Начало нового года — это время надежд. И российским банкирам есть на что надеяться. За последнее десятилетие в чиновничьих столах залежалось немало жизненно необходимых для финансового сектора законопроектов. Портал Банки.ру отобрал пять самых важных документов, принятия которых банковское сообщество с нетерпением ждет в наступившем году.
Российское законодательство — болезненная тема для работающих в России финансистов. «Все участники банковского розничного рынка страдают от отсутствия регулирования в целом: основные законы, которые должны были быть приняты относительно розничного кредитования, либо не принимаются, либо постоянно откладываются», — считает член правления ДжиИ Мани Банка Эльман Мехтиев.
К медлительности российских законодателей добавляется непредсказуемость судебной системы.В одном регионе суд ситуацию истолковывает одним образом, а в другом регионе — совершенно иначе.
От отсутствия четких правил игры страдают не только кредитные организации, но и их клиенты. Внезапно начисленные штрафы за просрочку, непонятно откуда взявшиеся проценты по кредиту, ночные звонки коллекторов — все это последствия дыр в законодательстве.
Портал Банки.ру отобрал пять самых ожидаемых законопроектов, которые Госдума может принять в 2013 году.
Закон «О потребительском кредите»
Суть. Этот документ в мельчайших деталях описывает права и обязанности банков и их клиентов. В том числе порядок заключения договора, оценки кредитоспособности заемщика и разрешения споров. В законопроекте прописано, что у банков есть право передавать права по кредитным договорам третьим лицам. Кроме этого, вводится период на раздумье, в течение которого клиент может вернуть деньги. В этом случае заемщик заплатит не полную стоимость кредита, а лишь проценты за те дни, в которые он пользовался заемными средствами. В последней из существующих версий «период охлаждения» составляет 10 дней.
История. Задача разработать документ, регулирующий отношения банка и заемщика, была прописана еще в стратегии развития банковского сектора на период до 2008 года. Первый вариант законопроекта «О потребительском кредите» появился в 2004 году, но с тех пор постоянно переписывался и дорабатывался. В 2007-м до Госдумы добрался вариант закона, разработанный при поддержке Ассоциации региональных банков России. Но дальше его регистрации дело не пошло. А затем грянул кризис, и о многострадальном законе на время забыли. Снова активность вокруг документа возникла в конце 2010 года. Министерство финансов повесило у себя на сайте доработанную версию документа. С тех пор публиковать новый проект закона «О потребительском кредите» стало своеобразной традицией у чиновников. Осенью 2011-го была обнародована очередная усовершенствованная версия Минфина, получившая одобрение у Центробанка. Однако в управлении президента ею остались крайне недовольны, и документ снова отправили на доработку. В апреле 2012 года в открытом доступе появилась финальная на сегодняшний момент версия закона «О потребительском кредите». Чиновники заверяли, что до конца года закон обязательно будет принят. Но так и не сдержали своего обещания. Законопроект был окончательно согласован лишь к концу декабря и к депутатам попасть уже не успел.
Перспективы. Если не случится никаких форс-мажоров, то в этом году законопроект будет наконец внесен в Госдуму и принят в трех чтениях. Источник портала Банки.ру в Госдуме утверждает, что это произойдет до конца первого полугодия.
Закон «О банкротстве физических лиц»
Суть. Как легко понять из названия, этот закон прописывает процедуру, по которой происходит банкротство граждан. Согласно последней версии документа, объявить дефолт сможет любой россиянин, чей долг превышает 50 тыс. рублей, а просрочка по выплатам не превышает трех месяцев. Для этого нужно будет обратиться с заявлением в суд. Банкроту оставят единственное жилье (только если оно не является залогом по ипотеке), бытовую технику, личные вещи и наличные деньги, но не больше 25 тыс. рублей. Объявлять себя банкротом можно будет раз в пять лет.
История. У этого закона тоже длинная и запутанная история. Минэкономразвития работало над проектом закона о банкротстве физлиц около восьми лет. Готовая версия еще три года пролежала в правительстве. И вот в начале июля 2012 года законопроект был, наконец-то, внесен в Госдуму. Первое чтение было назначено на конец сентября. Но официальный представитель президента в Госдуме Гарри Минх попросил снять его с повестки. В кулуарах Госдумы говорили, что причина задержки в региональных выборах. В правительстве не хотели создавать лишних поводов для недовольства. Долгожданное первое чтение состоялось в середине ноября и было успешным. Но тут дело снова застопорилось, и второе чтение было перенесено на следующий год.
