Мировой финансовый кризис, затронувший подавляющее большинство отраслей отечественной экономики, не миновал и банковский сектор. На сегодняшний день тенденция сокращения кредитования реального сектора становится очевидной.
Многие банки заметно ужесточили условия предоставления займов. Так, например, многократно повысились требования к финансовому положению заемщиков, к количеству и качеству объектов, способных выступать в качестве имущественного и финансового обеспечения, а максимально возможные сроки предоставления кредитных продуктов снизились.
В свою очередь удорожание денежных средств повлекло за собой повышение стоимости большинства кредитных продуктов. На общем фоне снижения объемов кредитования по России в целом наблюдается активизация ценовой политики банков – причем в части, откровенно невыгодной для заемщиков. Учитывая стремительное ухудшение финансового положения огромной массы отечественных предприятий, вызванное неблагоприятными последствиями кризиса, можно констатировать, что получение кредита для многих хозяйствующих субъектов в настоящих условиях может представиться крайне затруднительным мероприятием. При этом необходимо иметь в виду, что в ближайшее время (1.5 – 2 года) ни на какие подарки от кредитных учреждений российскому бизнесу надеяться не стоит. Наоборот, стоит рассчитывать исключительно на дальнейшее ухудшение ситуации в данной области.
«В ближайшее время условия предоставления кредитов будут ужесточаться. Это касается требований к заемщикам, предоставляемому залогу. Будут сокращаться сроки кредитов, увеличатся процентные ставки. В будущем банки пересмотрят подходы к оценке рисков, ужесточат модели оценки, будут совершенствовать процедуры, поэтому можно сказать, что в прежнем виде кредитования не будет, – поясняет директор кредитного департамента СДМ-БАНКа Сергей Козлов. - Условия предоставления кредитов станут более жесткими. При принятии решения банки в первую очередь станут обращать внимание на историю бизнеса, его устойчивость, на способность бизнеса выдерживать снижающиеся объемы продаж, на источники погашения кредита».
Другая проблема связана с тем, что банки фактически приостановили большинство долгосрочных программ. В первую очередь это касается кредитных продуктов на организацию бизнеса, долгосрочные инвестиции в реальное производство и ипотечное кредитование. В ряде банков наблюдается отказ от так называемых овердрафтов - формы краткосрочного кредитования, производимого путем списания денежных средств со счета клиента сверх остатка на нем. На сегодняшний день подавляющее большинство кредитных учреждений предоставляет овердрафт исключительно предприятиям, которые и ранее неоднократно прибегали к использованию данной услуги. Аналитики отмечают, что сейчас овердрафт можно получить под 17-20 процентов годовых и при сроке кредитования в 12 месяцев. Следует полагать, что крупные банки столичных регионов будут и в дальнейшем практиковать услугу овердрафта в отношении своих наиболее надежных контрагентов. И хотя полного свертывание указанных программ, все-таки, удалось избежать, условия по ним претерпели значительные перемены.
«Это вполне объяснимо, – комментирует ситуацию начальник отдела продуктового маркетинга ОАО «Русь-Банк» Максим Чубак, - в кризис значительно возрастают банковские риски, связанные со снижением платежеспособности заемщиков, ведь никто в настоящее время не застрахован от происходящих повсеместно сокращений зарплат и рабочих мест. Поэтому банками были пересмотрены условия по большинству программ кредитования».
Между тем, стоит признать, что, несмотря на кризис, основная масса кредитных предложений продолжает сохраняться. Как правило, в отношении организаций это кредиты на приобретение оборудования, пополнение оборотных средств, кредиты под инкассируемую выручку, кредиты на выплаты заработных плат работникам предприятий, средства на покрытие разрывов в денежных потоках, рефинансирование кредитов других банков, а также кредиты в форме вышеупомянутого овердрафта.
В свою очередь, начинающим предпринимателям сейчас практически невозможно получить от банков деньги на создание собственного производства – деньги предоставляются либо в целях дальнейшего развития производства, либо в целях удержания этого производства на должном уровне. При этом в банковских списках приоритетных заемщиков находятся средние и крупные бизнес-структуры, имеющие положительную и долгую кредитную историю, а также обладающие внушительными материально-финансовыми запасами. Если даже банк на свой страх и риск согласится финансировать создание нового производства, процентные ставки на кредиты для нового бизнеса будут значительно выше, а условия кредитования гораздо строже, нежели в случае кредитования уже действующего производства.
