Уходящий год ознаменовался ухудшением правил игры для банков. Опрошенные "БО" регуляторы обещают банкирам дальнейшее ужесточение норм, особенно в части защиты прав потребителей. Вероятно, именно в 2011 году будет введен стандартный кредитный договор.
Андрей Кашеваров, заместитель руководителя ФАС России:
Начало 2010 года ознаменовалось продлением программы льготного автокредитования на конкурентных принципах, предложенных ФАС, и увеличением числа участвующих в ней банков. Кроме того, мы вышли с законодательными инициативами, касающимися рекламы финансовых услуг и обеспечения прозрачности условий предоставления кредитов.
Мы идем в направлении улучшения наглядности при демонстрации в рекламе полной стоимости кредита и стандартизации кредитного договора. ФАС России не прекращает работу по недопущению сговора банков и страховых компаний. Принят нормативный документ, определяющий правила игры на рынке кредитного страхования, достигнута договоренность с заинтересованными ведомствами и сообществом о том, как будет развиваться ситуация на рынке ипотечного кредитования. Соответствующий документ уже внесен в правительство РФ.
На мой взгляд, главной темой 2011 года будет снятие барьеров в целях расширения возможностей использования платежных услуг. Я имею в виду особым образом составленные платежки либо выставление требований уплачивать или получать денежные средства в конкретных организациях.
Мы обратили внимание как на хозяйствующие субъекты, так и на органы власти, в том числе и в связи с включением в тарифы за оплачиваемые услуги комиссий организаций за прием платежей.
Андрей Мельников, заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов:
Я бы исходил из того, что мораторий на исключение убыточных банков из ССВ не будет продлен на второе полугодие 2011 года. Иначе большое число убыточных банков будет поддерживаться искусственно, поскольку пропадет стимул напрягаться. АСВ предполагает более активно использовать механизм передачи активов из «плохого» банка в «хороший» при санации банков, так как этот вариант, во-первых, лучше защищает интересы клиентов банков, во-вторых, быстрее в организации, а в-третьих, дешевле с точки зрения усилий и финансовых затрат.
На наш взгляд, механизмы, созданные в период кризиса, оправдали себя, их нужно совершенствовать и можно применять в дальнейшем. В этой связи механизм санации желательно сделать схемой перманентного действия, а не принимать каждый раз новый закон. У Банка России и АСВ есть общее видение сделать этот закон постоянно действующим начиная с 2012 года, нужно лишь внести небольшие корректировки. Сейчас идет согласование текста со всеми заинтересованными госорганами.
Павел Медведев, депутат Государственной думы, член комитета по финансовому рынку
Значительную часть работы законодателей, выполненную в 2010 году, я оцениваю положительно. Принято несколько законов, продолжающих линию на борьбу с последствиями кризиса. Но, на мой взгляд, были и неудачи. Принят трудно интерпретируемый закон «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В первом чтении он был законом о невозможности в одностороннем порядке поменять ставку по кредиту физическому лицу, во втором — превратился в закон о возможности в одностороннем порядке поменять ставку по кредиту физическому лицу.
Думой был принят закон о поправках в закон «О связи», который разрешил осуществлять расчеты «иным лицам», то есть кому угодно. К счастью, Совет Федерации и президент с этим безобразием не согласились. Выгнанные в дверь «иные лица» теперь лезут в окно с помощью принятого в первом чтении закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и статью 45 Федерального закона «О связи» (в части регулирования мобильных платежей)». В 2011 году, безусловно, нужно принимать закон «О национальной платежной системе». Так как за него активно ратует президент, думаю, что закон будет принят в самом начале года.
Надеюсь, что будут приняты законы о потребительском кредите и о реабилитационных процедурах (тот, который раньше назывался законом о банкротстве физических лиц). Я мечтаю о том, чтобы был написан и принят закон, кардинально меняющий судьбу дольщиков. У меня есть кое-какие соображения на этот счет. Главный риск для отрасли в 2011 году состоит в том, что банки расслабятся и станут выдавать кредиты налево и направо. Если банки смогут удержать жесткие стандарты выдачи кредитов, то они будут тем самым влиять и на дисциплину заемщиков.
Олег Прусаков, начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора
Одним из самых важных итогов года я считаю то обстоятельство, что по целому ряду вопросов, которые на протяжении последних лет активно оспаривались банками, — плата за ведение ссудного счета, включение в договоры пункта о подсудности, право изменять процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке — в этом году поставлена точка. В судах общей юрисдикции изменился подход к рассмотрению споров между банками и потребителями: судьи все чаще встают на сторону потребителей. Год стал предстартовым для запуска программы повышения финансовой грамотности. Все подготовительные работы завершены, и программа начнет действовать в 2011 году.
В России появился первый финансовый омбудсмен, но говорить об итогах его деятельности пока рано. Предполагалось, что введение этого института должно произойти в рамках программы повышения финансовой грамотности. Хорошо или плохо, что введение этого института было форсировано, покажет время. Добавлю, что уже готов законопроект «Об альтернативной процедуре урегулирования споров с участием посредника (процедуре медиации)», и все это, безусловно, поможет наладить досудебное урегулирование спорных вопросов между банками и гражданами.
По поручению президента в этом году составлен план законотворческой деятельности по совершенствованию правового поля в целях усиления защиты прав потребителей финансовых услуг на 2011 год. Если недочеты в законодательстве будут устранены оперативно и системно, надеюсь, что в следующем году не появится новых болевых точек. При этом важно, чтобы каждый новый закон был согласован с предыдущими, а все формулировки — выверены. Иначе порождаются спорные моменты, как это получилось с изменениями в 29-ю статью закона «О банках и банковской деятельности».
Начать дискуссию