Портал Банки.ру продолжает тестирование систем интернет-банкинга, претендующих на звание лучших в России. Под «прицелом» очередная система, построенная на промышленной программной платформе. То есть такой, которая является основой для систем ДБО многих банков. Нынешний обзор посвящен банку «Связной», в основе интернет-обслуживания которого сервис Faktura.ru.
Помимо автора статьи, IT-обозревателя портала Банки.ру Леонида Чурикова, в тестировании системы приняли участие редактор раздела «Интернет-банки» на портале Банки.ру Елена Сударикова, заместитель директора компании Qulix Systems (специализируется на разработке и тестировании программного обеспечения) Валерий Тихонович, директор департамента проектирования и дизайна интерфейсов ADV/web-engineering (компания-эксперт в области интернет-решений) Дмитрий Калинников и старший специалист группы компаний «Комплето» Дмитрий Зильберт.
Историческая справка
Сервис «Интернет-банк» стал доступен клиентам банка «Связной» в июле 2010 года. С того времени и поныне банк пользуется услугами межбанковского сервиса Faktura.ru, но в следующем году намерен предложить клиентам в качестве альтернативы систему интернет-банкинга собственной разработки.
На начальном этапе клиентам предоставлялся только базовый набор услуг: просмотр остатка по счетам, выписок, платежи за услуги, переводы внутри банка и межбанковские переводы.
Наиболее заметное обновление системы произошло 1 июня 2012 года, когда был кардинально переработан интерфейс. Одновременно с этим у клиентов появилась возможность устанавливать настройки безопасности банковских карт, открывать вклады, проводить операции обмена валюты.
Согласно данным банка «Связной», количество клиентов, которые пользуются системой ИБ регулярно (хотя бы раз в три месяца), составляет более 300 тыс. человек.
Подключение
Оформление всех необходимых документов для подключения к интернет-банку заняло около получаса. В офисе «Связного» в торговом центре «Ереван Плаза» банковскими клиентами занимается отдельный специалист, и очереди к нему не было.
К сожалению, менеджер наотрез отказался активировать банковскую карту (благодаря которой клиент и может подключиться к интернет-банку) без подписания договоров на две страховки — по защите самой карты (от ее незаконного использования) и защите покупок по ней. Сотрудник клялся, что активировать карту без упомянутых страховок ему не позволяет компьютерная программа.
Отключить страховые услуги можно по телефону, но банк выполнит такое поручение лишь по завершении расчетного периода, взяв плату как минимум за месяц обслуживания (по 50 рублей за каждую страховку).
Стоимость обслуживания
Стоимость пользования ИБ можно приравнять к расходам на обслуживание карточного счета (600 рублей в год), поскольку без карты доступа к онлайн-сервису банк не предоставит. Если поверить менеджеру офиса «Связного» и считать оплату первых двух месяцев страховки неизбежным злом, то к ежегодной плате в 600 рублей придется добавить единоразовую в 100 рублей.
СМС-информирование оплачивается отдельно и обойдется в дополнительные 50 рублей в месяц (начиная со второго месяца). Отключать эту услугу в онлайн-режиме нельзя, необходимо звонить в колл-центр.
Вход в систему
Логин для доступа в интернет-банк отправляется клиенту в виде СМС-сообщения сразу же после активации карты.
Пароль — отдельное СМС-сообщение. Его банк отправит после того, как клиент введет на сайте логин и дату своего рождения. Сразу же после входа в интернет-банк пароль необходимо заменить. Вводить пароль можно как с обычной клавиатуры, так и с виртуальной или же методом «копипаста».
Во время второго входа в систему банк предлагает клиенту указать адрес электронной почты — для отправки «специальных предложений». Игнорировать такое предложение банка нельзя: до тех пор, пока клиент не ввел адрес электронной почты, доступ в электронный банк для него будет закрыт.
Функциональные возможности системы
Вклады
Клиент «Связного» может открывать и закрывать через интернет-банк вклады в рублях, долларах или евро.
В соответствующем разделе есть кнопки для пополнения вклада, снятия средств, его закрытия и получения выписки.