Директор департамента розничного бизнеса Московского кредитного банка Людмила Салигина по этому поводу сообщает: «Предприятие должно подтвердить свою платежеспособность текущим стабильным положением. Если предприятие берет кредит под инкассируемую выручку или в форме овердрафта, как правило, проблем не возникает, так как обороты предприятия переводятся в банк. При этом стартовые проекты, так же как и производство табачной продукции, игорный бизнес, научные разработки, некоторые другие виды деятельности банк не кредитует».
Более подробно о трудностях, возникающих при попытке получить денежные средства на основание доходного дела, Клерк.Ру рассказала директор департамента кредитования СБ Банка Ирина Кукарская: «Открытие нового бизнеса всегда требует тщательного анализа и проработки. Для запуска проекта необходимо подготовить бизнес-план, проанализировать рынок, потребительский спрос, грамотно подобрать персонал и так далее. Однако, даже преодолев эти трудности, потребуется большая сумма денежных средств на открытие самого бизнеса. У предпринимателя возникают затраты на аренду помещения, покупку оборудования, зарплату работникам и т. д. Открытие бизнеса получило название стартап, а кредитование подобных проектов – кредитование “стартапов”. Прежде чем получить кредит для открытия бизнеса необходимо предоставить в банк грамотный бизнес-план открытия и развития вашего дела, а также предложить ликвидное залоговое обеспечение. Для развития кредитования нового бизнеса очень важно участие фондов содействия кредитованию малого бизнеса. Такие фонды активно последнее время создаются во всех городах страны».
Что касается представителей среднего и малого бизнеса, то большинство значимых участников банковского рынка стремится сохранить действовавшую ранее линейку банковских продуктов для МСБ. Условия кредитования и требования к заемщикам здесь также ужесточились, однако, несмотря на все трудности, банковское предложение продолжает оставаться. В ряде случаев малый бизнес рассматривается банками в качестве приоритетного направления вложения денежных средств.
«Направление малого бизнеса мы рассматриваем как одно из приоритетных, поэтому сохранена полноценная линейка продуктов. Банк предлагает предприятиям МСБ стандартные кредиты, в том числе беззалоговые, а также специальные кредиты, ориентированные на индивидуальные потребности заемщиков. Например, на приобретение и обновление оборудования, авто и спецтехники», - поясняет вице-президент, заместитель руководителя блока «Сеть продаж» Промсвязьбанка Владимир Шаталов.
Кредиты для индивидуальных предпринимателей и владельцев среднего и малого бизнеса.
Банк | Требования к заемщику | Основные условия | Процентные ставки |
Сбербанк | Индивидуальный предприниматель или малое предприятие с годовой выручкой до 150 млн рублей и минимальным периодом ведения хозяйственной деятельности 2 года. | Не требует подтверждения целевого использования. | Устанавливается индивидуально для каждого заемщика. |
ВТБ 24 | Предприятие и индивидуальный предприниматель при наличии действующего прибыльного бизнеса и работа на рынке от полугода в сфере торговли, услуг или производства. | Сумма кредита: 100 000—1 000 000 рублей. | 6—12 месяцев - 21 % |
Райффайзенбанк | Предприятия и индивидуальные предприниматели, чья годовая выручка не превышает 37 млн. рублей, а период с момента организации бизнеса составляет не менее 12 месяцев. | Сумма финансирования до 3 700 000 руб. | Зависит от финансового состояния заёмщика, от срока и обеспечения кредита. |
ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК | Индивидуальные предприниматели и малые предприятия, работающих не менее 12 месяцев в сфере торговли, услуг и производства. | Сумма кредита от 150 000 до 1 000 000 рублей или эквивалент в долларах США. | Устанавливается индивидуально для каждого заемщика. |
Промсвязьбанк | Физическое лицо, гражданин РФ, являющийся владельцем (одним из владельцев) бизнеса либо единоличным исполнительным органом компании. | Сумма кредита от 300 000 до 1 000 000 рублей включительно (или эквивалент в долларах США/евро). | 3-6 месяцев – |
МДМ-Банк | Юридические лица, индивидуальные предприниматели, физические лица – владельцы бизнеса. | Сумма кредита от 30 000 до 3 000 000 для компаний - юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, до 1 000 000 для владельцев бизнеса – физических лиц. Выдается в рублях, долларах США, евро. Максимальный срок кредита до 24 месяцев, при наличии положительной кредитной истории в любом банке - до 36 месяцев. | Определяется индивидуально с учетом действующих тарифов банка. |
Альфа-Банк | Резидент РФ, удовлетворяющий следующим условиям: | Сумма кредита от 3 000 000 до 50 000 000 рублей (либо эквивалент в другой валюте кредита). Срок предоставления кредита: от 6 месяцев до 3 лет. Обязательно предоставление поручительства основными учредителями бизнеса. | Устанавливается индивидуально для каждого заемщика. |
НОМОС-БАНК | Предприятия, зарегистрированные в качестве субъектов малого предпринимательства.
