«МКБ Онлайн». Тест-драйв

Банки.ру продолжает тестирование систем интернет-банкинга, претендующих на звание лучших в России. Нынешний обзор посвящен системе «МКБ Онлайн», с помощью которой обслуживает своих клиентов Московский Кредитный Банк.

Помимо автора статьи, IT-обозревателя портала Банки.ру Леонида Чурикова, в тестировании системы приняли участие редактор раздела «Интернет-банки» на Банки.ру Елена Сударикова, заместитель директора компании Qulix Systems (специализируется на разработке и тестировании программного обеспечения) Валерий Тихонович, ведущий консультант компании BSC (разработчик приложений для мобильного банкинга и интернет-банкинга) Денис Пащенко, а также директор по производству компании ADV/web-engineering, эксперт в области банковских интернет-решений Юрий Гугнин.

Московский Кредитный Банк запустил систему интернет-банкинга собственной разработки в 2007 году в качестве информационного сервиса. Полноценный функционал с возможностью совершения онлайн-трансакций стал доступен сотрудникам банка с ноября того же года, а с февраля 2008-го системой начали пользоваться клиенты.

С момента запуска интернет-банкинга МКБ решил самостоятельно развивать дистанционный сервис и продолжает придерживаться этого плана. Такой подход не исключает привлечения сторонних компаний для решения отдельных задач. В частности, обновление дизайна системы в 2010 году было поручено фирме ADV, которая по заказу МКБ сделала необходимые макеты.

В 2012 году банк выпустил мобильные приложения для смартфонов iPhone, планшетов iPad и телефонов на платформе Android.

До конца года МКБ рассчитывает запустить сервис по выпуску и перевыпуску карт и по их онлайн-блокировке, а также по установлению лимитов на расходные операции по картам.

Подключение

На открытие счета и получение логина и пароля для доступа к системе «МКБ Онлайн» у автора обзора ушло 15 минут. Очереди в офисе банка на улице Большая Полянка не было. Логин получен в печатном виде, пароль банк прислал в виде СМС-сообщения на указанный автором номер.

Логин и пароль для входа в мобильное банковское приложение — те же, что и для интернет-банка.

Стоимость обслуживания

МКБ не берет платы за подключение к системе интернет-банкинга и за онлайн-обслуживание.

Услуга СМС-информирования также предоставляется клиентам бесплатно.

Пользоваться приложениями для мобильного банкинга клиенты могут без дополнительной платы.

Если же в дополнение к системе интернет-банкинга клиенту потребуется карта, то за ее выпуск придется заплатить. Дебетовая Visa Classic обойдется в 450 рублей. При этом на карточный счет банк попросит внести 1,5 тыс. рублей, из которых впоследствии списывается плата за выпуск.

Вход в систему

Доступ к системе «МКБ Онлайн» активируется только после того, как клиент поменяет входной пароль, выданный банком, и вновь залогинится по своему собственному.

Рядом с окошками ввода логина и пароля имеется виртуальная клавиатура, чтобы клиент мог выбирать, каким образом вводить данные.

Время сессии ограничено 15 минутами (при отсутствии активности со стороны клиента). Счетчик времени виден на страничке интернет-банка.

Чтобы начать совершать платежи и переводы, клиенту нужно активировать выданную банком карточку одноразовых кодов. После этого, задействовав одноразовый код с активированной карты, пользователь «МКБ Онлайн» может сменить способ подтверждения операций — с карточных кодов на СМС-пароли.

Услуга СМС-информирования активируется также на сайте интернет-банка установкой галочки в соответствующем разделе. В настройках системы можно в любой момент поменять телефонный номер и адрес электронной почты, на которые банк будет присылать оповещения о входе в «МКБ Онлайн» и информацию об операциях по карте и онлайн-операциях.

Номер, на который приходят СМС-пароли, можно сменить только в отделении банка.

Функциональные возможности системы

Счета и вклады

В разделе «Счета» представлены банковские реквизиты и информация по остаткам на текущих рублевых и валютных счетах, которым клиент может присвоить собственные названия. Помимо обычных счетов видны служебные (транзитные счета), через которые банк осуществляет внешние переводы. Здесь показаны средства, «зависшие» до момента проведения банком платежного поручения клиента. В настройках можно указать, какие именно счета следует показывать в разделе. Так, обычный и транзитный счета можно в любой момент удалить или вернуть обратно в раздел.

