4 апреля на Клерк.Ру прошла интернет-конференция «Банковские депозиты: как не потерять и выиграть». На вопросы читателей о банковских депозитах ответил один из ведущих российских финансовых экспертов, разработчик высокоэффективной системы управления личными финансами, управляющий директор УК «Финам Менеджмент» Николай Солабуто.
Пользователь Xenta: Здравствуйте. Недавно принял решение вложить бОльшую часть личных средств (чуть более 2 млн. р) в Сбербанк на 3 года под самую большую у них ставку 9,75% годовых. Каков ваш прогноз безопасности вложений в Сбербанк на ближайшие три года? Оправданы ли мои ожидания, что даже при самом неблагоприятном развитии ситуации на банковском рынке государство поддержит Сбербанк ликвидностью, так как он системообразующий? Спасибо. С уважением, Виталий.
Николай Солабуто: Высока вероятность того, что ничего плохого не случится. Но разумней было бы разместить по 600 000 рублей в пяти банках и под больший процент. С высокой вероятностью банки не первого круга будут предлагать ставки выше 9% в ближайшие три года.
Пользователь Банки Оренбурга: Последние данные банковских обзоров свидетельствуют, что активность вкладчиков растет за счет оформления сберегательных сертификатов. В чем плюсы и минусы этого вида вложений? И можно ли ожидать, что вслед за Сбербанком России другие банки начнут активно внедрять этот банковский продукт?
Николай Солабуто: Банковский сертификат - это ценная бумага со всеми вытекающими из нее прелестями. Это по другому учитывается в ЦБ и тем самым улучшаются показатели самого банка. Они не подпадают по страхование вкладов.
Банки все минусы пытаются компенсировать ставкой.
Незарегистрированный пользователь: Скажите, выгодно ли вкладываться в обезличенные металлические счета? Если выгодно, то какой лучше срок выбрать? Что выгодней и надежней депозит или ОМС?
Николай Солабуто: Выгодней и надежней это срочные контракты на металлы. Банковские вклады это структурные продукты на основе этих же срочных контрактов. И соответственно банку нужно заработать, тем самым вы получите не то что ожидали с точки зрения доходности и к тому же эти вклады не подподают под страхование.
Незарегистрированный пользователь: Скажите, насколько выгодно инвестировать в слитки драгметаллов. Или разница курсов покупки и продажи - такая, что банк заберет всю разницу?
Николай Солабуто: Выгода такая - при покупки вы одномоментно получаете убыток в 18%, а потом годами ждете когда эта инвестиция выйдет в нули, так как операции с живым металлом облагаются НДС.
И не забывайте опыт США, когда Рузвельт отнял у населения все золото в слитках, а тех, кто не сдал, посадил в тюрьму.
Незарегистрированный пользователь: Как выгодней сформировать депозит: в валюте или в рублях? Если оценить доходность (с учетом инфляции) в двух крупных банках - Сбер и ВТБ - какой вклад у них будет выгоднее - валютный или рублевый?
Николай Солабуто: Валютные вклады создали банкиры, чтобы тупо поржать над своими тупыми клиентами. Только рублевые депозиты.
Незарегистрированный пользователь: Какую ставку по вкладам вы считаете оптимальной? Как смогут измениться ставки в ближайшие полгода-год?
Николай Солабуто: Сейчас пройдет смена главы ЦБ. Первые шаги, которые ожидает от него бизнес сообщество, это снижение процентных ставок. Второе. Поток денег из Европы в наши долговые инструменты идет по возрастающей и мы помним, к чему это привело в 2006 - 2007 годах. При такой же высокой ставке рефинансирования ЦБ РФ как и сейчас в 8%, ставки межбанка опускались до 1,6%. Что привело к низким ставкам банковских депозитов, доступности и дешевизне кредитов и укреплению рубля до 23 рублей за доллар.
Таким образом, мы ожидаем уже этим летом существенное падение ставок по депозитам.
Незарегистрированный пользователь: Часто встречаю предложения банков открыть вклады в экзотических валютах - иенах, юанях, кронах. На ваш взгляд, насколько выгодны такие вложения? Какую экзотическую валюту предпочесть?
Николай Солабуто: Нужно выбирать ЯКОРНУЮ валюту. Это валюта той страны, у Центробанка которой самые высокие процентные ставки. Сравните ставку рефинансирования в этих странах и открывайте в той, где выше.
Россия - 8,25%
США - 0,25%
Европа - 0,75%
Япония - 0,1%
Незарегистрированный пользователь: Насколько серьезно повлияют события на Кипре на банковский сектор России? Можно ли в связи с этим ждать каких-либо изменений в условиях вкладов?
Николай Солабуто: Если своими проблемами Кипр не заразит Италию и Испанию, то последствий для нас не будет.