| Сумма кредита — от 450 тыс. до 5 млн. рублей. Валюта кредитования — рубли РФ. Кредит предоставляется под залог оборудования, автотранспортных средств, недвижимости, не более 30% товаров в обороте. Предоставление поручительства учредителей обладающих долей в уставном капитале не менее 20% обязательно. Сроком кредитования до 3 лет. | Годовая процентная ставка устанавливается индивидуально. Комиссия за выдачу кредита — устанавливается индивидуально и взимается единовременно в день выдачи кредита. |
ОТП Банк | Заемщик - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, | Сумма кредита может достигать 1 000 000 евро (или эквивалент в долларах США/рублях). Минимальный срок кредита - 3 месяца. | Определяются действующими тарифами банка. |
Банк Союз | Индивидуальный предприниматель, зарегистрированное в любой организационно-правовой форме юридическое лицо. Годовая выручка от бизнеса Клиента не превышает 250 000 000 руб. Cрок ведения бизнеса клиентом от 6 месяцев. | Максимальная сумма кредита: 50 000 000 рублей, минимальная сумма кредита: 1 500 000 руб. - для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области; 25 000 руб. - для всех иных регионов РФ. Срок кредитования - до 15 лет. | Процентная ставка устанавливается индивидуально. |
СДМ-БАНК | При решении вопроса о кредитовании оцениваются перспективы развития бизнеса, размер собственных средств предпринимателей в бизнесе, прозрачность бизнеса, качество учета, источники погашения кредита, обеспечение кредита и другая актуальная информация. | Размер кредита предприятию малого бизнеса составляет до 10 млн.рублей, на инвестиционные цели - до 15 млн.рублей. Банк не кредитует стартовые бизнес-планы. Кредиты на оборотный капитал выдаются сроком до 1 года, по инвестиционным кредитам – до 5 лет. В качестве обеспечения банк рассматривает активы, принадлежащие заемщику, владельцам бизнеса или третьим лицам. | Все параметры кредита определяются индивидуально. |
МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК | Субъект малого и среднего бизнеса. Наличие стабильного бизнеса со сроком работы не менее 6 месяцев. Гражданство РФ хотя бы одного из владельцев бизнеса. Место ведения бизнеса - регион присутствия офисов банка. | Сумма кредита - от 3 000 000 рублей (для кредита в форме овердрафта). Сумма кредита определяется исходя из размера выручки клиента, поступающей на расчетный счет в МКБ, и составляет до 25% от среднемесячной ее величины. Срок - до 6 месяцев. | Определяется индивидуально для каждого случая. |
Русь-Банк | Субъекты среднего и малого бизнеса. Государственная доля в уставном капитале – не более 50%. Доля нерезидентов в уставном капитале – не более 50%. Срок работы в своем секторе рынка - не менее 6 мес. | Размер кредита от 500 000 до 10 000 000 рублей. Срок кредитования - до 24 месяцев. Единовременная комиссия - 1% от суммы кредита. Льготный период по выплате основного долга - до 12 мес., но не более срока кредита. | От 15% годовых. |
КБ Стройкредит | Юридические лица и индивидуальные предприниматели, успешно работающие на рынке не менее 6 месяцев. Годовой объем выручки предприятия не должен превышать 360 000 000 рублей. Компания должна быть зарегистрирована в городе или регионе присутствия филиала банка. | Сумма кредита от 1 000 000 до 15 000 000 рублей или эквивалент в долларах США/Евро. Принимается смешанное обеспечение, включающее различные сочетания объектов залога. Обеспечение по кредиту: 100% | От 16 % до 20 % годовых. |
Следует помнить, что в большинстве случаев конкретная процентная ставка по кредиту и лимит кредитования устанавливается банками по каждому проекту, представленному клиентом, в отдельности. При этом в обязательном порядке учитывается характер кредитной истории заемщика, сроки реализации проектов и степень обеспеченности самого кредитного продукта. Даже если речь идет о кредитовании малого бизнеса, где сроки, конкретные максимально возможные суммы и ставки более или менее определены, окончательные условия кредитования определяются банками только после детального изучения всех обстоятельств.
