В России развивается новый вид бизнеса — «очистка кредитной истории». Речь идет не о корректировке ошибочных сведений, а об обещании «со 100-процентной гарантией» исправить или удалить корректную информацию о просрочках из официальных баз данных БКИ и банков. Опрошенные порталом Банки.ру юристы и банкиры в один голос утверждают, что это мошенничество, которое может грозить уголовным преследованием даже клиентам, решившим воспользоваться такими услугами.
На форуме Банки.ру на днях появилось сообщение от одного из пользователей: «Поможем исправить кредитную историю». Интернет кишит подобными предложениями. Обозреватель Банки.ру обратилась по одному из объявлений. В ответ получила письмо следующего содержания: «Я помогаю людям в изменении их отрицательной КИ (кредитная история. — Прим. ред.) и удалении кода субъекта из черного списка. То есть вся ваша информация по кредитам будет удалена из центральной базы ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй Банка России. — Прим. ред.) и НБКИ (Национальное бюро кредитных историй. — Прим. ред.)».
Автор письма, представившийся Романом, также пишет, что удаляет кредитную историю и после окончания работы делает срочную заявку на получение выписки по кредитам от имени клиента. «Чтобы не ждать официально две недели, как будто это вы сами подавали заявку, и оплачиваю ее, — поясняет он. — Вы убеждаетесь в оказании моих услуг и оплачиваете мои услуги». По его словам, срок исполнения работы — не более суток, стоимость процедуры — 10 тыс. рублей. Для оказания услуги в своем письме он просит прислать паспортные данные, а также номер мобильного телефона.
«Хочу предупредить сразу, что файл с вашей кредитной историей я копирую и оставляю себе. И если от вас не поступает оплата в течение получаса, то я все данные возвращаю обратно на сервер, — пишет Роман. — Делаю я это в целях безопасности, так как предоплаты не беру и меня не раз «кидали» на оплату моих услуг».
В бюро кредитных историй (БКИ) уверяют, что такую «помощь» оказать невозможно. Во всяком случае, при участии их сотрудников. «Мы знаем, что на рынке действуют мошенники, обещающие гражданам за определенную плату внести изменения в кредитную историю. Все, кого мы проверяли, — откровенные обманщики, которые просто берут деньги, отчитываясь поддельными кредитными отчетами», — сообщил Банки.ру гендиректор НБКИ Александр Викулин.
С ним соглашается гендиректор «Эквифакс кредит сервисиз» Олег Лагуткин, который уверен, что никакие третьи лица никоим образом не могут получить доступ к информации БКИ. Лагуткин не сомневается, что такие люди, как Роман, банально врут.
«По закону «О кредитных историях» информация в БКИ хранится 15 лет с момента внесения последней записи. Все данные содержатся в электронном виде с многоуровневой системой защиты, — объяснил Викулин. — Все системы лицензированы Федеральной службой по техническому и экспортному контролю и имеют соответствующие сертификаты. При этом любое внесение изменений в кредитную историю, в том числе даже факт выдачи кредитной истории, фиксируется».
Викулин отметил, что несанкционированный доступ в базы полностью исключен и в практике НБКИ такого никогда не происходило. «Доступ к системам хранения информации имеют ограниченное количество сотрудников, которые, даже если бы и хотели внести изменения в записи, не смогли бы этого сделать», — добавил Викулин.
Как напомнили гендиректора НБКИ и «Эквифакса», источник формирования истории — кредитор. Он отправляет информацию в бюро по защищенным каналам и с использованием средств криптозащиты. «Мы регулярно получаем запросы от банков на удаление или исправление тех или иных записей в кредитной истории. И мы обязаны выполнить запрос кредитора. Самостоятельно мы не имеем права вносить изменения», — заключил Викулин.
Миллион начистоту
На рынке официально действует немало компаний, которые уверяют, что удаляют и исправляют кредитные истории через банки. Только стоит это большие деньги, и на работу уходит много времени. Например, заместитель гендиректора ООО «Кредитный центр» Виталий Рукосуев утверждает, что его фирма гарантирует клиенту 100-процентный результат и, удаляя кредитные истории, действует абсолютно законно. «Информация о том, что обратившийся к нам человек когда-либо брал кредит, исчезнет из всех возможных баз данных, — рассказал он порталу Банки.ру. — На это у нас уходит от трех месяцев до года. Стоимость услуги зависит от множества факторов, в том числе корректности кредитного договора, состояния на сегодняшний день банка, выдавшего кредит, и действий кредитора после неисполнения заемщиком своих обязательств. Обычно цена услуги варьируется от 120 тысяч до 500 тысяч рублей за удаление информации об одном кредите. А если нарушений в действиях кредитора не обнаружено, то в некоторых случаях цена может достигать 1 миллиона рублей. Сумма, конечно, большая, но если человек с испорченной кредитной историей хочет взять, к примеру, ипотеку, то он готов ею пожертвовать».