Через ИБ можно просмотреть полную историю заявок на открытие и закрытие вкладов.
Карты
Карты и счета — единый подраздел вкладки «Мои финансы».
Что касается карт, то самой доступной для клиентов является неименная, так называемая универсальная карта. Универсальность ее заключается в том, что из депозитной карта в любой момент может превратиться в кредитную — если банк примет решение одобрить клиенту кредитный лимит. Получить универсальную неименную карту можно сразу после подписания договора с банком. ПИН-код клиенту сообщают в колл-центре.
В дополнение к такой выданной в момент заключения договора карте клиент может заказать себе именную (с чипом или без). Стоимость выпуска чипованной карты составит 300 рублей, карты с магнитной полосой — 50.
При пользовании несколькими картами «Связного», привязанными к одному счету, возникает неудобство из-за того, что бонусы по каждой карте начисляются отдельно. Чтобы перевести бонусные баллы с одной карты на другую (например, для оплаты бонусными баллами какой-то крупной покупки), клиент должен оставить заявку в колл-центре. Это не слишком удобно для людей, активно пользующихся несколькими картами, на каждую из которых «падают» свои бонусы.
Виртуальных карт банк не выпускает.
Функции блокировки карты в интернет-банке нет, но карту можно заблокировать СМС-сообщением. Разблокировка при этом производится по звонку в колл-центр.
Отправить через ИБ заявку на выпуск основной или дополнительной карты также не получится.
Переводы с карты на карту по номеру карты в интернет-банке пока не предусмотрены.
Счета
Счетам в системе интернет-банкинга пользователь может присвоить свои названия.
Кроме суммы на карточном счете клиент банка видит количество начисленных ему бонусных баллов.
Для пополнения карточных счетов у клиентов «Связного» есть возможность привязывать карты сторонних банков (пока только системы MasterCard).
Реквизиты банка «Связной» долго искать не нужно, они «всплывают» при клике номера счета.
Переводы
Через интернет-банк доступны рублевые переводы по реквизитам, платежи по шаблонам (в том числе погашение кредитов в российских банках) и пополнение карточного счета с привязанных карт сторонних кредитных организаций.
Переводов с карты на карту по номерам банковских карт в системе интернет-банкинга пока нет.
Сроки
Внутрибанковские переводы проводятся в режиме реального времени.
Перевод в другой банк, оформленный до 15:00, проводится текущим днем, более поздний — следующим рабочим днем.
В ходе тестирования деньги из других кредитных организаций в банк «Связной» удавалось перевести за несколько часов. Обратные операции (перевод со счета в «Связном» на счет в другом банке) занимали приблизительно столько же времени.
Пополнение карты «Связного» с привязанной карты стороннего банка происходит в режиме реального времени. При этом мгновенно деньгами можно воспользоваться только для оплаты покупок (в том числе и через интернет-банк). Если возникнет необходимость совершить онлайн-перевод с использованием реквизитов (карточного счета), клиенту придется подождать. Дело в том, что на карточный счет средства зачисляются на следующий день после даты пополнения карты.
Лимиты
Ограничений на переводы банк «Связной» не устанавливает.
Пополнение карт с привязанного пластика других кредитных организаций ограничено суммой в 75 тыс. рублей в месяц.
Тарифы
Комиссия за рублевый внешний перевод составляет 0,3% от суммы (минимум 25, максимум 1 000 рублей).
При отправке кредитных средств взимается комиссия 4% от суммы перевода.
Комиссию на перевод банк не показывает, отсылая пользователя к тарифам.
Платежи
В интернет-банке «Связного» есть шаблоны для биллинговых платежей приблизительно 5 тыс. партнерам кредитной организации. В том числе шаблоны для оплаты штрафов ГИБДД, которые можно погашать по номеру постановления и названию выдавшего его подразделения. Такие шаблоны доступны не только москвичам, но и жителям других городов.
В перечне шаблонов для пополнения электронных кошельков представлены QIWI, RBK Money и «Единый».
Лимиты по платежам
Пополнения электронных кошельков ограничены общей суммой в 5 тыс. рублей в сутки.