Выписки по счетам доступны за день, неделю, месяц или за выбранный период (без ограничений по сроку давности). Полученную информацию можно сохранить в виде Excel- или CSV-файла.

Открыть счет через интернет-банк нельзя, эта операция проводится в офисе кредитной организации. Зато в отделении клиент не ограничен в количестве рублевых или валютных (в долларах или в евро) счетов. В британских фунтах можно открывать счет до востребования. На него будет начисляться 0,1% годовых.

На текущие счета процент не начисляется.

Вклад через «МКБ Онлайн» можно как открыть, так и закрыть. Для ряда вкладов банк установил повышенную ставку при открытии через интернет-банк. Разница максимальной ставки депозитов «Расчетный» и «Расчетный Онлайн» составляет 0,15%, вкладов «Сберегательный» и «Сберегательный Онлайн» — 0,5%.

С помощью интернет-банкинга можно заказывать наличные для получения их в отделении, например в случае полного или частичного закрытия вклада.

Особенность пополнения вкладов

В системе «МКБ Онлайн» есть функция пополнения вклада при совершении покупок по карте. Идея, очевидно, в том, что если клиент что-то покупает, значит, у него есть свободные средства, так почему бы часть из них не перевести на вклад. В интернет-банке можно указать, какой процент от суммы покупки необходимо зачислять на счет вклада. Одновременно фиксируются максимальная сумма зачисления на вклад и минимальный остаток на карте, при достижении которого процент на вклад (при покупке, оплаченной банковской картой) уже не будет зачисляться.

Карты

Карточный раздел внешне напоминает раздел «Мои счета». Здесь также можно указать карты, информацию о которых клиент хочет видеть в разделе.

Выписки по операциям демонстрируются либо за один из трех фиксированных периодов (день, неделя, месяц), либо за срок, выбранный клиентом вне зависимости от давности операции.

Ограничения

Заявки на получение карты (как дебетовой, так и кредитной) оформляются либо в отделении, либо на сайте банка, но не в системе «МКБ Онлайн».

Переводов с карты на карту (по номеру карты) в «МКБ Онлайн» не предусмотрено.

Максимальная сумма операции по счету банковской карты ограничена величиной лимита выдачи наличных, установленной банком для данного типа карт.

Переводы

Операции в разделе «Перевести средства» поделены на переводы между своими счетами, клиентам МКБ, в другой банк, а также платежи в бюджет и почтовые переводы.

Валютные переводы возможны только между собственными счетами в МКБ.

На перевод, пришедший из другого банка, нельзя «ответить», отправив ответный перевод в один клик. Но операцию, совершенную через «МКБ Онлайн», повторить можно — для этого в разделе «История операций» есть соответствующая кнопка.

Сроки

Переводы на свои счета и счета других физических лиц внутри МКБ проводятся в режиме реального времени.

Переводы на счета юридических лиц, открытые в МКБ и отправленные до 21:00 мск, осуществляются банком в день получения распоряжения.

Чтобы МКБ отправил средства в другой банк день в день, необходимо успеть составить распоряжение не до 21:00, а не позднее 19:00, а в пятницу и предпраздничные дни — до 18:00.

Средства, отправленные в МКБ из Сбербанка, в ходе тестирования поступали на счет в течение нескольких часов.

Переводы в другие банки удавалось провести в течение суток.

Лимиты

Переводы между своими счетами не лимитируются банком.

При подтверждении перевода в другой банк кодом со скретч-карты лимит на операцию и суточный лимит составляют 30 тыс. рублей. Если же подтверждать операцию СМС-паролем (для этого необходимо переставить галочки в настройках системы «МКБ Онлайн»), ограничение по одной операции уменьшается до 15 тыс., но суточный лимит остается без изменений.

Увеличить лимиты можно по заявлению в отделении банка.

Тарифы

С 5 декабря 2011-го по 31 августа 2012 года переводы через систему «МКБ Онлайн» осуществляются без комиссии (за исключением переводов кредитных средств). За перевод средств овердрафта или платеж с кредитной карты через «МКБ Онлайн» банк возьмет 3% от суммы трансакции (минимум 90 рублей).