Для того чтобы «Кредитный центр» взялся за дело, клиенту надо предоставить фирме несколько документов, включая копию договора о получении кредита, с выплатой которого впоследствии возникли проблемы, выписку о движении средств по счету, копии платежных поручений, выписку из БКИ, в которой кредит отражен как негативный, а также нотариально заверенную доверенность на удаление или исправление кредитной истории.
При этом Рукосуев не раскрыл методов работы компании, объяснив это индивидуальным подходом. «Путей много, и все они законны. Например, мы выясняем, что кредитор заключил с клиентом договор не кредита, а займа. А информация о просрочках именно по займам в БКИ не должна предоставляться, даже если клиент дал на это свое согласие, — заверил Рукосуев. — Мы объясняем это другой стороне, и она в итоге понимает, что информацию о заемщике надо удалить, в том числе отозвать данные из БКИ».
Адвокату юридической компании «Юков, Хренов и партнеры» Екатерине Малининой данная информация показалась как минимум странной. «Если есть согласие заемщика на передачу данных в БКИ, то неважно, какой он заключал договор — займа или кредита. Закон «О кредитных историях» регулирует оба вида соглашений», — указала Малинина.
Рукосуев рассказал, что «Кредитный центр» действует на рынке уже пять лет, притом не только в России, но и в других странах СНГ. И привел данные: «Мы помогли примерно 10 тысячам человек». При этом он предупреждает, что на рынке действует много обманщиков. «Цена услуги и порядок ее оплаты за удаление кредитной истории — основной критерий нашей надежности. Процедура настолько сложная, что 10 тысяч за ее осуществление, притом за сутки, предлагают, скорее всего, мошенники».
До статьи недалеко
Как и Екатерина Малинина из ЮК «Юков, Хренов и партнеры», директор департамента розничных рисков ХКФ Банка Евгений Иванов удивлен сведениями, предоставленными «Кредитным центром». «Данные о заемщике и история его кредита в банке хранятся всегда и никуда не исчезают. Информация, разумеется, надежно защищена. Доступ к ней имеют операторы, которые занимаются оформлением кредитных договоров. Но изменить данные о платежном поведении клиента они технически не могут, — говорит Иванов. — Единственное, что они могут поправить, — это контакты». О фирмах, которые предлагают изменить или удалить кредитную историю, Иванов слышал. «Но пока мы не наблюдаем, чтобы данный вид мошенничества носил массовый характер. Возможно, потому, что тема новая», — отметил он.
Что касается фирм, заявляющих о возможности исправления кредитных историй, то, на взгляд начальника управления потребительского кредитования ВТБ 24 Ивана Лебедева, этот бизнес делится на две части. «Первая часть предполагает легальную помощь, которая заключается в оказании посреднических услуг клиентам по исправлению ошибочных сведений, которые на практике могут содержаться в кредитных историях, — объяснил Лебедев. — В принципе, заемщик может справиться с подобными действиями и сам, однако наличие профессионального посредника, безусловно, упрощает задачу. Легальной услугой также является и агентская деятельность по запросу полной информации по кредитной истории клиента в одном или нескольких БКИ».
Впрочем, продолжает Лебедев, подобный бизнес может декларировать и оказание услуг, либо находящихся вне рамок правового поля, либо предоставление которых заведомо невозможно, то есть, по сути, речь идет о мошенничестве. «И здесь важно привлекать внимание обществ защиты прав потребителей, Роспотребнадзора и правоохранительных органов к компаниям, заявляющим об услугах, оказание которых может навсегда закрыть клиенту дорогу в банк или, в худшем случае, подвести его под статью», — считает Лебедев.
С ним согласны независимые юристы: если указанные фирмы уверяют, что гарантируют 100-процентный результат, то высока вероятность, что они врут или речь идет о нарушении закона, в том числе со стороны самого заемщика.
По мнению Екатерины Малининой, каждый случай «удаления или исправления» надо рассматривать индивидуально. Схемы, включая и незаконные, могут быть разные. Действия лиц, причастных к удалению или исправлению кредитных историй, могут попасть, например, под ст. 327 Уголовного кодекса — «Подделка, изготовление или сбыт поддельных документов, государственных наград, штампов, печатей, бланков». Ответственность по ч. 3 этой статьи («Использование заведомо подложного документа») грозит и самим заемщикам, которым предоставляются такие «услуги».
Начать дискуссию