За сотовую связь через интернет-банк можно заплатить не более 10 тыс. рублей в сутки.
Тарифы на платежи
Комиссионные банка зависят от вида платежа.
К примеру, комиссия при оплате штрафов ГИБДД в столице составляет 3% (минимум 30 рублей). В регионах она варьируется от 2% до 5%.
При оплате услуг ЖКХ москвичам придется заплатить дополнительные 2%.
Кредиты
Клиент может просмотреть в интернет-банке условия кредитного договора (включая ставку и размер ежемесячного платежа), увидеть график платежей и дату ближайшего платежа, а также сформировать выписку по кредитному счету.
Приложения для смартфонов
Банк пока не выпустил специальных приложений для смартфонов и планшетных компьютеров.
Безопасность
С помощью системы интернет-банкинга практически за один клик клиент ограничит операции, которые можно проводить с использованием карты или ее реквизитов. В частности, можно запретить совершение операций за границей, получение по карте наличных в банкомате, переводы на карты других банков или онлайн-платежи. Для установления ограничения достаточно убрать нужную галочку в подразделе «Режимы безопасности». Изменения подтверждаются СМС-паролем.
В СМС-сообщениях с одноразовыми паролями банк прописывает, какую именно операцию они подтверждают.
В сообщении с паролем, подтверждающим перевод, указана сумма, но нет реквизитов получателя.
Переводы с привязанных карт внешних банков защищены технологией 3D-Secure (их необходимо подтверждать дополнительным СМС-паролем).
Информативность и удобство использования
Клиент может в системе ИБ распечатать:
— платежное поручение (межбанковское или внутрибанковское) с отметкой банка «Исполнено»;
— чек об оплате услуги (по аналогии с тем, что выдают терминалы без отметок банка);
— заявление на открытие или закрытие вклада.
Выписки по операциям в системе ИБ можно просмотреть за последний месяц, три месяца или за произвольный, указанный пользователем, период.
Есть возможность сохранить выписку в виде PDF-файла или в формате Excel.
Связь с банком
Дозвониться в колл-центр банка, как правило, удается за одну-две минуты. Но иногда ожидание затягивалось на 10 минут. При этом компетентность сотрудников, отвечающих на вопросы, к сожалению, нередко оставляет желать лучшего.
Выводы экспертов портала Банки.ру
Клиенты банка «Связной» — люди, придающие значение бонусам, а также проценту, начисляемому на остаток на счете, и возможности снимать наличные в банкоматах без комиссии (при сумме снятия свыше 1 тыс. рублей).
Банк, надо отдать ему должное, достаточно грамотно доработал интерфейс системы ДБО под такого рода массового клиента. Функции, доступные пользователю (пусть их не так много, как в некоторых других системах), разработчики старались сделать максимально простыми, реализуемыми «в один клик». Пример — введение и снятие ограничений на карточные операции.
Продвинутым пользователям банковских услуг, жаждущим найти в интернет-банке максимум возможностей, скорее всего, будет чего-то не хватать — от системы управления личными финансами и переводов с карты на карту по номерам карт или номеру телефона до заказа различных банковских продуктов и подгонки интерфейса «под себя». Отсутствие мобильных приложений также свидетельствует об определенном отставании. Но в плане удовлетворения наиболее востребованных запросов своих клиентов «Связной», можно сказать, преуспел. Следует, в частности, упомянуть большое количество биллинговых платежей и удобную оплату штрафов.
Тарифы банка не назовешь грабительскими. Плату за карту, которую можно приравнять к цене входного билета в интернет-банк, клиенты платят безропотно, поскольку их в первую очередь интересует карточный продукт, а во вторую — интернет-банк. Процент за перевод также не самый высокий на рынке. Однако желающие совершать онлайн-переводы без комиссий будут разочарованы. Раздражает не столько сама комиссия, сколько отсутствие информации о ней на страничке перевода или платежа.
Комментарий Валерия Тихоновича
Уже начиная со страницы входа в систему понимаешь, что сделано добротно и с умом. Сразу подкупает и располагает простой дизайн — страница сбалансирована, текст легко читается, все ссылки интуитивно понятны. Еще до входа в систему представлено краткое описание основ безопасной работы в ИБ, причем есть возможность проверить себя, пройдя тест. Этот тест составлен достаточно грамотно, вопросы совсем не примитивные и относятся к реальным жизненным ситуациям — про себя также поставил за это банку плюс.
