Новые программы по реструктуризации розничных кредитов лишь временно улучшат рейтинг банков. Аналитики и госчиновники хором прогнозируют к осени увеличение роста просрочки по кредитам физических лиц. Все чаще в эфире звучат пугающие цифры: в общей сложности сограждане задолжали банкам около 4 млрд рублей.
В нынешней ситуации резкого падения доходов быстро и без затей собирать долги становится сложнее. И банкам ничего не остается, как искать способ убедить должников выйти из тени и договориться по-хорошему о новой системе платежей. Финансовые учреждения вынуждены настойчиво склонять плохого заемщика к компромиссу: подписаться под новые, более щадящие условия погашения кредита.
ДОЛГОВАЯ ЗАВЕСА
Сегодня сложно найти банк, который не предлагал бы на выбор горе-заемщику, по разным причинам выбивающемуся из графика платежей, до двух десятков программ по реструктуризации долга. Очевидного ноу-хау, которое немедленно спасло бы клиента и не разорило банк, пока никому найти не удалось. Новые схемы - хорошо забытые старые, которые до нынешней весны почему-то не пускали в ход. Что заставило банки суетиться перед клиентом и предлагать варианты «в пользу бедных»?
Действительно, применять радикальные меры к заемщикам, оказавшимся без работы, весьма затруднительно. Банковские юристы знают об этом как нельзя лучше. При этом не все так драматично - наш опрос показал, что банки сохраняют пусть сдержанный, но оптимизм относительно просрочки физлиц: проблема с долгами по потребкредитам не так страшна для кредиторов, как о ней пишут, заверяют они.
«Всплесков просрочки по осени мы не ожидаем, - говорит Андрей Лап-ко, вице-президент Банка Москвы. -А летние задержки по кредитам физлиц традиционно связаны с сезонным фактором». По его словам, задолженность можно удержать в рамках разумного, если грамотно организовывать работу по взысканию. При этом эффективнее использовать собственных менеджеров, нежели прибегать к услугам коллекторов, считает он.
Директор дирекции оценки и методологии рисков ОТП Банка Сергей Капустин и вовсе уверен, что масштабы проблемы просрочки физлиц сильно преувеличены по причине искажения системы расчетов: «Удивляюсь, когда читаю массмедиа: получается, что просроченная задолженность измеряется в процентах кредитного портфеля. Это не так. Абсолютные, а не математические темпы просроченной задолженности остаются стабильными, как и раньше. Следует учитывать, что объем кредитного портфеля уменьшается, новых кредитов выдают меньше, часть старых гасится. На этом фоне просрочка в математическом выражении кажется больше, хотя на самом деле не увеличивается». Впрочем, и уменьшаться она не спешит. Самыми проблемными должниками оказались те, кто взял автокредиты и ипотеку в 2006-2007 годах, а осенью 2008 года пал жертвой кризиса - потерял работу.
Банки сегодня озабочены не проработкой хронических неплательщиков по скромным потребкредитам - куда больше они заинтересованы убедить без пяти минут должников выйти на связь еще до того, как они начнут «по уважительным причинам» нарушать условия кредитного договора. Причина налаживать «высокие отношения» по собственному желанию и помогать утопающим в финансовых проблемах вполне очевидна: реструктурированный кредит официально может быть выведен из просроченной задолженности, а значит, и показатели банка по отчетности улучшатся на глазах. В итоге не придется создавать дополнительные резервы, что вдвойне важно в условиях, когда объем капитала банка становится его охранной грамотой.
СВОИ ЛЮДИ - СОЧТЕМСЯ
Но даже если клиент прячется от банка и не платит проценты по кредиту больше трех-четырех месяцев, он имеет шанс договориться о льготном погашении. Правда, на более жестких условиях, чем тот, кто заранее заявил о невозможности заплатить в срок. Такой лояльный клиент - мечта любого банка. Именно на него, добропорядочного и предупредительного, рассчитывали разработчики целого пакета разнообразных схем рассрочки платежа. Для таких идеальных заемщиков, которые могут убедить банк, что не больше чем на полгода лишились привычного дохода, кредиторы предлагают на выбор целый пакет комбинированных программ. При всем кажущемся богатстве выбора способы реструктуризации долгов у большинства банков, по сути, схожи. Говорить о том, что тот или иной банк имеет более привлекательные условия для реструктуризации кредитов, не стоит, предупреждают эксперты. Впрочем, условия отсрочки чаще всего оговариваются с клиентом заранее. У менеджеров есть время обсудить детали, так как огромной очереди из желающих оформить отсрочку в банках пока нет. Во многом потому, что пересмотр договора - вопрос тонкий. Многое зависит от истории взаимоотношений клиента и кредитора. Чаще всего банки предлагают в качестве «спасения» свежим должникам пролонгацию кредитного договора, то есть увеличение срока погашения долга. На втором месте по популярности - реструктуризация с предоставлением льготного периода.
