Долг платежом красен

Согласно публикуемым данным, объем просроченной задолженности частных лиц колеблется в разных банках в пределах от 2 до 10% по обеспеченным кредитам. По необеспеченным — еще выше. Тенденция к росту просрочки очевидна. В этих условиях особенно актуальны и для банков, и для заемщиков механизмы и возможности реструктуризации задолженности.

Сегодня, пожалуй, никто не возьмется давать прогнозов, какова же возможная верхняя планка по просроченной задолженности. Тут все зависит от продолжительности и глубины проникновения кризисных явлений в российскую экономику, динамики безработицы, критериев андеррайтинга… и даже от менталитета нашего заемщика, как бы странно это ни звучало. На самом деле последним фактором не стоит пренебрегать, поскольку даже имея определенные излишки денежных средств, многие могут предпочесть отложить их на черный день, нежели отнести в банк в счет уплаты очередного платежа по кредиту.

Вполне очевидно, что в случае достаточно быстрого оздоровления экономики именно ипотечные заемщики будут меньше дефолтить в сравнении с потребителями других видов кредитных продуктов, поскольку ипотечные заемщики — это наиболее ответственная категория. Они живут в своей квартире, на приобретение которой потратили достаточно большую сумму денег в качестве первоначального взноса, в которой сделали ремонт, и они будут стремиться использовать все возможности, чтобы продолжить качественно обслуживать долг и исправно вносить текущие платежи. Это обеспеченные кредиты в портфеле банка.

Тем не менее проблема роста просрочки существует и ее надо решать, причем решать комплексно и совместными усилиями государства, банков, регулирующих органов.

Ряд подвижек в этом вопросе уже есть.

Во-первых, пошел навстречу кредитным организациям Центральный банк, внеся изменения в Положение «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». В соответствии с нововведениями предусмотрено право кредитных организаций не ухудшать оценку качества обслуживания долга по ссудам в случае увеличения длительности просрочки на один месяц, реструктуризации ссуды и пр.

Во-вторых, в достаточно короткие сроки Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) разработало и представило рынку собственную программу реструктуризации задолженности. Да, звучат мнения, что предложенные параметры программы и требования к заемщикам слишком консервативны, что автоматически существенно сужает число потенциальных заемщиков, которые могли бы воспользоваться данной программой. В то же время на данном этапе основной задачей было разработать программу, адресованную самой нуждающейся категории граждан, тем, кто действительно оказался в безвыходном положении. Жесткие стандарты призваны снизить количество злоупотреблений, махинаций, уловок, которые в изобилии появляются в нашем обществе вслед за той или иной инициативой.

В-третьих, с 1 января 2009 года вступил в силу федеральный закон, предусматривающий использование средств материнского капитала для уплаты первоначального взноса при получении кредита, а также для погашения основного долга и уплату процентов по кредитам, независимо от срока, истекшего со дня рождения ребенка.

Раньше это разрешалось делать только после того, как ребенку исполнится три года, то есть все это время деньги лежали бы мертвым грузом. Кроме того, возможность воспользоваться данными средствами получили и те, кто оформил кредит до рождения ребенка и, следовательно, до получения сертификата на материнский капитал. А в марте 2009 года был увеличен и сам размер материнского капитала.

Запускают программы реструктуризации и сами банки. Сегодня рынок предлагает несколько наиболее распространенных вариантов реструктуризации задолженности: отмену штрафных санкций тем, кто допускает разовую просрочку, пролонгацию кредита, снижение размера ежемесячного платежа на определенный срок, возможность предоставления отсрочки текущих выплат по кредиту. При работе с проблемными заемщиками банкам также крайне важно точно знать текущее финансовое положение клиента. Необходимо четко понимать, кто из клиентов может и готов платить, а в данный момент испытывает лишь временные затруднения, а кто сознательно пошел на подлог, пытаясь обмануть банк.

Доводить дело до суда крайне нежелательный исход для обеих сторон. Поэтому очень важно, чтобы заемщик не скрывал истинного положения вещей, а при возникновении затруднений как можно более оперативно проинформировал банк. Такое движение навстречу друг другу позволит выработать подходящий обеим сторонам вариант решения проблемы.

В вопросах реструктуризации в большинстве случаев общественное мнение всегда на стороне заемщиков, считая банки скрягами-ростовщиками. Но ведь если заемщик готов исправно платить по кредиту и при возникновении временных затруднений демонстрирует готовность как можно скорее найти выход из сложившейся ситуации, то и банк пойдет навстречу. В то же время если клиент ведет себя недобросовестно, манипулирует ситуацией, используя программы реструктуризации для того, чтобы оттягивать платежи по кредитам, то и меры к таким заемщикам должны применяться соответствующие. И здесь важна четкая позиция государства, должна более отлаженно работать судебная система, схема переселения злостных неплательщиков заемщиков в маневренный фонд в результате обращения взыскания на жилье, приобретенное за счет банковского кредита.

Для реализации программ реструктуризации банку требуются дополнительные ресурсы, и в этом вопросе помощь государства была бы очень важна и своевременна. Сегодня такая поддержка в небольшом объеме существует в виде прямого выкупа АИЖК банковских кредитов. Более эффективно будет это делать через ценные бумаги, которые могли бы выпускаться в рамках реструктуризации. В целом же необходимо решать вопрос системно и на перспективу, и прежде всего создавать внутренний рынок секьюритизации финансовых активов.