Впечатление нисколько не изменяется, но только еще более подтверждается при входе в интернет-банк — удачное меню сразу отображает всю структуру системы (отображаются пункты меню первого и второго уровня), все основные сценарии сразу представлены на главной странице: текущий баланс с детализацией, курсы валют, специальные предложения, сохраненные платежи и переводы, список получателей платежей. Причем для некоторых платежей (например, оплата телефона) можно тут же на главной странице ввести сумму и сделать платеж (кнопка «Оплатить»).
Концепция дизайна четкая и понятная: операции логично располагаются рядом с объектами (карточка — оплатить, вклад — пополнить и пр.), нет страниц-призраков, всегда понятно, на какой странице сейчас находишься (цепочка навигации).
По конкретным функциям стоит отметить следующее:
Плюсы:
- есть история входов в систему с указанием IP;
- продуманные и востребованные настройки безопасности — возможность отключить неиспользуемые функции (обслуживание карты за границей, переводы с карт «Связного» на карты сторонних банков, получение наличных в банкомате, операции в Интернете);
- блокировка карты СМС-сообщением (что практически не встречается у других банков!);
- удобный поиск получателя платежа;
- удобный фильтр в списке операций;
- возможность перевести деньги на карту банка с карты, выданной другим банком (также редкая пока для ИБ функция);
- приятная мелочь — при переводе средств после выбора карты из списка сразу под полем выбора отображается ее номер и остаток на ней;
- возможность открыть вклад онлайн;
- возможность посмотреть график погашения кредита;
- удобные настройки возможности подключения или отключения одноразовых СМС-паролей и СМС-уведомлений.
Несущественные минусы.
- нет данных о комиссиях при совершении операции;
- нет шаблонов регулярных операций (нет возможности задать расписание);
- в блоке «баланс» желательно добавить возможность посмотреть, сколько всего средств, а также эквиваленты в различных валютах (рубли, доллары, евро);
- неплохо было бы иметь демоверсию.
В целом по-хорошему «скучный» сайт — все продумано, просто и понятно, все под рукой, хорошая графика. Для заложенного функционала сделано на отлично. Но уже сейчас видно, куда двигаться дальше, чтобы быть на уровне ведущих банков по набору предоставляемых услуг (персональные финансы, онлайн-консультант, форум/соцсеть для клиентов, настройка интерфейса, целевые индивидуальные предложения, работа с инвестициями, целевые накопления и т. д.).
По исполнению система стоит в одном ряду со Сбербанком и «Альфой», но существенно уступает им в функционале.
Комментарий Дмитрия Калинникова
Первое, что хочется отметить, — вся важная информация компактно расположена на первом плане: состояние всех счетов с возможностью перейти к детальной информации, список доступных платежей, основные операции интернет-банка.
При обзоре возможностей обнаружились как достоинства, так и недостатки.
Во-первых, пользователи могут сохранять шаблоны операций для любых платежей — они будут доступны на главной странице. Удобно, что при работе с шаблоном такого популярного платежа, как оплата сотовой связи, нет необходимости переходить на отдельную страницу: поле изменения суммы платежа появляется при наведении на шаблон. Управление всеми шаблонами сводится только к опции удаления — редактировать их невозможно.
В разделе «Оплата услуг» дополнительно отображается список задолженностей и платежей с переплатой, что позволяет контролировать ситуацию с обязательными платежами. Однако нет возможности автоматизировать оплату, настроить график платежей, как нет и возможности привязать горячие операции к СМС-банкингу, что было бы хорошим дополнением. Для некоторых услуг, например коммунальных платежей, оплаты городского телефона, Интернета, нет возможности выбрать из всего многообразия поставщиков одного, который будет выставлен по умолчанию. Данный нюанс несколько компенсируется возможностью сохранить шаблон. При работе с оплатой услуг также порадовало наличие быстрого поиска услуги и возможность сразу же перейти к оплате.
