Попасть в девятку

Осенью в Госдуме вновь развернутся ожесточенные споры вокруг того, на каком основании и в какие сроки банки должны возвращать клиентам украденные с карточек деньги. Правительство может попытаться изменить закон (должен вступить в силу с 1 января 2014 года), обязывающий банки сначала возмещать людям потери, а потом разбираться, кто виноват, при этом возложить во многом ответственность все-таки на клиента. Но депутаты стоят горой за права потребителя.

До вступления в силу ряда положений 9-й статьи закона «О национальной платежной системе» (№ 161-ФЗ) осталось чуть больше четырех месяцев. Изначально нормы, определяющие порядок компенсаций банками клиентам средств, украденных с банковских карт, должны были вступить в силу с 1 января 2013 года. Однако содержание этой статьи вызывало споры.

Трактовать положения 9-й статьи (в принятой Госдумой редакции) закона об НПС можно неоднозначно. Но суть в том, что банки, получив заявление клиента о незаконной трансакции, в большинстве случаев обязаны (при наличии заявления клиента) сначала компенсировать потери, а все разбирательства оставить на потом. Если впоследствии выяснится, что мошенник — сам клиент, банк сможет потребовать деньги обратно только через суд.

Более того, кредитная организация, если должным образом не уведомит держателя карты о совершенной по ней операции, априори будет считаться виноватой. При этом в законодательстве четко не сказано, что именно считается надлежащим уведомлением. К примеру, неясно, ответственен ли банк, если клиент по какой-то причине (допустим, забыл дома мобильный) не получил СМС о только что совершенной несанкционированной трансакции по карте.

В конце прошлого года банкирам удалось-таки убедить депутатов в том, что они не понимают, как жить в новых условиях, и технологически к этому не готовы. Доказывали, что вступление в силу 9-й статьи закона об НПС приведет к резкому увеличению связанных с банковскими картами случаев мошенничества. Сетовали, чтоиз-за этого пострадают добросовестные клиенты, так как банки будут вынуждены увеличить стоимость кредитов и услуг, чтобы компенсировать потери от данного вида мошенничества. 

В итоге банкиры получили в подарок от Госдумы год на адаптацию.

Казалось, все уже занялись совершенствованием технологий. Однако на днях выяснилось, что «приключения 9-й статьи» продолжаются. Рабочая группа по развитию законодательства в банковской сфере (в данную группу входят представители Центробанка, Минэкономразвития, Минфина, государственно-правового и экспертного управлений администрации президента России, Госдумы, Совета Федерации и банковского сообщества) предложила новые поправки к данной статье. Из них следует, в частности, что шансы клиента на возврат похищенных с карты средств значительно уменьшаются (по сравнению с нынешней редакцией закона). Например, если клиент не успел уведомить банк о пропаже своей карты до того, как была совершена несанкционированная трансакция, у пострадавшего мало шансов компенсировать потери. Доказывать то, что операцию осуществлял мошенник, придется самому клиенту. 

«Я полностью придерживаюсь своей прежней позиции: пользователи кредитных карт в России должны иметь такую же защиту, как и граждане других стран, — заявил в беседе с корреспондентом портала Банки.ру первый заместитель председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Владислав Резник. — Девятая статья закона об НПС должна вступить в силу с 1 января 2014 года в нынешней редакции. Отсрочка вступления ее в силу на год была связана лишь с технической неготовностью банков соблюдать ее нормы».

«Данные поправки не итоговые, — заверил корреспондента портала Банки.ру замминистра финансов Алексей Моисеев. — Рабочая группа по развитию законодательства в банковской сфере на своем последнем заседании оформила вариант изменений в девятую статью. Было решено узнать мнения об этих возможных поправках заинтересованных ведомств, в которые были направлены соответствующие письма».

По словам Моисеева, сейчас нельзя наверняка сказать, будут ли данные поправки внесены в правительство, и если будут, то в какой редакции. «Этот вопрос планируется обсудить на заседании рабочей группы, которое состоится не раньше середины следующего месяца», — сообщил замминистра финансов.

Банкиры поддерживают возможные поправки и ратуют за еще большие изменения текста злополучной статьи в свою пользу. «Я согласен с тем, что если девятая статья вступит в силу в нынешнем виде, то число случаев мошенничества резко возрастет. Даже сейчас нередко клиенты сами осуществляют трансакцию, а потом заявляют банку, что у них украли деньги, — делится мнением директор департамента информационных технологий СБ Банка Максим Волков. — Сейчас у кредитных организаций есть способы защититься от этого путем тщательной проверки каждого заявления о краже. Но если девятую статью не изменить, такой возможности у кредитных организаций уже не останется».

Во многих странах, говорит Волков, действительно возвращают средства по первому требованию клиента. Но затем проводятся тщательные проверки. «Например, в тех же США клиент, обманувший банк, несет очень суровую ответственность, — подчеркивает Волков. — В России же и степень такой ответственности пока не продумана, и нет соответствующей судебной практики. Наши суды нередко встают на сторону потребителя, даже если результаты расследования банка свидетельствуют об обратном».

На взгляд Волкова, 9-я статья в нынешнем виде может защитить россиян, уровень финансовой грамотности которых остается очень низким и которые поэтому не предпринимают самостоятельных мер защиты от мошенников. «Но идти надо с другой стороны — образовывать население, а не распахивать двери злоумышленникам», — уверен Волков.

Еще более жестко высказался начальник управления пластиковых карт банка «Открытие» Юрий Божор. «Депутаты настроены популистски, эксплуатируя бытующее в народе мнение, что «банкиры — злодеи, которые наживаются на простых людях, и их надо приструнить». Совещаний с представителями служб банковского мониторинга, то есть со специалистами, которые регулярно сталкиваются с мошенничеством в своей повседневной работе, депутаты не проводили, а это надо было бы сделать в первую очередь», — возмущается Божор.

По его мнению, основная проблема 9-й статьи в том, что депутаты апеллируют к сложившейся в Европе практике zero liability (буквально — «нулевой ответственности»), не учитывая факт принципиально различной «доступности для закона» граждан России и западных стран.

«В Европе трудно себе представить ситуацию, когда возле офиса банка стоит человек и предлагает прохожим открыть на себя карту, передать ему и получить тысячу рублей в качестве вознаграждения. И что полиция никак не реагирует на это, — продолжает Божор. — Поэтому если девятая статья вступит в силу в существующем виде, то с 1 января начнется существенный рост случаев мошенничества в отношении банков. На поверхности лежат как минимум 4—5 способов, позволяющих, руководствуясь новым законом, без особых затрат незаконно присвоить деньги банка».

Божор призывает к соблюдению баланса интересов между банками и клиентами. «И это государственная задача, — настаивает он. — В первую очередь надо создать федеральную систему фрод-мониторинга и откорректировать действующее законодательство, чтобы кредитные организации могли обмениваться информацией о мошенниках. Об этом должно позаботиться государство, создав соответствующую инфраструктуру, выделив бюджетные средства и поддержав инициативу банков и их объединений».

Только когда эта система заработает, указывает Божор, можно будет внедрять ряд положений статьи 9, не опасаясь «взрывного роста» мошенничества, связанного с банковскими картами, и принимать адекватные защитные меры, в том числе и законодательные.