Банк также взимает комиссию в размере 0,5% за пополнение текущих рублевых счетов (со счетов в других банках) и 1% — за пополнение валютных. При этом за перевод денег извне на карточный счет в МКБ комиссия не берется.

Ограничения по переводам

Клиентам необходимо знать, что СМС-сообщения о переводах между своими счетами банк не присылает, так же как и о поступлениях средств извне на текущий счет. СМС-информирование в случае поступления средств из другой кредитной организации сработает в том случае, если деньги поступили на карточный счет или «упали» на вклад.

Платежи

Через интернет-банк по готовым шаблонам можно оплачивать услуги контрагентов и пополнять электронные кошельки систем «Деньги Mail.ru», «Яндекс.Деньги», WebMoney, «Единый кошелек», «Рапида Онлайн», RBK Money, Moneta.ru, TeleMoney, Premium-Pay, DengiOnline и «QIWI Кошелек».

Автоплатежи

При создании перевода или платежа можно сделать из него регулярную операцию. Она исполняется либо ежемесячно (в указанное число), либо еженедельно (в определенный день недели). Можно также установить дату начала исполнения регулярной операции и ее окончания.

Сроки платежей

Платежи по созданным банком готовым шаблонам проводятся в течение нескольких минут.

Столько же займет и онлайн-погашение кредитов в банках — партнерах МКБ. Для проведения подобных операций создан специальный раздел «Погашение кредитов других банков», где в настоящее время представлены 16 готовых шаблонов для переводов в такое же количество кредитных организаций. Трансакции, как уточнили в МКБ, в этом случае проводятся через платежную систему «Рапида».

Кредиты

Через интернет-банк нельзя отправить заявку на получение кредита или кредитной карты. Такие операции осуществляются либо в отделении, либо через основной сайт банка.

Приложения для смартфонов

В мае 2012 года банк запустил приложения для iPhone и iPad (в качестве разработчика на сайте приложения указана фирма «СМС Трафик»), а также для устройств на платформе Android (разработчиком значится МКБ).

Функционал приложений позволяет клиенту искать отделения и банкоматы, а также просматривать информацию по вкладам, картам, счетам, кредитам и получать по ним выписки (в виде списка операций); осуществлять переводы между своими счетами и платежи по шаблонам банка и по собственным, созданным в интернет-банке шаблонам. Отдельная опция — погашение кредитов МКБ.

Безопасность

Для смены средства подтверждения операций (со скретч-карты на СМС-пароли) требуется одноразовый код. Поэтому для перехода на СМС-подтверждение клиенту потребуется получить и активировать выданную банком скретч-карту с кодами, а затем указать телефонный номер для получения СМС-паролей.

На ввод одноразового СМС-пароля, подтверждающего платежную операцию, перевод или изменение настроек системы, отводится пять минут с момента отправки пароля банком.

В каждом СМС-сообщении о входе в интернет-банк МКБ указывает IP-адрес, с которого был осуществлен вход, а заодно и телефон службы техподдержки.

Информативность и удобство использования

Интерфейс системы не выглядит сверхсовременным, но он понятен практически с первого взгляда и не перегружен лишней информацией.

В плане персонализации интерфейса системы интернет-банкинга клиент может не только присваивать названия счетам и картам, но и указывать те из них, которые хотел бы видеть на главной странице.

Еще одной удобной особенностью «МКБ Онлайн» может считаться функционал для погашения кредитов, выданных другими организациями. Стремление банка ускорить такого рода трансакции и созданные для этого готовые шаблоны могут считаться неплохим ноу-хау.

Выписку по счету и карте, полученную в интернет-банке, можно экспортировать в Excel- или CSV-файл.

Несмотря на то что проведение переводов и платежей не вызывает особых проблем, МКБ выложил на своем сайте обучающие видеоролики практически ко всем популярным онлайн-операциям.

Связь с банком

В «МКБ Онлайн» есть функционал для отправки сотрудникам техподдержки электронного сообщения из соответствующего раздела — «Служба поддержки». Ответ пользователю придет в другой раздел — «Персональные сообщения». К сожалению, до входа в данный раздел клиент не может увидеть, пришли ему новые сообщения от банка или нет.