Что касается денежных переводов, самой простой в использовании оказалась операция перевода между своими собственными счетами, а вот переводы в другие банки или клиентам «Связного» неудобны: помимо указания счета получателя, присутствуют поля для ввода дополнительной информации и обязательные из них неочевидны.
Кроме того, в одной форме совмещены сразу две: перевод физическому лицу и юридическому.
Из дополнительных возможностей — отправка заявки на открытие вклада. Недостатком является отсутствие механизма сравнения вкладов в интерфейсе и подбора оптимального: пользователю необходимо изучить информацию отдельно по каждому вкладу. По открытым вкладам доступны все операции, в том числе их закрытие. При этом заявку на получение кредита отправить через интернет-банк нельзя.
В управлении счетами все прозрачно. Во-первых, состояние счетов всегда отражается на главной странице; во-вторых, выписка доступна в полном объеме; в-третьих, для каждого счета или карты отображается список доступных действий. Пополнить счет Связного Банка можно с любой зарегистрированной карты, но есть ограничение по типу карты. Что несколько удивило, так это отсутствие каких-либо механизмов управления накопленными баллами для карты Связного Банка, истории получения и другой статистики, хотя пользователей как раз и мотивирует зарабатывание баллов.
В целом с интернет-банком работать удобно, интерфейс прост и понятен, можно использовать как компактный режим с отдельными блоками, так и развернутый. Хотелось бы увидеть более гибкую настройку платежей, привязку операций к СМС-банкингу, а также упрощенную схему перевода средств между счетами. Из других возможностей хотелось бы, например, добавить дополнительные инструменты планирования, а историю операций разбавить наглядными графиками расходов.
Комментарий Дмитрия Зильберта
Интернет-банк «Связного» имеет современный и качественный дизайн. На главной странице отображается информация о балансе карт, популярные платежи, а также курсы валют — хороший набор элементов для главной. Простые и понятные пиктограммы, грамотное расположение информационных блоков — первое впечатление однозначно положительное.
Интерфейс интернет-банка нормально масштабируется и корректно отображается на наиболее популярных разрешениях экранов. Полноценная версия для мобильных устройств отсутствует, взамен предлагается воспользоваться «СМС-сервисом» позволяющим управлять денежными средствами при помощи СМС-сообщений.
Навигация
Навигационное меню всего одно, количество элементов не превышает разумные пределы, группировка подпунктов логична. Существует возможность скрыть лишние элементы навигационного меню, чтобы увеличить рабочую область.
Совершение целевых действий
Пришло время взглянуть на интернет-банк с точки зрения удобства совершения целевых действий: перевода денежных средств и оплаты различных услуг.
Перевод денег
Перевод денежных средств в другой банк осуществляется достаточно просто: для каждого поля отображается подсказка, поясняющая его содержание, при выборе банка-получателя доступна удобная фильтрация по названиям банков, БИК добавляется автоматически.
Оплата услуг
Интернет-банк «Связного» выделяется количеством услуг, которые можно оплатить с его помощью, — всего их в базе более 3 тыс. Чтобы не теряться в таком многообразии, пользователю предлагается возможность поиска необходимого платежа по адресу или по названию услуги. Поиск работает хорошо.
Особенности
Блок специальных предложений, встречающий нас на главной странице интернет-банка, можно скрыть. Банк запоминает его состояние и при следующем посещении не отображает, если он был скрыт. Очень приятно, когда банк не пытается назойливо демонстрировать рекламные материалы.
Помимо этого, интерфейс хорошо адаптируется благодаря сворачивающимся блокам (навигационное меню и рекламный баннер), освобождая рабочую область и делая работу с банком более комфортной.
Сухой остаток
Обновленная версия интернет-банка «Связного» вышла в свет не так давно — в начале лета 2012 года. Пока она только радует своей ориентированностью на пользователя и продуманным интерфейсом. Если бы последним неразрешенным вопросом при выборе банка осталось бы качество ДБО, то при его разрешении интернет-банк «Связного», несомненно, оказался бы в списке кандидатов автора.
Начать дискуссию