Незарегистрированный пользователь: Хочу открыть вклад в зарубежном банке. Посоветуйте, банк какой страны выбрать.
Николай Солабуто: С какой целью? Есть три задачи, которые решают счета в зарубежном банке.
- проведение процедуры наследования в разрез с действующим Российским законодательством.
- придание иммунитета своим деньгам посредством передачи их в долгосрочный Траст.
- обеспечение себе возможности доступа к деньгам в связи с эмиграцией.
Если у вас другие цели, то я не советую открывать счета в иностранном банке, просто незачем, глупо и противозаконно.
Незарегистрированный пользователь: Что может составить конкуренцию классическим банковским депозитам?
Николай Солабуто: Пока ничто. При действующем налоговом законодательстве, когда банковские депозиты освобождены от налогов, трудно найти альтернативу им среди долговых инструментов. Но повторюсь - банковский депозит не является инвестиционным инструментом. Он создан для краткосрочного, сроком до 2 лет, хранения капитала. К примеру вы в скором времени должны купить машину или квартиру и вы уже идете к этой сделке, вот как раз тут то и нужен банковский депозит как место кратковременного хранения сбережений.
Пользователь Геннадий Х: Стоит ли доверять региональным банкам в вопросе о депозитах?
Николай Солабуто: Стоит, если банк активно предлагает населению потребительские кредиты и кредитные карточки.
Незарегистрированный пользователь: Неоднократно слышал от профессиональных участников рынка банковских вкладов, что выгоднее всего хранить деньги в золоте. Так ли это и какие наиболее интересные предложения сейчас можно встретить?
Николай Солабуто: Золото интересный инвестиционный инструмент. Но хранить его в натуральном виде убыточно и рискованно. Только через производные инструменты, фьючерс на золото. И не забывайте опыт США, когда меньше чем сто лет назад правительство изъяло все золото у населения и кто не сдал, того посадили на 10 лет.
Незарегистрированный пользователь: Под какие проценты вообще имеет смысл вкладывать деньги, например, в рублях, чтобы через несколько лет сбережения не съела инфляция и возможно ли это?
Николай Солабуто: Нигде и никогда банковские сбережения не выполняли функции защиты от инфляции. В будущем за хранение денег в банке мы будем еще и приплачивать. Банк создан для хранения и обеспечения доступа к вашим деньгам, но не как инструмент для приумножения. Поэтому если вы думаете о сохранении своих денег от инфляции, то не смотрите на банки, а смотрите на биржевые инструменты.
Незарегистрированный пользователь: Как вы оцениваете систему страхования вкладов?
Николай Солабуто: Считаю ее удачной и весьма полезной. Она позволила восстановить в свое время доверие к банкам, к маленьким банкам, тем самым спасла отечественную банковскую систему.
Незарегистрированный пользователь: Можно ли считать хранение денег на депозитах инвестициями, или это все шутки банкиров? Какие условия банк должен предложить вкладчику, чтобы это можно было считать действительно выгодным вложением средств и есть ли сейчас такие предложения?
Николай Солабуто: Банковский депозит никогда не был инвестиционным инструментом. Но бывают аномалии, когда ставки превышают уровень инфляции, и вот тогда стоит бежать в банк и заключать депозитный договор на как можно максимальный срок. Так как аномалия быстро исчезает и уже через год вы не получите таких привлекательных условий.
Незарегистрированный пользователь: Рискованно ли открывать в одном банке вклад свыше 700 тыс. рублей? Ведь только эта сумма является застрахованной.
Николай Солабуто: Рискованно.
Пользователь Оксана Андреевна: Россияне больше тратят и берут в банках кредиты, нежели открывают вклады. Так ли это? Как и при каких условиях может измениться тенденция?
Николай Солабуто: Все правильно, мы больше занимаем, чем инвестируем. Это вина низкой капитализации населения. Мы долго не имели института частной собственности и нам нечего передавать в наследство. И сейчас мы первое поколение, которое начало процесс накопления. Должно пройти много времени, сменится не одно поколение россиян, пока мы не накопим избыточный капитал, который и будем больше инвестировать, чем тратить.
Пользователь МихалычПодольск: Вкладчик обычно считает, что его депозит до 700 тыс. руб. надёжно застрахован. Но так ли это на самом деле? Существуют ли какие-нибудь риски неисполнения своих обязательств Агентством по страхованию вкладов? Скажем, если вдруг случится массовое разорение банков, справится ли система с этим?
Николай Солабуто: Система справится. Сейчас резервы АСВ избыточны и выдержат шквал банкротств. Но если будет повышена планка страхования, то тогда нужно будет посчитать заново риск.