У МКБ есть отдельный номер для связи со службой поддержки системы «МКБ Онлайн». На этот номер дозвониться проще, чем в колл-центр. На дозвон в техподдержку в среднем уходит около минуты, в колл-центр можно дозвониться за две-три, но иногда ожидание ответа оператора занимает пять и даже десять минут. Однако разделение операторов на «техников» и «прочих специалистов по банковским продуктам» приводит порой к неудобствам. Дело в том, что в техподдержке клиенту с готовностью расскажут о технических особенностях работы системы интернет-банкинга (сроках исполнения операций, доступности функций, возможных причинах неисполнения заявок и т. п.), но по многим другим вопросам (тарифам, процентным ставкам, в том числе на онлайн-депозиты и т. п.) вас могут перенаправить в основной колл-центр. Таким образом, если у пользователя возникло несколько вопросов, ему может потребоваться дополнительный звонок.

Выводы экспертов портала Банки.ру

Сервис «МКБ Онлайн» привлекает многих своих пользователей отсутствием комиссий (которые отменены, но не навсегда, а в рамках неоднократно продлеваемой банком акции). К преимуществам системы относится и упрощенная процедура погашения кредитов, в том числе в сторонних организациях. Радует также интеграция интернет-банка с большим количеством электронных кошельков, а также достаточно эффективные мобильные приложения.

С другой стороны, в «МКБ Онлайн» и в мобильных приложениях банка пока отсутствуют модные и набирающие все большую популярность переводы по номерам карт, а также внешние валютные переводы. Такие ограничения делают онлайн-сервис не очень дружелюбным по отношению к продвинутым пользователям банковских онлайн-услуг. Иными словами, банк вполне успешно работает в своей нише, но не демонстрирует явного стремления к лидерству в сегменте онлайн-банкинга в целом.

Интернет-банкинг в общем не произвел впечатления «глючного» — сайт работает довольно быстро, платежи и переводы в ходе тестирования осуществлялись с предсказуемой скоростью и не зависали. Но одновременно с этим был замечен как минимум один сбой (подтвержденный в колл-центре), не позволявший подключиться к онлайн-банкингу в течение приблизительно 1,5 часа. На следующий день после этого проблемы появились на сайте банка, отдельные разделы которого открывались по нескольку минут.

Комментарий Валерия Тихоновича

Общие впечатления от «МКБ Онлайн»: система работает стабильно и быстро, используются стандартные подходы к защите, целостный, легко воспринимаемый дизайн. Простая и понятная структура страниц. Хорошо продуманы и уместно отображаются подсказки. Реализована интеграция с основными платежными системами.

При этом имеется ряд мелких недоработок, касающихся дизайна и функциональности. В частности, указатель расположения страницы (навигационная цепочка) для пунктов верхнего меню и раздела «Управление системой» работает не совсем понятно: указанные в цепочке уровни не соответствуют пунктам меню, пользователя это дезориентирует.

Немного нелогично организовано общение с банком — писать обращение нужно в разделе «Служба поддержки», а ответы банка отображаются в «Персональных сообщениях».

В разделе «История операций» неудобно расположен «фильтр». Он находится внизу — после списка операций. Если их много, то «фильтра» не видно, нужно листать страницу вниз. Нет кнопки «Очистить» для сброса настроек фильтрации.

В списке карт нет возможности для выбранной карты выполнить операции.

В интернет-банке нет кредитного калькулятора, отсутствует возможность посмотреть историю платежей непосредственно по данному кредиту, а также график оставшихся платежей. Частично эти функции реализованы на основном сайте, но в виде разрозненных сервисов — отдельно информирование, отдельно калькулятор, причем очень простой, без прогноза платежей. Также в этом разделе можно было бы разместить краткую информацию о других доступных кредитах, идеально — с учетом анализа финансовых данных клиента (персональная подборка).

При планировании развития системы банку, с моей точки зрения, стоит обратить внимание на расширение списка функций: блокировка карты, кредитный калькулятор, способы общения с клиентом, виртуальные карты и т. п., а также на удобство работы с системой (единообразный подход к дистанционному оформлению продуктов, работа со списками, контекстная доступность действий). Неплохо было бы отображать на главной странице также список последних операций с возможностью их повторного проведения.

В целом же система производит впечатление крепкого середнячка — без изысков, но практически все базовые функции в ней есть.

Комментарий Дениса Пащенко

При всей минималистичности дизайна приложение действительно удобное и современное. Функционал вполне достойный, включая пополнение электронных кошельков или благотворительность.