акцент
Помогать утопающим в финансовых проблемах выгодно: реструктурированный кредит официально может быть выведен из просроченной задолженности.
БЕЗРАБОТНЫМ - ОТСРОЧКА НА ПОЛГОДА
По какому принципу заемщику предлагают ту, а не иную программу? Все зависит от текущей платежной ситуации клиента. Если заемщик исправно платил проценты в срок и на момент обращения в банк за ним не числились никакие просрочки, то в этом случае хорошему клиенту подбираются самые выгодные условия погашения, которые обговариваются с ним индивидуально. К примеру, если речь идет об автокредите, то банк может рефинансировать текущий заем новым кредитом, который будет предусматривать мораторий на выплату основного долга. Иными словами, человек получает возможность несколько месяцев платить только проценты.
Правда, теплый прием у менеджера банка вряд ли светит должнику, который сел за стол переговоров только после визита коллектора. Прежде чем предложить ему схему рассрочки, банк проверяет, действительно ли все время, пока он не платил по кредиту, он был лишен источников дохода. Основанием для реструктуризации потребительских кредитов для физических лиц практически во всех банках являются: существенное снижение доходов или потеря работы, временная нетрудоспособность заемщика и прочие причины, например, семейные трудности. Причем все эти беды и напасти необходимо подтвердить документально, прежде чем рассчитывать на рассрочку. Размер платежа в рамках льготного периода зависит от текущей платежеспособности заемщика, которая оценивается банком на основании предоставленных документов. Могут получить отсрочку и задолжавшие по ипотеке. Но преимущественно только те из них, кто докажет, что через полгода сможет восстановить прежнее материальное равновесие. Для таких банк открывает кредитную линию на погашение части платежа по ипотеке. Другим, менее удачливым должникам, предлагает варианты продажи залога. «С начала весны следим за эффективностью нашей программы по реструктуризации ипотечного кредита, -поясняет детали Сергей Капустин. -Этот вариант мы предлагаем только тем проблемным клиентам, которые через полгода готовы возобновить платежи по ипотеке. Причем в дополнительном объеме, так как они должны гасить еще и старые проценты, которые не платили во время льготного периода».
опрос
Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) провело опрос на тему отношения россиян к проблеме просроченной задолженности и выяснило, что подавляющее большинство наших сограждан (84%) уверено: банковский кредит необходимо возвращать в любом случае, независимо от каких-либо внешних факторов. Лишь 12% респондентов скорее не согласны с этим утверждением, а 3% - полностью не согласны. Примечательно, что россияне, относящиеся к различным социально-демографическим группам, демонстрируют схожие мнения. 70% респондентов считают невозврат банковского кредита
преступлением, а каждый пятый россиянин (20%) согласен с тем, что взять кредит в банке и не вернуть его не является преступлением. Показательно: доля лиц, полностью согласных с тем, что не вернуть взятый в банке кредит является преступлением, за год уменьшилась в 1,5 раза (с 47% до 30%). Более половины россиян склоняются к мнению, что если человек не может вернуть банковский кредит, поскольку из-за кризиса его уволили с работы или у него снизились доходы, банки не должны требовать возврата долга, в том числе и через суд. Сторонников этой точки зрения среди опрошенных оказалось 55%, а противников - 45%.
В противном случае такая программа заемщику не поможет, считают в банках. Тогда путь один - продавать квартиру. Банки активно предлагают свои услуги в поисках покупателя, что неудивительно: выгодно найти нового владельца квартиры и перевести на него обязательства по взятому кредиту.
Но пока, свидетельствуют банки, подавляющее число должников по ипотеке стараются вернуться в график платежей самостоятельно, так как в противном случае им будет негде жить. Низкий спрос на участие в программах реструктуризации говорит о плохой осведомленности клиентов, считают в финансовых учреждениях.
