Конвейерная технология рассмотрения кредитных заявок оптимизирует затраты банка.
Главное преимущество конвейерной технологии обработки кредитных заявок - это высокая скорость рассмотрения за счет использования разных информационных ресурсов и настроенных автоматизированных алгоритмов. Правда, у банков, которые еще не внедрили у себя конвейер, обычно возникает вопрос: не приводит ли такая «поголовная автоматизация» кредитного процесса к росту «плохих» долгов? Не секрет ведь, что в некоторых случаях кредитчики выявляют мошенников гораздо лучше, чем машины. Однако представители финансово-кредитных организаций, работающих по конвейерной технологии, уверены: подобные страхи преувеличены.
Когда объемы превышают возможности
Финансово-кредитные организации, активно занимающиеся розничным бизнесом и особенно таким его направлением, как потребительское кредитование, считают, что необходимым технологическим элементом обработки заявок на выдачу кредита является система класса «кредитный конвейер».
Банк, предоставляющий услуги кредитования физических лиц, однозначно должен организовать этот процесс по форме кредитного конвейера, уверен руководитель департамента маркетинга и электронных сервисов банка УРАЛСИБ Михаил Воронько: «Это обусловлено высокой эффективностью управления процессом, сокращением расходов, снижением кредитного и операционных рисков».
Кредитный конвейер целесообразно внедрять в том случае, когда объем кредитных заявок начинает превышать возможности существующей процедуры их рассмотрения, отмечает начальник управления банковских продуктов Росгосстрах Банка Альберт Звездочкин. «Конвейерная технология рассмотрения кредитных заявок оптимизирует затраты на всех этапах. Прежде всего, она, сокращая время, минимизирует ошибки из-за человеческого фактора, в большой части проверок заменяет ручные процедуры автоматическими - бюро кредитных историй, базы негатива, проверки по целевой группе, скоринг, специализированные базы мошенников. Кроме того, конвейер позволяет обеспечить более гибкий и настраиваемый кредитный процесс под разные продукты и сегменты клиентов».
Интересно, что решение внедрять кредитный конвейер принимают не только банки, давно работающие на рынке ритейла, но и финансово-кредитные организации, для которых розница - достаточно новое направление. Так, НОМОС-БАНК до определенного времени считался банком для корпоративных клиентов. В 2009 году его акционеры поставили задачу выйти на рынок массового кредитования, и в организации было построено решение, обеспечившее запуск розничного бизнеса, - кредитный конвейер.
Поэтапное внедрение
Внедрение кредитного конвейера осуществляется поэтапно. Вначале выбирается его целевая модель, рассказывает Михаил Воронько (Банк УРАЛСИБ). Далее определяется ИТ-платформа для выбранного варианта кредитного конвейера. Затем готовятся нормативные документы, описывающие функционал, ответственность участников процесса.
За сотрудниками закрепляются определенные роли, проводится обучение персонала, и запускается проект.
В банке «Ренессанс Кредит» новая система принятия кредитного решения была внедрена в 2006 году. Проект внедрения включал в себя интеграцию с общебанковской шиной, системой предотвращения мошенничества, а также с тремя бюро кредитных историй, рассказывает вице-президент, директор департамента управления рисками банка «Ренессанс Кредит» Екатерина Резникова. «Процесс внедрения был поделен на несколько фаз в зависимости от вида кредитных продуктов: целевые потребительские кредиты в магазинах, нецелевые кредиты наличными, кредитные карты и кредиты на приобретение автомобилей. Внедрение новой системы для наиболее значимого на тот момент кредитного продукта заняло пять месяцев с момента заключения контракта с FICO (Fair Isaac Corporation - прим. ред.) до запуска в промышленную эксплуатацию. Внедрение каждого следующего продукта требовало еще около месяца», - поясняет Екатерина Резникова.
Выходит, что на полноценный запуск кредитного конвейера нужно примерно полгода. В свою очередь, когда работа кредитного конвейера отлажена, то принятие решения по выдаче кредита занимает несколько минут.