Каких-то модных элементов интерфейса или прогрессивной логики выполнения стандартных операций нет, но есть набор деталей, которые подчеркивают заботу авторов системы о клиентах:

1. Элементы настройки интерфейса — отображение счетов в системе. Сделано удобно.

2. Представление продуктов, услуг и специальных акций в интерфейсе электронного канала хотя и не персонализировано, но ярко. Предположу, что у банка получается делать кросс-продажи через данный канал не только неординарных услуг вроде «Купи и накопи», но и банальных кредитных карт.

3. Удивило онлайн-открытие депозита. Действительно постарались для реализации данной функции.

4. Порадовала возможность оплаты кредитов других банков (иногда даже без комиссии), однако есть противоречие: дневной лимит — 30 тыс. рублей. На ипотеку такого платежа может и не хватить, а создавать серию платежей по одному кредиту в течение нескольких дней нелогично.

5. Возобновляемый отсчет сессии активности клиента вроде бы у всех есть, но в «МКБ Онлайн» он очевиден клиенту.

В завершение хочется пожелать банку отказаться от карт подтверждения кодов как вещи неудобной, немобильной и не более безопасной, чем другие способы получения одноразовых паролей подтверждения операций.

Комментарий Юрия Гугнина

Хочу отметить, что МКБ был одним из первых банков, который задумался о том, чтобы сделать интернет-банкинг удобным и приятным в использовании. Мы принимали участие в разработке начальной версии интернет-банка МКБ.

Основной задачей, поставленной банком, было выявление операций, наиболее часто выполняемых пользователями, — необходимо было обеспечить к ним прямой и быстрый доступ. Все это нужно было сделать с учетом того набора функций, который являлся ядром интернет-банка. Результаты наших исследований показали, что наиболее востребованной клиентами банка информацией является состояние карт и счетов — именно эта информация заняла ключевое место на первом экране интернет-банка. Вторая по важности функция — это получение детальной выписки по счету или карте; мы расположили ее на странице конкретного счета или карты. Для клиентов, которые любят анализировать свои расходы и доходы, мы внедрили функцию экспорта выписки в CSV или Excel.

Отдельно мы сфокусировались на оплате услуг. Уже тогда было понятно, насколько важно автоматизировать регулярные платежи: если клиент знает, что ему надо оплачивать Интернет / телефон / кредит каждый месяц, то лучше иметь возможность настроить автоматический регулярный ежемесячный платеж, чтобы случайно не остаться без Интернета, например. То же самое необходимо сделать для переводов на другие счета и оплаты любых услуг. Поэтому мы сделали максимально простой и понятный интерфейс выбора получателей платежей, шаблоны для стандартных платежей и опцию для регулярных календарных списаний.

Также мы хотели сделать абсолютно прозрачной тарификацию услуг интернет-банка и информацию о существующих ограничениях, поэтому по всему интернет-банку разместили подсказки о стоимости услуг и ограничениях. Таким образом, были исключены ситуации, при которых клиент приобретает услугу через интернет-банкинг, обладая недостаточной информацией для принятия решения. Благодаря такой прозрачности сильно повышается доверие к банку.

В 2010 году интернет-банки еще были в новинку, клиенты только начинали ими пользоваться, поэтому необходимо было организовать быстрый и понятный доступ ко всем услугам интернет-банка. Для этого было разработано меню-аккордеон, которое позволяет легко посмотреть все возможности интернет-банка на любой его странице и в пределах одного экрана.

Во время разработки проекта, в 2010 году, тренд «делать все для мобильных и планшетов» еще не был актуален, поэтому мы решили сейчас, два года спустя, проверить, как же поведет себя продукт в среде, для которой изначально не адаптировался. Выяснилось, что даже в такой ситуации все важные функции — просмотр счетов, оплата услуг, настройки — можно использовать с самого простого мобильного телефона.

Подводя итог, хочется сказать, что интерфейс выдержал испытание временем — даже по современным меркам он довольно простой, легкий и удобный, главный акцент сделан на самых востребованных функциях, есть возможность настроить регулярные платежи и даже пользоваться им с мобильного телефона. Кроме того, в течение двух лет работы нашего онлайн-банка коллеги из МКБ дополнили его новыми полезными функциями (в том числе набором обучающих видеороликов, которые помогают новичкам разобраться с системой), а также приложениями для iPhone и Android.