора и сектора финансовых услуг, сколько устанавливающийся стандарт в различных клиентоориентированных бизнесах. К примеру, подобные решения уже несколько лет применяются в гражданской авиации и индустрии туризма.

АКЦЕНТ

Компании-производители уверены: несмотря на кризис, у банкоматов в России большое будущее. Даже сокращение банковского бизнеса не сможет значительно сказаться на этом рынке, поскольку граждане продолжают активно использовать эти устройства для снятия денег с пластиковых карт.

КСТАТИ...

В России, которая занимает сейчас место в первой тройке стран Восточной Европы по количеству банкоматов на миллион жителей, граждане чаще всего пользуются функцией снятия наличных. По сведениям RBR, популярны также выдача квитанции о транзакции, оплата услуг мобильной связи, банковская реклама, смена PIN-кода, совершение транзакции по снятию наличных в раз личных валютах. Однако некоторые функции – такие как, например, популярный в Европе перевод денег на пластиковую карту (т.е. когда вводится просто номер пластиковой карты и указывается сумма средств для перевода), в России не внедрены из-за ограничений, которые накладывают требования ЦБ.