Как получить кредит на развитие малого бизнеса? Советы экспертов

Автор: Евгения Минеева

Для тех, кто благополучно, с помощью государства или самостоятельно миновал сложный этап стартапа, проблема удержания на рынке завоеванных позиций и проблема дальнейшего развития часто становятся не менее сложным испытанием.

По статистике свыше 30 процентов российских предприятий малого бизнеса после года работы не выдерживают конкуренции и «сходят с дистанции». Наиболее частая причина – отсутствие доступных средств на развитие. Несмотря на то, что самые разные виды кредитования уже прочно вошли в нашу жизнь,  сориентироваться в поиске наиболее подходящего варианта неопытному предпринимателю бывает довольно сложно. Сегмент малого и среднего бизнеса считается высоко рискованным, а банки начинают серьезно относиться к заявкам на кредитование только после минимум шести месяцев, а, чаще всего, и года успешной работы на рынке предприятия.

С другой стороны объемы выданных кредитов малому бизнесу растут из года в год, поскольку сами банковские учреждения находятся в ситуации жесткой конкуренции и заинтересованы в увеличении клиентской базы, в том числе за счет этих потребителей коммерческих продуктов. Рынок кредитования малого бизнеса считается одним из самых перспективных, а суммарный объем выданных на развитие малого и среднего бизнеса денежных средств, по данным агентства «РБК-рейтинг», только в 1 полугодии 2012 года составил 1.3 трлн. рублей. Общий рост, по сравнению с аналогичным периодом 2011 года, составил около 45%. По мнению экспертов сервиса по подбору финансовых услуг «Финзаявка», эти показатели позволяют говорить об увеличении интереса кредиторов к этому направлению предоставления займов в связи со стабилизацией экономики и окончательным преодолением последствий кризиса в России, а также о заметном увеличении конкуренции между коммерческими и государственными кредитно-финансовыми организациями.

Какие требования предъявляют начинающим предпринимателям?

Оформляя кредит представителям малого и среднего бизнеса, банки стремятся до минимума снизить риски невозврата и самое пристальное внимание обращают на  кредитную историю предприятия или его руководителя – собственника бизнеса. Четкое соблюдение платежной дисциплины – это гарантия того, что предприниматели в дальнейшем смогут получить кредит на выгодных им условиях. Крупные финансовые учреждения предоставляют займы для постоянных клиентов по упрощенным программам, и даже снижают процентные ставки в  случае благополучной кредитной истории.

Виды кредитования для предприятий малого бизнеса

Рынок кредитования малого бизнеса на сегодняшний день отличается большим разнообразием привлекательных кредитных программ. Существует возможность получения кредитов на покупку оборудования, автомобиля или приобретение объектов недвижимости. По срокам  выделяют срочные и бессрочные кредиты, доступные как для физических, так и для юридических лиц.

Рассмотрим виды кредитования, среди которых также есть и принципиально новые для российского заемщика:

1.    Потребительский кредит

Этот вид кредитования очень распространен в банках, поскольку индивидуальный предприниматель может получить кредит не только как представитель бизнеса, но и как частное лицо. На практике, потребительский кредит на покупку авто (в большинстве случаев предприниматели предпочитают механизм лизинга)  оформить гораздо легче, чем кредит под залог оборудования на аналогичную сумму. Пакет документов на получение кредита для частного лица намного меньше, чем набор бумаг и согласований при оформлении займа предпринимателем.

2.    Экспресс-кредит

По сути, это одна из разновидностей потребительского кредитования. Ее несомненным плюсом является для предпринимателя тот факт, что экспресс-кредит оформляется быстро и, как правило, без залога. Есть и минусы. Поскольку банки относят такой вид кредитования к рискованным, в условиях договора фигурирует более высокая процентная ставка.

