Новые законопроекты, призванные урегулировать взаимоотношения кредиторов и неплательщиков, рассматриваются и банкирами, и коллекторами как слишком дружественные для людей, не желающих возвращать долги
Не секрет, что деятельность коллекторских агентств пока еще не является объектом законодательного регулирования в России и есть немало заявлений о том, что коллекторские агентства в своем нынешнем виде в принципе не должны существовать. Тем не менее банки активно сотрудничают с коллекторами, видя в них спасение от особо недобросовестных заемщиков. Нередко агентства по взысканию долгов создавались на базе кредитных организаций, как, например, в случае с Банком Русский Стандарт. Накопившиеся изменения в законодательстве в сфере отношений между кредитором и заемщиком, как апробированные, так и готовящиеся к принятию, могут серьезно повредить крепкую цепочку «банк - коллектор - должник», считают эксперты.
Лучше они, чем мы
Общая тенденция к улучшению положения должника может двояко сказаться на сотрудничестве банков и агентств, специализирующихся на взыскании задолженности. С одной стороны, союз может ослабнуть (например, в связи с деятельностью финансового управляющего по новому закону о банкротстве физических лиц) или, напротив, окрепнуть по мере выработки более эффективных и законодательно закрепленных механизмов требования долга в новых, облегченных для гражданина условиях погашения кредита. Как складываются отношения между банками и коллекторскими агентствами сегодня?
Начальник департамента управления рисками розничного и малого бизнеса, член правления банка «Открытие» Екатерина Резникова отмечает: «Коллекторские агентства являются для большинства розничных кредитных организаций одним из основных инструментов работы с просроченными долгами на поздней стадии просрочки. Востребованность услуг внешних коллекторов зависит от уровня развития собственных подразделений банков по работе с просроченными активами и размера кредитного портфеля».
Начальник отдела кредитования физических лиц банка «ОГНИ МОСКВЫ» Сергей Попов также видит основания для дружбы с коллекторами. «Крупные и средние кредитные организации, имеющие на балансе ритейловые портфели, давно и активно взаимодействуют с коллекторскими агентствами. Основная причина заключается в том, что подобное сотрудничество дает банкам возможность сократить собственные расходы на процесс взыскания проблемных активов и высвободить трудовые ресурсы для работы с новыми должниками», - подчеркивает специалист.
«В настоящее время уровень востребованности услуг коллекторских агентств у банков довольно высокий, поскольку дисциплина возврата долга падает. Это происходит по причине общего экономического спада в стране, а также из-за закредитованности населения. У многих заемщиков на руках более одного кредита. Как следствие, растет объем просроченной задолженности», - комментирует ситуацию заместитель председателя правления Росбанка Улан Илишкин.
В сотрудничестве с коллекторскими агентствами банки видят не одно веское преимущество. Так, Екатерина Резникова (банк «Открытие»), ссылаясь на собственный опыт, выделяет основные причины, по которым общение с коллекторами оправданно. «Мы можем оценивать эффективность работы собственных служб по сравнению со специализированными компаниями. При таком сотрудничестве быстро увеличивается интенсивность работы с просроченным портфелем, появляется возможность применения альтернативных инструментов к сегментам клиентов, по которым вероятность взыскания собственными силами оценивается как низкая», - поясняет эксперт.
«Преимуществом такого сотрудничества по сравнению с самостоятельным сбором просроченной задолженности является эффективность при условии снижения издержек. Взыскание задолженности - это профильное занятие коллекторских агентств, у них более широкие возможности инвестировать и развивать данное специализированное направление, проводить оптимизацию процессов как с точки зрения эффективности, так и с точки зрения затрат. Стоит также учитывать, что коллекторские агентства получают вознаграждение только при условии сбора задолженности», - подчеркивает Улан Илишкин (Росбанк).
Без суда, но с последствием
В конце марта текущего года на рассмотрение в Госдуму поступила стопка поправок в ГК РФ, коснувшаяся около трети всех статей нормативного акта. Часть изменений затронула, в частности, процедуру залогового кредитования. Уже в июне Госдумой был принят третий блок поправок в Гражданский кодекс, оформленный Федеральным законом № 47538-6/3 «О внесении изменений в подраздел 3 раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации». Изменения начнут действовать с 1 октября 2013 года.
Важно отметить внимательный подход законодателя к тем вопросам, которые некогда являлись проблемными, а решения по ним были неоднозначными. Теперь участники залоговых правоотношений, как залогодатель, так и залогодержатель, должны тщательнее регламентировать свои действия, проявляя при этом правовую грамотность.
Эксперты обращают внимание на измененную статью 339 ГК РФ «Договор о залоге, его форма и регистрация». Она предусматривает право сторон указать в соглашении условия о процедуре реализации заложенного имущества по решению суда и о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Если договор о залоге, содержащий второе условие, заверен нотариально, при этом не исполняется либо исполняется должником недобросовестно, взыскание направляется на предмет залога по исполнительной надписи нотариуса. При этом обращение в суд не требуется.