Время принятия решений по кредитной заявке зависит от количества источников информации - внешних и внутренних баз данных, которые используются в каждом конкретном случае, - и скорости обмена информацией с этими источниками, объясняет Альберт Звездочкин (Росгосстрах Банк). «Принятие решения без участия службы андеррайтинга может занять несколько минут. Производительность кредитного конвейера зависит от используемых программных и аппаратных средств и варьируется в широком диапазоне», - обобщает полученный опыт специалист.
Конвейер и риск-менеджмент
Вопрос рисков и контроля над работой кредитного конвейера - один из наиболее важных для финансово-кредитных организаций. Как банки решают эту проблему? Например, в Росгосстрах Банке методологическое управление кредитным конвейером осуществляет подразделение риск-менеджмента. Изменение скоринговых карт, актуализация перечня используемых информационных систем, алгоритмов оценки кредитоспособности, других элементов кредитной политики, которые находят воплощение в кредитном процессе, - все это вопросы риск-менеджмента банка.
«Кредитный конвейер позволяет более эффективно управлять уровнем кредитных рисков, - считает Альберт Звездочкин. - Конвейер предоставляет необходимую информацию для анализа рисков и необходимый инструментарий управления ими».
Использование кредитного конвейера позволяет риск-менеджменту банка применять дифференцированные стратегии принятия кредитного решения с учетом особенностей клиентского сегмента, кредитной истории, характеристик кредитного продукта, объясняет Екатерина Резникова (Банк «Ренессанс Кредит»). «При этом удается полностью избежать субъективности и обеспечить последовательность принятия кредитного решения. Даже по заявкам, требующим дополнительной верификации кредитными аналитиками, окончательное решение принимает система. Наличие такой системы, которая позволяет гибко настраивать стратегии для каждого сегмента и вносить изменения в оперативном режиме, является одним из ключевых конкурентных преимуществ банка», - настаивает эксперт. Уже в первый месяц использования нового кредитного конвейера банку «Ренессанс Кредит» удалось значительно снизить уровень потерь по выданным кредитам, одновременно увеличив уровень одобрений.
Цена вопроса
Известно, что кредитный конвейер -дорогостоящая технология. Затраты на его внедрение будут определяться изначальными требованиями, которые банк предъявляет к этой процедуре, считает Альберт Звездочкин (Росгосстрах Банк). «Учитывая многоэтапную работу с заявками, необходимость взаимодействия с разными информационными источниками и быструю обработку полученной информации, можно говорить о миллионах рублей, а для крупных банков - о миллионах долларов», - объясняет эксперт.
Внедрение кредитного конвейера -это проект, у которого существуют как инвестиционная, так и эксплуатационная фазы, отмечает Михаил Воронько (банк УРАЛСИБ): «Безусловно, инвестиционные расходы будут значительно выше эксплуатационных, но при правильной организации кредитного процесса вложенные средства окупятся менее чем за два года».
Коллектор и collection
Использование кредитного конвейера для автоматизации коллекторской деятельности является распространенной практикой. Зачастую автоматизация коллекторской деятельности предполагает внедрение моделей, которые позволяют определить вероятность взыскания задолженности клиента по результатам различных действий. «Так, например, мы выявляем сегмент клиентов, которые имеют очень высокую вероятность взыскания и находятся на ранних стадиях просрочки, - объясняет Екатерина Резникова (банк «Ренессанс Кредит»). - Таким клиентам достаточно напомнить о пропущенном платеже при помощи автоинформатора. Наличие системы позволяет грамотно разделить клиентов между коллекторами с учетом уровня риска клиента и опыта самого коллектора, а также определить клиентов, которых эффективнее направить в коллекторское агентство. Кроме того, кредитный конвейер в коллекторской деятельности позволяет обеспечить обработку юо% просроченных кредитов с нужным уровнем интенсивности, который может регулироваться в зависимости от наличия ресурсов и поставленных целевых показателей эффективности».
МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА
Алексей ОРЛОВ, партнер, директор блока CRM компании AT Consulting
Весь розничный бизнес имеет одну очевидную общую черту с точки зрения информационных технологий независимо от области, в которой он функционирует, - банки, телекоммуникации или ритейловые продажи. Любая особенность в работе розничной ИТ-системы сразу превращается в чувствительные потери или же в значительную прибыль. В практике нашей компании был пример, когда весь бизнес-кейс внедрения CRM-системы строился на сокращении среднего времени разговора сотрудника call-центра с клиентом на 3 секунды из 9В. Это внедрение окупилось меньше чем за год. Легко представить, какие потери может понести розничный банк, если одна из его ключевых ИТ-систем даст сбой. Если говорить о комплексной автоматизации, то в этом смысле розничный банк не отличается от любого другого банка или предприятия. Задача автоматизации, поставленная перед ответственным лицом, должна, в первую очередь, включать его интуицию и интеллект. А именно - он должен задаваться вопросом не «что бы внедрить?», а «чем помочь бизнесу?» и «где у бизнеса наибольший потенциал для роста?».
Внедрение информационной системы похоже на ремонт квартиры. И к выбору поставщика, и к проекту внедрения можно относиться схоже. На что вы будете ориентироваться? На примеры реальной работы бригады, на отзывы знакомых, на то, в конце концов, приятны ли вам лично эти люди. Деньги и сроки важны, но не являются единственными критериями. И уж конечно, вряд ли кто-то скажет «сделайте мне ремонт, как советуют лучшие практики в этой области». Можно не подбирать самому паркет к дверям, нужно прислушиваться к тому, что советуют мастера. Но лучший ремонт получается только там, где люди, которые его делают, понимают, как живут те, для кого его делают! Тогда, к примеру, в домах, где хозяева без ума от любимой собаки, не будет длинноворсных ковров. Основные требования к информационной системе в этом случае - это бизнес-требования, определяющие, какой бизнес-результат должен быть достигнут. Все остальные - функциональные, пользовательские, требования к качеству -хороший интегратор найдет или сформулирует сам. Главное, расскажите ему про своего ризеншнауцера.
КРЕДИТНЫЕ КОНВЕЙЕРЫ С ТОЧКИ ЗРЕНИЯ ИТ.
Выбор оптимального ИТ-решения для создания кредитного конвейера в банке
Вячеслав ФОКИН, директор по работе с ключевыми клиентами компании «Синимекс»
На сегодняшний день все больше отечественных финансовых институтов смотрят в сторону компонентно-интегрированной архитектуры приложений. Монолитное банковское ядро перестает выполнять весь спектр функционала, на смену ему приходит набор отдельных приложений - компонент, взаимодействие которых обеспечивает интеграционная платформа. Каждую функциональную область автоматизирует отдельное приложение. Классическим примером такой функциональной области может служить кредитование. В последнее время российские банки все чаще стараются разработать собственный программный модуль, автоматизирующий процесс выдачи кредита, так называемый кредитный конвейер. Основываясь на опыте разработки и внедрения кредитных конвейеров, можно выделить два основных критерия, которые позволят создать функциональный, гибкий и удобный в сопровождении программный продукт. Поскольку выдача кредита представляет собой бизнес-процесс, связанный с обработкой документов, очевидно применение в качестве платформ для автоматизации систем электронного документооборота (СЭД) или систем управления бизнес-процессами (ВРМ). Наиболее оптимальным будет выбор промышленных ВРМ-платформ, аргументом в пользу которых является встроенная способность работать как с человеком - посредством пользовательского интерфейса, - так и с другими информационными системами с помощью современных средств межсистемного взаимодействия. Однако использование промышленной ВРМ-платформы в качестве основы кредитного конвейера еще не гарантирует стопроцентного успеха. Для его достижения необходим второй «ключик», которым является модульная архитектура приложения. Данный подход состоит в том, что вся большая система разделяется на множество мелких модулей со строго определенными межмодульными интерфейсами взаимодействия. Эта архитектурная концепция позволяет решить следующие задачи:
- уйти от глобального характера изменений, осуществляемых в процессе доработок системы. Большинство изменений локализовано рамками отдельных модулей;
- ограничить объем тестирования, необходимого после внесения доработок в систему;
- устанавливать новые версии отдельных модулей системы без полной остановки ее эксплуатации.
Решая вышеуказанные задачи, мы увеличиваем срок жизни приложения, сокращаем стоимость сопровождения и внесения изменений в кредитный конвейер, а также снижаем вероятность возникновения сбоев в промышленной среде банка.
Начать дискуссию