Основанием для реструктуризации потребительских кредитов для физических лиц практически во всех банках являются: существенное снижение доходов или потеря работы, временная нетрудоспособность.
Банки стараются ликвидировать пробелы и, не дожидаясь новых дефолтов заемщиков, стараются пиарить свои программы по отсрочке платежей в массмедиа: к примеру, рассказывать, как грамотно перевести на другого клиента неподъемную ипотеку. Однако даже проинформированные клиенты не спешат воспользоваться добротой кредиторов: по оценкам экспертов, около 5% всех заемщиков участвуют в программах реструктуризации. И этому есть вполне житейское объяснение.
практика
Денис КОМАРОВ, директор департамента по работе с финансовыми институтами компании АМТ-ГРУП
Интерес к тематике просроченной задолженности начал появляться еще года два назад, когда банки активно развивали розничное кредитование. Отдельные игроки рынка уже тогда осознавали, что кредитный процесс и процесс взыскания задолженности - два неразрывно связанных между собой участка работы, и как только заканчивается первый - начинается второй. В то время мы готовили решение по комплексной автоматизации банка и включили в него модуль для сбора задолженностей.
Но наибольший спрос на автоматизацию работы с просрочками пришелся не на пик розничного кредитования, и даже не на начало кризиса. Банки стали задумываться о стоимости и эффективности процесса работы с просрочками только тогда, когда временные и людские ресурсы на эти задачи стали слишком заметны, то есть спустя несколько месяцев после того, как заемщики начали испытывать сложности с возвратом долгов. По нашей практике, наибольший эффект в процессе сбора долгов дают превентивные меры pre-collection (когда просрочка еще не произошла) и взаимодействие по стандартным сценариям на начальных этапах просрочки (soft collection). Грамотная работа на этих этапах позволяет существенно сократить объем просроченных платежей. Эти этапы полностью поддаются автоматизации. Получение информации о просрочках из АБС, выбор стратегии collection, исполнение стратегии - система автоматизации сбора задолженностей проводит в автоматическом режиме. А в связке с контакт-центром, при использовании средств голосового автоинформирования (IVR), практически все работы на этапах pre- и soft-collection могут выполняться без непосредственного участия человека. Для этого система автоматизации сбора задолженностей должна иметь механизм настройки стратегий и бизнес-процессов, интегрироваться с АБС, контакт-центром, системой SMS-информирования. Тогда операционные затраты на ранних этапах сбора задолженности будут минимальными, а эффект - максимальным.
ПЕРЕСТАНОВКА СЛАГАЕМЫХ
Внимательный заемщик легко замечает, что отсрочка из-за потери части дохода заемщика - временная мера. По истечении льготного периода, который чаще всего длится около полугода, банк в лучшем случае увеличит платежи до прежнего уровня, удлинив срок кредита. В худшем - платеж станет больше, потому что при реструктуризации кредита с должником будет подписан новый кредитный договор на новых условиях. Более того, почти все программы по реструктуризации рассчитаны на человека, который вылезет из долгов и найдет хорошо оплачиваемую работу в течение четырех-пяти месяцев. Но, увы, жизнь вносит свои коррективы, и получается, что реально рассчитывать на отсрочку банка может далеко не каждый заемщик. Документально доказать, что доход восстановится в нужное время, не так-то просто.
А более благополучные должники часто просто не хотят реструктурировать долг по практическим соображениям: они понимают, что чем больше растягивается кредит во времени, тем дороже обходится его обслуживание за счет набегающих процентов. Разумеется, банк не будет работать себе в ущерб. Но от перестановки слагаемых долга общая сумма выплат не только не уменьшается, но даже вырастает. Не факт, что за льготный период, предоставленный банком на выход из временных трудностей, вырастет платежеспособность клиента. Следовательно, проблема с платежами может вернуться на круги своя, и хороший заемщик снова превратится в плохого. Только не этой осенью, а через полгода. Казалось бы, спасение хронически утопающих при таком раскладе полностью дело рук самих утопающих. Но списать их со счетов банк вряд ли может: плохой заемщик автоматически подпортит отчетность банка и понизит его рейтинг.
А между тем многие банки, преимущественно с иностранным капиталом, вовсе и не думают уходить с, казалось бы, рискованного рынка розничного кредитования: на этой «полянке» стало меньше игроков и, следовательно, больше возможностей кредитовать под более высокий процент.
Начать дискуссию