Пользователь МихалычПодольск: Эксперты периодически предрекают серьёзное обесценивание рубля. Не менее регулярно появляются слухи о девальвации нацвалюты. Николай, на Ваш взгляд, насколько внимательно следует относиться к этим прогнозам/слухам? В случае если девальвация произойдёт, что случится с вкладами физлиц? Возьмёт ли на себя государство обязательство их компенсировать, побегут ли граждане по банкам за своими денежками, чтобы уж окончательно банки прихлопнуть?
Николай Солабуто: Нужно понимать, что слухи распространяют неэффективные банки, которые собрали деньги в депозиты под высокие проценты и не могут их эффективно разместить. Они думают, что выкрутятся, как раньше, вогнав все деньги в доллары. Вот они всячески и волнуют общественность своими "аналитическими" выводами или обращаются с открытыми письмами в правительство, чтобы мы побежали скупать доллары или ЦБ отпустил курс рубля. Но это уже не проходит и эти банки потихоньку банкротятся, а ЦБ исправно выполняет свою главную задачу - обеспечение стабильного курса национальной валюты.
Пользователь Катерина Е: Поделитесь личным опытом – как вы храните свои средства? Спасибо.
Николай Солабуто: Я управляю своими средствами сам, через инструменты срочного рынка на биржевых площадках. Вы можете повторить мой опыт, придя ко мне на семинар, где сможете получить достаточно знаний для удачных инвестиций.
Незарегистрированный пользователь: Банки повышают ставки по депозитам,привлекают клиентов высокими ставками. В чем тут подвох? Или дело только в конкуренции между банками?
Николай Солабуто: Банки банкам рознь. Многие банки, привлекая средства клиентов, сразу же их раздают в виде потребительских кредитов и тем самым неплохо живут, но есть банки, которые не имеют такого инструмента, как кредитование физических лиц и тем самым обрекают себя на банкротство, объявляя высокие ставки по депозитам.
В этой ситуации совет простой - если ваш город увешан рекламой банка, предлагающего кредиты населению, то спокойно идите и открывайте в нем депозит.
Незарегистрированный пользователь: Скажите, на ваш личный взгляд, что лучше (доходность/надежность): инвестировать в банковский депозит, допустим сроком на 5 лет, в Сбербанк или ВТБ. Или на этот же срок и сумму приобрести акции - Газпром, Роснефть, Сбербанк и ВТБ +/- еще какая-нибудь компания. Ну, к примеру, сумма 1 млн. рублей. Как бы поступили Вы в данном случае?
Николай Солабуто: Депозит - это краткосрочный инструмент инвестирования, или инструмент рентного дохода, который интересен при отсутствии желания работать. Если ваш инвестиционный горизонт выше 2 лет, то однозначно это будут акции как инвестиционный инструмент. Если же вы обладаете значимой суммой денег, то лучше себе нанять управляющего и доверить ему принятие инвестиционных решений.
Незарегистрированный пользователь: Как правильно рассчитать, является ли ставка по вкладу выгодной? Нужно учитывать уровень инфляции или другие показатели?
Николай Солабуто: При развитой экономике ставки по депозитам всегда чуть ниже инфляции от 0,5 до 1,5%%. И никогда вы не отобьете инфляционные издержки посредством депозита. Поэтому банковский депозит используют для краткосрочного хранения денег на срок не более двух лет. Если ваш инвестиционный горизонт дольше, то тут сразу же появляется масса альтернатив более доходных.
Но сейчас мы видим серьезную аномалию, когда ставка по банковскому депозиту выше, чем инфляция. Такая ситуация продлится недолго и ей нужно воспользоватся.
Незарегистрированный пользователь: Реально ли зaрaботaть на депозитах? И как это сделать, если у многих банков ставка находится в районе официальной инфляции. А если брать в расчет реальную инфляцию, то вклады вообще убыточны.
Николай Солабуто: На депозитах никто не зарабатывает и я согласен с вами, что данный инструмент не является инвестиционным и соответственно не должен обгонять инфляцию.
Незарегистрированный пользователь: Скажите, есть ли сейчас предложения по вкладам в экзотических валютах?
Николай Солабуто: Это было очень популярно в 2007 году, но после кризиса многие банки получили огромные убытки по этим депозитам и сейчас мало кто увлекается этим. Если вы задались целью совершить неразумные действия, то для этого много информации в сети.
Незарегистрированный пользователь: День добрый! Пожалуйста, дайте совет, как "правильно" подойти к выбору банков при размещении депозитов. Ведь наибольший процент предлагается в банках малоизвестных, тогда как крупные банки ставят % по депозитам низкий до неприличия. Соответственно, хочется и на % не потерять, но и не ошибиться в выборе. На что обратить внимание при выборе банка, в целях размещения депозита?
Николай Солабуто: Открывать вклад на сумму не более 600 тысяч рублей. Проанализировать, куда банк вкладывает деньги. Если это кредитные программы для физических лиц, то открывайте депозит и спите спокойно.
Начать дискуссию