Ежегодно в Россию устремляются на заработки огромные потоки иностранной рабочей силы, в первую очередь из стран СНГ. Таджиков и узбеков, казахов и киргизов в Москве можно встретить на каждом шагу. Всего за 2009 год ФМС России оформлено иностранным гражданам и лицам без гражданства 1,5 млн разрешений на работу в Российской Федерации. Это вершина айсберга. На одного легального гастарбайтера приходится десяток нелегальных. Вряд ли будет большой ошибкой оценить количество нерезидентов, проживающих в России, в 10—15 млн человек.
Основная услуга, которую предоставляют российские банки гастарбайтерам, — денежные переводы. За 2011 год трансграничные перечисления физических лиц — нерезидентов из России в страны СНГ составили 9,8 млрд долларов. В частности, в Узбекистан «физики»-нерезиденты за 2011 год перевели 3,6 млрд долларов, в Таджикистан — 2,3 млрд долларов, на Украину — 1,1 млрд долларов.
Размер вкладов физлиц-нерезидентов еще как-то сопоставим с этими данными: на 1 сентября 2012 года они составили 150 млрд рублей, или 1,2% от общего размера вкладов в российских банках. А вот доля нерезидентов в розничном кредите на 1 сентября 2012 года — всего 15 млрд рублей (0,2%).
Между тем иностранцы, проживающие в России, нуждаются в банковских продуктах и услугах ничуть не меньше россиян. В том числе и в кредите. Но даже в объявлениях, которыми оклеены фонарные столбы, указано — гражданам России. Эдакая кредитная дискриминация. Но свято место пусто не бывает, и ниша заполняется услугами подпольных ростовщиков, которые выдают кредиты под 2% в день, или 730% годовых. При такой процентной ставке точка безубыточности соответствует 85% невозвратов при стоимости денежных средств для ростовщика 20% годовых. Проще говоря, если один платит за семерых, то и тогда ростовщик не остается внакладе.
Впрочем, в июне появилась информация о том, что некая микрофинансовая организация в Санкт-Петербурге осчастливливает гастарбайтеров под 72% годовых.
Было бы разумно ввести кредитование физлиц-нерезидентов в легальное русло — так, чтобы им были доступны и микрозаймы МФО, и банковские кредиты. Разумеется, повышенные риски должны компенсироваться повышенными ставками. Необходима перенастройка андеррайтинга, в том числе и скоринга. Ключевая проблема взыскания долгов с гастарбайтера состоит в его мобильности. Как взыскать долг с такого «перекати-поля»? Тем не менее есть гастарбайтеры, получившие разрешение на работу в России; есть те, которым необходимо заботиться о своей репутации. Они могут являться вполне достойными заемщиками для российских МФО и банков. Кроме того, возможно выстраивать зарплатные проекты, ориентированные на гастарбайтеров, с возможностью кредита. Ну и про коллекторов не следует забывать. Причем для работы с таджикскими неплательщиками следует использовать таджикских же коллекторов. Было бы оптимально отказывать в разрешении на работу в России неплательщикам.
Первопроходцы могут «снять сливки» с этого рынка, как когда-то «сняли сливки» первопроходцы российского рынка розничного кредита.
Когда я показал эту статью практикам, они начали смеяться: кредиты — гастарбайтерам! Но, прочитав и обсудив, попросили разрешения передать статью руководству своего банка.
Начать дискуссию