Наибольшая степень определенности в части сроков, процентных ставок и других существенных условий наблюдается в отношении потребительского кредитования, которое представлено на российском рынке огромным числом участников. Для физических лиц на рынке в достаточной степени предлагаются потребительские кредиты на неотложные нужды, кредиты на приобретение транспортных средств, и, конечно, кредитные карты. При этом все продукты продолжают пользоваться весьма высокой степенью популярности у граждан. Уделим внимание предложениям основных субъектов потребительского кредитования.
Кредиты частным лицам на неотложные нужды.
Банк | Требования к заемщику | Основные условия | Процентные ставки |
Сбербанк | Платежеспособный гражданин РФ в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору: | Минимальная сумма кредита от 15 000 до 45 000 рублей. Максимальная сумма определяется исходя из оценки платежеспособности заемщика. Срок кредита - до 3 лет, а при временной регистрации заемщика — на срок действия регистрации. | 19% годовых. |
ВТБ 24 | Гражданин РФ. Возраст: для женщин: 21—60 лет, для мужчин: 23—60 лет. | Сумма кредита от 50 000 — до 3 000 000. Для получения суммы свыше 500 000 рублей необходимо предоставление поручительства физического или юридического лица. | 6—24 месяца от 21 до 24 % |
Райффайзенбанк | Гражданин РФ, возраст которого составляет не менее 25 лет и не превышает 60 лет для мужчин, 55 лет для женщин на момент погашения кредита. Минимальный доход после налогообложения по справке 2-НДФЛ для Москвы и Московской области составляет 25 000 руб. | Минимальная сумма кредита - 91 000 рублей, максимальная сумма кредита - 450 000 рублей. Минимальный срок кредита -12 месяцев, максимальный срок кредита - 36 месяцев. | 25,9% годовых. |
Промсвязьбанк | Гражданство РФ. Возраст: для женщин – от 21 до 55 лет; для мужчин – от 21 до 60 лет. Наличие у заемщика положительной кредитной истории в банке за последние 24 месяца до момента обращения в банк за кредитом, при этом срок кредитования по ранее выданному кредиту должен быть не менее 6 месяцев. | Минимальная сумма кредита для Москвы - 30 000 рублей, для региональных филиалов и дополнительных офисов Московской области - 15 000 рублей. Максимальная сумма кредита - 1 500 000 рублей. Срок кредитования - от 1 до 36 месяцев. | 1 - 24 месяцев - 22% |
Банк Москвы | Гражданство РФ. Возраст на момент подачи заявления должен составлять не менее 25 лет и не более 50 лет. Основное место работы в городе нахождения кредитующего подразделения банка. Общий трудовой стаж — не менее 3-х лет, при этом стаж трудовой деятельности на последнем месте работы — не менее 1-го года. | В Москве и Московской области: от 100 тыс. до 1 млн. рублей РФ включительно либо эквивалент в долларах США/евро, рассчитанный по курсу Банка России на дату предоставления потребительского кредита. В регионах: от 70 тыс. до 1 млн. рублей. Предоставляется на срок от 6 месяцев до 2 лет. | От 21 до 22% для рублевых кредитов. |
НОМОС-БАНК | Гражданство РФ. | Сумма кредита — 1,5—20 тысяч долларов США / евро или 45—500 тысяч рублей. Срок кредита — от 1 года до 2 лет. Валюта кредита — рубли, доллары США или евро. | Ставки для кредитов в иностранной валюте: |
КМБ БАНК | Гражданство России. Возраст больше 23 лет и меньше 60 (для мужчин) и 55 (для женщин). Ежемесячный доход не менее 20 700 рублей в Москве или 12 700 рублей в других регионах России. | Срок предоставления кредита от 6 до 36 месяцев. Сумма кредита от 35 000 – до 500 000 рублей. Комиссия за предоставление кредита не взимается. Комиссия за частичное или полное досрочное погашение не взимается. Валюта кредита – рубли РФ. | 24 % годовых. |
Русский Стандарт | Возраст от 25 до 55 лет. Гражданство Российской Федерации. Наличие номеров двух контактных стационарных телефонов. Постоянная регистрация по месту жительства в регионе присутствия банка. | Валюта кредита: рубли. Срок кредита: от 12 до 60 месяцев. Сумма кредита: от 50 до 300 тысяч рублей. Без залога и поручителей. Без дополнительных комиссий. Кредитное решение в течение 1 рабочего дня. | От 23 %+ страховка до 29 % годовых. |