Реализация имущества на торгах на самом деле является достаточно незащищенным способом обращения взыскания во внесудебном порядке. Нередки случаи, когда подобная реализация сопровождалась незаконными манипуляциями. В этой связи законодатель предпринял попытку уточнить официальные требования к проведению торгов. Данные требования затрагивают непосредственно регламент их проведения, а также оценки предмета залога. Теперь в ГК предусмотрена норма на тот случай, если реализация залога во внесудебном порядке умышленно затягивается.
В статью 349 ГК внесены изменения, касающиеся порядка обращения взыскания на заложенное имущество: оно осуществляется по решению суда, если не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке; удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества таким способом допускается на основании соглашения заемщика и кредитора; договор залога, содержащий условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке или условие о порядке реализации такового на основании решения суда, может предусматривать один или несколько способов реализации заложенного имущества, которые банк вправе использовать по своему усмотрению.
Старший юрист юридической компании «ПРИОРИТЕТ» Виталий Бородкин поделился мнением о работе коллекторских агентств в новых условиях. «Представляется, что коллекторские агентства, которые в настоящее время фактически выкупают долги на основании договоров уступки прав (требований), смогут также выкупать и права залогодержателя. Данная возможность предусмотрена статьей 355 ГК РФ с оговоркой, что залогодержатель может уступить свои права по договору залога, если он уступил тому же лицу и права требования по основному обязательству. Таким образом, вряд ли коллекторские агентства изменят тактику работы в свете новых изменений», - комментирует эксперт. По поводу расширения функционала коллекторских агентств в связи с возможностью обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке Виталий Бородкин отметил: «В настоящее время большинство коллекторских агентств взыскивает задолженность, которую им переуступил кредитор. Кредитору ничто не мешает также переуступить в дополнение к основному обязательству и права требования по залогу. Установлен достаточно широкий перечень случаев, когда взыскание залога во внесудебном порядке не допускается, например, если предметом залога является жилое помещение, принадлежащее физическому лицу на правах собственности». Специалист подчеркивает: «В нашей стране имеется системная проблема взаимодействия кредиторов и должников. Законодатель в ряде случаев пытается защитить должника, но в то же время не может или не хочет регламентировать деятельность кредиторов. Напомню, что законопроекты, регулирующие действия коллекторов, так и не поступили в Государственную думу».
Генеральный директор Межрегиональной консалтинговой компании «Авторитет» Александр Царапкин скептически относится к законодательным нововведениям в сфере залогового кредитования. «На мой взгляд, ничего не изменится, так как российские должники умеют обходить законы и прятать активы. Мы все помним, как государство создавало 177 статью УК РФ («Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» - прим. ред.), сколько было обсуждений и перспектив. А что же на деле? На деле было проведено лишь несколько показательных процессов. В результате данная статья перешла из разряда перспективных в разряд неработающих. Единственный выход - это начать привлекать злостных должников к уголовной ответственности», - уверен специалист.
Индульгенция для должников?
Поскольку уже были прецеденты, когда перспективные на первый взгляд законопроекты после принятия оказывались не слишком дееспособными, участники банковского рынка, коллекторы, да и все «причастные» с некоторым опасением ждут, когда вступит в силу закон о потребительском кредитовании, принятый Госдумой в первом чтении в апреле этого года. Документ произвел большой общественный резонанс из-за внесения в него новых поправок, по-иному регламентирующих взаимоотношения заемщиков и кредитных организаций.
Инициатором этих поправок, в значительной степени ограничивающих функционал банков и коллекторских агентств по взысканию долгов, выступило Министерство экономического развития. В свою очередь, подобная инициатива стала следствием неоднократных жалоб россиян на незаконные способы взыскания просроченных долгов. Суть «плача должников» сводилась к следующему: коллекторы используют в своей трудовой деятельности озвучивание угроз, нанесение телесных повреждений и другие противоправные методы, причиняющие материальный, физический или психологический урон должнику. Минэкономразвития склонилось к тому, чтобы в конце концов заключить в законодательные рамки ранее не регламентированную деятельность коллекторских агентств и существенно ограничить перечень способов, которыми может оперировать взыскатель.
Если поправки будут приняты, заемщик, просрочивший платеж, сможет отказывать банкам и коллекторам в возможности звонить ему на работу, а также приходить домой. Подобный отказ достаточно отправить заказным письмом с уведомлением. У кредитных организаций не останется иного выхода, кроме как слать должникам SMS-сообщения, телеграммы, электронные и почтовые письма. Должник может получать не более двух обращений за сутки, причем сообщения должны приходить только в интервале с 8 до 22 часов.
Последствиями нарушения новых правил для банков станут штрафы: от 5 до 20 тыс рублей для физического лица (для сотрудника, осуществлявшего работу по взысканию долга), до ста тысяч рублей для юридического лица. Для злостных нарушителей предписаний уготована санкция, предполагающая приостановление деятельности на срок до 90 дней.
