Российский рынок банковских услуг для населения развивается нестандартным образом. На протяжении последних 12 лет объем розничных кредитов увеличивался в несколько раз быстрее объема вкладов. В прошлом году превышение темпов роста розничных кредитов над темпами роста депозитов оказалось максимальным за последние четыре года. Тем не менее на конец 2012 года кредитный портфель российских банков оказался почти в два раза меньше портфеля депозитов, подсчитали аналитики банка «Ренессанс Кредит». В ближайшие пять-семь лет эта пропорция не изменится.
Аналитики «Ренессанс Кредита» проанализировали динамику изменения портфелей розничных кредитов и депозитов с начала 2000-х. В 2000 году объем депозитного рынка был в 10 раз больше объема кредитного. На протяжении 12 лет разрыв постепенно сокращался. По объему депозитный рынок всегда был больше кредитного. Поэтому до последнего времени абсолютный прирост портфеля розничных вкладов значительно превышал аналогичный показатель портфеля кредитов. На конец 2012-го портфель розничных вкладов составил чуть больше 14 млрд рублей, что почти в два раза больше, чем портфель кредитов физических лиц — около 8 млрд рублей.
В прошлом году превышение темпов роста розничных кредитов над темпами роста депозитов оказалось максимальным за последние четыре года. Относительный прирост по кредитам был почти в два раза больше, чем по депозитам — 39% против 20%. При этом абсолютный прирост розничных кредитов по итогам прошлого года впервые оказался сопоставим с абсолютным приростом розничных вкладов — 2,186 трлн и 2,380 трлн рублей соответственно.
«Сказалась реализация отложенного спроса на фоне поступательного движения российской экономики — роста ВВП, увеличения реальных зарплат, снижения уровня безработицы», — объясняет старший вице-президент по развитию банковских продуктов и маркетингу банка «Ренессанс Кредит» Денис Власов.
«Исторически розничное кредитование является более молодой сферой по сравнению с розничным фондированием. В силу ряда факторов население России сегодня склонно скорее тратить, чем сберегать», — продолжает Власов.
Вклады в банках имеет относительно небольшой процент россиян. По данным исследования Райффайзенбанка, на каждого жителя России в среднем приходится только около 2 тыс. долларов, положенных в банк. А у жителей таких стран, как, например, Латвия и Болгария, средняя сумма вклада составляет около 5 тыс. долларов.
Возникновение такой ситуации вызвано двумя факторами. Во-первых, из-за невысокого в целом уровня жизни население ранее не имело возможности формировать значительные объемы накоплений и размещать их в виде банковских депозитов. Во-вторых, в 1990-е годы у россиян появилось нежелание отдавать деньги банкам из-заобщего недоверия к банковской системе.
Последствия подобного затяжного кризиса доверия наблюдаются и сейчас, несмотря на успешную работу государственной системы страхования вкладов, считает начальник отдела инноваций и развития работы с клиентскими сегментами Нордеа Банка Максим Чубак.
Этим можно объяснить опережающий рост кредитного рынка.
«У людей возникла возможность быстро повысить качество жизни, минуя стадию длительного накопления, при помощи разнообразных кредитов. Все это и привело к ажиотажному спросу на розничные кредиты при гораздо более умеренном стремлении размещать свободные деньги в виде вкладов», — говорит Чубак.
Эксперты уверены, что спрос на кредитные продукты в обозримом будущем не снизится.
«К концу 2013 года возможно снижение процентных ставок и, как следствие, очередное увеличение спроса на кредитные продукты», — говорит руководитель блока продаж и развития бизнеса сети Юниаструм Банка Егор Шкерин.
Тем не менее изменить пропорцию между кредитным и депозитным портфелем банков не удастся в ближайшие пять-семь лет, предсказывают аналитики «Ренессанс Кредита».
Следствием постепенного роста уровня жизни и доходов населения станет возрастающий интерес к депозитам.
«Люди, купившие квартиры, автомобили и все необходимое для жизни, начинают переориентироваться на дальнейшее накопление денежных активов. Банковские же вклады в условиях гарантированной доходности и возврата средств, а также относительно высокого уровня ставок будут набирать все большую популярность при практически полном отсутствии альтернативных инструментов безопасного инвестирования сбережений», — прогнозирует Максим Чубак.
Начать дискуссию