ЛОКО-Банк | Регистрация в Москве и Московской области. Возраст от 21 года до 55 лет для женщин/60 лет для мужчин на момент окончания срока действия кредитного договора. Постоянное место работы. Сотрудник юридического лица - клиента Банка. | От 30 до 400 тысяч рублей или от 1 до 15 тысяч долларов США. Кредит под залог имущества от 400 тысяч до 1,5 миллионов рублей или от 15 до 50 тысяч долларов США. Максимальный срок кредитования - 2 года. | От 30 000 до 400 000 рублей – 23 % - 24% годовых. От 400 001 до 1 500 000 рублей – 23, 5 % - 24, 5 % годовых. |
БИНБАНК | Возраст не моложе 21 года и не старше 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин на момент погашения кредита. Место постоянного проживания и место работы заемщика должны находиться на территории одного населенного пункта, в котором присутствует дополнительный офис или филиал банка. Российское гражданство. | Срок кредитования до 5 лет. Максимальная сумма кредита до 800 000 рублей / 25 000 долларов США, ЕВРО. До 300 000 рублей / 12 000 долларов США, ЕВРО кредиты выдаются без залога и поручительства. | В рублях до 60 мес. - 26,5% годовых В долларах США до 60 мес. - 20% годовых В ЕВРО до 60 мес. - 18% годовых |
Русь-Банк | Гражданство Российской Федерации. Возраст от 25 лет на момент предоставления кредита до 55 лет включительно для женщин и 60 лет включительно для мужчин. Общий трудовой стаж Заемщика / Созаемщика не менее 1 года, в том числе стаж трудовой деятельности на последнем месте работы не менее 6 месяцев. | Сумма кредита без обеспечения - от 15 000 до 100 000 рублей РФ. Поручительство одного физического лица/ Поручительство одного физического лица + залог/ Поручительство двух физических лиц/ залог - от 100 001 до 200 000 рублей РФ. Срок кредита от 6 до 36 месяцев. | от 6 до 12 мес. - 22% годовых |
МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК | Возраст – от 23 до 60 лет. Постоянная регистрация в регионах присутствия банка. Общий трудовой стаж – от 3-х лет. Стаж на последнем месте работы - от 6 мес. | Сумма кредита – 50 000 рублей/ 2 000 долларов США до 600 000 рублей/ 22 000 долларов США. Срок кредитования: в рублях - не менее 6 месяцев и не более 36 месяцев, в долларах США – не менее 6 месяцев и не более 60 месяцев. | В рублях – 22% годовых – при сроке кредита 6-12 мес.; 24% годовых – при сроке 13-36 мес. В долларах США- 15% годовых. |
КБ Стройкредит | Гражданство Российской Федерации. Постоянная регистрация по месту жительства в регионе присутствия банка. Наличие постоянного места работы. | Минимальная сумма кредита - от 60 000 рублей РФ, максимальная сумма кредита - до 300 000 рублей РФ. Срок кредита - 6 мес., 1 год, 2 года, 3 года, 4 года и 5 лет. Страхование жизни и трудоспособности Заемщика, в случае если сумма кредита свыше 200 000 рублей РФ. | от 22% до 26% годовых. |
В общем и целом, перспективы развития кредитования во многом зависят от того, насколько долго может продлиться социально-экономическая нестабильность в нашей стране. На время кризиса ждать активного кредитования не приходится. Скорее всего, сокращение инвестиций в реальный сектор экономики в ближайшее время продолжится. Между тем, и полной остановки кредитования экономики не случится. На сегодняшний день кредитные учреждения все в большей степени практикуют избирательный подход во взаимоотношениях с заемщиками. Этот подход проявляется в том, что одни сферы приложения предпринимательских усилий получают от банков бесспорные кредитные преимущества по сравнению с другими.
Если говорить о наименее привлекательных для банков объектах инвестирования, то к их числу следует отнести предприятия, непосредственно специализирующиеся на металлообработке, торговле строительными материалами и оборудованием, предприятия, представляющие рекламный бизнес, грузоперевозки, консалтинговые услуги, а также гражданское строительство. Именно в этой сфере кредитные эксперты наблюдают значительный рост просрочки по текущим обязательствам в и проблемы рефинансирования задолженности.
С другой стороны, банки охотно берутся кредитовать организации, занятые в области производства и реализации жизненно важных и необходимых продуктов для населения, то есть, конечного потребителя: продуктов питания, одежды, бытовой техники, автомобильного транспорта. Предполагается, что данные отрасли и поглотят в условиях кризиса львиную долю банковского капитала.
Начать дискуссию