Опасения по поводу принятия поправок Минэкономразвития высказал и Александр Царапкин (МКК «Авторитет»): «В ближайшем будущем коммерческие банки прекратят выдавать ипотечные и долгосрочные кредиты, так называемые длинные деньги, так как в один прекрасный момент заемщик обанкротится, начнутся проблемы с залогом в силу последних нововведений. Что касается нас, если поправки все-таки будут приняты, то мы будем приспосабливаться: станем юристами, а не коллекторами, будем интересоваться, а не требовать». Специалист предостерегает от образования новой лазейки для нечистых на руку должников и выражает недоумение по поводу того, что законодатель не посчитал нужным учесть мнение коллекторов при доработке законопроекта. «Любопытно, что отсутствует внятный ответ на вопрос: как эти нововведения могут повлиять на объемы кредитования, на самих кредиторов, в конце концов на весь коллекторский бизнес? Боюсь, может увеличиться количество мошенников, а коллекторский бизнес может при этом перейти из света в тень».
Впрочем не все коллекторы смотрят на развитие ситуации пессимистично. «Большая часть долгов сейчас взыскивается силами call-центров. Дистанционные методы взыскания (звонки, письма, SMS-сообщения) являются основными инструментами нашей деятельности. С учетом новых ограничений взыскание усложнится, но это не поставит крест на всей коллекторской деятельности, - уверен исполнительный директор Столичного коллекторского агентства Артем Плохов. - Важно не забывать, что деятельность по взысканию просроченной задолженности - это не просто отношения физических лиц с абстрактными кредиторами, это неотъемлемая составляющая розничного кредитования, без которой его поступательное развитие просто невозможно. Поэтому, несмотря на наличие вопросов к обсуждаемому документу, мы надеемся, что в ходе работы над законопроектом будет достигнут компромисс».
Заместитель генерального директора коллекторского агентства АКМ Александр Щербаков выражает уверенность в том, что эффективность внесудебной работы в случае принятия законопроекта в его нынешней редакции снизится, причем существенно. «По сути, вопрос, погашать задолженность или нет, в отсутствие вступившего в законную силу судебного акта решается самим должником. Банкиры и коллекторы могут лишь предложить заемщику выполнить взятые на себя обязательства и напомнить ему реквизиты для оплаты. Справедливости ради следует отметить, что именно к подобному процессу сбора задолженности следует стремиться. Однако в нынешних реалиях принятие поправок в такой редакции большинством должников будет, увы, воспринято как индульгенция от выполнения условий кредитного договора», -подчеркивает специалист.
Банкротство за 300 тыс рублей
Наделавший много шума закон о банкротстве физических лиц (официальное название законопроекта - «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника») должен вступить в силу в конце 2013 года или в начале 2014 года, после того как он пройдет стандартные три чтения в Госдуме, будет одобрен Советом Федерации и подписан президентом. Важность данного нормативно-правового акта трудно переоценить, если принять во внимание высокую степень закредитованности россиян, накопившуюся задолженность по выплатам. Законодатель счел, что нужно урегулировать вопрос неплатежеспособности физического лица, обезопасить его от совершения необдуманных поступков. После вступления закона в силу каждый, чья сумма задолженности будет превышать 300 тыс рублей, а просрочка по выплате - три месяца, сможет объявить себя банкротом и получить при наличии постоянного источника доходов пятилетнюю рассрочку на выплату кредита. Заявления о банкротстве от граждан будут приниматься судами общей юрисдикции. В течение пяти лет, следующих за вынесением решения о финансовой несостоятельности, субъект должен будет предупреждать о своем статусе банки, в которые обращается за новым кредитом.
Объявлять себя банкротами россияне смогут не чаще, чем раз в пять лет. Приобретя статус неплатежеспособного, гражданин не сможет заниматься отдельными видами бизнеса: лицензии, дающие это право, будут аннулированы. Желание стать индивидуальным предпринимателем можно будет реализовать лишь после окончания конкурсного производства.
Грядущие изменения ожидаются банками с некоторым трепетом. Для них очевидно: принятие закона о банкротстве повлечет за собой массовые нарушения недобросовестными заемщиками. Сергей Попов (банк «ОГНИ МОСКВЫ») убежден: «На наш взгляд, законопроект отражает однобокий подход и защищает прежде всего плохих заемщиков и поручителей - физических лиц. На рынке появились компании, консультирующие клиентов о существовании «дыр» в законодательстве, это позволяет должникам на абсолютно законных основаниях не возвращать заемные средства. Рост уровня риска банков несомненно приведет к росту процентных ставок по массовым кредитным продуктам».
В кулуарах различных конференций и круглых столов банкиры признают, что «не перегнешь - не выпрямишь»: если раньше права должника были практически не защищены, то теперь, похоже, их стараются защитить по всем фронтам. И, похоже, пройдет еще немало времени до того момента, когда удастся найти баланс интересов кредиторов и должников, чтобы одни не чувствовали себя обиженными, а другие - обобранными.
Начать дискуссию