3.    Кредит на пополнение оборотных средств

Это кредит, который берется с конкретной целью - направить средства, полученные от Банка поставщику в качестве оплаты или предоплаты за товар. Довольно часто к таким кредитным заимствованиям прибегают предприниматели, открывая новую торговую точку, либо при создании удаленного склада товара в другом регионе, или в целях расширения действующего ассортимента продукции.

4.    Проектное финансирование.
После подачи заявления на выдачу данного кредита банк рассматривает бизнес-план предприятия. Финансирование подходит для тех случаев, когда нужно приобрести ценное оборудование или объекты при помощи лизинга и расширить свое производство.

5.    Коммерческая ипотека
Данный вид кредитования представляет собой кредит для бизнесменов, желающих приобрести склады, офисы и другие помещения, необходимые для развития их деятельности. Залогом будет являться сама приобретенная недвижимость. Сроки, как правило, здесь довольно сжатые, а проценты высокие.

6.    Автокредит
Предоставляется на конкретную машину для нужд бизнеса, как альтернативный вариант популярного среди предпринимателей приобретения автомобилей путем лизинга. 

7.    Кредиты индивидуальным предпринимателям
Такой вид финансирования отличается от кредитов, предоставляемых частным лицам, несмотря на сходство сроков и ставок. Согласно порядку выплат, физическое лицо ежемесячно вносит определенную сумму на кредитный счет, выделяя ее из стабильного ежемесячного жалования. То есть, получаемый доход не связан со средствами, взятыми в кредит. Такая форма, как ИП, в свою очередь, рассчитывает на то, что возврат кредита принесет ощутимую выгоду и увеличит уровень доходности производства.

Порядок оформления кредитов

Разные виды кредитов для малого и среднего бизнеса требуют различные документы. В среднем, кредит оформляется от трех до пятнадцати дней. Чтобы его получить заемщик должен собрать и предъявить в банк пакет документов: Свидетельство о регистрации ИП, финансовый отчет предприятия, заверенный в налоговом учреждении, документ о праве собственности, бизнес-план организации и другие бумаги. Список необходимых документов предоставляется банком. Кроме этого, компания должна успешно работать не менее трех месяцев. Также для получения кредита фирма должна предоставить в качестве залога недвижимость или другое ценное имущество. Поданные документы рассматриваются банком, и по итогам анализа выполняется решение.

Ирина Малышева, руководитель сервиса по подбору кредитов «Финзаявка»:«Зачастую процесс подбора оптимального вида кредитования оборачивается для компании затянувшимся мониторингом предложений от огромного количества различных банков, изучением договоров и условий сделки и выбором идеального варианта – на все это уходит огромное количество времени. Альтернативой такому методу может служить обращение к специальным сервисам подбора банковских продуктов, которые, получив информацию о ваших возможностях, передадут запрос в банк, и вы будете получать информацию обо всех актуальных именно для вас вариантах кредитных программ. А уже выбрав конкретный финансовый продукт,  можно заняться составлением бизнес-плана и подготовкой огромного количества документов».

Алексей Лашков, директор по развитию ГК "Премиум Медиа Групп":

«Кредитная поддержка банков на разумных условиях сегодня вполне доступный инструмент для развития бизнеса представителям малого и среднего предпринимательства. Впоследствии взятый и вовремя выплаченный займ ляжет в основу положительной кредитной истории предпринимателя, что позволит в будущем брать более крупные суммы по льготным ставкам. Имея за плечами ряд удачных сделок и выполненных проектов, можно рассчитывать на положительное решение вопроса займа со стороны большинства кредитных организаций. Особенно это касается банка, в котором предприниматель держит свои расчетные счета.

Таким образом, если говорить о возможностях кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране, то данный сегмент рынка кредитных услуг в целом развивается, а количество выданных кредитов из года в год растет. Однако рынку еще необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений, поскольку именно кредиты для малого бизнеса – это не только то, что помогает предпринимателям выйти на новый уровень своей деятельности, расширить производство и сделать бизнес более доходным, но главным образом – способствует развитию экономики страны.