Перспективы. Комитет Госдумы по вопросам собственности планирует завершить работу над законопроектом в весеннюю сессию 2013 года, заявил в конце декабря 2012-го председатель комитета Сергей Гаврилов. Впрочем, это не означает, что закон будет принят. Гаврилов пояснил, что первоначально комитет собирался одобрить законопроект во втором чтении в марте, но потом установка сменилась. Пока что у различных ведомств остаются вопросы к законопроекту.
Закон «О коллекторской деятельности»
Суть. Пожалуй, это самый ожидаемый из всех ожидаемых финансистами законов. Хотя профессиональные коллекторские агентства появились в России еще в 2000-е годы, в законодательстве такого понятия, как «коллектор», не существует. И это при том, что у сборщиков долгов и должников возникают очень непростые отношения.
Специальный закон должен установить базовые нормы. В частности, какие личные данные заемщика банк может предоставлять коллекторскому агентству, куда и в какое время можно звонить (например, можно ли названивать на работу должника или нет). Кроме этого, должна быть установлена ответственность для коллекторов на случай, если они навредят нерадивому клиенту банка (скажем, из-за звонка на работу должника решат уволить). При этом саморегулируемые организации коллекторов также должны установить для себя правила — выработать кодекс поведения и создать компенсационный фонд.
История. За время написания этого закона у него появилось несколько авторов и даже сменилось название. Со стороны правительства над ним работало Минэкономразвития. Сначала чиновники писали проект закона «О коллекторской деятельности», но затем поменяли название на закон «О взыскании просроченной задолженности физических лиц». В 2010 году свою версию документа написало еще и объединение коллекторов. Однако ни множество разработчиков, ни смена названия не способствовали прохождению проекта через Госдуму. Предполагалось, что депутатам представят написанный чиновниками вариант к концу весны 2012 года. Но этого не произошло. А летом Верховный суд постановил, что банки не вправе продавать просрочку физлиц коллекторским агентствам до тех пор, пока не будет принят закон.
Перспективы. Будущее этого закона очень туманно. После президентских выборов сменилась команда чиновников, работающих над проектом. В итоге на сегодняшний день законопроект не внесен даже в правительство.
Закон «О финансовом омбудсмене»
Суть. Главная цель этого закона — упростить порядок разрешения споров между потребителями и финансовыми организациями. Для этого в России планируется ввести специальный совет из 16 человек, который возглавит главный финансовый уполномоченный. Уполномоченный и его подчиненные смогут разрешать споры граждан с банками, микрофинансовыми организациями, кредитными потребительскими кооперативами, страховыми компаниями и брокерами, обществами взаимного страхования, негосударственными пенсионными фондами и даже ломбардами. Суммы споров должны не превышать 500 тыс. рублей. Для граждан обращение к финансовым уполномоченным будет бесплатным, а вот банкам придется каждый год платить обязательные взносы. Впрочем, решения обмудсмена не будут носить обязательный характер.
История. Это тот случай, когда институт финансового омбудсмена успешно заработал и без закона. 1 октября 2010 года член банковского комитета Госдумы Павел Медведев стал исполнять обязанности банковского омбудсмена на общественных началах. Но после назначения советником главы Центробанка РФ Медведеву пришлось покинуть пост. Пока что споры между банками и клиентами разрешает исполняющий обязанности омбудсмена глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. В это же время Минфин занимался разработкой закона. Готовая и согласованная версия была опубликована в конце декабря 2012 года.
Перспективы. В Министерстве финансов обещают внести закон в Госдуму в ближайшее время. Поскольку он прошел все согласования в заинтересованных ведомствах, вероятность того, что до конца года закон будет принят, очень велика.
Поправки в финансовые статьи Гражданского кодекса
Суть. В ГК планируется внести множество изменений в статьи, касающиеся финансовой деятельности. Самые важные из них — это ввод безотзывных вкладов и эскроу-счета (специального условного счета для обмена имуществом, документами или денежными средствами с привлечением третьей стороны, выступать которой может банк).
История. Грандиозный проект поправок всего Гражданского кодекса разрабатывался шесть лет. Весной 2012 года состоялось его первое чтение в Госдуме. Банкиры были в полной уверенности, что к 1 марта 2013 года им придется перезаключать все договоры с клиентами. Но в ноябре 2012-го было принято решение разбить большой документ поправок на несколько частей. В итоге «финансовые поправки» ко второму чтению, которое прошло в декабре, так и не добрались.
Перспективы. Пока совершенно неясно, когда эти поправки будут приняты.«Никто из правительства не объяснил, что будет с этими финансовыми поправками, и мы в полном недоумении», — жалуются банкиры.
Начать дискуссию